Повторное банкротство физических лиц

Люди берут кредиты на обучение, путешествия, инвестиции на бирже. Берут потому, что банки вбивают в голову мысль: «Живи здесь и сейчас, а плати потом и понемногу». А потом — бац! — доход упал, акции рухнули в цене. Но банк это не волнует, он требует: «Взял деньги — отдавай! И проценты не забудь. Да, еще пени и штрафы за просрочку». В такой ситуации лучший выход — банкротство.

Бывает, предприниматель не рассчитал силы: взял кредит, но бизнес прогорел. Списал долги через банкротство, снова начал бизнес и снова прогорел. Или глава семейства снова решил свозить детей к морю. И снова кредит стал неподъемным. 

Возможно ли повторное банкротство физических лиц? Сколько раз вообще гражданину можно банкротиться? Рассказываем прямо сейчас. 

Сколько раз физическое лицо может подавать на банкротство

Если говорить в абсолютных цифрах — хоть сколько. Другое дело, что после банкротства должен пройти минимальный срок, после которого гражданин снова может списать долги. Этот срок — 5 лет (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).

С точки зрения закона индивидуальный предприниматель — тот же гражданин. Не организация, а физическое лицо. ИП вправе заниматься бизнесом, но все равно он физлицо — это прописано в ст. 23 Гражданского кодекса. 

Поэтому если долги списал гражданин, который был предпринимателем, он тоже может повторить процедуру только через 5 лет. Но главное — ему нельзя регистрировать ИП в первые 5 лет после банкротства.

Как и в первый раз, списать долги можно двумя способами: в упрощенном порядке и полноценно. Упрощенный порядок — через МФЦ (многофункциональный центр). Полноценный — через суд. 

Списать долги через МФЦ могут немногие:

• Те, кто уже пережил исполнительное производство, но его закрыли, потому что не нашли ни денег, ни машины, ни мебели — ничего.
• Исполнительное производство открыто уже 7 лет — приставы упорно ищут имущество и никак не могут найти.
• Должники, чей единственный доход — пособие на ребенка (при условии, что исполнительное производство ведется более одного года).
• Пожилые люди, у которых ничего, кроме пенсии (для них действует условие из предыдущего пункта — исполнительное производство ведется более года).

Гражданин вправе банкротиться в МФЦ, если попадает в любую из указанных категорий. Но только при одном условии: он должен не больше 1 000 000 рублей. Даже если у вас ничего, кроме пенсии, но задолженность 1 100 000 рублей, списать долги через МФЦ не получится. Получаете лишь пособие на ребенка, но кредиторы требуют 1 500 000 рублей — упрощенный порядок не для вас. 

Кроме того, прекратить упрощенную процедуру могут в любой момент. Получили наследство или устроились на хорошую работу — все. Списания долгов не будет. 

В судебном банкротстве такого нет. Размер долга не имеет значения, количество кредиторов — тоже. К слову, через МФЦ могут списать только долги, которые вы указали в заявлении. Через суд вы списываете любую задолженность, кроме алиментов, морального ущерба и вреда здоровью. 

По этой причине 97,5% граждан избавляются от долгов через судебное банкротство. Это не наши подсчеты — это данные Федресурса, который ведет Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). 

Как и в первый раз, гражданин не просто вправе, а обязан подать на банкротство, если задолжал кредиторам больше 500 000 рублей — так прописано в ст. 213.4 закона № 127-ФЗ. 

В суде вы точно спишете все долги по кредитам и займам, включая проценты, пени и штрафы. Никто не отменит процедуру на полпути, это мощное преимущество судебного банкротства. 

Повторное банкротство физлиц: какие нюансы 

Сама процедура не меняется: необходимо подать заявление о банкротстве, подготовить документы, выбрать саморегулируемую организацию (СРО). 

Здесь те же подводные камни. Финансовый управляющий сам решает, хочет он заниматься вашим делом или нет — принудить его никто не вправе. Если никто не захотел, суд просит вас выбрать другую СРО. Если за 3 месяца никто не появится, суд вернет заявление. 

Поэтому выбор финансового управляющего — серьезное дело. Если не заручиться грамотной поддержкой, нет гарантии, что удастся найти ответственного управляющего, который проведет всю процедуру.

Дальше все обычно: спустя 1-2 месяца с момента, как вы подали заявление, состоится первое судебное заседание. Именно тогда судья назначит финансового управляющего и примет решение: реструктуризировать долги или сразу начинать реализацию имущества. 

К слову, «реализация имущества» — это название процедуры, которая длится примерно полгода. Многие думают, что на этом этапе хватают все, что есть у должника, и продают. Но скажем сразу: это не так.

Порой даже ипотечное жилье можно сохранить. Например, банк не предъявил требование в 2-месячный срок после начала банкротства, как гласит ст. 213.8 закона № 127-ФЗ. Тогда суд спишет не только долги гражданина, но и залог на квартиру.

Можно сохранить автомобиль, если, например, это единственный транспорт в местности, где живет должник. Но тут нужны юристы, которые увидят нюансы и докажут их в суде. 

Финансовый управляющий составляет реестр кредиторов — там указано, кому и сколько должен гражданин. Потом формирует конкурсную массу — имущество должника (деньги, ценные бумаги, драгоценности, земельный участок), которым можно рассчитаться с кредиторами. Все долги, на погашение которых не хватило имущества, суд списывает.

Оформить банкротство можно, даже если у вас нет имущества для формирования конкурсной массы. Это частый случай: у большинства наших клиентов нет ни загородного коттеджа, ни предметов искусства, ни других предметов роскоши. Но это не мешает им списывать долги, причем довольно быстро — если нет имущества, сроки реализации заметно сокращаются.

Если проходите процедуру повторно, работают те же ограничения, что и в первый раз. Вот они:

• 5 лет вы обязаны сообщать в любом банке, где получаете кредит, что прошли банкротство
• снова списать долги можно через 5 лет, не раньше
• 3 года нельзя работать на руководящей должности
• возглавить банк можно лишь через 10 лет
• стать начальником в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде или микрофинансовой организации получится лишь спустя 5 лет

Эти требования перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. К слову, даже если не прошли процедуру до конца (например, подавали заявление в МФЦ — тот начал банкротство, но прекратил), повторно списать долги сможете только через 5 лет. Тут закон приравнял должника к банкроту. 

Возможно ли повторное банкротство по инициативе кредитора

Да, повторное банкротство по инициативе кредитора возможно. Тут два нюанса. Если должник накопил долг свыше 500 000 рублей и просрочку больше 3 месяцев, кредитору не обязательно ждать 5 лет — он может сразу подать заявление о признании должника банкротом. 

Кроме того, второй раз долг списать не получится — его придется платить. Так гласит ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Другими словами, суд вместо решения о списании долга выдаст кредитору исполнительный лист. Кредитор передаст его приставам, а те могут взыскивать годами. Или исполнительный лист получит финансовый управляющий, чтобы вернуть в конкурсную массу имущество, которое должник продал ранее. 

Логично сказать: пока не прошло 5 лет, сделайте все, чтобы не копить долгов. Конечно, не сто́ит их копить и потом. Но когда 5-летний срок истек и вы снова в долгах, опередите кредитора — подайте на банкротство первым.

Кредитор, который подает заявление о признании должника банкротом, сам указывает СРО. Часто кредиторы работают со «своим» финансовым управляющим. Тот сделает все, чтобы вернуть долг, порой в ущерб интересам должника. 

К примеру, начнет проверять все сделки за последние 3 года, в которых участвовали вы и члены вашей семьи. Выяснит, кому, куда и зачем переводили средства.

Будет искать не только деньги и ценные бумаги, но биткоины и любую криптовалюту. Или попытается признать смарт-телевизор или микроволновку с грилем предметами роскоши и включить их в конкурсную массу. Такие случаи бывали. 

Поэтому крайне важно первым подать на банкротство, если понимаете, что долги неподъемные. Лучше воспользоваться помощью юристов: тогда они подберут финансового управляющего, который не даст в обиду и не станет подыгрывать кредиторам. 

Выбрать юристов, которые действительно помогут, вполне реально. Оцените возраст компании: сколько лет на рынке, посмотрите, какой процент успешных дел, а главное — дают ли гарантии на списание долгов.

Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты проанализируют ситуацию, помогут с подготовкой документов, необходимых для повторного банкротства, и возьмут на себя полное сопровождение вашей процедуры. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько раз человек может объявить себя банкротом?

   Ограничений нет: объявлять себя банкротом можно сколько угодно раз — в теории. Другое дело, что с момента банкротства должно пройти 5 лет, тогда гражданин снова может списать долги, но только если докажет свою неплатежеспособность.

2. Что будет через 5 лет после банкротства?

   Через 5лет после банкротства гражданин снова вправе объявить себя банкротом, если накопил долги. 

   Кроме того, уже через 3 года после банкротства он может занимать руководящие должности в компаниях. 

   Через 5 лет закон освобождает человека от обязанности сообщать в любом банке, где берет кредит, что он прошел процедуру банкротства. 

   Наконец, стать начальником в страховой компании, негосударственном пенсионном фонде или микрофинансовой организации тоже получится через 5 лет после банкротства.

3. Что нельзя делать после банкротства?

   Нельзя копить долги. По крайней мере, первые 5 лет после банкротства. Это очень опасно, поскольку если кредитор сам подаст заявление о признании вас банкротом, суд не спишет долги — вы обязаны будете их платить.

   Кредитор, который подает заявление о признании должника банкротом, указывает СРО — саморегулируемую организацию. Часто кредиторы работают со «своими» управляющими. Они сделают все, чтобы вернуть долги, порой в ущерб интересам должника. Не дайте им такого шанса.