Заявление на отсрочку платежа по кредиту

Если у вас снизились доходы или возникли другие трудности, можно попросить у банка отсрочку по кредиту. Тогда вы сможете пропустить один или несколько ежемесячных платежей, но избежать начисления неустойки и других последствий. Однако отсрочка не предоставляется автоматически. Чтобы ее получить, необходимо составить заявление на кредитные каникулы (либо отсрочку по программе банка) и дождаться одобрения.

Что означает отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа — это возможность временно не платить по кредиту. Банки относят отсрочку к реструктуризации задолженности, так как она означает изменение условий кредитного договора.

Виды отсрочки по кредитам, которые можно получить в 2024 году:

• По закону. С января 2024 года действует Федеральный закон № 348-ФЗ, согласно которому кредитные каникулы предоставляются всем, кто отвечает определенным условиям (подробнее — в следующем разделе). Максимум, на который можно получить такую отсрочку, — 6 месяцев.
• По программе банка. В Сбере, Альфа-Банке, ВТБ и других организациях есть внутренние программы отсрочки (иногда их тоже называют кредитными каникулами) или услуги по переносу даты платежа. На них не распространяются требования закона: банки самостоятельно решают, кому предоставить отсрочку, а кому — отказать.

Кому дают кредитные каникулы по закону

На отсрочку платежа по кредиту могут рассчитывать:

• Граждане, доход которых за последние два месяца снизился на 30% и более по сравнению с прошлым годом
• Заемщики, имущество или условия жизнедеятельности которых пострадали в результате чрезвычайной ситуации

Отсрочку одобрят, если размер кредита не превышает установленный лимит:

• 450 000 рублей — для потребительских кредитов
• 1,6 млн рублей — для автокредитов
• 150 000 рублей — для кредитных карт

Получить кредитные каникулы по одному договору можно только один раз. Если ваша ситуация попадает под эти требования, можно подать заявление на отсрочку платежа — тогда сможете полгода не вносить ежемесячные платежи по кредиту.

По банковской программе

Обычно в банках нет ограничений по размеру кредитов, а перечень оснований гораздо больше. Например, в Сбере отсрочку могут предоставить гражданам, которые потеряли трудоспособность или вышли в декретный отпуск, поэтому всю информацию нужно уточнять в банке, где у вас кредит: на официальном сайте, в онлайн-чате или по телефону горячей линии.

Какие нюансы важно учитывать:

• В некоторых банках есть услуги по отсрочке, а точнее — по переносу даты платежа (иногда они предоставляются платно).
• В случае с отсрочкой по кредиту вы самостоятельно выбираете, на какой срок взять каникулы (но не более полугода), а по программе банка длительность отсрочки определяет кредитор.

Как составить заявление на отсрочку платежа по кредиту

Единой формы, по которой составляется заявление на отсрочку платежа, законом не установлено. Можно самостоятельно написать обращение, указав в нем основную информацию, или воспользоваться образцом от банка. Обычно бланки заявлений на кредитные каникулы размещаются на официальных сайтах банков, но если вы не нашли образец, запросите его в онлайн-чате или по электронной почте.

В заявлении на отсрочку обычно указывают:

• наименование банка
• ФИО заемщика
• реквизиты кредитного договора  
• размер ежемесячного платежа
• длительность отсрочки (максимум, который можно выбрать, — 6 месяцев)
• основание для отсрочки
• перечень прилагаемых документов
• дату и подпись

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на отсрочку. Например, сокращение доходов можно подтвердить справкой с работы за текущий и прошлый год.

Образец заявления на отсрочку

Если вы запрашиваете отсрочку по внутренней программе банка, можно использовать следующий образец заявления:

Как подать заявление на кредитные каникулы

Заявления на отсрочку платежей по кредиту принимают:

• в отделениях банка
• через онлайн-банк — например, в чате мобильного приложения или на официальном сайте
• устно по телефону, при этом документы передаются онлайн или в офисе
• по электронной почте
• письмом на юридический адрес банка

Согласно ФЗ РФ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк обязан рассмотреть заявку с приложенными документами в течение 5 рабочих дней.

По новому закону № 348-ФЗ, если в течение 10 рабочих дней кредитор не ответит на заявку, отсрочка считается автоматически одобренной со дня подачи заявления. Поэтому банку невыгодно затягивать с решением об отсрочке платежа.

Может ли банк отказать в отсрочке

Банк откажет в рассрочке, если ваша ситуация не отвечает требованиям закона № 348-ФЗ. Допустим, если нет оснований для получения отсрочки или вы не можете предоставить документы, которые их подтверждают. Кроме того, в каникулах по кредиту откажут, если вы ранее оформляли их по этому договору.

Если вы подаете заявление на отсрочку, которая предоставляется не по закону, а программе банка, то отказать могут и по другим причинам. При этом банк не обязан их озвучивать, так как реструктуризация — это право, а не обязанность кредитора.

Как не платить по кредиту

Отказаться от выплат по кредиту нельзя. В случае неуплаты банк начислит неустойку (штрафы и пени), передаст задолженность внутренней службе взыскания, а возможно, уступит проблемный кредит коллекторскому агентству или обратится в суд. Ситуация с невыплатой по кредиту может дойти до приставов, у которых гораздо больше полномочий, чем у банков и коллекторов.

Кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование только оттягивают неизбежное: вносить ежемесячные платежи все равно придется. Единственный способ законно не платить кредит — оформить банкротство. По закону № 127-ФЗ каждый, кто не имеет возможности рассчитаться с банками, МФО и другими кредиторами, может списать долги.

Главное, заручиться поддержкой профессионалов. Проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре банкротства и начать подготовку к полному списанию долгов с гарантией, закрепленной в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли попросить у банка отсрочку платежа по кредиту?

   Да, отсрочку можно просить на основании Федерального закона № 348-ФЗ. Например, если ваш доход снизился или имущество пострадало в результате чрезвычайной ситуации. У банков также есть специальные предложения по отсрочкам.

2. Как правильно написать заявление в банк на отсрочку платежа?

   Заявление составляется в свободной форме или по бланку (образцу), предоставленному банком. Укажите в заявлении личные данные, реквизиты договора, причины неплатежеспособности и перечень документов, подтверждающих право на отсрочку.

3. Как подать заявление в банк об отсрочке кредита?

   Подать заявление можно в офисе банка, на сайте через личный кабинет, отправить его по электронной почте либо позвонить на горячую линию кредитной организации.

4. Сколько банк рассматривает заявление?

   Банк обязан рассмотреть заявку об отсрочке и предоставить ответ в течение 5 рабочих дней. Спустя 10 рабочих дней, если кредитор не ответил, отсрочка считается одобренной.