В каком порядке погашаются долги по кредитам и займам

Просрочка по договору займа состоит не только из основного долга и процентов. В нее также входит неустойка, которую начисляют за нарушение условий соглашения, дополнительные расходы, а в некоторых случаях — еще и исполнительский сбор. Если у заемщика есть возможность закрыть весь долг одним платежом, то никаких проблем с порядком погашения задолженности не возникнет. Другое дело — когда денег на единовременную выплату недостаточно. Тогда задолженность будет погашаться частями, а платежи — распределяться согласно очередности, установленной законом или соглашением между сторонами (должником и кредитором).

Что означает очередность погашения обязательств

Задолженность по кредиту или микрозайму всегда состоит из нескольких частей: основного долга, процентов и неустойки, которую начисляют, если условия договора были нарушены. Порядок погашения задолженности по договору займа или кредита определяет, какие именно части долга будут закрыты первыми, а какие — последними.

Очередность погашения требований по денежному обязательству регулируется ст. 319 ГК РФ. По закону сначала всегда погашаются исполнительные расходы займодавца, затем — проценты, и только после этого — основная сумма долга. Неустойка и прочие штрафы в этой статье ГК не упомянуты, поэтому погашаются в последнюю очередь.

Такой порядок действует во всех случаях, когда должник не может исполнить свои обязательства перед кредитором и вынужден вносить несколько платежей в разное время. Вот несколько случаев, когда такое происходит:

• взыскание долга по судебному приказу или решению суда
• заключение сторонами досудебного или мирового соглашения о порядке выплат
• взыскание долга через в рамках исполнительного производства

По потребительским кредитам действует другой порядок погашения. С 2024 года при внесении частичных платежей денежные средства распределяются в следующем порядке:

• задолженность по процентам
• основной долг
• проценты за текущий платежный период
• основной долг за текущий платежный период
• неустойка
• другие платежи, включенные в договор (например, страховка)

Можно ли изменить порядок погашения долга

Изменение очередности погашения возможно, но только с согласия заемщика. Стандартная схема исполнения обязательств может измениться под воздействием:

• Особых условий договоров займа, которые в этом случае будут иметь приоритет над ГК. Например, заемщик подписывает соглашение, в котором указано: сначала погашается основной долг, а уже потом — проценты. На практике ни один банк не пойдет на такую схему оплаты, потому что тогда он заработает гораздо меньше.
• Приложений к основному договору. Например, если стороны заключают соглашение о реструктуризации задолженности.
• Мировых соглашений, заключенных с кредитором.

При этом «передвигать» неустойку и другие штрафные санкции на более высокую позицию в очереди нельзя. Однако сообразительный кредитор все же может взыскать их в первоочередном порядке, если направит в суд отдельный иск и получит отдельный исполнительный лист — закон этого не запрещает.

Резюмируем: порядок погашения задолженности установлен законом, но в некоторых случаях его можно изменить (например, если заключить соглашение о реструктуризации с банком). Единственное, что должно оставаться неизменным — погашение неустойки. Пени и штрафы, которые были начислены на задолженность, выплачиваются в последнюю очередь.

Какая задолженность погашается в первую очередь

При погашении просроченного займа в первую очередь списываются издержки кредитора. К ним относятся расходы, которые возникли при принудительном исполнении требований. Например, человек взял кредит, но спустя пару лет прекратил по нему платить. Банк обратился в суд, понес дополнительные расходы (например, на оплату пошлины) и теперь хочет, чтобы должник их компенсировал.

Издержки, которые могут возникнуть у кредитора:

• оплата государственной пошлины на подачу исковых заявлений
• оплата услуг юристов и других законных представителей, в том числе расходы на выезд в другой город или регион на заседание суда
• оплата почтовых расходов — на фоне общей суммы долга это, конечно, копейки, но особо въедливые кредиторы взыскивают и их тоже

Чтобы взыскать с должника издержки, кредитору необходимо доказать, что он действительно их понес — то есть приложить к исковому заявлению квитанцию об оплате пошлины, договор оказания юридических услуг и другие документы.

Когда должник полностью возместит все исполнительные расходы, начнется следующий этап — погашение процентов по долгу. Здесь все довольно просто: условия по ним обычно прописываются в договоре займа.

Но бывают случаи, когда проценты не указаны (например, если человек занял деньги другу под расписку, а проценты в ней не указал). Тогда все будет зависеть от размера займа:

1. При сумме займа до 100 000 рублей он признается беспроцентным (п. 4 ст. 809 ГК РФ).
2. При сумме займа более 100 000 рублей размер процентов будет соответствовать ключевой ставке Центробанка РФ — той, что действовала в период договора (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Следующий пункт в очередности погашения обязательств — основной долг. Предполагается, что заемщик к этому времени уже выплатит все проценты, поэтому задолженность перестанет бесконечно увеличиваться.

Что касается неустойки, пеней и других штрафных санкций, то они относятся к мерам ответственности за нарушение условий соглашения, а не к обязательствам, которые граждане принимают при заключении договоров займа — об этом прямо сказано в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141. По этой причине штрафные начисления отсутствуют в очередности погашения, установленной ст. 319 ГК РФ.

Договор, в котором прямо прописано требование погасить сначала неустойку, а затем — остальную задолженность, можно легко оспорить в суде. Однако кредитор имеет право предъявить отдельный судебный иск о погашении неустойки еще до выплаты основного долга, а должник — погасить ее первой в добровольном порядке.

Порядок погашения задолженности в исполнительном производстве

Если должник откажется заключать досудебное или мировое соглашение, кредитор просто заберет исполнительный документ из суда и передаст его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Тогда взысканием задолженности займутся приставы. Они не будут ждать, когда заемщик соблаговолит внести очередной платеж — взыскание будет принудительным.

Судебные приставы имеют право:

• арестовывать банковские счета должника и списывать с них денежные средства в счет погашения долга
• удерживать до 50%, а в некоторых случаях до 70% от зарплаты
• обращать взыскание на ценное имущество должника
• запрещать выезд за границу и применять другие меры, чтобы добиться погашения долга перед банком

При этом самовольное изменение приставом очередности погашения не допускается. Обязательства будут списываться в том же порядке, который определяется ГК РФ или договором займа. Однако к ним добавится еще один пункт — исполнительский сбор. Его начислят, если заемщик не закроет долг в течение 5 дней с момента получения им постановления о возбуждении исполнительного производства.

Размер сбора составляет 7% от общей суммы задолженности, но не менее 1 000 рублей для физических лиц. Например, если вы должны 100 000 рублей, то исполнительский сбор составит 7 000 рублей. Его оплачивают в последнюю очередь, когда все требования кредитора будут удовлетворены. Забывать о нем нельзя: пока должник не оплатит сбор, исполнительное производство не закроют.

Почему важна очередность списания долга по кредиту или займу

Должникам важно, чтобы по мере внесения платежей общая сумма задолженности уменьшалась, а не увеличивалась. Проценты, как правило, начисляются на весь период просрочки. Вот почему, если в первую очередь погашать пени или неустойку, выплата долга может растянуться до бесконечности. В этом случае задолженность будет только увеличиваться из-за начисления процентов. Такое искусственное «раздувание» долга может быть признано неосновательным обогащением кредитора и отменено решением суда.

В некоторых случаях действует особый порядок погашения задолженности. Допустим, если человек не справляется с выплатой всех кредитов и займов, он может оформить банкротство — тогда все долги, что у него есть, спишут. Возвращать их в будущем, когда финансовое положение восстановится, не придется. При банкротстве задолженности списываются навсегда: это касается не только основного долга, но и процентов, штрафов, исполнительского сбора. Оформить банкротство может каждый, но первым делом необходимо проконсультироваться с юристами. Они проанализируют ситуацию и подскажут, какие документы потребуются для начала процедуры. Чтобы получить бесплатную консультацию, обращайтесь к юристам компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Каков порядок погашения долга?

   Общий порядок погашения задолженности, предусмотренный законом:

   1. Исполнительные расходы кредитора (например, оплата госпошлины, услуг представителей, пересылки почты)
   2. Проценты
   3. Основной долг
   4. Пени, неустойки и другие штрафные санкции

2. Что гасится в первую очередь: основной долг или проценты?

   Если должник не может погасить весь долг разом и вынужден делать это несколькими платежами, то сначала погашаются проценты, а после них — тело долга. Таким образом Гражданский кодекс защищает интересы не только кредитора, но и должника. Ведь в противном случае проценты продолжали бы искусственно увеличивать общую сумму задолженности.

3. Что погашается в первую очередь по исполнительному листу?

   Даже если процесс взыскания долга дошел до судебных приставов, они не имеют права менять установленный ГК РФ или договором порядок погашения обязательств. Очередность остается все той же: издержки — проценты — тело долга. Только к ней добавляется еще один пункт: исполнительский сбор. Он погашается в последнюю очередь — после исполнения всех требований кредитора.