Что выбрать — кредит или кредитную карту? Плюсы и минусы

Кредит — не то же самое, что кредитная карта. Это разные банковские продукты, которые позволяют получить деньги на индивидуальных условиях. Какими они будут — зависит от банка, а еще от вашей кредитной истории, дохода и некоторых других нюансов. Рассказываем, что лучше и выгоднее, если срочно нужны деньги — кредит или кредитная карта.

В чем отличие кредита от кредитной карты

Кредит — это займ, который предоставляет банк. Кредитная карта — тоже займ, но с другими условиями. Это касается всего: и лимита, и правил возврата, и даже начисляемых процентов. Кредит выдают наличными или безналичным переводом (например, на дебетовую карту). Кредитка выглядит как обычная банковская карта, но она привязана к лицевому счету, на котором находятся деньги банка. Можно использовать их все сразу, а можно снимать столько, сколько нужно в данный момент.

Когда вы оформляете кредит или кредитную карту, то берете у банка в долг. Как мы уже сказали, условия будут отличаться — давайте сравним основные различия:

• Сумма

Чем выше официальный доход, тем большую сумму одобрит банк. Когда получаете кредит, банк выдает деньги один раз. Когда оформляете кредитную карту, получаете возобновляемый лимит. Например, вы можете потратить с кредитки 5 000 рублей, потом вернуть, а спустя время — взять их снова. Повторно дожидаться одобрения банка не придется.

• Срок

У кредита есть фиксированный срок, по истечении которого заемщик должен полностью погасить долг. Например, кредит можно взять на полгода, а можно — на 10 лет. У кредитной карты такого срока нет — есть только даты ежемесячных платежей.

• Проценты

По кредитной карте процентная ставка выше, чем по кредиту. Значительно выше. Да, использовать кредитку удобнее, но переплата банку будет гораздо больше. Однако есть льготный период, в течение которого заемщик не платит проценты, если возвращает деньги в срок.

Еще один нюанс — дата, с которой начисляются проценты. Если вы взяли кредит, они будут начисляться с первого дня. По кредитке же — только с первого платежа. Например, вы взяли карту месяц назад и ни разу ее не использовали — значит, проценты не начислялись.

• Удобство и скорость оформления

Кредиткой удобно пользоваться в любом месте и в любое время, где принимают платежи картами. Например, можно совершать покупки в интернете и снимать наличные в банкоматах. Обычно ее оформление занимает меньше времени, чем оформление кредита.

Когда лучше выбрать кредит

Кредит — один из способов получить деньги в банке, когда вам нужны средства на определенную покупку или услугу. У кредита — свои плюсы, которые могут быть привлекательны для заемщиков.

Вот некоторые из них:

• Возможность взять деньги на крупные покупки (например, чтобы сделать ремонт или оплатить обучение в университете)
• Фиксированная ставка, которая не меняется
• Длительный срок погашения — кредит оформляется на несколько месяцев или лет, в зависимости от суммы и цели займа

Кредит лучше подходит, если нужны деньги на большую покупку и на длительный срок, но с низкой процентной ставкой и гибкими условиями погашения.

Все кредиты можно разделить на целевые и нецелевые. Первые выдаются на оплату конкретных товаров или услуг (например, на покупку автомобиля). Использовать деньги на другие нужды нельзя. Если взяли на ремонт, а потратили на поездку в Таиланд, то банк может потребовать досрочного возврата займа.

Нецелевые кредиты дают больше свободы — деньги можно тратить на разные нужды. Например, хотели купить новый кухонный гарнитур, а вместо этого взяли смартфон. Да, не совсем практично, но отчитываться перед банком не придется — на что захотели, на то и потратили. Однако не забывайте, что ставка по нецелевому кредиту будет выше.

Почему вместо кредита предлагают кредитную карту

Кредитная карта — это один из способов, которые используют банки для привлечения и удержания клиентов. К тому же, на кредитках они зарабатывают больше. Во-первых, проценты по ним выше, чем по стандартным займам. Во-вторых, есть плата за годовое обслуживание и комиссии за снятие наличных.

Однако у кредитной карты тоже есть ряд преимуществ:

• Можно пользоваться по мере необходимости, а не сразу получать всю сумму. Кредитная карта дает возможность тратить деньги в пределах установленного лимита, когда это необходимо. Вы не обязаны использовать весь лимит сразу, а можете распределять его по своему усмотрению.
• Можно не платить проценты, если возвращаете деньги в срок. Если погашать задолженность по карте в течение определенного периода, проценты не начисляются. Стандартный льготный период по кредиткам обычно составляет 50-60 дней, но некоторые банки предлагают карты с грейсом до 100 дней.

Кредитная карта позволяет оплачивать товары и услуги в магазинах, интернете, банкоматах и других точках, где есть терминалы или онлайн-сервисы.

Однако у кредитных карт есть свои минусы, которые могут обернуться проблемами из-за неправильного использования:

• необдуманные и импульсивные траты, которые приводят к перерасходу и перезадолженности
• ухудшение кредитной истории заемщика, если он пропускает или опаздывает с платежами, превышает лимит или имеет много открытых карт

Важный совет — внимательно изучайте условия и тарифы, трезво оценивайте свои финансовые возможности.

Что лучше взять: кредит или кредитную карту

Все зависит от ваших потребностей, целей и предпочтений. У каждого кредитного продукта — свои плюсы и минусы.

Кредит подходит, если сразу нужна большая сумма. Допустим, вы планируете ремонт, покупку крупной бытовой техники или оплату обучения — тогда выгоднее взять кредит. Во-первых, можно «отрегулировать» ежемесячный платеж. Чем больше срок возврата, тем он будет меньше (но переплата выше!). Во-вторых, проценты ниже, чем по кредитке.

Кредитная карта подходит, если нужны деньги на небольшие покупки. Например, вы накопили на новый автомобиль, но есть дополнительные расходы — нужны новые коврики в салон и страховка. Тогда лучше взять кредитку. Ее быстрее оформят, а если вносить платежи в льготный период, проценты не будут начисляться.

Еще кредитная карта лучше подходит в случаях, когда до зарплаты часто не хватает денег. Нет смысла брать кредит из-за 5 000 рублей. Пока зарплата не пришла, оплачивать покупки в магазинах и другие ежедневные нужды можно кредиткой. Главное — своевременно вносить ежемесячные платежи.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

   Выбор между кредитом и кредитной картой зависит от ваших потребностей, возможностей и предпочтений. Кредит выгоднее, если нужны деньги на большую покупку. К его преимуществам относятся длительный срок погашения и низкая процентная ставка, если сравнивать с кредиткой.

   Если нужны деньги на небольшие покупки и на короткий срок, проще использовать кредитную карту.

2. Почему кредит лучше, чем кредитная карта?

   Кредит не лучше и не хуже. Это другой банковский продукт с большим преимуществом перед кредиткой — более низкой процентной ставкой. Если нужна крупная сумма (например, на оплату путешествия или ремонта в квартире), выгоднее оформить кредит. Если же не хватает денег до зарплаты, рассмотрите вариант с кредиткой — у нее возобновляемый лимит.

3. В чем разница между кредитной и банковской картой?

   Кредитная карта — тоже банковская. Просто в отличие от дебетовой, на счету — заемные средства. Кредитка дает возможность покупать товары и услуги в долг. Однако она имеет лимит — максимальную сумму денег, которую вы можете потратить, и процентную ставку.

   Дебетовой картой вы оплачиваете товары и услуги за свои деньги. У нее нет лимита — вы тратите столько денег, сколько у вас есть на счету, и не платите проценты.