Чем может обернуться просрочка по займу

Взять деньги в долг и не возвращать. Об этом мечтают многие люди, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Но увы, не возвращать долги нельзя: займ, просроченный на несколько дней, недель или даже месяцев, грозит серьезными последствиями. Среди них: неустойка, испорченная кредитная история, настойчивые звонки из микрофинансовой организации (МФО) и коллекторских агентств. Рассказываем, на сколько можно просрочить микрозайм и что будет, если его не возвращать.

Можно ли не платить по займу в МФО

Когда вы берете займ, то заключаете с микрофинансовой организацией договор. По нему вы обязуетесь вернуть деньги в конкретную дату, поэтому не платить по займу в МФО нельзя — это будет нарушением.

Иногда говорят, что займы, взятые в интернет-сервисах, можно не возвращать. Это не так: когда вы занимаете деньги онлайн, то подписываете электронный договор кодом, который приходит в формате смс-сообщения.

Если не платить по займу совсем, последствия не заставят себя ждать. В случае неуплаты микрофинансовые организации действуют более настойчиво, чем банки. Даже если заемщик просрочил займ на один день, это уже повод для начисления штрафов. Если оплата не поступает долго — несколько дней или больше недели, к неустойке прибавляются и другие меры воздействия на должника.

Что будет, если не платить МФО по микрозайму

Просроченный платеж повлечет за собой начисление неустойки. Это будет первым шагом МФО, чтобы подтолкнуть клиента к оплате. Дальше к делу подключится отдел по работе с задолженностью или коллекторское агентство.

Разберем по шагам, что будет, если не платить займ: с первых дней просрочки на задолженность будет начисляться неустойка — ее размер можно посмотреть в договоре с МФО. Однако есть правило: общая переплата по займу, включая проценты, штрафы и пени, не может превышать 130% от основного долга.

Например, если вы взяли займ 15 000 рублей, то максимум, который может требовать МФО даже при длительной просрочке, — это 34 500 рублей. Из них:

• 15 000 рублей будет основным долгом
• 19 500 рублей — переплатой (проценты, неустойка).

Просрочка даже в несколько дней отразится в кредитной истории. Это плохо тем, что персональный кредитный рейтинг (ПКР) снизится. В будущем будет сложно брать кредиты в банках, особенно на выгодных условиях. Кроме того, информацию из кредитной истории могут просматривать работодатели, страховые и некоторые другие компании (но только с вашего согласия).

Досудебное взыскание

На первых этапах просрочки МФО не станет обращаться в суд для возврата денег. Организация попробует решить вопрос собственными силами: будет направлять должнику смс-сообщения и звонить с требованием немедленно оплатить задолженность.

В это время можно попытаться решить вопрос с выплатой микрозайма даже имея просрочку. Если должник не станет прятаться от представителей МФО и объяснит свою ситуацию, есть шанс договориться об отсрочке платежа или изменении условий выплаты займа.

Что может предложить МФО, если просрочить займ:

• Продление займа. Имеется в виду пролонгация, которая обычно доступна в личном кабинете микрофинансовой организации. Как правило, МФО просят оплатить проценты, начисленные на задолженность, и после этого разрешают перенести дату возврата на срок от 7 до 21 дня. У нас есть подробное руководство, как продлить займ в «еКапуста».
• Реструктуризация. Это изменение условий договора займа, но есть нюанс — МФО его сами не предлагают. Чтобы получить реструктуризацию, попробуйте договориться об этом с кредитором. Для большей убедительности предоставьте документы, подтверждающие сложное финансовое положение.

И в первом, и во втором случае вы ощутимо переплатите на процентах. Даже если МФО не начислит штраф, годовой процент в таких компаниях обычно достигает 292%, поэтому сумма задолженности быстро вырастает.

Согласно информационному письму ЦБ РФ от 8 июля 2021 максимальный размер штрафных процентов определен как 20% годовых. За каждый день начисления не могут превышать 0,1%. На деле МФО могут значительно превышать допустимые пороги начислений. Снизить процент до установленного законом, чаще всего можно только по суду.

Можно не выходить на связь с МФО, но это только усугубит ситуацию. Например, чем грозит просрочка микрозайма дольше месяца догадаться не сложно — передачей долга коллекторам. В целом, МФО недолго работают с задолженностью самостоятельно. Зачастую это связано это с отсутствием собственного отдела взыскания — он есть только в крупных организациях (например, «еКапуста», «МаниМен», «ВебЗайм»).

Передача долга коллекторам

Просроченные займы попадают в коллекторские агентства двумя способами:

• по агентскому договору
• по уступке требования (договору цессии)

В первом случае агентство оказывает МФО услуги — возвращает задолженность в ее интересах. За это коллекторы получают вознаграждение: процент от суммы долга. Микрозаймы, которые возвращают коллекторы по агентскому договору, поступают на счет МФО. Соответственно, обсуждать все нюансы с возвратом (например, договариваться об отсрочке) желательно с сотрудниками самой МФО.

Что касается уступки требования, то здесь речь идет о выкупе задолженности. Коллекторское агентство покупает в МФО целый «пакет» займов за маленькую часть от их реальной стоимости. При этом агентство становится новым кредитором, а МФО уже не имеет никакого отношения к просроченному займу. Предупреждая вопросы, ответим: да, это законно. Пункт о возможной передаче долга третьим лицам всегда есть в договорах займа.

Независимо от того, по какой схеме работают коллекторы, они могут:

• отправлять должнику уведомления
• звонить по номеру телефона, указанному в договоре
• встречаться с должником лично

Каждый вид взаимодействия с должником имеет свои ограничения:

• Отправлять уведомления и электронные сообщения коллекторы могут 2 раза в день, 4 раза в неделю и 16 шестнадцать раз в месяц. Это максимальные лимиты. Запрещены рассылки через чат-ботов, если отправитель скрыт.
• Звонить должнику 1 раз в день, 2 раза в неделю или 8 раз в течение месяца. Нельзя звонить со скрытых номеров.
• Встречаться с должником коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю.

Предположим, вы не хотите взаимодействовать с коллекторами. Вот что делать в такой ситуации:

1. Написать отказ от взаимодействия по образцу (сделать это можно не раньше, чем через 4 месяца после того, как образовалась задолженность).
2. Составленный отказ направить в коллекторское агентство, например, через нотариуса (также документ можно передать лично, в этом случае нужно получить от принявшего документ сотрудника номер входящего обращения).

Когда агентство получит отказ, оно будет обязано прекратить любое взаимодействие, за исключением почтовых отправлений. От коллекторов по-прежнему могут приходить письма (например, претензии о возврате просроченного займа).

Даже если должник напишет отказ от взаимодействия с коллекторами, параллельно стоит искать возможные варианты решения вопроса с возвратом займа. Если дело дойдет до суда, можно столкнуться с такими последствиями, как:

• удержание части дохода
• ограничение управления автомобилем
• запрет на выезд за границу
• арест и реализация имущества

Обращение в суд

МФО подают в суд не сразу. По закону долг вместе с неустойкой и штрафами не может превышать 130% от суммы, взятой изначально. Поэтому организация ждет, когда долг достигнет максимально разрешенной планки, а уже после этого может обратиться в суд.

Судебные разбирательства могут происходить по двум сценариям:

1. Кредитор подает заявление о вынесении судебного приказа (это упрощенный порядок, по которому идут 100% МФО-шек)
2. Затем, когда должник отменяет приказ, МФО направляет в суд уже исковое заявление — оно рассматривается не в упрощенном, а стандартном порядке

В первом случае МФО пишет заявление и выдаче судебного приказа и прикладывает к нему все необходимые документы (например, кредитный договор). Приказ выносится без участия самого должника, поэтому зачастую он узнает о вынесении судебного приказа постфактум.

Судебный приказ — это исполнительный документ. МФО может передать его судебным приставам, по месту работы должника либо в банк, где у него открыты счета. Однако приказ легко отменить: достаточно подать возражения мировому судье, который его вынес. На подачу заявления об отмене приказа у должника есть 10 дней с момента, как он получил копию документа.

Когда мировой судья получит заявление об отмене, он аннулирует судебный приказ. Но есть нюанс: долг никуда не исчезнет. В этом случае у кредитора остается возможность взыскать просроченный займ в порядке искового производства.

После подачи иска будут проводиться судебные заседания с участием обеих сторон. Итогом будет вынесение решения суда, и если оно будет в пользу кредитора — подготовка исполнительного листа. Дальше вы уже знаете: это передача дела приставам, а следовательно, удержания из зарплаты, возможный запрет на выезд за границу и другие ограничения.

Что делать, если просрочил займ

Просрочка займа — это действительно проблема, но она вполне решаема. Главное, не опускать руки и постараться как можно быстрее внести платеж, а если такой возможности нет — поискать альтернативные варианты.

Что делать, если просрочка допущена:

• Выйти на связь с МФО и объяснить ситуацию
• Обсудить возможные пути решения проблемы с задолженностью (перенос даты платежа, рассрочка, списание части неустойки)
• Внести платеж при первой возможности

Если помимо просроченного кредита у вас есть и другие долги, с выплатой которых вы не справляетесь, стоит задуматься о банкротстве. В ходе процедуры можно списать все задолженности: от кредитов и микрозаймов до коммунальных платежей. Получить бесплатную консультацию по всем вопросам, связанным с оформлением банкротства, вы всегда можете в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. На сколько дней можно просрочить займ?

   Допускать просрочку займа нельзя: неустойка начисляется с первого дня неуплаты. Чем дольше вы не платите, тем серьезнее последствия. Например, спустя месяц неуплаты, просроченный займ могут передать коллекторскому агентству.

2. Чем грозит просрочка по займу?

   Начислением неустойки, звонками от микрофинансовой организации, а затем — и коллекторов, ухудшением кредитной истории. При просрочке по займу МФО вправе обратиться в суд, а затем — к приставам, которые обеспечат принудительный возврат задолженности.

3. Что могут сделать коллекторы из-за микрозаймов?

   Коллекторы вправе использовать только те методы взыскания, что разрешены законом. Среди них: звонки, сообщения, личные встречи с должником. Прибегать к психологическому давлению, угрозам или шантажу они не вправе.