Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке

Ипотека в Сбере одобрена, квартира выбрана и вы даже успели заехать в новое жилье. Как вдруг случается ситуация, которая вынуждает потратить все сбережения, а на горизонте возникает вероятность просрочки платежа. Первый вопрос, который возникает: «Заберут ли квартиру за долги по ипотеке?».

Когда возникает просрочка по ипотеке Сбербанка

Просрочка по ипотеке в любом банке возникает сразу — с первого пропущенного дня. Все платежи зачисляет и учитывает банковская система. Она же фиксирует момент просрочки, поэтому вероятность того, что банк его «не заметит», равна нулю.

Поблажка может быть только в одном случае — если дата платежа по графику совпадает с выходным или праздничным днем. Тогда внести оплату можно в первый рабочий день.

Как избежать просрочки

Если просрочки по ипотеке Сбербанка еще нет, но вы уже сомневаетесь в своих возможностях, стоит просчитать все шаги наперед. Например, подумать о рефинансировании кредита.

Рефинансирование означает, что вы берете новый заем в другом банке, чтобы погасить ипотеку в Сбере. Рефинансирование будет выгодным для заемщика в том случае, если условия по новому кредиту более привлекательные — например, процентная ставка ниже на 2-3%.

При выборе финансовой организации, в которой вы будете оформлять рефинансирование, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями. Если процентная ставка по ипотеке будет такой же, как и в Сбере, или даже выше — оформлять новый займ невыгодно.

Еще в Сбербанке можно оформить ипотечные каникулы. Это закрепленная законом возможность взять перерыв в выплатах кредита до полугода, или же временно снизить сумму ежемесячной выплаты по ипотеке.

Вот условия, при которых одобрят ипотечные каникулы:

1. Причина, по которой выплаты временно стали невозможными, — трудная жизненная ситуация
2. Размер ипотеки — не более 15 млн рублей
3. Квартира или дом, который взят в ипотеку, является вашим единственным жильем
4. Вы решили воспользоваться услугой ипотечных каникул первый раз — ранее подобный перерыв не предоставлялся

Список трудных жизненных ситуаций тоже имеет определенные ограничения. Например, в их число входят:

• Потеря работы и постановка на учет в службе занятости населения
• Длительный больничный — более 2 месяцев
• Снижение дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом

Полный перечень ситуаций можно посмотреть в законе № 353-ФЗ. Однако учитывайте, что простого указания на трудные жизненные обстоятельства недостаточно: к заявлению на ипотечные каникулы придется приложить документы, подтверждающие ваши слова (например, справку о доходах или больничный лист).

Если банк одобрит ипотечные каникулы и приостановит выплату кредита, — общий срок возврата долга увеличится. Допустим, вы оформили каникулы на полгода — значит, кредитный договор будет продлен на такой же срок.

Еще одна услуга, которая может помочь с выплатой, — кредитные каникулы. В отличие от ипотечных, кредитные каникулы предоставляются только, если доход заемщика снизился более чем на 30%. Этот факт также нужно подтвердить документами, которые запросит банк.

У кредитных каникул тоже есть ограничения. Если ипотечные каникулы можно оформить по ипотеке до 15 млн рублей, то кредитные предоставляются, если она не превышает 6 млн рублей.

По кредитным каникулам можно взять только отсрочку до 6 месяцев, а по ипотечным — снизить ежемесячный платеж.

Получить сразу обе услуги нельзя. Вы можете воспользоваться или ипотечными или кредитными каникулами по отдельности.

Подробные условия по оформлению ипотечных или кредитных каникул можно посмотреть на официальном сайте банка.

Штрафы за просрочку платежа по ипотеке Сбербанка

Если избежать просрочки не удалось, значит, придется выплачивать штраф. В Сбербанке за просрочку ипотеки неустойка начисляется с первого дня.

Можно самостоятельно посчитать, какой процент будет начислен. Достаточно умножить ключевую ставку ЦБ РФ, действующую на дату заключения договора, на сумму просроченного платежа. Такая неустойка будет начисляться каждый день на просроченную задолженность.

Предположим, следующая дата платежа по графику — 5 ноября. Заемщик смог внести оплату только 10 ноября. Разница между планируемой датой внесения платежа и фактической составляет 5 дней. Значит, и неустойка будет начисляться в течение этого срока — с 5 по 10 ноября, то есть шесть дней.

В каких еще случаях банк вправе взимать неустойку

Еще один штраф, который может грозить заемщику в случае нарушения обязательств, — неустойка за несвоевременное предоставление документов.

После заключения ипотечного договора заемщику необходимо оформить право собственности на приобретаемый объект. Также заемщик должен позаботиться и о страховке недвижимости.

Свидетельство о праве собственности и страховка должны быть предоставлены в банк. Сроки предоставления документов указаны в ипотечном договоре. Если их нарушить, банк начнет начислять неустойку.

Чем грозит просрочка по ипотеке Сбербанка

Если просрочка составляет 1 день, клиенту отправят смс-сообщение, а сумма долга будет подсвечена красным индикатором в мобильном приложении.

Начиная с 3-5 дня просрочки, к оповещению заемщика подключаются сотрудники банка. Они будут периодически звонить с вопросом о сроках погашения задолженности по ипотечному займу.

Более серьезная работа с заемщиком будет проводиться по истечении 14-30 дней с даты начала просрочки. Информация о долге передается в отдел по работе с просроченной задолженностью банка. Его сотрудники действуют более настойчиво — чаще звонят и требуют немедленного возврата долга.

Если не платить по ипотеке, банк может обратиться к коллекторам. Скорее всего, он не продаст им долг, но заключит агентский договор. По нему коллекторы будут добиваться выплаты долга и представлять интересы банка, но новым кредитором не станут. Методы работы — практически те же, что и у сотрудников банка.

Еще кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать долг. Однако забрать залоговую недвижимость банк сможет только при одновременном соблюдении двух условий. Первое — размер долга больше 5% от стоимости залога. Второе — период просрочки превышает 3 месяца.

Если суд вынесет решение в пользу банка, на недвижимость, находящуюся в залоге, могут наложить арест, а затем — продать на торгах. Это самый невыгодный сценарий для должника. Дело в том, что на торгах недвижимость продается дешевле — по цене до 60% ниже рыночной.

Может ли Сбербанк забрать ипотечную квартиру

Теоретически — да, может. На практике банк сделает все, что от него зависит, чтобы ситуация не дошла до этого. Если честно рассказать, почему не удается вносить платежи, кредитор может предложить разные варианты действий — например, реструктуризацию.

Если же заемщик долгое время избегает контактов с сотрудниками банка и не вносит платежи, вероятность изъятия квартиры становится выше.

Чтобы забрать ипотечную квартиру, Сберу не всегда нужно обращаться в суд. Кредитор может получить исполнительную надпись нотариуса, а затем обратиться в ФССП. Нотариус оформит надпись, если размер долга превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки составляет более 3 месяцев. Банк сможет получить исполнительную надпись только в случае, если договор с заемщиком был ранее заверен у нотариуса.

Что делать, если возникла просрочка по ипотечному кредиту

Вот несколько способов решить вопрос с просрочкой по ипотеке в Сбере:

• Реструктуризация

Поможет или снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования, или получить отсрочку на некоторое время. Основания для реструктуризации можно посмотреть на сайте Сбербанка. Например, в их числе — снижение дохода или выход в декрет.

Подать заявку на реструктуризацию можно в любом отделении банка или через Сбербанк онлайн — ответ поступит течение 5 дней.

• Реализация залогового имущества

Если заемщик по какой-то причине хочет отказаться от ипотеки, он может продать залоговую квартиру или дом.

Что для этого нужно:

1. Найти покупателя, который согласится выкупить недвижимость
2. Подать заявку на продажу квартиры через приложение «Домклик»
3. Заполнить анкету покупателя и загрузить все необходимые документы
4. Дождаться ответа банка — он поступит в течение 7 дней

Если Сбер одобрит сделку, значит, текущая задолженность по ипотеке будет переведена на нового владельца квартиры. Все условия, по которым выдавалась ипотека, остаются прежними — размер ежемесячного платежа и процентная ставка сохраняются.

Банкротство

Если договориться с банком не получается, а денег для погашения задолженности нет — стоит задуматься о процедуре банкротства. Признав финансовую несостоятельность, вы сможете списать все долги — с процентами, штрафами и неустойками, начисленными банком.

У вас остались вопросы по оформлению банкротства? Вы всегда можете записаться на бесплатную консультацию к юристам компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. На сколько можно просрочить платеж по ипотеке?

   Допускать просрочку платежей по ипотеке нельзя. С первого дня просрочки Сбербанк будет начислять неустойку на остаток задолженности. Если долго не вносить платежи, начнут звонить из отдела по работе с просроченной задолженностью. Еще банк может обратиться к коллекторам, подать в суд или получить исполнительную надпись нотариуса.

2. Можно ли отказаться от ипотеки через год?

   Если заемщик хочет отказаться от ипотеки, можно найти покупателя, который готов приобрести недвижимость. Такая сделка оформляется через мобильное приложение «Домклик». Если банк одобрит кандидатуру покупателя, текущая задолженность по ипотеке будет переведена на него.

3. Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке?

   Уменьшить ежемесячный платеж можно через ипотечные каникулы. Узнать, подходит ли ваша ситуация под необходимые критерии, и ознакомиться с условиями услуги можно на сайте Сбербанка. Еще один способ снизить ежемесячный платеж по ипотеке — оформить реструктуризацию.