Использование средств материнского капитала для улучшения жилищных условий — всегда беспроигрышное решение. С помощью сертификата семья может закрыть или снизить финансовую нагрузку по действующей ипотеке, а также внести первоначальный взнос для нового жилищного кредита. Разберем в статье, как погасить основной долг ипотеки материнским капиталом с максимальной выгодой, какие условия необходимо соблюсти, а также что следует предоставить в банк и Социальный фонд России.
Содержание статьи
Всё содержаниеМожно ли погасить ипотечный кредит материнским капиталом
Маткапиталом обычно распоряжаются матери, но иногда сертификат вправе использовать и отцы. Это бывает в ситуациях, когда:
- мать ребенка умерла
- мать лишили или ограничили в родительских правах
- отец является единственным усыновителем
Если ребенок потерял обоих родителей из-за их смерти или лишения родительских прав, то право распоряжаться средствами маткапитала переходит к законным представителям (опекунам, попечителям, приемным родителям). После достижения 18 лет дети могут пользоваться маткапиталом самостоятельно.
Семьи нередко улучшают свои жилищные условия с помощью маткапитала. Закон говорит, что можно потратить материнский капитал в счет погашения ипотеки — частично или полностью.
Также с помощью материнского капитала разрешается погасить потребительский кредит. Главное, чтобы он был оформлен на приобретение или строительство жилья.
Теперь о размере материнского капитала в 2025 году:
- 676 398 рублей и 58 копеек — на первого ребенка
- 893 835 рублей и и 55 копеек — на второго ребенка, если на первого выплата не назначалась
Условия оплаты ипотеки материнским капиталом
Мнение о том, что использовать маткапитал для оплаты жилищного кредита родители могут только после 3-летия ребенка, ошибочно. Это разрешается делать сразу после получения средств господдержки, если речь идет о полной или частичной оплате.
Ждать достижения ребенком 3-летнего возраста нужно лишь в том случае, если жилье приобретается без оформления ипотеки.
Также для оплаты ипотечного кредита сертификатом родители должны выделить ребенку долю в недвижимости. Это следует сделать не позднее 6 месяцев после того, как ипотечный кредит был закрыт, а с недвижимости снято обременение. Выделить доли детям в квартире или доме, за которые еще не выплачена ипотека, не получится.


Какую ипотеку можно погасить материнским капиталом
Как муж, так и жена могут оплатить ипотеку с помощью материнского капитала. Главное, чтобы на момент рождения ребенка они состояли в браке.
Основной критерий для недвижимости, взятой в ипотеку с помощью господдержки, — пригодность для проживания, иначе ее не одобрят.
Использовать средства материнского капитала разрешено и для покупки дачи. Так как жилье должно улучшать условия для семьи, требования к нему следующие:
- пригодность для проживания круглый год
- подведение к постройке необходимых коммуникаций
- дом должен быть капитальным и отдельно стоящим, а не пристройкой к другим объектам
- высота — не более 20 метров (трех этажей)
На все виды недвижимости распространяется еще одно важное условие — расположение на территории РФ.
Как направить материнский капитал на погашение ипотеки
Если вы решили, что маткапитал пойдет на погашение жилищного кредита, оформлять выплату нужно через Социальный фонд России (СФР). Он образовался 1 января 2023 года в результате слияния Пенсионного фонда России (ПФР) и Фонда социального страхования (ФСС).
Первым шагом для погашения ипотеки материнским капиталом станет получение справки из банка. В ней указываются:
- реквизиты заемщика
- номер, присвоенный договору ипотечного кредитования
- остаток долга на текущий момент
- реквизиты для перечисления суммы маткапитала
Далее следует заполнить заявление для СФР — вот бланк, который можно скачать.
До 2020 года обязательства по оформлению долей детям оформлялись у нотариуса. Сейчас они прописываются в заявлении для СФР. Также там указываются:
- информация о заявителе (статус, данные паспорта, СНИЛС)
- сведения о представителе
- цель, на которую будет использован материнский капитал
- дата заполнения и подпись заявителя
Затем необходимо собрать пакет документов для передачи его в Социальный фонд. Обычно с этим помогают банки, но чаще всего список включает:
- заявление о распоряжении средствами маткапитала
- документы, подтверждающие личности заемщика и владельца маткапитала
- паспорта детей, если они достигли 14 лет, или свидетельства о рождении
- ипотечный договор
- сведения о том, что приобретаемая недвижимость зарегистрирована в ЕГРН
- договор долевого участия или купли-продажи
Теперь разберемся, как передать все документы в СФР.
Через банк
Сотрудник банка, где оформлена ипотека, примет документы и перешлет их в Социальный фонд России. Уточните заранее, предоставляет ли кредитная организация такую услугу. Перечень банков, с которыми налажен документооборот, доступен на сайте СФР.
В отделении СФР или МФЦ
Адрес клиентской службы Социального фонда в вашем городе можно найти на официальном сайте. То же самое касается отделений МФЦ. Документы необходимо подавать в бумажном виде. Если возникнут вопросы по заполнению бумаг, сотрудники подскажут, как сделать правильно.
На портале Госуслуги
Зайдите в свой профиль на Госуслугах:
- Откройте раздел «Семья»
- В подразделе «Помощь семье» выберите «Заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала»
- Нажмите «Начать»
- Кликните на «Жилье» — «Приобретение жилья» — «В кредит через банк (в том числе ипотечный)»
- Выберите, какую часть кредита погасить материнским капиталом — основной долг и начисленные проценты или это будет первоначальный взнос
По окончании процедуры придет уведомление о том, что заявление принято. Также заявителю сообщат о передаче документов в СФР, необходимости предоставить оригиналы и о принятом решении.
Сроки принятия решения и перевода денег
СФР рассматривает заявление в течение 10 дней, но если понадобятся дополнительные документы, срок увеличится.
В случае положительного решения Социальный фонд за 5 дней переведет деньги в счет частичного или полного погашения ипотечного кредита.
Отказ в предоставлении материнского капитала для погашения ипотеки возможен по ряду причин:
- жилье не подпадает под критерии, установленные государством (например, оно признано непригодным для проживания или семья пытается приобрести летний дом на территории садоводческого товарищества)
- отсутствуют необходимые документы
- неверно составлено заявление или выявлены иные ошибки
Кроме того, банк должен быть уверен в платежеспособности семьи — одного сертификата для погашения ипотечного кредита бывает недостаточно. Ему нужно убедиться, что в дальнейшем не возникнет проблем с выплатой обязательств.
Досрочное погашение кредита в банке
Для досрочного погашения ипотечного кредита материнским капиталом — частично или полностью — нужно подать заявление:
- в отделении банка
- через личный кабинет на сайте или в приложении
Посмотрите в договоре, за сколько дней нужно предупреждать банк о досрочной выплате. Иногда это бывает 30 дней (это максимальный срок по закону), а некоторым организациям нужно не больше одного дня.
В некоторых случаях банк учитывает выплату в счет погашения долга по ипотеке автоматически, вне зависимости от наличия заявления. В общем случае маткапитал идет сначала на погашение процентов с момента последнего платежа, а остаток — на тело долга.
Сокращать срок или ежемесячный платеж
Если средств материнского капитала недостаточно для погашения всего долга по ипотеке, возможны два варианта:
- сократить срок кредита
- уменьшить ежемесячный платеж
Допустим, регулярные выплаты по ипотеке не сильно отражаются на семейном бюджете. Значит, можно внести маткапитал, сократив срок. При досрочном закрытии кредита уменьшится и переплата по нему.
Если направить маткапитал на уменьшение платежа, но оплачивать кредит в прежнем размере, каждый месяц будет происходить небольшое досрочное погашение. Такая схема окажется максимально выгодной.
Если расходы на погашение долга серьезно сказываются на бюджете, средства маткапитала можно внести с уменьшением ежемесячной суммы выплаты. Срок ипотеки останется прежним, но погашать ее станет проще.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какую часть ипотеки можно погасить материнским капиталом?
-
Как быстро переводят маткапитал на ипотеку?
-
Что будет, если не выделить доли детям при использовании материнского капитала?