Что делать, если банк не списал деньги за кредит

Чтобы избежать просрочки по кредиту, нужно своевременно вносить ежемесячные платежи. Пополнять счет желательно заранее, хотя бы за 1-2 дня до даты, указанной в графике платежей. Но бывают ситуации, когда оплата не списывается. Например, деньги отображаются на счете, но банк их почему-то не забирает. Возникает просрочка, начинаются звонки из организации, начисляется штраф. Рассказываем, почему не списывают деньги за кредит и что делать, если ваш платеж завис.

Чем дата внесения отличается от списания платежа

Если берете кредит в банке, получаете не только кредитный договор, но и приложение к нему — график платежей. По нему видно, какого числа и какую сумму нужно вносить по займу каждый месяц.

Если положить деньги на кредитный счет позже срока, указанного в графике, банк засчитает просрочку. На задолженность начислят неустойку, а информацию о несвоевременном платеже передадут в бюро кредитных историй (БКИ).

Финансовые организации четко разграничивают дату самого платежа и дату, когда деньги списываются с кредитного счета:

• Дата платежа — это число, когда заемщик внес деньги. Никто не запрещает положить деньги на кредитный счет раньше срока, указанного в графике. Наоборот, это страхует от просрочек.
• Дата списания — это число, когда банк забирает деньги со счета. Он может сделать это утром, в обед или вечером.

Банки часто предлагают самостоятельно выбрать дату списания. Это удобно — вы можете выбрать дату, когда получаете зарплату или аванс. Например, зарплата всегда приходит 18 числа. Прибавьте еще 3-5 дней на случай, если оплата немного задержится, и выберите дату списания на 23-25 число.

Платежи по кредиту не всегда одинаковые по размеру. Если взяли кредит с дифференцированным графиком погашения, то суммы будут меняться от месяца к месяцу. Подробнее о том, какие платежи выгоднее — аннуитетные или дифференцированные, рассказали в другой статье.

Если дата оплаты по кредиту выпадает на выходной

Если дата платежа приходится на выходной или праздник, она переносится на следующий рабочий день. Это правило, которому следуют все банки. Например, если дата списания выпадает на воскресенье, деньги на счет можно внести в понедельник. Это не будет считаться просрочкой. Но если задержите оплату до вторника, банк может начислить неустойку. Если подключили автоматический платеж, он пройдет даже в выходные дни.

Как банки списывают платежи

В день оплаты по графику банк проверяет, есть ли на счете нужная сумма. Если денег нет, засчитывают просрочку. Как только сумма появится, с должника спишут неустойку, проценты по кредиту и в самом конце основной долг.

По кредитным картам нет графика платежей. Вносить деньги можно в любой день и даже частями. Главное, пополнить счет до даты, указанной в выписке — банк присылает ее каждый месяц. Если опоздать с оплатой, начислят проценты на всю сумму задолженности. По кредитным картам они гораздо выше, чем по обычному потребительскому кредиту, — иногда достигают 70% годовых.

Если не знаете, когда и сколько нужно заплатить по кредитной карте, откройте выписку в онлайн-банке. Там будет указан минимальный платеж, который обычно составляет 5-8% от размера долга.

Почему платеж по кредиту не списался

Бывают ситуации, когда заемщик неожиданно узнает: платеж не списан и засчитана просрочка. Начинаются звонки из банка с вопросами, когда будет оплата. Долг начинает расти из-за штрафов. В общем, приятного мало, но первым делом нужно разобраться, почему так произошло.

По ошибке заемщика. Возможно, неправильно указали реквизиты при переводе денег на счет. Или дата списания по кредиту позже, чем вы думаете. Имейте в виду: у разных банков может быть разное время для списания платежей. Одни проводят платеж только вечером, другие — утром. Иногда деньги на счете уже видны, но операция еще обрабатывается.

Из-за неполадок на стороне банка-получателя. Платеж мог зависнуть из-за технических проблем. Например, не прошла транзакция, не сработал автоплатеж, произошел сбой во внутренней системе банка. Если видите, что оплата не проходит, позвоните в банк. Скажите, что внесли платеж, но он не списывается или не отображается на счете. Будьте готовы предоставить подтверждение, например, чек или скриншот об оплате.

Если кредитная организация не признает ошибку и отказывается списывать штраф за просрочку, подайте жалобу в сам банк. Параллельно можно подать претензии в ЦБ РФ и даже финансовому омбудсмену.

По вине банка-отправителя. Если перевели деньги через другой банк, платеж мог зависнуть там. Обратитесь в финансовую организацию и уточните, что произошло. Если понимаете, что разбираться с проблемой будут долго, отмените транзакцию и проведите оплату еще раз, но другим способом — например, через Систему быстрых платежей (СБП).

Что делать, если оплата зависла

Если платеж не списали, уточните причину у банка. Позвоните на горячую линию или задайте вопрос онлайн (например, в чате приложения).

Что делать, если не списывается платеж по кредиту:

1. Обратитесь в банк. Если звоните на горячую линию, дождитесь ответа оператора — голосовой помощник не сможет ответить на все вопросы.
2. Объясните ситуацию. Назовите номер кредитного договора, свои ФИО и другие данные, которые спросит менеджер.
3. Уточните, как действовать, чтобы избежать просрочки и неустойки. Узнайте, когда именно платеж по кредиту будет списан.
4. Действуйте по ситуации.

Почему деньги поступают с задержкой

Не все переводы поступают мгновенно. Иногда на обработку платежа нужно больше времени — до 3-5 дней. Все зависит от способа, который вы используете для оплаты. Например, через СБП платежи обычно поступают за пару минут, а вот при банковском переводе — в течение суток.

Чтобы платежи поступали вовремя, подключите автоматическое списание. Можно выбрать карту, с которой каждый месяц деньги будут списываться даже без вашего участия — не придется подтверждать операцию или выбирать сумму для оплаты.

Если переводите платеж через сторонние банки, уточняйте сроки его поступления. Например, взяли кредит в «Тинькофф», а оплачиваете с карты или в отделении Сбербанка по реквизитам счета. Спросите у сотрудников Сбера, сколько по времени может идти платеж.

Как не допустить техническую просрочку

Иногда банки называют технической просрочкой долгую обработку платежа. Некоторые даже не начисляют штрафы в течение 1-2 дней просрочки. Это время закладывают на возможные технические неполадки.

Чтобы вовремя оплачивать кредит, старайтесь не забывать о платежах и пополняйте счет заранее. Вот несколько правил, которые помогут не допустить просрочки:

1. Пусть на вашем кредитному счету всегда лежит нужная сумма. Настройте автоматический платеж по кредиту с удобной карты (например, с зарплатной). Даже если забудете о дате списания, банк сам снимет нужную сумму.
2. Подключите смс-напоминание о займе. Кредитные организации часто предлагают платные оповещения. Если хотите сэкономить, просто поставьте напоминание на телефон за пару дней до очередного платежа.
3. Выберите способ оплаты с мгновенным зачислением средств. Например, через Систему быстрых платежей или автоплатеж. Так вы точно будете знать, что деньги поступят на счет вовремя.
4. Старайтесь откладывать сумму для 2-3 платежей вперед. Тогда удастся избежать просрочки, даже если финансовая ситуация неожиданно ухудшится (например, задержится зарплата).

Что делать, если возникла просрочка по кредиту

Сначала выясните причину просрочки, а затем — решите, как будет действовать. Возможно, произошла техническая ошибка или платеж завис в банке-отправителе. Тогда нужно обращаться в кредитную организацию и узнавать, что произошло.

Не все банки готовы сразу решать проблему. Если платеж завис из-за технического сбоя на стороне самой организации, требуйте, чтобы штраф аннулировали. Подайте претензию в банк и приложите к ней документы, подтверждающие, что платеж был внесен, но не списан.

Если никакого сбоя не было, а оплата не прошла по вашей вине (например, неправильно указали реквизиты счета), уточните размер неустойки. Оплатите штраф и проценты, если банк их начислит.

Бывает, что заемщик знает о просрочке заранее. Например, точно понимает, что денег к дате списания не будет. Задержали зарплату, сократили на работе, возникли непредвиденные расходы — ситуации могут быть разными. Тогда лучше связаться с банком и узнать, как действовать. Возможно, предложат отсрочку — дадут еще несколько дней на оплату.

Если кредитов много, а платить по ним нет возможности, рассмотрите вариант с банкротством. Эта процедура позволяет списать все долги, которые есть у физического лица, даже если они просрочены на несколько дней, месяцев или даже лет. Проконсультируйтесь с юристами ФПА и узнайте, какие документы нужно подготовить, чтобы начать процедуру банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делать, если не прошел платеж по кредиту?

   Если оплата по кредиту зависла, обратитесь в банк. Позвоните на горячую линию или напишите специалисту в онлайн-чате. Если ошибка произошла по вашей вине, узнайте сумму неустойки и штрафа. Если возникли проблемы на стороне банка, дождитесь, пока их исправят.

2. Как влияет на кредитную историю один день просрочки?

   Информация о просрочке в любом случае попадает в кредитную историю. Но это не значит, что теперь ни один банк не одобрит займ. Скоринговая система учитывает не только количество, но и длительность просрочки. Если это было разовое опоздание до 1-3 дней, кредитная история сильно не испортится.

3. Когда снимаются деньги за кредит?

   Банк снимает платеж со счета в дату списания. Это всегда одно число каждого месяца — все суммы и даты можно посмотреть в графике платежей по кредиту. Из-за технических неполадок платеж могут списать позже.