Как закрыть кредитную карту, если нет денег

Бывает так, что подходит срок платежа по кредитной карте, а денег нет. Задержали зарплату, уволили с работы, возникли срочные непредвиденные траты — такое может случиться с кем угодно. Игнорировать проблему нельзя: банк начислит большие проценты. К счастью, есть несколько способов выйти из сложившейся ситуации. Рассказываем, что будет при неуплате ежемесячного платежа и как закрыть кредитную карту, если нет денег.

Что будет, если не погасить долг по кредитной карте

До просрочек лучше не доводить: если понимаете, что не успеваете внести ежемесячный платеж, сразу займитесь решением проблемы. Вот что предпримет банк, если не выплатить долг:

• В течение 3 дней передаст информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Это значит, что персональный кредитный рейтинг (ПКР) снизится, а в истории — появятся сведения о просрочках. В будущем другие банки будут менее охотно выдавать кредиты. Если просрочка длительная или их много, кредиторы будут отказывать в новых займах.
• Начнет начислять пени за каждый день просрочки. Точный размер неустойки прописан в договоре. Наряду с начислением пени из банка будут звонить и писать должнику, чтобы напомнить о платежах. Кроме того, могут отменить льготный период и начислить проценты на всю текущую задолженность.
• Заблокирует кредитную карту. Это может произойти сразу или через несколько дней после просрочки. Вы не сможете пользоваться оставшимся кредитным лимитом: совершать покупки, переводить деньги. Когда погасите задолженность, банк разблокирует карту.
• Обратится в суд, если клиент ничего не платит и скрывается. Затем за дело возьмутся приставы. Они начнут вычитать деньги из зарплаты, заберут накопления, арестуют и продадут имущество. Так будет продолжаться, пока исполнительное производство не завершится. Спойлер: оно завершится, если погасить долг или оформить банкротство.
• Передаст долг коллекторам. Должнику будут звонить и писать уже не из банка, а коллекторского агентства. Это законно: в кредитных договорах всегда есть пункт о возможной передаче долга третьим лицам. Коллекторы обязаны соблюдать закон, но тем не менее, часто допускают нарушения.

Конечно, все это происходит не сразу. Если не платить по кредитной карте, то сначала банк передаст информацию в БКИ (он обязан это сделать) и начислит неустойку. С заемщиком попытается связаться внутренний отдел банка (например, по работе с просроченной задолженностей). Как устроены такие службы и чем они занимаются мы рассказывали в другой статье.

Что делать, если нечем платить по кредитке

Если не скрываться от банка, а объяснить ситуацию, получится найти компромисс. Вот, что можно попробовать, если нет денег на внесение ежемесячного платежа по кредитной карте.

Возьмите взаймы у знакомых или родственников. Когда погасите задолженность и начнется новый льготный период, верните деньги. Так у вас снова появится время, чтобы собрать нужную сумму и выплатить долг по кредитной карте. Это не самый лучший вариант: придется снова брать в долг, но по крайней мере, без банковских процентов.

Нюансы:

• Если речь идет не об одном ежемесячном платеже, а большой сумме, которая нужна для закрытия кредитной карты, взять в долг будет сложнее — возможно, у ваших знакомых не окажется достаточной суммы.
• Заранее посмотрите нашу статью о том, как правильно просить в долг, чтобы не отказали.

Оформите кредитные каникулы. Это время, в течение которого банк разрешает не платить по кредиту. Длительность таких каникул составляет полгода, но вы можете взять их на меньший срок — допустим, на 1-2 месяца. Помните, что проценты на задолженность по кредитной карте все равно начисляются: их придется погасить позднее.

Нюансы:

• С 2024 года кредитные каникулы предоставляются на постоянной основе. Все, что связано с их оформлением, теперь регулируется законом №353-ФЗ.
• Например, им установлено, что получить каникулы можно только по двум основаниям. Первое — снижение дохода на 30% по сравнению с прошлым годом, и второе — это проживание в зоне ЧС или причинение ущерба имуществу, условиям жизнедеятельности в результате ЧС.
• Если лимит по карте превышает 150 000 рублей, то оформить кредитные каникулы не удастся.

Запросите реструктуризацию долга. Реструктуризация означает, что первоначальные условия кредитного договора меняются: например, размер ежемесячного платежа уменьшается, а срок кредитования продлевается. Изменение условий можно запросить у банка, если вы не в состоянии внести платеж по объективным причинам: например, потеряли работу или заболели. Нужно предоставить документы, которые подтвердят ваши слова.

Нюансы:

• Некоторые банки публикуют условия реструктуризации на официальном сайте, поэтому заранее посмотрите, подходит ли ваша ситуация под требования кредитора.
• Даже если информации о реструктуризации нет, ее можно запросить у банка в индивидуальном порядке. Позвоните по телефону горячей линии или задайте вопрос в чате — уточните, что нужно для снижения размера ежемесячного платежа.
• В отличие от кредитных каникул, банки сами решают, предоставлять реструктуризацию или нет. Даже если ваша ситуация подходит под все критерии, не факт, что кредитор точно пойдет на изменение условий договора.

Выберите программу рефинансирования. В 2024 году это сложно: ставки по кредитам только растут, поэтому найти выгодную программу, по которой проценты будут ниже, чем по вашему займу, кажется невозможным.

Однако плюс рефинансирования не только в экономии. Оно позволяет объединить несколько маленьких кредитов в один большой. Так вам будет проще следить за графиком и удобнее вносить ежемесячные платежи.

Нюансы:

• Изучите, какие программы рефинансирования действуют в разных банках и подойдут ли они для кредитных карт.
• Заранее уточните, какие документы нужно предоставить и как будут выдаваться деньги, — на ваш счет или сразу в банк, где у вас открыта кредитная карта.
• Если у вас задолженность не только по кредитной карте, но и микрозаймам, посмотрите еще одну статью — в ней мы рассказали, как рефинансировать долги в МФО.

Оформите банкротство. По закону №127-ФЗ все долги, которые физическое лицо не в состоянии погасить, можно списать. Это единственный выход в случаях, когда нужно закрыть кредитную карту, а денег нет. В отличие от реструктуризации или отсрочки, возвращать долг не придется даже спустя время, когда ваше финансовое положение восстановится.

Нюансы:

• Проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании ФПА и узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство. Специалисты проанализируют ситуацию и ответят на все возникшие вопросы.
• Подготовьте документы по индивидуальному списку, который юристы выдадут сразу после консультации.
• Посмотрите другие наши статьи по банкротству — они опубликованы в блоге.

Можно ли закрыть кредитную карту с долгом

Закрыть карту, на которой числится задолженность, невозможно. Так не поступит ни один российский банк: ни Сбер, ни «Тинькофф», ни любой другой. Чтобы закрыть карту, сначала нужно погасить задолженность, а затем — подать заявление об аннулировании счета. Обычно закрытие карты занимает от 30 до 45 дней. Именно столько времени нужно банку, чтобы обработать информацию за прошлый расчетный период и убедиться в отсутствии задолженности.

Однако один способ закрыть кредитную карту, если нет денег, все-таки существует. О нем мы уже говорили — это банкротство. Оно позволяет списать все долги: от кредитов и микрозаймов до кредитных карт и задолженностей по распискам. Аннулируется не только основной долг, но и начисленные на него проценты, а также неустойка.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делать, если нет денег платить по кредитной карте?

   Займите у родных или знакомых, оформите кредитные каникулы или запросите реструктуризацию долга. Если понимаете, что выплачивать задолженность нечем, проконсультируйтесь с юристами ФПА и узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство.

2. Что будет, если не отдать долг по кредитной карте?

   Последствия зависят от длительности просрочки. Первым делом банк передаст информацию в бюро кредитных историй и начислит неустойку. Затем начнутся звонки и письма от внутреннего отдела банка — того самого, что занимается возвратом просроченной задолженности. Еще кредитор может обратиться в суд или передать долг по кредитной карте коллекторскому агентству.

3. Как избавиться от задолженности по кредитной карте?

   Единственный способ аннулировать долг по кредитке — оформить банкротство. Тогда будут списаны все задолженности, включая банковские кредиты, микрозаймы, платежи по ЖКУ. Других вариантов, как закрыть кредитную карту, если нет денег, не существует.