Проценты в микрофинансовых организациях

Процентные ставки в микрофинансовых организациях (МФО) в разы превышают банковские. Чтобы не допустить выдачу займов, которые окажутся для клиентов слишком невыгодными и будут провоцировать наращивание долгов, законодатели ограничили уровень процентных ставок. Какой предел актуален в 2024 году и что делать, если МФО его не соблюдает, — рассказываем в статье.

Максимальный размер процентов по микрозаймам

Микрозаймы — это займы на небольшие суммы и сроки, предлагаемые микрофинансовыми организациями. При этом проценты существенно выше, чем в банках.

Максимальные процентные ставки по микрозаймам в России регулярно снижаются. По состоянию на 2024 год проценты по микрозайму не могут превышать 0,8% в день (292% годовых).

Когда микрофинансовая организация предлагает займы под больший процент — это незаконно (ст. 5 закона № 353-ФЗ). Если у вас уже есть такой микрозайм, вы можете его оспорить, точнее — снизить по нему ставку.

Как узнать размер процентов по займу

Проценты по микрозаймам можно выяснить несколькими способами:

• В договоре займа — если вы получали деньги лично. В документе должна быть таблица, где выделены основные условия по займу. Отсутствие такой информации является серьезным нарушением закона, поэтому официально работающие МФО всегда прописывают ставку.
• На сайте МФО — если микрозайм оформлялся онлайн (ч. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Как правило, сведения размещаются в разделах «Условия займов», «Правила выдачи микрозаймов» или «Ответы на вопросы». Еще можно заглянуть в тарифы, но они могут оказаться неактуальными.

• В офисе микрофинансовой организации. По закону МФО обязаны разъяснять условия начисления процентов в местах выдачи микрозаймов. Но есть нюанс: сейчас многие МФО работают онлайн, не всегда можно прийти в отделение.
• По телефону горячей линии, через форму обратной связи на сайте МФО, электронную почту. Всем, кто взял займ и обращается любым из перечисленных способов, МФО должна предоставить информацию о процентной ставке. Просто позвоните и спросите, по какой ставке начисляются проценты, — вам обязаны предоставить всю информацию.

Можно ли оспорить проценты в МФО

Оспорить размер процентов по микрозайму можно, только если он выше максимального порога, установленного законом. В противном случае, если не можете погасить задолженность, попытайтесь договориться с МФО об отсрочке или рассрочке задолженности.

В том случае, когда проценты по микрозайму превышают законодательный максимум, сначала узнайте — возможно, это просто ошибка. Подайте в МФО претензию (обращение), указав свои данные, реквизиты договора, а также несоответствие между реальными и допустимыми процентами.

Если МФО отказала в снижении ставки или вообще не ответила в течение 30 дней (при подаче заявления в электронном виде — 15 дней), обратитесь к финансовому уполномоченному. Сделать это можно через специальную форму на официальном сайте. В большинстве случаев споры о размере процентной ставки разрешаются на этой стадии.

Но если МФО продолжает игнорировать ваши требования, а омбудсмен помочь не сумел, подавайте в суд:

• подготовьте заявление, используя образец
• направьте заявление в суд по месту нахождения МФО или его филиала, месту своего жительства или нахождения (это позволяет Федеральный закон «О защите прав потребителей» № 2300-1)
• когда суд вынесет решение в вашу пользу, обязательно потребуйте у МФО обновленный график платежей с учетом измененной процентной ставки

Поскольку деятельность МФО контролируется Банком России, дополнительно можно обратиться и к нему. Для этого:

• зайдите в интернет-приемную Центробанка
• выберите тему обращения «Микрофинансовые организации», продукт — «Займ», тип проблемы — «Высокий процент по займам»
• укажите название МФО, кратко опишите суть проблемы и приложите скан договора или ссылку на него
• введите контактные данные и отправьте обращение

Сейчас практически все МФО выдают займы под максимальную ставку, разрешенную законом, — 0,8% в день, поэтому многие заемщики попадают в долговую ловушку. Чтобы перекрыть проценты, занимают во второй МФО, потом — в третьей, и так по кругу.

Однако выбраться из этой ловушки может каждый: по закону № 127-ФЗ физические лица имеют право списать долги. Это касается не только микрозаймов, но и других задолженностей: по кредитам, квартплате, налогам. Узнайте больше о процедуре банкротства на бесплатной консультации в ФПА.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какой максимальный процент по микрозайму по закону?

   В 2024 году максимальный размер процентной ставки по микрозаймам не может превышать 0,8% в день. Это правило установлено ст. 5 закона № 353-ФЗ. Данная ставка применяется ко всем договорам займа, которые заключены после 1 июля 2023 года.

2. Почему у МФО такие большие проценты?

   Деятельность МФО связана с большим риском невыплат по договорам займа. Дело в том, что заемщики нередко уже имеют долги или находятся в сложной финансовой ситуации. Часть клиентов не сможет вернуть деньги в срок, и МФО стараются компенсировать финансовые потери с помощью высоких процентов.

   Прежде чем брать микрозайм, проверьте, не одобрят ли вам кредит в банке. Там проценты будут значительно ниже.

3. Куда пожаловаться на большие проценты по микрозайму?

   Когда проценты по микрозайму не превышают уровень, разрешенный законом, жалоба ничего не даст. Если вам стало сложно погашать долг, обратитесь в МФО за реструктуризацией, отсрочкой или рассрочкой платежей.

   Но если проценты выше 0,8% в день — добивайтесь их снижения. Сначала подайте претензию непосредственно в МФО. После этого оформите заявление финансовому управляющему. При отсутствии результата направьте иск в суд с требованием снизить проценты. Также можно подать жалобу в Центробанк РФ.