Кредитная история после банкротства

Кредитная история — это своего рода дневник наших финансовых решений. В ней хранится информация о кредитах, платежах и просрочках за последние 7 лет. Банки, микрофинансовые организации и коллекторы обычно пугают, что банкротство отметится в этом дневнике как яркий красный штамп, после которого взять кредит или ипотеку будет невозможно. Они, конечно же, лукавят: на деле банкротство — шанс открыть новые страницы в кредитной истории.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Начнем с теории. В основном документе, который регулирует процедуру банкротства физического лица, — Федеральном законе №127 «О несостоятельности (банкротстве)» — не сказано о том, что после списания долгов на бывшего заемщика налагаются какие-либо ограничения в праве брать новые кредиты или оформлять ипотеку. Единственное, что закон о банкротстве обязует делать после прохождения процедуры, — уведомлять банк о статусе банкрота.

По большому счету, даже при желании скрыть этот факт не получится: он будет отражен в вашем «дневнике». Однако это далеко не значит, что ваша кредитная история испорчена.

Кредитная история граждан хранится в специальных организациях, действующих с разрешения Центробанка: бюро кредитных историй (БКИ). Информацию о банкротстве туда отправляют финансовые управляющие: они обязаны в 5-дневный срок передавать сведения не только о факте банкротства, но и об отдельных событиях, которые возникают при прохождении процедуры (например, о введении этапа реализации).

Сведения о банкротстве в кредитной истории

После прохождения банкротства в кредитной истории отражаются следующие сведения:

• Применяемые процедуры. Запись о банкротстве включает информацию том, какие меры были предприняты для урегулирования долгов: реструктуризация или реализация.
• Результаты банкротства. Кредитная история содержит сведения о дате, когда процедура завершилась, а также о сумме списанных долгов и расчетах с кредиторами.
• Нарушения. Если в процедуре выявлены нарушения, это отразится в кредитной истории.

Можно ли получить кредит и ипотеку после банкротства

На практике банки редко отказывают заемщикам-банкротам в получении новых кредитов или оформлении ипотеки. Это обусловлено несколькими факторами:

• Во-первых обращение за кредитом происходит на тех же условиях и в том же порядке, что и для всех остальных заемщиков. Главное — не скрывать статус банкрота.
• Во-вторых, закон запрещает банкам отказывать физическим лицам в заключении кредитного договора на основании банкротства заемщика.

Получить кредит или ипотеку после банкротства можно. Но главное доказать банку, что у вас стабильный доход — это правило действует для всех заемщиков.

Как изменится отношение банков после банкротства

Для банков кредитная история — это своеобразный отчет о финансовой дисциплине и платежеспособности человека, который хочет стать их клиентом. Изучая ваш «дневник», сотрудник банка или компьютерная программа делает вывод о том, с какой вероятностью в случае одобрения банк получит прибыль, а не убытки.

И вот к каким выводам банк придет, посмотрев на кредитную историю человека, прошедшего процедуру банкротства:

• Отсутствие долговых обязательств. Поскольку у банкрота нет долгов, этот статус повышает платежеспособность в глазах банка.
• Низкая вероятность повторного банкротства. Подавать на банкротство можно раз в пять лет. Соответственно, глядя на вас, банк может быть уверен, что вы не сможете списать выдаваемый вам кредит.
• Честный заемщик. Банкротство — это законная процедура, которая является обязанностью для граждан, которые не в состоянии оплачивать долги. И то, что вы пошли по этому пути вместо того, чтобы не платить по счетам и скрываться от кредиторов, говорит о вас, как о добросовестном человеке, который в прошлом попал в трудную жизненную ситуацию и вышел из нее честным способом.
• Ответственное финансовое поведение. Как правило, после банкротства люди становятся более ответственными в отношении своих финансов. Банк может увидеть, что произошла перемена и считать вас заемщиком, вставшим на путь исправления.

Каждый банк имеет свои алгоритмы и критерии оценки заемщиков, поэтому невозможно предсказать с абсолютной точностью, будет ли одобрен кредит после банкротства: многое зависит от того, какой у вас доход и есть ли официальное трудоустройство.

Поэтому, как это ни парадоксально, чем раньше вы пройдете процедуру банкротства и меньше платежей пропустите, тем выше будет вероятность одобрения кредитов и тем лучшие условия вам будут предлагать.

Как улучшить кредитную историю

Все банки без исключения заинтересованы в новых клиентах. Есть несколько рекомендаций, которые помогут оформить новый кредит после банкротства на выгодных условиях и исправить кредитную историю:

• Возьмите паузу перед тем, как брать новые кредиты, чтобы продемонстрировать финансовую дисциплину и восстановить платежеспособность.
• Начните с небольших займов не больше 100 000 рублей и строго выплачивайте их по графику, чтобы показать ответственное платежное поведение и исправить кредитный рейтинг.
• Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Пользуйтесь ей аккуратно, погашайте задолженность в пределах льготного периода, чтобы не переплачивать на процентах.
• Оформите вклад в банке, где планируете в будущем взять кредит или ипотеку. Можно внести даже небольшую сумму: это продемонстрирует финансовую стабильность.
• Если вам отказали один раз, не бегите во все банки подряд: каждый отказ ухудшает кредитную историю.
• Не верьте тем, кто обещает за деньги «почистить» или «вылечить» вашу кредитную историю. Исправить ее можете только вы — своими действиями.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Дадут ли кредит после банкротства?

   Да, для многих банков гражданин, прошедший процедуру банкротства, выглядит более привлекательным клиентом, поскольку у него отсутствует долговая нагрузка.

2. Как долго сведения о банкротстве будут храниться в кредитной истории?

   Информация хранится в бюро кредитных историй 7 лет, после чего передается в архив на 3 года.

3. Как улучшить кредитную историю после банкротства?

   Мы рекомендуем постепенно начинать с небольших займов, своевременно выплачивать кредиты, аккуратно использовать кредитную карту и избегать действий, которые могут негативно повлиять на кредитную историю.