Овердрафт в банке «Тинькофф» (Т-Банке)

Овердрафт — это разрешенный банком выход в минус по карте. Простыми словами, краткосрочный займ. Если к карте Т-Банка (бывший «Тинькофф») подключен овердрафт, можно тратить больше денег, чем находится на счету. Например, если на карте 2 500 рублей, а вы хотите купить новую аудиоколонку за 5 000 рублей, то можете оплатить покупку прямо сейчас. Тогда счет уйдет в овердрафт на 2 500 рублей, которые нужно будет потом вернуть банку. Рассказываем, какие условия действуют по овердрафту в «Тинькофф» и как его подключить.

Что такое овердрафт в Тинькофф Банке

С английского overdraft переводится «перерасход». Собственно в этом и заключается суть услуги: вы можете тратить денег больше, чем прямо сейчас есть на счету. Но весь перерасход будет считаться задолженностью, которую нужно вернуть банку.

Овердрафт в «Тинькофф» — это кредитный лимит, который привязывается к счету вашей карты. Если представить ваш счет визуально в виде прямой линии, то деньги до значения «0» на ней — это ваши средства. Все, что уходит в минус — овердрафт.

Как работает овердрафт:

Например, вам срочно нужно купить новые кроссовки, потому что сейчас действует скидка 50%. Стоимость новой пары — 15 000 рублей, а на карте у вас всего 10 000 рублей. Но помимо ваших средств, на ней есть еще и линия овердрафта, которая вполне покроет недостающую сумму.

В момент покупки со счета карты спишется сначала 10 000 рублей из вашего личного лимита, а затем 5 000 из лимита овердрафта. То есть, настроение с новыми кроссовками на 100% уйдет в плюс, а вот карта на 5 000 рублей, наоборот — в минус.

Овердрафт для физических лиц — это займ, который банк выдает клиенту по дебетовой карте в случае, если его сбережений недостаточно, чтобы оплатить товар или услугу.

Овердрафт влияет на кредитную историю также, как и обычный займ. Если вернете долг вовремя, история не испортится. Если опоздаете с возвратом — в ней появится отметка о просрочке.

И еще один важный момент — овердрафт на дебетовой карте бывает разрешенным или техническим.

Разрешенный овердрафт вы подключаете самостоятельно. Подаете заявку в банк, предоставляете документы, подтверждающие ваш доход, и дожидаетесь решения. Если оно положительное, значит, вы можете тратить больше денег, чем есть на счете.

Технический овердрафт — это выход в минус, не согласованный с банком. Например, он может возникнуть, если наступило время списания комиссии за годовое обслуживание, а все деньги со счета карты уже потрачены. Плата за обслуживание все равно может пройти, а на счете образуется задолженность. Такие ситуации, хоть и редко, все же случаются.

Технический овердрафт опасен тем, что такое списание можно заметить не сразу. На такую задолженность банк начисляет очень высокие проценты — они будут выше, чем у обычного, разрешенного овердрафта.

Что касается дебетовых карт «Тинькофф», то по ним технический овердрафт невозможен. Банк заявляет, что списывает плату за обслуживание или другие услуги, которыми вы пользуетесь, только при положительном балансе.

В чем разница между кредитом и овердрафтом

Разница между кредитом и овердрафтом существенная: 

1. Срок кредитования. Если обычный кредит оформляется на несколько месяцев или даже лет, то задолженность по овердрафту должна быть погашена гораздо быстрее — в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в котором были использованы деньги.
2. Порядок получения. Если к дебетовой карте «Тинькофф» подключен овердрафт, им можно пользоваться неограниченное количество раз в пределах лимита. Главное, своевременно погашать задолженность. Этим овердрафт в «Тинькофф» отличается от кредита, заявку на который нужно подавать каждый раз, когда нужны деньги.
3. Условия погашения задолженности. Кредит погашается равными ежемесячными платежами, а овердрафт выплачивается автоматически в момент, когда денежные средства зачисляются на карту.

Например, Иван Семенович купил себе финский спиннинг стоимостью 20 000 рублей. Так как покупка по дебетовой карте была спонтанной (в этот день были хорошие скидки не только на кроссовки, но и спиннинги), на ней оказалось всего 10 000 рублей. Еще 10 000 рублей Иван Семенович решил потратить из лимита овердрафта.

Через две недели Иван Семенович получил зарплату, 10 000 рублей из которой автоматически пошли на погашение задолженности по овердрафту. Остальные деньги, как и обычно, остались на счете карты.

Условия овердрафта в банке «Тинькофф» для физлиц

В 2025 году физические лица не могут подключить овердрафт на карты «Тинькофф». Такая услуга доступна для бизнеса — юридических лиц, которые открывают в банке расчетный счет.

Однако у некоторых физических лиц еще остались карты, на которые овердрафт подключили раньше — еще до того, как услугу отменили. Такие клиенты могут пользоваться овердрафтом бесплатно, если уходят в минус не более чем на 3 000 рублей. Если потратят больше, придется заплатить комиссию «Тинькофф».

Размер комиссии зависит от суммы задолженности по овердрафту:

• Если долг не превышает 3 000 рублей, платить проценты за использование овердрафта не нужно
• При задолженности от 3 000 до 10 000 рублей клиенту придется платить каждый день по 19 рублей
• Для овердрафта в размере 10 000 до 25 000 рублей комиссия составит 39 рублей в день
• Если потратите из лимита больше 25 000 рублей, ежедневная комиссия составит 59 рублей

Все эти условия касаются овердрафта, который сегодня недоступен для подключения. Однако для клиентов Т-Банка действует услуга «Кубышка», которая является аналогом овердрафта.

В отличие от овердрафта, у «Кубышки» есть льготный период. Его продолжительность различается в зависимости от того, подключен ли на карте сервис «Тинькофф Премиум». С сервисом длительность льготного периода составит 14 дней, без него — 7 дней.

За использование денег из «Кубышки» Тинькофф Банк также взимает комиссию. Ее размер зависит от суммы долга:

• Если клиент использует меньше 1 000 рублей из лимита, комиссия не начисляется. Фактически вы получаете бесплатный займ, но в маленьком размере
• При задолженности от 1 000 до 3 000 рублей комиссия — 8 рублей в день
• Если потратили в пределах от 3 000 до 10 000 рублей, придется платить каждый день по 19 рублей
• При использовании 10 000 до 25 000 рублей комиссия — 39 рублей в день
• Если потратили из лимита «Кубышки» больше 25 000 рублей, ежедневная комиссия составит 59 рублей

Если не вернуть деньги из «Кубышки» вовремя, на всю сумму просроченной задолженности будет начисляться неустойка — она составляет 20% годовых. Этот платеж добавится к комиссии за использование денег.

Как подключить овердрафт от «Тинькофф»

Подключить овердрафт на дебетовую карту физического лица в 2025 году нельзя. Услуга доступна только для бизнеса. На зарплатной карте пользоваться овердрафтом вы можете только, если он был одобрен ранее и до сих продолжает действовать.

Что касается услуги «Кубышка», то ее можно подключить только через мобильное приложение банка Тинькофф Банка:

• Откройте приложение, выберите дебетовый счет и перейдите в раздел «Кубышка». Если этого раздела нет, значит, услуга вам недоступна.
• Если «Кубышку» можно подключить, подайте заявку — ответ поступит менее, чем через минуту.
• Дождитесь одобрения и проверьте, какой лимит одобрил Тинькофф Банк. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше будет лимит по «Кубышке».

Если на вашей карте подключен овердрафт, при авторизации «Кубышки» его придется отключить. Впоследствии вы можете отключить и «Кубышку», но вот подключить услугу овердрафт повторно будет невозможно.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Чтобы использовать овердрафт или «Кубышку» по карте Т-Банка с выгодой для себя, старайтесь:

• Использовать из овердрафта не больше 3 000 рублей, а из «Кубышки» — не больше 1 000 рублей. Тогда на задолженность не будет начисляться комиссия и фактически вы будете пользоваться заемными деньгами бесплатно.
• Вовремя оплачивать задолженность. Если выйти на просрочку, Тинькофф Банк начислит неустойку, а кредитная история испортится. Начнутся звонки из внутренней службы банка — будут интересоваться, почему вы не платите, и требовать немедленного погашения.
• Всегда планировать расходы. Не берите деньги из «Кубышки» и не уходите в овердрафт, если можете подождать с покупкой. Избегайте импульсивных трат и не забывайте, что это деньги банка, которые рано или поздно придется возвращать.

Минусы овердрафта от Тинькофф Банка

Иногда овердрафт по карте «Тинькофф» действительно выручает — можно оплатить важный для вас товар или услугу, если собственных средств на счету недостаточно. Однако у каждого банковского продукта есть минусы, о которых не стоит забывать.

Какие минусы у овердрафта в «Тинькофф»:

1. Отсутствие льготного периода. У овердрафта его нет — если потратили больше 3 000 рублей, придется платить комиссию банку. У «Кубышки» льготный период есть, но минимальный — всего 7 дней. Если подключен «Тинькофф Премиум», то будет вдвое больше — 14 дней.
2. Короткий срок кредитования. Задолженность по овердрафту необходимо погасить не более чем через 25 дней после окончания месяца, в котором образовалась задолженность.

Например, если вы совершили покупку по овердрафту 20 мая, вам нужно полностью погасить задолженность не позднее 25 июня.

3. Схема погашения задолженности. Долг по овердрафту выплачивается автоматически в момент зачисления денег на счет. Если этой суммы будет недостаточно, значит следующее зачисление, или его часть, также пойдет в счет выплаты овердрафта.
4. Высокие тарифы за пользование займом. Процент по овердрафту будет казаться не таким большим только в одном случае — если вы используете небольшие суммы и быстро их возвращаете. Если истратить весь лимит овердрафта и погашать задолженность в последний день, комиссия будет внушительной.

Что будет, если не погасить овердрафт

Если пользуетесь овердрафтом, не забывайте, что это кредитный продукт. Сумму, на которую вы уходите в минус, нужно вовремя вернуть, иначе придется заплатить не только комиссию Тинькофф Банку, но и неустойку.

При длительной просрочке банк или обратится в суд, или передаст задолженность коллекторам. Если выберет первый вариант, к делу подключатся приставы — они могут удерживать деньги с ваших счетов в банках и даже арестовывать имущество.

С коллекторами ситуация не лучше. У них нет таких полномочий, как у приставов, но действуют они не менее настойчиво. Коллекторы будут писать и звонить — требовать, чтобы вы вернули задолженность. «Тинькофф» передает многие долги коллекторскому агентству «Феникс», которое до 2016 года было внутренним подразделением банка.

Бывают ситуации, когда долгов накопилось много, а платить действительно нечем. Брать новые кредиты, чтобы погасить предыдущие, или оформлять реструктуризацию нет возможности по простой причине — банки уже не одобряют займы при такой долговой нагрузке.

В любом случае перекредитование — не выход. Гораздо надежнее списать все долги в процедуре банкротства. По закону №127-ФЗ каждый, кто не справляется с погашением задолженностей, может их аннулировать. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как работает овердрафт «Тинькофф»?

   Овердрафт — это кредитный лимит, который привязывается к расчетному счету вашей карты. Если вы потратили все свои деньги, у вас будет возможность зайти в одобренный банком минус. Фактически это краткосрочный займ, за пользование которым «Тинькофф» берет комиссию.

2. Как овердрафт по карте «Тинькофф» влияет на кредитную историю?

   Если не платить по овердрафту, банк будет действовать так же, как и в случае просрочки по любому другому кредитному продукту. Соответственно вся информация будет передана в бюро кредитных историй и негативно отразится на вашем финансовом «досье».

3. Как получить овердрафт в «Тинькофф»?

   Подключить овердрафт на дебетовую карту физического лица в 2025 году нельзя. Однако у «Тинькофф» есть альтернатива — сервис «Кубышка», который доступен только в мобильном приложении банка.