Как взять каникулы по ипотеке

Ипотека — это долго, дорого и в каком-то смысле рискованно. Оттого заемщикам бывает особенно страшно потерять работу или надолго заболеть: что, если банк просто заберет квартиру за долги? От непредвиденных проблем не застрахован никто, поэтому закон пошел навстречу гражданам и позволил им брать передышку от ипотеки, если они попали в трудную жизненную ситуацию. Подробно рассказываем, кто может оформить ипотечные каникулы и какие документы для этого понадобятся.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это отсрочка выплат по ипотечному кредиту на срок до 6 месяцев. Такую возможность банк предоставляет клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Во время льготного периода вы либо платите меньше, чем обычно, либо не платите вообще, а пени и штрафы, если они были, — замораживаются.

При этом банк не может досрочно расторгнуть с вами кредитный договор или забрать квартиру. Когда льготный период завершится, срок ипотечного кредита будет продлен на величину каникул. В вашу кредитную историю внесут запись о льготном периоде, но это ее не испортит.

Право на ипотечные каникулы закреплено в законах N 76-ФЗ и N 353-ФЗ. Их можно оформить только один раз на каждый ипотечный договор: если вы успешно выплатили одну ипотеку, использовав каникулы, то сможете воспользоваться ими еще раз — но уже по следующему кредиту на жилье.

У заемщика есть два варианта:

• Полностью приостановить платежи на время льготного периода
• Уменьшить сумму ежемесячного платежа

В обоих случаях можно досрочно погашать ипотеку без остановки каникул, но при важном условии: платежи должны быть меньше тех, что вы вносили до льготного периода. Иначе банк посчитает, что вы способны выплачивать кредит в прежнем режиме и раньше времени отменит отсрочку.

Во время льготного периода банк будет начислять проценты по той ставке, что указана в договоре, но погашать их вместе с пропущенными платежами вы будете в конце кредитного периода.

Например, вы взяли ипотеку на 15 лет, банк составил график платежей. Через год вы оформили ипотечные каникулы на 6 месяцев и полностью приостановили оплату. В это время банк начислял вам проценты по ставке, указанной в договоре.

Когда кредитные каникулы завершились, срок кредита продлили на величину каникул: с 14 лет до 14,5. Теперь вы будете выплачивать ипотеку по тому же графику, что действовал до льготного периода, а в самом конце — за оставшиеся полгода — погасите платежи и проценты, которые не вносили во время ипотечных каникул.

Каникулы можно досрочно прекратить, но нельзя продлить или изменить условия. Например, вы не можете сначала уменьшить платежи, а потом передумать и совсем их приостановить. Поэтому лучше сразу оформить каникулы на 6 месяцев с остановкой платежей и вносить небольшие посильные суммы — так будет безопаснее.

Кто может взять ипотечные каникулы

Банк оформит ипотечные каникулы, если одновременно соблюдены четыре условия:

1. Сумма ипотечного кредита не превышает 15 млн рублей
2. Вы не оформляли каникулы по данному ипотечному договору ранее
3. Ипотечное жилье — ваше единственное, пригодное для проживания
4. Вы — в трудной жизненной ситуации

Для второго пункта есть исключения. Вы можете повторно оформить льготный период в нескольких случаях:

• Ранее вы брали ипотечные каникулы для мобилизованных и военнослужащих по закону N 377-ФЗ
• Уже оформляли льготный период по закону N 106-ФЗ
• Уходили на каникулы из-за чрезвычайной ситуации (п. 6 ч. 2 ст. 6.1-1 закона N 353-ФЗ), а теперь оформляете их по другим обстоятельствам того же закона (пункты 1-5 ч. 2 ст. 6.1-1 закона N 353-ФЗ), и наоборот

Главное, чтобы все эти каникулы на момент вашего обращения в банк за очередным льготным периодом уже перестали действовать.

Что считают трудной жизненной ситуацией

Быть в трудной жизненной ситуации — одно из основных условий для оформления каникул. Такие ситуации и документы, которыми их подтверждают, перечислены в законе:

• Вы потеряли работу — понадобится справка из службы занятости о том, что вы встали на учет как безработный
• У вас страховая пенсия по старости, но с вами расторгли трудовой договор или служебный контракт — предоставьте трудовую книжку с записью о прекращении договора
• Присвоена инвалидность I или II группы — нужна справка от учреждения медико-социальной экспертизы
• Потеряли трудоспособность на 2 месяца подряд или больше (например, заболели или ушли в декрет) — в этом случае потребуется листок нетрудоспособности
• Ваш доход за прошлые 2 месяца снизился на 30% и более. Сравнивать будут со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. Если теперь ваш платеж по ипотеке превышает 50% от текущего дохода, предоставьте справку о доходах и уплаченных налогах не только за прошлый, но и текущий год
• На вашем иждивении стало больше людей. Например, в семье родились дети, вы усыновили ребенка либо один из членов семьи получил инвалидность I или II группы. Одновременно с этим доход за прошлые 2 месяца снизился на 20% и более (сравнивать будут со средним доходом за прошлый год), и теперь выплата по ипотеке превышает 40% от текущей зарплаты. В таком случае вам нужно взять справку о доходах и уплаченных налогах и в зависимости от ситуации предоставить свидетельство о рождении или усыновлении ребенка либо справку об инвалидности члена семьи
• Вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, потеряли имущество из-за ЧС или условия жизнедеятельности были нарушены — подтвердите это документом от местной администрации

Как оформить ипотечные каникулы

Получить ипотечные каникулы не так просто, как может показаться. Придется собрать пакет документов, подготовить заявление, передать все это в банк и дождаться решения. Пошагово рассказываем, как обратиться в банк за льготным периодом.

Получите выписку из ЕГРН

Чтобы подтвердить, что ипотечное жилье для вас — единственное, нужно запросить в ЕГРН выписку «О правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости».

В ней — вся информация о недвижимости, которой вы владеете или владели за конкретный период. Такую выписку можете получить только вы сами.

Заказать ее можно онлайн через Госуслуги:

1. Перейдите на сайт и нажмите «Начать»;
2. Выберите «Получить выписку из ЕГРН» — «О правах или документах на недвижимость»;
3. Госуслуги предложат проверить вашу собственность по одному, нескольким или всем субъектам РФ — чем их больше, тем дороже выписка.

Соберите документы

Докажите, что находитесь в трудной ситуации: в зависимости от ваших обстоятельств соберите нужные документы — мы рассказали о них в предыдущем разделе. Например, если потеряли работу, потребуется справка из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк не может потребовать у вас документы, которые не указаны в законе.

Подайте заявление-требование

В нем нужно указать:

• Дату начала льготного периода и его срок — до 6 месяцев
• Что будет с платежами: вы хотите полностью их приостановить или уменьшить (тогда укажите размер платежей)
• В какую трудную ситуацию вы попали (ч.2 ст. 6.1-1 закона N 353-ФЗ)

Со дня, когда вы отправите заявление, до начала льготного периода может пройти не более 2-х месяцев. Если вы не указали срок каникул и дату их начала, банк автоматически оформит льготный период на 6 месяцев с той даты, когда вы подали требование.

К заявлению приложите все собранные документы и направьте в банк:

• Способом, указанным в договоре (личный кабинет, электронная почта)
• Заказным письмом с уведомлением о вручении
• Отдайте сотруднику банка в отделении

Дождитесь ответа

У банка есть 5 дней на рассмотрение заявления. В течение 2-х дней он может запросить у вас недостающие документы. Затем банк пришлет отказ или согласие и график платежей.

Уведомление могут отправить:

• Как прописано в договоре (в СМС, в приложении банка, на электронную почту, в личный кабинет)
• По почте заказным письмом
• Вручить лично

Если банк в течение 10 рабочих дней не отправил вам решение или не запросил документы, то льготный период автоматически устанавливается со дня, когда вы направили заявление. Но лучше все же обратиться в банк еще раз и уточнить, почему нет ответа.

Могут ли отказать в оформлении ипотечных каникул

Да, если не соблюдены условия, которые необходимы по закону. Например, если:

• Сумма ипотеки больше 15 млн рублей
• Жилье, приобретенное в ипотеку, — не единственное для проживания
• Вы уже оформляли каникулы по этому ипотечному договору
• Не можете подтвердить, что находитесь в трудной жизненной ситуации
• По вашей ипотеке уже действуют каникулы (п.7 ч.1 ст. 6.1-1 закона N 353-ФЗ)

Если кредитор необоснованно отказывает в отсрочке или требует документы, не обозначенные законом, обратитесь с жалобой в сам банк (подайте обращение на имя руководителя) и в Центробанк.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Цель льготного периода — дать заемщику перерыв, чтобы он не попал в долговую яму. У ипотечных каникул есть преимущества:

• Получить отсрочку можно и для старой, и для новой ипотеки
• Вы сами выбираете — платить меньше или не платить вообще
• Кредитная история не портится
• Долг не удваивается: после каникул вы платите по прежнему графику
• Банк не потребует досрочно погасить долг и не заберет квартиру
• Пени и штрафы не копятся — их заморозят на время каникул

Есть и минусы:

• Полгода бывает недостаточно, чтобы разобраться с финансами или найти работу
• Список трудных жизненных ситуаций — довольно узкий, немногие попадают под эти условия, хоть и находятся в не менее сложных обстоятельствах
• На каждую ипотеку — один льготный период, хотя ипотеку берут надолго, и за это время трудные ситуации могут возникать не один раз

Бывают случаи, когда вы понимаете, что полгода будет достаточно для решения финансовых трудностей. Тогда ипотечные каникулы — это неплохой способ избежать просрочки по кредиту на жилье.

Но если вы уже давно не справляетесь с погашением всех долгов, отсрочка не исправит ситуацию. Гораздо надежнее — проконсультироваться с юристами ФПА и начать подготовку к полному списанию долгов в процедуре банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое ипотечные каникулы?

   Это отсрочка выплат по ипотеке сроком до 6 месяцев для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Вы можете остановить платежи или уменьшить их, а банк в это время не имеет права начислять штрафы, требовать досрочного погашения или забирать квартиру.

2. Чем опасны ипотечные каникулы?

   Ипотечные каникулы не опасны, но нужно внимательно изучить условия и документы, которые вы подписываете. Например, многие считают, что банк «прощает» клиенту и сумму, которую он не платил во время каникул, и штрафы, которые накопились до этого. На самом деле каникулы — своеобразная «передышка», и все платежи, включая штрафы, придется внести, просто чуть позже.

3. В каком случае можно взять ипотечные каникулы?

   Если одновременно соблюдать условия:

   1. Сумма кредита не больше 15 млн рублей
   2. Каникулы оформляются впервые
   3. Ипотечное жилье — единственное, пригодное для проживания
   4. Вы находитесь в трудной жизненной ситуации