Частные займы: можно ли найти честного кредитора

Займ от частного лица иногда кажется единственным спасением в сложной ситуации. Если вы знаете человека лично — возможно, так и будет. Но поиск частного кредитора по онлайн-объявлениям точно не сулит ничего хорошего. Расскажем, можно ли найти честного инвестора, который предоставит деньги в долг без отказа и с плохой кредитной историей, а главное — на каких условиях частные лица выдают займы.

Что такое кредит от частного лица

Выдавать деньги в долг могут не только банки и микрофинансовые организации (МФО). Физическим лицам тоже разрешено это делать, но есть нюансы.

Одно дело, когда средства одалживаются родственникам, знакомым, коллегам. Даже если предусмотрены проценты, как правило, это разовые или очень редкие «акции». У займодавца нет цели сделать это постоянным источником дохода, а значит, никакой лицензии или разрешения не требуется.

Другая ситуация — когда выдача займов ставится на поток. Если получение прибыли таким способом носит систематический характер, речь должна идти о предпринимательской деятельности. Человеку как минимум следует регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. В противном случае он является классическим ростовщиком, действующим на грани закона или даже за ее пределами.

На займы от частного лица не распространяются ограничения по процентной ставке, как для профессиональных кредиторов. Это привлекает множество охотников за легкими деньгами, в том числе готовых на мошенничество.

На остановках, столбах и заборах несложно найти объявления: «Кредит наличными срочно», «Займ от частника без предоплаты», «Выдаю деньги в день обращения». 

Интернет тоже переполнен подобными предложениями. Все это — частные кредиторы, которые ищут желающих залезть в долг под огромные проценты.

Пример объявления о частном займе на одном из сайтов

За подавляющим большинством таких объявлений кроются мошеннические схемы. Инвесторов, которые стремятся вести бизнес честным путем, — единицы.

На каких условиях работают частные кредиторы

Многие из тех, кто пытался взять займ у частного лица или столкнулся с последствиями, предупреждают, что добросовестных кредиторов вообще не существует — вас в любом случае попробуют обмануть.

Если повезет, то удастся найти человека, который не требует предоплаты, комиссии или оплаты за услуги оформления, а также не выманивает персональные данные. Но условия самого займа все равно будут очень суровыми:

• Процентная ставка. У частных кредиторов она намного выше, чем в банках и даже МФО (для них предельный показатель — 292% годовых).
• Залог. Если ставка не заоблачная, с заемщика требуют залог в виде имущества — чаще всего автомобиля. Предоставлять деньги под залог недвижимости физлица не могут, но в законе есть лазейка: займ должен выдаваться для целей, связанных с предпринимательством. При этом нет требования о подтверждении целевого использования средств.
• Санкции в случае просрочки. Штрафы и пени займодавец также устанавливает по собственному усмотрению. Размер неустойки может оказаться несоразмерным сумме и длительности просрочки.
• Методы взыскания. Нет никаких гарантий, что частный кредитор подаст в суд, а не станет выбивать долг физическими методами.

Жесткие условия объясняются тем, что инвесторы хотят максимально обезопасить себя. К ним обращаются люди, которые не могут получить кредиты и микрозаймы (безработные, обладатели очень плохой кредитной истории). Риск невозврата денег — высокий, поэтому его пытаются компенсировать, причем с запасом.

Кроме того, инвесторами всегда движет расчет: поскольку банки и МФО отказывают проблемному клиенту, тяжелая финансовая ситуация вынудит его согласиться на любые требования. Если частный кредитор обещает процентную ставку, сопоставимую с банковской, или большую сумму без залога — это на 100% обман.

Как выдают частные займы

Частный займ выдается только при личной встрече. Чтобы оценить риски, кредитор расспрашивает человека о материальном положении, источниках дохода, о том, на что планируется потратить средства. После согласования условий стороны переходят к оформлению.

Когда сумма превышает 10 000 рублей, нужно составить договор займа или расписку. Зачастую физлица ограничиваются вторым вариантом и даже не всегда заверяют документ у нотариуса.

В тексте расписки указываются:

• размер займа
• срок возврата долга
• порядок выплаты (единовременно или частями)
• другие условия (проценты, наличие залога, неустойка в случае просрочки)
• личные данные сторон

Чтобы не привлекать внимание банков и контролирующих органов, деньги могут передаваться наличными.

Если вы осознаете все потенциальные опасности и все-таки решили взять частный займ, следуйте советам:

• проверьте инвестора на признаки мошенника
• во время общения на личной встрече не торопитесь и не теряйте бдительность
• не соглашайтесь на какую-либо предоплату
• внимательно читайте расписку и договор залога
• убедитесь, что данные кредитора совпадают с информацией в паспорте

Как найти частного кредитора, который работает честно

В случае с частными займами гарантировать, что вас не обманут, способны только родственники и близкие друзья.

Если у них нет возможности дать деньги в долг, поспрашивайте среди знакомых контакты проверенных кредиторов. Риски начинаются уже здесь: удачный опыт взаимодействия с ростовщиком других людей не означает, что вы тоже избежите проблем.

Все остальные методы — поиск объявлений в интернете, обращение к брокерам-посредникам, звонки по номерам из объявлений на улицах — чаще всего ведут в руки аферистов. Честно работающие кредиторы осторожно афишируют свой бизнес, ведь даже без мошенничества он носит полузаконный характер.

Признаки того, что частный кредитор — мошенник

Подозрения в том, что кредитор не намерен действовать добросовестно, должны появиться при наличии этих условий:

• Низкая процентная ставка. Частным лицам нет никакой выгоды предлагать ставку, близкую к банковской.
• Отсутствие залога. Если займ ничем не обеспечен, шансы вернуть средства будут очень маленькими.
• Выдача займа онлайн. Законно оформить займ можно только по расписке в присутствии обеих сторон. Те, кто хочет перечислить деньги на карту, не встречаясь лично, — однозначно мошенники.
• Долгий срок возврата. В некоторых объявлениях пишут, что можно отдавать деньги в течение 10–15 лет. Но даже банки не выдают потребительские кредиты на такой срок. Это применимо лишь к ипотеке.
• Большая сумма займа. Предоставление в долг нескольких миллионов рублей незнакомому человеку — такого не бывает без подвоха и серьезных последствий.

Главный признак мошенничества — требование предоплаты. Большинство злоумышленников довольствуются несколькими тысячами рублей, которые просят перед выдачей займа, и исчезают. Они ссылаются на следующие обстоятельства:

• Проверка кредитной истории (на самом деле, кроме заемщика, запросить кредитную историю в БКИ могут только суд, приставы, нотариус, следственные органы, а также организации и ИП с согласия человека).
• Оплата услуг нотариуса (расписку действительно можно заверить, но оплата происходит после оказания услуги самому нотариусу, а не кредитору).
• Оформление страховки (страховой полис необязателен — это дополнительная гарантия для кредитора, которую он может оплатить сам).

Стоит ли брать займ у частных лиц

Во многих случаях люди видят в частном кредиторе последний шанс расплатиться по текущим долгам.

о если вам отказывают банки и МФО, лучше найдите человека из своего круга общения, который одолжит деньги. Обращение к незнакомым лицам по объявлению почти наверняка приведет к мошенникам. И даже ростовщики, которые не обманывают, выставят такие условия займа, что их можно считать грабительскими.

Есть только один надежный выбраться из долговой ямы, если нет денег, и начать жизнь с чистого лица — оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ можно списать все долги по кредитам, займам, рассрочкам, автоштрафам, коммунальным платежам.

Когда оформляете банкротство, ничем не рискуете. Во-первых, это законное решение — государство дает такую возможность людям, не справляющимся с погашением долгов. Во-вторых, все этапы процедуры вы пройдете с юристами, которые закрепляют гарантию списания долгов в договоре.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое частный займ?

   Частный займ — договор между двумя физлицами: первый дает деньги в долг, а второй обязуется вернуть их в оговоренный срок. Когда вы одалживаете средства у родственника до зарплаты — это тоже частный займ.

   Но помимо тех, кто готов иногда выручить друзей и знакомых в трудной ситуации, есть ростовщики. Для них это источник регулярного дохода. Такая систематическая деятельность по выдаче займов без оформления ИП считается незаконной.

2. Можно ли взять кредит у частного лица?

   Физические лица не могут выдавать кредиты — этим занимаются банки. Но частные лица вправе предоставлять деньги в долг под расписку, если не превращают это в постоянную предпринимательскую деятельность. При оформлении указывается процентная ставка, периодичность платежей, наличие залога и другие стандартные условия займа.

3. Где взять деньги в долг, если везде отказывают?

   Если банки не одобряют заявки на кредиты, обратитесь в микрофинансовые организации (МФО). Процентные ставки у них выше, но требования к заемщикам гораздо лояльнее. Если не получилось и там, попробуйте взять в долг у родственников, знакомых, коллег.

   Прибегать к услугам частных кредиторов не стоит — опасность столкнуться с мошенниками слишком большая. Но даже если вас не станут обманывать, условия займа окажутся очень жесткими, и вы не сможете выбраться из долговой ямы.