Как выйти из черного списка у банков

Банки имеют право отказать в кредите без объяснения причин. Многие несостоявшиеся заемщики думают, что неудача связана с попаданием в так называемые «стоп-листы», или «черные списки». На самом деле отказ может быть связан с непогашенной задолженностью или плохой кредитной историей. Рассказываем, существуют ли «черные списки» на самом деле и как взять кредит, если банки отклоняют заявку.

Что такое черный список в банке

В российском законодательстве нет понятия «черный список» у банков. В нем просто нет необходимости: кредитная организация может отказать в займе по любой причине без объяснения. Выдача кредита, выпуск кредитной карты или открытие счета — это право, а не обязанность банка. Отказ в обслуживании не является нарушением закона.

Тем не менее многие банки ведут внутренние реестры неблагонадежных клиентов, которые вряд ли смогут получить займ. У каждой кредитной организации есть свой собственный стоп-лист.

В «черный список» обычно попадают за попытки обмануть банк. Пребывание в нем может быть постоянным и временным. Последнее встречается, если клиент временно утратил трудоспособность или стал поручителем по кредиту с открытой просрочкой.

Попадание в «черный список» невозможно оспорить в суде — хотя бы потому, что банки редко говорят клиентам напрямую о попадании во внутренний стоп-лист.

Для оценки потенциальных заемщиков помимо собственных списков кредитные организации используют государственные реестры информации, в том числе:

• Списки Росфинмониторинга. В соответствии с законом № 115-ФЗ, в них попадают граждане и компании, заподозренные в получении или легализации преступных доходов. Ведомство собирает информацию по подозрительным операциям из всех российских банков и передает ее в Центробанк России (ЦБ РФ). Но в этот реестр чаще включаются юридические лица, чем физические.
• Банк данных исполнительных производств. На основании закона № 229-ФЗ, его наполнением занимается Федеральная служба судебных приставов (ФССП). В эту базу вносятся все граждане, с которых хотя бы раз взыскивался долг в судебном порядке.

Кроме того, кредитные учреждения по понятным причинам отказывают в сотрудничестве людям с судимостью за мошенничество и по другим экономическим статьям Уголовного кодекса РФ (УК РФ).

Еще один важный источник информации о потенциальном клиенте — его кредитная история, которую банки проверяют даже при выдаче кредитных карт с минимальным лимитом. Отметим, что бюро кредитных историй (БКИ), которые собирают информацию обо всех кредитах и займах граждан, никаких черных списков не ведут и запретов не выносят. Решение о том, насколько заемщик заслуживает доверия, банки принимают самостоятельно.

Кто и почему может оказаться в черном списке

Банки не раскрывают содержание своих стоп-листов посторонним, но информация об этом частично все же попадает в открытый доступ.

Так, чаще всего заемщики вносятся в «черный список» за:

• Предоставление неполных или ложных сведений при оформлении заявки
• Изменение контактных данных, например, номера телефона или адреса без предварительного уведомления
• Игнорирование сотрудников банка при попытке связаться
• Регулярные просрочки по ежемесячным платежам
• Склонность к сутяжничеству (даже если суд признает претензии клиента обоснованными)

Не стоит забывать и о проверке по государственным базам данных.

Клиент вряд ли сможет получить кредит, если у него есть:

• открытые просрочки по другим кредитам и займам
• непогашенные долги по штрафам, алиментам, исполнительным производствам
• судимость за экономические преступления
• низкий кредитный рейтинг

Что делать, если оказался в черном списке у банков

И все же банки чаще всего отказывают в кредите не из-за попадания в «черный список», а из-за плохой кредитной истории. Документ учитывает все кредиты и микрозаймы, которые клиент брал в течение предыдущих семи лет.

Многочисленные просрочки, взыскание долгов через коллекторов и в судебном порядке снижают кредитный рейтинг заемщика. Этот критерий оценивают по шкале, которая разделена на три зоны: зеленая, желтая и красная.

Когда рейтинг опускается в красную зону, взять кредит (особенно на большую сумму) практически невозможно. Вы всегда можете проверить свою кредитную историю. О том, как это сделать, мы рассказывали в другой статье.

Первые два запроса в каждом календарном году бесплатные, за последующие придется заплатить. Стоимость услуги зависит от того, в каком конкретно бюро хранится ваша кредитная история: тарифы и условия у всех разные.

Помимо кредитной истории стоит также проверить Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП. Возможно, там до сих пор висят неоплаченные задолженности, например, штрафы за нарушение ПДД.

Если ни в одном из этих источников вы не обнаружили никаких проблем, а в оформлении кредита отказывают, обратитесь напрямую в банк. Прямо спросите, не связан ли отказ с попаданием в реестр нарушителей Закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Кредитные организации обязаны раскрывать заемщикам информацию о внесении в список Росфинмониторинга. Если это не так, то вы, скорее всего, попали в один из тех внутренних стоп-листов. К сожалению, с этого момента шансы получить кредит именно в этом банке стремятся к нулю.

Как не попасть в стоп-лист

Вот несколько рекомендаций, как снизить риск попадания в стоп-лист банка и увеличить шансы на одобрение кредита:

• Если у вас уже есть действующий кредит в этом банке, вносите ежемесячные платежи по графику и избегайте даже минимальных просрочек
• При наличии кредитной карты пользуйтесь ей и держите на счету любую сумму. Если карта вам не нужна, лучше позвонить менеджеру и закрыть ее
• При оформлении заявки предоставляйте актуальные контактные данные и оповещайте банк об их изменениях
• Никогда не завышайте свой доход в анкете и не используйте фальшивые справки об уровне дохода — банк все равно проверит
• Не ссорьтесь с сотрудниками банка и не игнорируйте их попытки связаться с вами, если вы все же допустили просрочку
• Избегайте поручительств — если должник перестанет исполнять свои обязательства вместе с ним в стоп-лист внесут и поручителя

Как взять кредит, если в черном списке

Итак, вы проверили все государственные реестры и базы данных нарушителей, и не нашли себя там. При этом банк все равно отказывается выдавать деньги без объяснения причин. Проще всего обратиться в другую кредитную организацию. Внутренний черный список у каждого банка свой: даже если у одной компании накопились к вам какие-то претензии, у другой их может не быть.

Дадут ли займ в МФО

МФО, как правило, гораздо лояльнее относятся к потенциальным заемщикам. Они свободно выдают займы даже тем, кому отказывают банки из-за плохой кредитной истории.

Микрофинансовые организации по-разному оценивают платежеспособность заемщика. Одни не обращают внимание на наличии у клиента непогашенных займов, оформленных в другой кредитной организации. Другие — отказывают таким гражданам.

В любом случае МФО всегда проверяют кредитную историю, как и банки, даже если заявляют об обратном. Кроме того, даже микрофинансовые учреждения не работают с физлицами и компаниями, попавшими в реестр Росфинмониторинга по подозрению в нарушении закона № 115-ФЗ.

Если отказали из-за долгов

Плохую кредитную историю можно исправить. Если нет открытых просрочек, попробуйте оформить небольшой займ и погасите его своевременно. Кредитор отправит в БКИ соответствующую информацию и кредитный рейтинг немного увеличится. Далее — повторите то же самое, но уже с более крупной суммой.

У некоторых банков есть даже специальные программы для «оздоровления» кредитной истории: они выдают карточки с постепенно увеличивающимся лимитом и короткими сроками возврата денег.

Однако взять новый займ вряд ли получится, если есть непогашенные задолженности. Когда денег на их закрытие нет, беспокоиться нужно не о попадании в черный список банка. Кредитор может продать долг коллекторам и (или) обратиться в суд, и тогда взысканием займутся приставы.

В такой ситуации вас выручит процедура банкротства физического лица. Она позволяет списать все долги, которые есть у неплатежеспособного гражданина. Главное, заручиться поддержкой профессионалов. Проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Реально ли взять кредит, если ты в черном списке?

   Банк не сообщает клиенту о том, что его внесли в черный список. Однако по косвенным признакам заемщик может догадаться об этом самостоятельно. Особенно, если других очевидных проблем у него нет: хорошая кредитная история, отсутствие долгов перед приставами и записей в реестре Росфинмониторинга. Шансы получить займ, будучи в стоп-листе банка, близки к нулю — лучше обратиться в другую кредитную организацию.

2. Где взять кредит, если ты в черном списке?

   Каждый банк составляет свой собственный «черный список». Кредитные организации делятся ими между собой крайне редко. Логичным выходом для заемщика будет подать заявку в другой банк, с которым раньше не было контактов.

   Только попадание в реестр нарушителей закона № 115-ФЗ автоматически делает заемщика персоной нон-грата сразу во всех кредитных учреждениях.

3. Как убрать себя из черного списка банков?

   Подумайте, с чем конкретно может быть связан отказ в выдаче кредита. Если проблема в низком кредитном рейтинге, его можно повысить с помощью оформления и погашения небольших займов. Долги по исполнительным производствам достаточно просто погасить. Даже реестр Росфинмониторинга можно покинуть, предоставив доказательства законного происхождения всех подозрительных платежей.

   Но если банк внес вас в черный список из-за нарушения каких-то внутренних правил, лучший выход — обратиться в другую кредитную организацию.