Блокировка карты по 167-ФЗ

Вам нужно расплатиться на кассе, но не можете найти свою банковскую карту. Первая мысль: «забыл, потерял, украли». Лучше не гадать, а сразу заблокировать карту. В этом случае подаете заявление в банк самостоятельно. По закону № 167-ФЗ от 27 июня 2018 года банк может блокировать карты и без согласия клиентов. С помощью блокировки банк противодействует любым подозрительным или незаконным операциям с переводом денежных средств. Разбираемся, в чем суть закона о блокировке карт и что делать, если банк заблокировал счет по ошибке.

Федеральный закон «О блокировке банковских карт»

Блокировка банковских карт физических лиц — это мера защиты денежных средств, которая в некоторых случаях действительно может привести к неудобствам. 

Вот ситуации, когда банк блокирует карты:

Неоплата просроченного долга. Если клиент не справляется с оплатой просроченных долгов по кредитной карте, банк вправе ее заблокировать. Деньги на счету кредитки принадлежат не держателю карты, а банку, соответственно, ограничений для блокировки в этом случае нет.

Другой вопрос, если речь идет о блокировке дебетовой карты из-за долгов по кредитке. Этого банк делать не имеет права. Например, если у клиента есть зарплатная и кредитная карты одного и того же банка. Если по кредитке возникнет просрочка, банк не сможет заблокировать зарплатную карту, пытаясь вернуть собственные деньги.

Автоматически списывать средства с дебетовой карты, чтобы погасить долг по кредитке, банку тоже нельзя. Это возможно, только если в организацию поступил исполнительный документ или постановление от пристава.

Мошенничество. Если банк подозревает, что происходят мошеннические действия с использованием банковской карты, то ее, скорее всего, заблокируют. Это может произойти, например, в случае слишком больших трат или транзакций, совершенных в нетипичных для клиента местах. Закон обязывает банки отслеживать и пресекать сомнительные операции.

Утрата или кража карты. Если клиент потерял свою банковскую карту или она была украдена, банк может заблокировать ее для защиты денег. В такой ситуации клиенту необходимо как можно скорее сообщить о пропаже карты и необходимости ее блокировки.

Что блокировка карты означает для клиента

Из-за блокировки банковской карты клиент не сможет:

• использовать свои деньги для покупки товаров и услуг, а также снимать наличные средства с карты
• вовремя погашать платежные обязательства, что может привести к штрафам и ухудшить кредитный рейтинг
• оплачивать услуги в путешествиях, особенно если находится за границей

Чтобы избежать блокировки карты, необходимо соблюдать несколько простых правил:

• регулярно проверять баланс своей банковской карты и оплачивать все задолженности в срок
• не превышать установленные лимиты снятия наличных средств и совершения платежей
• не раскрывать конфиденциальную информацию о банковской карте третьим лицам
• в случае утери или кражи карты немедленно сообщать об этом в банк
• внимательно изучать условия договора о предоставлении банковских услуг и следить за их изменениями

По закону № 167-ФЗ банк блокирует именно саму карту, а не счет, к которому она привязана. Блокировка предотвращает любые транзакции, которые могут быть совершены с ее использованием. 

Еще банк может предложить клиенту заменить заблокированную карту на новую, чтобы продолжать пользоваться счетом.

Но в некоторых случаях банк может заблокировать счет. Допустим, если есть основания полагать, что он был открыт с использованием поддельных документов или в результате мошенничества. Однако такая мера используется только в исключительных ситуациях.

Какие операции считаются подозрительными по закону 167-ФЗ «О блокировке карт»

По закону № 167-ФЗ банки используют разные критерии для определения подозрительных операций. Так они предотвращают мошенничество, отмывание денег или финансирование незаконных организаций.

Приведем некоторые из них:

• Информация о получателе перевода уже содержится в базе данных Банка России о случаях и попытках хищений. Если банк обнаружит, что получатель перевода ранее был замешан в случаях мошенничества или отмывания денег, такая операция будет классифицироваться как подозрительная. С высокой вероятностью карту могут заблокировать.
• Проводятся нетипичные для клиента транзакции. Допустим, крупные платежи, частые операции или сомнительные переводы за границу. Банки анализируют историю операций клиента и сравнивают их с текущими транзакциями. Если они выходят за рамки нормы, это может быть признаком мошенничества.

Если клиент регулярно делает мелкие платежи и потом внезапно совершает крупную транзакцию, банк может заподозрить, что счет используется для незаконных действий. Аналогично, если клиент редко делает транзакции и вдруг начинает совершать их часто — одну за другой.

Может ли банк случайно заблокировать операцию клиента

Да, это возможно. Дело в том, что банки используют автоматизированные системы для обнаружения подозрительных операций, поэтому иногда происходят сбои. Если клиент считает, что его операция была неправомерно заблокирована, он может обратиться в банк и попросить проверить ситуацию. Закон от 27.06.2018 г. № 167-ФЗ предусматривает проведение расследования, по результатам которого банк решает — проводить операцию или нет.

Нюансы закона о блокировке карт физических лиц

Банковские карты являются неотъемлемой частью современной жизни, однако их использование не всегда безопасно. Мошенничество является серьезной проблемой, и держатели карт должны быть осведомлены о некоторых нюансах, чтобы защитить свои деньги.

Первое и главное — не сообщайте третьим лицам свои персональные данные и CVV-код карты. Этот код находится на оборотной стороне пластикового носителя: его используют для проверки подлинности платежа при онлайн-покупках.

Мошенники часто пытаются выманить его, утверждая, что это необходимо для блокировки операций или предотвращения мошенничества. Однако настоящие сотрудники банка никогда не запрашивают этот код: они могут заблокировать карту без него.

Банковские работники не имеют права запрашивать конфиденциальную информацию. Что к ней относится: ваши пароли, ПИН-коды, данные из личных документов. Если вас попросят предоставить такие сведения, прекратите разговор и самостоятельно перезвоните в банк по номеру, указанному в вашем договоре или на официальном сайте организации.

Если банк блокирует карту, он незамедлительно сообщает об этом ее держателю. Если с клиентом не удается связаться в течение двух рабочих дней после блокировки карты и несанкционированное списание средств все же произошло, закон обязывает банк возместить убытки. В такой ситуации владелец карты может опираться на ст. 9 закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. На каком основании банк может заблокировать карту?

   Вот частые причины для блокировки карты: подозрительные операции, просроченные платежи по кредитной карте, утеря или кража пластикового носителя. Банки самостоятельно определяют, какие операции являются подозрительными. Например, к ним может относиться быстрый вывод крупных сумм, если это не характерно для клиента.

2. Что может сделать банк, если заметит подозрительную операцию?

   Заблокировать карту, связаться с клиентом, чтобы убедиться в безопасности операции, и отменить транзакцию. Еще банк может уведомить клиента о возможных рисках, связанных с подозрительной операцией, и предложить рекомендации по обеспечению безопасности.

3. Какие переводы являются подозрительными?

   Подозрительные переводы — это операции, которые выходят за рамки обычной активности клиента. К ним относятся:

   • — переводы значительных сумм, нехарактерные для клиента
   • — частое использование карты в странах или регионах, где клиент ранее не осуществлял транзакции
   • — платежи за товары или услуги, которые не соответствуют финансовому профилю клиента
   • — многократные неудачные попытки авторизации транзакции
   • — резкое увеличение количества транзакций за короткий период времени