Упрощенная процедура банкротства

С сентября 2020 года гражданам доступно оформление банкротства во внесудебном порядке — через МФЦ. Упрощенная процедура отличается от судебной строгими требованиями для заемщиков. В этой статье мы просто и понятно расскажем, кто может списать долги без суда и какие документы для этого потребуются, а главное, разберемся, что все-таки лучше — упрощенное или судебное банкротство.

Основания для внесудебного банкротства

Банкротство через МФЦ доступно только тем должникам, которые отвечают сразу нескольким условиям. Они касаются суммы долга, а также наличия производств, открытых в ФССП. Чтобы было удобнее разобраться, разделим основания на две группы:

Долг. Размер задолженности для упрощенной процедуры — от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если долг будет даже на несколько рублей меньше или больше этих значений — заявление гражданина в МФЦ не примут.

Чтобы правильно посчитать общую задолженность, сложите все долги, которые у вас есть: от кредитов и займов до налогов, алиментов, просроченных платежей по жилищно-коммунальным услугам, штрафов ГИБДД и так далее.

Уточнить задолженность по кредитам/займам можно в отделении или приложении банка/МФО, по налогам — на сайте nalog.ru, по жилищно-коммунальным услугам — в вашей управляющей компании или на сайте ГИС ЖКХ, по производствам у приставов — на сайте ФССП.

Исполнительное производство. Чтобы начать банкротство физических лиц через МФЦ, просто наличия долга недостаточно. К гражданину предъявляются еще два требования. Первое — у него должно быть постановление об окончании исполнительного производства строго по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона №229-ФЗ. Второе — не должно быть незавершенных производств у приставов, длительность которых составляет менее 7 лет.

Вот как в реальности выглядят эти условия:

Если не платить по кредиту, банк обратится в суд, получит судебный приказ или решение, а затем передаст документы в ФССП. Тогда начнется исполнительное производство — приставы могут арестовать счета гражданина и взыскать имущество.

Так поступают не только банки, но и другие кредиторы — например, управляющие компании и налоговая.

Чтобы должник получил возможность подать на упрощенное банкротство, ему нужно дождаться, пока пристав оформит постановление об окончании производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона №229-ФЗ — это документ, подтверждающий, что у гражданина нет имущества, которое можно взыскать. Это значит, что у человека нет дохода или ценных вещей, которые можно забрать для погашения долга, — например, автомобиля, дорогой бытовой техники, предметов роскоши.

Если вы получаете даже небольшую заработную плату, приставы будут каждый месяц списывать до 50% (в некоторых случаях — до 70%) от дохода. Получается, что они не остановят взыскание, а вы не сможете подать на банкротство через МФЦ.

Со вторым требованием, которое касается производств, ситуация обстоит не лучше. Чтобы начать упрощенное банкротство, у физического лица не должно быть открытых исполнительных производств, которые длятся менее 7 лет — ни по кредитам, ни по налогам, ни других. Проверить, есть они или нет, можно на сайте ФССП.

По закону, производство у приставов длится два месяца, на деле — гораздо дольше. Кроме того, одно взыскание может закончиться, а другое — только начаться. Такое часто происходит, если у должника несколько кредиторов.

Какие документы и куда нужно подавать?

Документы для внесудебного банкротства подают в МФЦ по месту жительства или пребывания. Посмотреть список центров с адресами можно на сайте Госуслуг. Если пойти в МФЦ без справки о регистрации — документы не примут.

Если вы находитесь вне зарегистрированного места жительства (например, переехали в другой город), сначала оформите временную регистрацию. Получить справку можно в МФЦ или подразделении МВД РФ по вопросам миграции.

Итак, список документов для упрощенного банкротства физических лиц:

• заявление на внесудебное банкротство по форме
• список кредиторов и должников по форме
• паспорт
• справка о регистрации по месту жительства или пребывания

Что происходит при упрощенной процедуре банкротства?

Проверка оснований. Даже если документы в МФЦ приняли, это не означает, что банкротство уже началось — сначала сотрудники убедятся, что у гражданина действительно есть постановление от приставов по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона №229-ФЗ и нет открытых производств.

Публикация в ЕФРСБ. Если проверка пройдет успешно, сотрудники центра внесут заявление в ЕФРСБ — реестр, где публикуется информация о банкротах. Проверить, добавили ли ваше заявление, можно самостоятельно на сайте реестра — информация должна появиться в течение 3-х дней с подачи документов.

Если при проверке выяснится, что должник не проходит по основаниям — например, будут обнаружены открытые производства у приставов, которым менее 7 лет — в процедуре откажут. Повторно подать остальные документы на признание несостоятельности можно, но только через 30 дней.

Банкротство. С момента, когда информация появилась на ЕФРСБ, начинается основной этап — банкротство физических лиц. Пока оно идет, гражданин не может получать новые кредиты/займы или выступать в качестве поручителя.

Если за полгода возражений от кредиторов не поступит и положение, в котором оказался должник, не улучшится, процедура банкротства завершится.

Что произойдет, если имущественное положение изменится?

За те 6 месяцев, пока идет банкротство, финансовое положение должника может улучшиться. Например, он устроится на новую работу, где будут больше платить, получит наследство, которым удастся полностью или частично погасить долг, выиграет в лотерею — произойти может многое.

В таком случае должнику придется сообщить об этом в МФЦ, а процедура банкротства, ожидаемо, прекратится. Долги не спишут, поэтому с кредиторами придется рассчитываться самостоятельно.

Скрыть факт того, что имущественное положение даже немного улучшилось, не удастся. Кредиторы об этом все равно узнают и начнут судебное банкротство, где будут доказывать недобросовестность должника — если учитывать, что заемщик пытался действовать в обход закона, сделать это будет несложно.

Скрывать, что ваше финансовое положение стало лучше, пока идет упрощенная процедура, — плохая идея. Даже если вы понимаете, что денег для расчетов с кредиторами будет недостаточно, есть способ гораздо надежнее — прекратить упрощенное и начать судебное банкротство. Так вы будете на шаг впереди кредиторов — подтвердите свою добросовестность как должника, и в любом случае спишете долги.

Последствия упрощенного банкротства

Основные последствия, которые ожидают физических лиц после признания банкротства в упрощенном порядке:

• 5 лет — при получении новых кредитов/займов нужно сообщать банку/МФО о факте банкротства
• 3 года — запрещено управлять компаниями, независимо от того, чем они занимаются
• 5 лет — нельзя занимать должности, связанные с управлением страховыми и микрофинансовыми компаниями, частными пенсионными или паевыми инвестфондами
• 10 лет — запрещено занимать должности по управлению банками или другими кредитными компаниями (например, инкассаторскими фирмами)

Почему отказывают в упрощенном банкротстве?

Если открыть общую статистику Федресурса, можно увидеть, что более 41% заявлений на банкротство во внесудебном порядке, поданных за период с сентября 2020 года по ноябрь 2023 года, отклонили. Большинство должников не проходят из-за наличия открытых взысканий у приставов, срок которых составляет менее 7 лет, неправильного оформления документов или отсутствия постановления по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона №229-ФЗ.

К сожалению, бесплатная процедура — неэффективный инструмент для людей, которые оказались в затруднительном положении: реальные цифры это только подтверждают.

Риски

Полгода пройдет, но долги останутся. При упрощенном банкротстве списывают только те задолженности, что указаны в списке кредиторов. Если должник забудет про долг — его не спишут и возвращать заем все равно придется.

Кредиторы начнут судебное банкротство. Если физлицо забудет указать один из банков/МФО или ошибется с суммой долга, кредитор может самостоятельно подать на судебное банкротство — тогда упрощенная процедура прекратится. Также, при таком условии должник не сможет самостоятельно выбрать СРО, от которой суд назначит управляющего. Управляющий со стороны кредиторов будет действовать против заемщика, препятствуя списанию долгов.

Чем упрощенное банкротство отличается от судебного?

Чтобы быстро разобраться в отличиях, мы подготовили сравнительную таблицу по условиям и особенностям двух процедур. Коротко о главном:

FAQ

1. Нужен ли арбитражный управляющий для банкротства через МФЦ?

   Нет, его участие не требуется.

2. Сколько длится упрощенная процедура банкротства?

   6 месяцев.

3. Какие долги не списывают через МФЦ?

   Алименты и компенсации (например, морального вреда) не списывают. Аналогичная ситуация с задолженностями, которые не были указаны в списке кредиторов, а также с долгами по невыплаченной зарплате сотрудникам, если вы работали как ИП.

4. Что делать, если во внесудебном банкротстве отказано?

   Начать банкротство в судебном порядке. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» проконсультируют вас по любым вопросам, возьмут на себя полное сопровождение во время процедуры и помогут списать долги с гарантией.

5. Можно ли открыть ИП, когда процедура банкротства завершится?

   Если в течение последнего года вы были зарегистрированы в качестве ИП и инициировали внесудебное банкротство, то следующие 5 лет после процедуры через МФЦ повторно зарегистрироваться нельзя. В остальных случаях, в том числе, в судебном порядке — можно.

Что лучше — судебное или внесудебное банкротство?

Куда лучше обращаться — в МФЦ или арбитражный суд — зависит от конкретной ситуации. Однако во внесудебной процедуре ограничений гораздо больше: списать долги больше 1 000 000 рублей не удастся, а ждать, пока завершится 7-летний срок всех производств — рискованно. Все это время долг будет расти и рано или поздно превысит 1 миллион: тогда признать себя банкротом через МФЦ все равно не получится.

Гораздо надежнее — не терять время, а подавать на банкротство через арбитражный суд. Чтобы понять, действительно ли вы можете списать 100% долгов, обращайтесь за консультацией к юристам «ФПА». Основной принцип нашей работы — честность. Мы беремся только за дела, в успехе которых уверены, поэтому даем гарантию списания долгов каждому клиенту.