Досрочно погашать кредит или ипотеку не всегда выгодно и безопасно в финансовом плане. Делать это нужно правильно, чтобы не потерять деньги. Рассказываем, чем опасно досрочное погашение кредита, на какие уловки идут банки, чтобы не упустить свою выгоду, а главное — как все-таки правильно выплатить займ раньше срока.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто входит в сумму по кредиту: тело долга и проценты
Любой займ состоит из двух частей — тела долга и его процентов.
Тело долга — это сумма, которую вы получаете в кредит. Например, вы берете займ 500 000 рублей под 15% годовых на три года. Значит, 500 000 рублей — это и есть тело долга.
Проценты — это плата за пользование деньгами банка. Например, если берете 500 000 рублей на 3 года под 15%, проценты составят 123 975 рублей.
Когда вы вносите ежемесячный платеж по кредиту, то одна его часть идет на погашение основного долга, а другая — на выплату процентов.
Виды ежемесячных платежей: кредитка, рассрочка, кредит, ипотека
Банки предлагают кредитные карты, рассрочки, потребительские кредиты, а еще — ипотеки и автокредиты. Предложения различаются не только по условиям, но и нюансам расчета ежемесячных платежей, которые важно учитывать при досрочном погашении.
Кредитная карта
По кредитке платежи нужно вносить каждый месяц. Сумма каждого платежа должна быть не ниже минимальной, прописанной в условиях — например, не меньше 1 000 рублей.
Потребительский кредит, автокредитование, ипотека
Мы объединили эти банковские продукты в одну группу, потому что платежи по ним рассчитываются одинаково — они будут либо аннуитетными, либо дифференцированными.
Если в вашем графике все платежи одинаковые по размеру, значит, вы выплачиваете займ по аннуитетной схеме. В эту сумму будут включены и тело долга и выплата процентов.
Если же суммы в графике меняются и с каждым месяцем становятся все меньше, значит, тип платежей — дифференцированный. При таких выплатах проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому общая сумма платежа будет ежемесячно уменьшаться.
Минус дифференцированных платежей — достаточно высокая сумма платежей в первые месяцы выплаты займа. Но зато итоговая переплата будет значительно меньше, чем по аннуитетной схеме.
Чаще всего банки выдают кредиты, которые погашаются аннуитетными платежами — им это выгодно и удобно.
Рассрочка
Она привлекает тем, что обещает погашение долга без переплат. На самом деле все проценты при этой схеме уже включены в стоимость товара либо подаются банком под видом комиссии. Рассрочка, как и кредит, погашается ежемесячно — равными платежами.
Варианты досрочного погашения кредита
Существует два способа досрочной выплаты займа — частичный и полный.
Частичное досрочное погашение кредита означает, что помимо ежемесячного платежа вы вносите дополнительную сумму — она идет в счет досрочного погашения. В этом случае график платежей автоматически пересчитывается.
Вы самостоятельно выбираете, куда направить сумму досрочного платежа — на выплату тела кредита или в счет погашения процентов, начисленных на текущую дату.
Полное досрочное погашение кредита означает, что заемщик вносит весь остаток задолженности, вместе с начисленными на эту дату процентами.
Что лучше выбрать: уменьшать сумму платежа или срок выплаты
Это стоит решать вам исходя финансового положения.
Если ежемесячный платеж слишком большой и явно отражается на бюджете, значит, безопаснее — уменьшать сумму платежа. Тогда вы снизите долговую нагрузку и будете чувствовать себя увереннее в финансовом плане.
Если выплата кредита не приносит серьезных затруднений, значит сумму ежемесячного платежа лучше оставить прежней, но уменьшить срок выплаты. Тогда вы сэкономите на процентах — по итогу переплатите банку гораздо меньше, чем планировали.
Например, срок выплаты кредита с аннуитетной схемой уменьшится, если клиент будет погашать его суммами, превышающими обязательный ежемесячный платеж.
Резюмируем: снижать размер ежемесячного платежа — это безопасно, а уменьшать срок кредита — выгодно.
Когда выгоднее вносить досрочные платежи
Чтобы правильно сделать досрочное погашение кредита или ипотеки, нужно знать, как списываются досрочные платежи в вашем банке. Здесь возможны два варианта:
- списание платежа в дату его внесения
- списание досрочного платежа в ближайшую дату платежа по графику
Часто заемщики не обращают внимания на даты и вносят деньги в счет досрочного погашения кредита тогда, когда свободная сумма просто есть на руках. Сейчас объясним, почему это может быть невыгодно:
Катя оформила ипотеку в банке. Перед Новым годом начальник выплатил ей премию — 50 000 рублей, и Катя решила внести ее в счет досрочного погашения ипотечного кредита.
Девушка внесла деньги на счет, а уже после новогодних праздников выяснилось, что досрочного погашения не произошло. Банк оставил деньги на счете, но уже не в сумме 50 000 рублей, а всего 40 000 рублей.
И теперь расстроенная Катя жалуется, вспоминая советы близких: «Не связывайся с банками, везде обман!». Но обман ли это?
Давайте разберемся, почему так произошло:
Свою премию Катя решила направить в счет погашения ипотеки через 10 дней после того как внесла очередной платеж по графику. Банк, в котором Катя взяла ипотеку, списывает деньги за досрочное погашение в ту же дату, когда денежные средства вносятся на счет. Но ведь за десять дней с момента очередного платежа, на сумму задолженности были начислены проценты. И в случае Кати они составили 10 000 рублей.
При досрочном погашении банк в первую очередь списывает из внесенной суммы проценты. Соответственно, из 50 000 рублей банк сначала забрал 10 000 в счет погашения процентов. После этого система попыталась списать 50 000 рублей досрочного платежа, но не смогла это сделать, так как остаток на счете составил всего 40 000 рублей. Соответственно, система оставила деньги на счете, а Катя заподозрила банк в обмане.
Если бы в плановую дату погашения Катя внесла ежемесячный платеж плюс 50 000 рублей в счет досрочного погашения, тогда бы вся сумма пошла на оплату тела кредита. Проценты в этом случае уже были бы оплачены стандартным ежемесячным платежом.
Почему нельзя досрочно погасить кредит
Досрочно гасить кредит, конечно же, можно. Банк не вправе запретить заемщику внести всю сумму задолженности досрочно.
У финансовых организаций на этот случай в рукаве есть козырь — клиент должен уведомить банк заранее о своем намерении, не позднее, чем за 30 дней. Но есть два исключения:
- Если полностью погашаете нецелевой кредит, который взяли менее 14 дней назад, предупреждать банк не нужно. Но в любом случае придется оплатить проценты, начисленные за две недели.
- Если досрочно закрываете целевой займ (например, автокредит), который получили меньше 30 дней назад, уведомлять банк тоже не нужно. Но как и в предыдущем случае, проценты все равно начислят.
Фактически, это не дает возможности выплатить кредит без начисления процентов. Первое начисление по графику успеет произойти. После этого досрочно погасить кредит все же можно.
Сейчас многие банки не требуют предварительного уведомления за 30 дней. Обычно устанавливают сроки меньше — например, 5 или 10 дней.
Почему банку не выгодно досрочное погашение
Разрешение на досрочное погашение кредита закреплено законом. Выгодно ли оно банку, рассмотрим на примере с нашей героиней:
Катя решила поднять себе настроение и оформила рассрочку на шубу. В салоне меховое изделие стоило 80 000 рублей, но в момент подписания документов девушка обратила внимание, что цена товара, указанная в бумагах, составляет 90 000 рублей. Расспросив продавца, Катя выяснила, что остальная сумма в 10 000 рублей — это проценты банку, который предоставляет рассрочку.
После несложного расчета, на следующий день Катя заняла у подруги 80 000 рублей и внесла их заранее в счет полного погашения задолженности по рассрочке. В итоге шуба обошлась Кате на 10 000 рублей дешевле, чем при покупке в рассрочку.
Из этого примера наглядно видно, почему досрочное погашение невыгодно банкам — они теряют доход, который могли бы получить.
Как оформить досрочное погашение
Оформить досрочное погашение несложно, но есть несколько нюансов:
По кредитной карте для досрочного погашения достаточно внести всю сумму задолженности на счет. Никаких отдельных заявлений подавать не нужно. Вся сумма сразу будет зачислена на счет. Останется только дождаться выписки в следующем месяце и заплатить проценты, начисленные за дни до полного погашения.
Если говорить о рассрочке, ипотеке, автокредите или досрочном погашении потребительских кредитов — здесь каждый банк может устанавливать собственные правила.
Например, в Сбербанке не нужно предварительно уведомлять о досрочном погашении — ни о полном, ни о частичном. Оплату можно внести через «Сбербанк Онлайн». Но если вносите частичное досрочное погашение, то есть ограничение — сумма в этом случае не может быть меньше 30% от размера следующего платежа.
Например, если платеж по ипотеке составляет 30 000 рублей, значит через «Сбербанк Онлайн» нужно внести не менее 10 000 рублей. В офисе Сбера досрочно гасить кредит можно любой суммой.
Все нюансы досрочного погашения прописаны в кредитном договоре: обязательно изучите их, прежде чем вносить дополнительный платеж.
Риски полного досрочного погашения
При погашении кредита раньше срока для заемщика нет никаких рисков. Банк не может увеличить процентную ставку или оштрафовать клиента за досрочное погашение — это запрещено законом.
Иногда банки предлагают дополнительные бонусы для клиентов, которые выплачивают кредит по графику. Например, Совкомбанк возвращает часть процентов.
На кредитную историю досрочное погашение тоже не влияет. Если у вас появилась сумма, достаточная для погашения займа досрочно и вы сомневаетесь, стоит ли это делать — смело вносите деньги на счет.
Основные ошибки при досрочном погашении
Не читать кредитный договор. Если планируете досрочное частичное погашение, просмотрите все пункты договора. Узнайте, когда банк забирает деньги со счета — в момент их внесения или в дату списания ежемесячного платежа. Например, в МТС-Банке частичное погашение списывается в плановую дату ежемесячного платежа, а полное — в любую дату, кроме выходных и праздников.
Кроме того, по закону заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за 30 дней. Но некоторые банки не требуют заблаговременного предупреждения или сокращают этот срок. Например, если досрочно погашаете кредит в Сбере уведомлять не нужно.
Долго откладывать деньги, чтобы разом погасить кредит. Если вы хотите досрочно выплатить займ с аннуитетными платежами, то погашение лучше начинать как можно раньше. В этом случае будет уменьшаться сумма основного долга, а значит проценты будут начисляться уже на меньший остаток.
Если же производить досрочное погашение, пусть и большой суммой, в конце действия кредитного договора, основная часть процентов по кредиту будет уже выплачена. Соответственно, на большую выгоду можно не рассчитывать.
Не узнавать точную сумму долга перед досрочным погашением. Типичная ситуация: положили остаток задолженности, написали заявление о досрочном погашении и выдохнули со спокойной душой. Однако средств для выплаты займа не хватило (например, банк списал плату за дополнительные услуги), в итоге платежи продолжили списываться со счета по графику, а проценты — начисляться, как и прежде.
Совет: прежде чем вносить досрочное погашение, запросите справку об остатке задолженности. Когда погасите кредит, получите справку об отсутствии долга — так вы обезопасите себя от возможных претензий со стороны банка в будущем. Как получить справку о погашении кредита, мы рассказывали в другой статье.
Досрочно погашать кредит за счет всех доступных денег. Финансовые эксперты советуют создавать денежную подушку безопасности в размере от 3 до 6 ежемесячных окладов. Конечно всегда хочется закрыть займ как можно раньше, но если вы сделаете это за счет всех доступных денег, это может негативно отразиться на вашем финансовом положении.
Можно ли не платить кредит вообще
Не платить кредит вообще — значит нарушать долговые обязательства. Но в жизни могут возникнуть разные ситуации. Проблемы со здоровьем, с работой — в некоторых ситуациях выплатить долг просто невозможно. Однако ни один банк не простит долг заемщику. Возвращать кредит все равно придется.
Для поддержки заемщиков существуют такие услуги как рефинансирование, реструктуризация, или кредитные каникулы — но ни одна из них не избавит от необходимости выплаты долга. Все они или невыгодны, или дают только временную передышку, после которой все равно придется выплачивать задолженность.
Если финансовая ситуация становится все сложнее и вы понимаете, что не справляетесь с выплатой долгов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты объяснят, как действует закон №127-ФЗ, по которому можно списать все непосильные долги разом, включая кредиты, микрозаймы и другие обязательства.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли погасить основной долг по кредиту?
-
Почему банки не любят досрочное погашение кредита?
-
В чем плюс досрочного погашения кредита?
-
Если погашаешь кредит досрочно, возвращают ли проценты?
