Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту может показаться простой и необременительной формальностью, особенно если о нем просит друг или родственник. Заемщик обычно убеждает поручителя, что от него нужна только подпись, а он будет платить вовремя, да и вообще оформил бы кредит самостоятельно, если бы не чрезмерно строгие условия банка.

Но риски для поручителя существуют всегда. Не важно, насколько близкие и доверительные отношения между поручителем и заемщиком: крупная сумма денег — большая ответственность для обеих сторон. Рассказываем, чем рискует поручитель и стоит ли вообще брать на себя ответственность за исполнение чужого кредитного договора.

Что значит поручитель по кредиту

Поручительство означает готовность исполнить обязательства по кредиту, если этого не сделает заемщик. Становясь поручителем, вы принимаете на себя полную ответственность за нарушение заемщиком условий кредитного договора. Фактически — соглашаетесь погасить долг, если заемщик вдруг перестанет вносить ежемесячные платежи. Поручительство — не просто подпись в договоре и не мелкая услуга, в которой неудобно отказывать другу или родственнику. В конечном итоге поручитель рискует собственными деньгами и имуществом.

Банк обычно не требует, чтобы заемщик и человек, который за него ручается, были родственниками. На роль поручителя одинаково хорошо подходят друзья, коллеги и даже организации. Если сумма по кредиту очень большая, банк может включить в договор сразу несколько ответственных лиц, чтобы минимизировать свои риски.

Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

• российское гражданство
• возраст: не младше 21 года (в редких случаях – не младше 18) и не старше 65-70 лет
• наличие стабильного дохода, которого гарантированно хватит для погашения кредита, если изначальный заемщик перестанет вносить платежи
• общий трудовой стаж не менее 1 года, а на текущем месте — не менее 3-6 месяцев
• хорошая кредитная история

В целом требования те же самые, что предъявляются к самому заемщику. В некоторых банках они могут различаться, особенно по возрасту и общему трудовому стажу. Но кредитную историю поручителя в любом случае проверят.

Какую ответственность несет поручитель

Если человек, за которого вы поручились, исправно вносит платежи по договору, вам ничего не грозит. Со временем он полностью погасит свой кредит, и статус поручителя будет снят с вас автоматически.

Проблемы начинаются в случае если заемщик пропускает несколько платежей и не реагирует на попытки банка связаться с ним. Поручительство чаще всего предусматривает солидарную ответственность. Это значит, что банк имеет право потребовать полной оплаты долга как от изначального заемщика, так и от его поручителя, либо взыскать часть суммы с обоих по отдельности. Но когда должник внезапно скрывается с радаров кредитора, банку становится значительно проще добраться до поручителя, который может вообще не подозревать о проблемах своего друга или родственника.

Тот факт, что кредитными деньгами распоряжался другой человек, не спасает поручителя от оплаты долга. Помимо основной задолженности, ему также придется погасить все проценты и пени за просрочку платежей. Если дело дойдет до суда, то еще и все судебные издержки кредитора.

Единственным плюсом в этой ситуации является то, что после полной оплаты кредита право требования переходит уже к самому поручителю. Он сможет потребовать у недобросовестного заемщика возмещения всех своих расходов, но только через суд.

Ответственность поручителя не ограничивается обязанностью погасить долг. Есть и другие последствия, о которых вспоминают не всегда:

• Риск ухудшения кредитной истории. Если заемщик перестанет платить по кредиту и вы тоже откажетесь погашать задолженность, в вашей кредитной истории появится информация о просрочках. Она влияет на персональный кредитный рейтинг (ПКР), поэтому в будущем будет сложнее брать займы.
• Захотели взять кредит для себя, находясь в статусе поручителя? Банк сначала вычтет из вашего официального дохода обязательный минимум для жизни, затем — платежи по поручительству (даже если изначальный заемщик еще не допускал неуплаты), и только исходя из оставшейся суммы рассчитает максимальный размер кредита.

Предлагают быть поручителем: согласиться или отказаться

Каждый случай уникален: универсального ответа на такой вопрос просто не может быть, даже если стать поручителем по кредиту просят близкие люди, которых очень не хочется обижать отказом.

Поручительство — это всегда риск. Негативные последствия могут оказаться гораздо серьезнее, чем просто охлаждение отношений с родственником или другом. Соглашаться на поручительство стоит только в тех случаях, когда поручитель тоже получает выгоду — вот несколько примеров:

• деловые партнеры берут кредит на развитие бизнеса
• родители оформляют ипотеку для своих детей (или наоборот)
• супруги берут кредит для приобретения общего имущества

В любых других случаях вы рискуете. Например, друг, попросивший «просто подписать договор», после получения денег может оказаться не таким уж и другом. Судебная практика знает множество примеров, когда поручительство по кредиту ухудшало отношения даже между членами семьи. Лучше заранее подумать о последствиях и оценить все риски, чем внезапно оказаться один на один с чужими долгами.

Для получения крупных кредитов вовсе не обязательно приводить поручителя — можно предоставить в качестве залога автомобиль или жилье. Кроме того, банк может потребовать поручителя от заемщика с плохой кредитной историей и без официального источника доходов. Если вас просит поручиться за него безработный знакомый с богатой историей просрочек по кредитам, почему-то не желающий рисковать своим имуществом, возможно, ему все-таки стоит отказать.

Может ли поручитель отказаться от выплаты долга

Короткий ответ — нет. Поручитель обязан выполнять все обязательства заемщика перед кредитором, если банк не может принудить к оплате самого должника. Для кредитора не имеет значения тот факт, что вы с другом-заемщиком разъехались по разным городам и прекратили общение.

Если поручитель отказывается платить, последствия будут теми же, что и для заемщика. Среди них: передача долга на взыскание коллекторам, суд (который банк с высокой вероятностью выиграет) и возбуждение исполнительного производства.

Если дело действительно дойдет до судебных приставов, следует готовиться к удержанию до 50% от зарплаты ежемесячно. В случае если долг очень большой, то и к изъятию имущества. Избежать всех этих печальных последствий может только лицо без официального дохода и совсем без имущества, с которого буквально нечего взять. Но такого человека банк просто не одобрит в статусе поручителя.

Другой вопрос — может ли поручитель как-то повлиять на заемщика в случае невыплаты им платежей по кредиту. Если контакт с ним сохранен и должник в целом не отказывается от своих обязательств, можно посетить банк вместе с ним и попросить о реструктуризации задолженности либо оформить кредитные каникулы.

Если вы оказались в ситуации, когда банк требует оплату чужого долга, но у вас нет возможности его погасить, проконсультируйтесь бесплатно с юристами ФПА и узнайте, подходит ли банкротство в вашем случае. По закону №127-ФЗ в случае признания неплатежеспособности все долги можно списать. Аннулируют не только задолженность по кредиту, где вы выступали поручителем, но и другие обязательства: ваши собственные займы, платежи за ЖКУ, штрафы и налоги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какую ответственность несет поручитель по кредиту?

   Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредиту. Это значит, что кредитор может потребовать выплатить всю сумму от любого из них. Если должник внезапно перестает платить и исчезает, то в банке обязательно предъявят требования по оплате поручителю — и будут иметь на это полное право с точки зрения закона.

2. В чем опасность быть поручителем?

   Пока заемщик добросовестно вносит ежемесячные платежи, опасности как таковой нет. Проблемы начнутся, если он перестанет это делать. Тогда банк получит право взыскать задолженность с поручителя. Невозможно заранее предугадать, выполнит ли заемщик все свои обязательства перед кредитором. Риск сохраняется всегда, даже если вас просит выступить в роли поручителя близкий друг или родственник.

3. Каковы последствия неисполнения поручителем требований кредитора?

   Если поручитель откажется платить по кредиту, сначала им займется внутренняя служба взыскания банка, а затем, скорее всего, и коллекторы. Следует ожидать регулярных звонков и писем с требованием погасить долг. В конце концов банк просудит задолженность и передаст исполнительный лист в ФССП. Судебные приставы имеют право блокировать банковские счета и карты поручителя, удерживать до половины его зарплаты ежемесячно и даже изымать его имущество для продажи с торгов, пока долг не будет полностью погашен.