Как посчитать полную стоимость кредита и ежемесячный платеж

Переплата по кредиту зависит не только от процентной ставки. На нее влияют и другие факторы — например, дополнительные расходы в виде страховки. Чтобы не переплачивать банку, нужно заранее рассчитать полную стоимость кредита (ПСК) и размер ежемесячных платежей. Тогда вы сможете сравнить разные предложения и выбрать самое выгодное. Мы подготовили подробное руководство по расчету стоимости кредита и ежемесячного платежа — с примерами и полезными рекомендациями.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма, которую заемщик должен будет вернуть банку. Многие считают, что достаточно оплатить основной долг и проценты, но это не так — есть дополнительные расходы, от которых зависит реальная переплата.

Чтобы заемщики знали, сколько на самом деле они должны, банки обязаны указывать полную стоимость кредита на первой странице договора, — в процентах годовых и денежном значении. Вот, как это выглядит:

ПСК включает:

• основной долг
• проценты
• платежи третьим лицам (например, за страховку)
• плату за обслуживание карты
• другие расходы, предусмотренные договором

С 2024 года действует новый порядок расчета. Теперь банки должны показывать максимально возможную ПСК, то есть учитывать все сопутствующие платежи, даже комиссии за оплату в кассе отделения.

По новым правилам клиентам будут предлагать кредит с дополнительными услугами и без них. При этом банки должны будут рассчитать ПСК без всех допуслуг, чтобы клиент наглядно увидел, что для него выгоднее — займ со страховкой и сниженной процентной ставкой или наоборот.

Правило простое: чем меньше ПСК, тем выгоднее кредит для заемщика.

ПСК позволяет заемщику оценить реальную переплату и сравнить разные предложения банков. Для расчета существует не только специальная формула, но и калькуляторы, которые учитывают все параметры займа: сумму кредита, срок возврата, способ погашения.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Формула ПСК выглядит так:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где:

• i — процентная ставка за один день
• ЧБП — число базовых периодов в году

Например, вы взяли кредит 100 000 рублей под 18,5%. Чтобы рассчитать полную стоимость, нужно сначала определить, какой базовый период используется в договоре кредитования.

Базовый период — это промежуток времени, за который начисляются проценты по кредиту. Обычно это один день, месяц или год.

Допустим, что в нашем примере базовый период — один месяц. Считаем: процентная ставка базового периода i будет равна 18,5% / 12 = 0,0154. Всего базовых периодов в календарном году — 12.

Подставляем эти значения в формулу ПСК:

ПСК = i x ЧБП x 100 = 0,0154 x 12  x 100 = 18,48%

Полная стоимость кредита 100 000 рублей под 18,5% составляет 18,48% в год. Это означает, что за год вы заплатите 118 480 рублей, из которых 18 480 рублей — это проценты. Однако в примере не учитывались дополнительные платежи (например, за страховку).

Что влияет на размер ежемесячного платежа

Ежемесячный платеж — те деньги, которые вы платите банку каждый месяц. Они идут в счет основного долга и начисленных на него процентов.

Основные факторы, которые влияют на размер ежемесячного платежа:

Процентная ставка. Чем она выше, тем больше придется платить по кредиту. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная — не меняется в течение всего срока кредита. Плавающая — может меняться в зависимости от рыночных условий (например, от уровня инфляции). Практически все российские банки выдают кредиты под фиксированный процент.

Еще на процентную ставку влияют параметры самого кредита: сумма займа, срок возврата, наличие поручителей или залога, страховка. Чем больше рисков для банка, тем выше ставка, которую он предложит.

Основной долг и срок кредита. Основной долг — это та сумма денег, которую вы берете у банка. Чем она больше, тем выше ежемесячный платеж. Однако его размер зависит еще и от срока возврата. Чем короче этот срок, тем меньше переплата банку, но больше ежемесячный платеж.

График погашения. Это расписание, по которому вы должны платить по кредиту. Существует два основных типа графиков погашения: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный график означает, что вы платите по кредиту одинаковую сумму каждый месяц.

Такой вариант более удобен для заемщика, так как позволяет планировать свой бюджет.

Дифференцированный график означает, что вы платите по кредиту разную сумму каждый месяц, которая уменьшается по мере погашения кредита.

Такие платежи более выгодны для заемщика, так как позволяют сэкономить на процентах.

В России практически все банки предлагают заемщикам аннуитетный график погашения кредита — вы платите одну и ту же сумму каждый месяц.

В начале большая часть платежа идет на оплату процентов, а малая часть — на погашение основного долга. По мере погашения кредита соотношение меняется: проценты уменьшаются, а основной долг увеличивается.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту

Если знать, сколько платить каждый месяц, можно посчитать, какой срок и процентная ставка вам подходят. Затем остается только сравнить предложения разных банков и выбрать самый выгодный вариант.

Есть несколько способов самостоятельно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Один из них — использовать специальные формулы, которые зависят от графика погашения. Подробные расчеты с примерами для аннуитетных и дифференцированных платежей можно посмотреть в нашей статье.

Другой способ — использовать онлайн-калькуляторы, которые доступны на сайтах банков или других ресурсах. Благодаря им ежемесячные платежи считаются просто — достаточно ввести параметры кредита (например, сумму и процентную ставку).

Еще один вариант — обратиться в банк, где вы планируете брать кредит. По запросу вам предоставят полный расчет. Однако учитывайте, что предварительный и итоговый расчеты могут отличаться, так как не учитываются некоторые дополнительные расходы (например, плата за страховку).

Как сэкономить и не переплатить банку

Любой кредит — это ответственность. Прежде чем взять в долг, важно выбрать самое выгодное предложение. Вот как это сделать:

Определите цели и потребности. Зачем нужен кредит? На какую сумму и на какой срок? Какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить? Эти вопросы помогут сузить круг поиска и сразу отсеять неподходящие варианты.

Сравните разные предложения по потребительским кредитам. Не ограничивайтесь одним, посмотрите, что предлагают другие банки. Используйте специальные сайты и сервисы, которые позволяют сравнивать условия кредитования по разным параметрам.

Рассчитайте переплату по каждому варианту. Переплата — это разница между той суммой, что вы взяли у банка, и той, что в итоге вернете. Чем меньше переплата, тем выгоднее кредит. Для расчета можно воспользоваться специальными формулами или онлайн-калькуляторами.

Внимательно изучите условия. Не доверяйте рекламе, которая обещает невероятно низкие ставки или легкое оформление кредита. Всегда читайте договор, обращайте внимание на дополнительные платежи.

Задавайте вопросы банку, если что-то не понятно или вызывает сомнения. Не соглашайтесь на услуги, которые вам не нужны, — например, платное смс-информирование. Не подписывайте договор, если у вас нет уверенности в своих финансовых возможностях, или не устраивают условия.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как снизить ежемесячный платеж по кредиту?

   Ежемесячный платеж необходимо перечислять банку каждый месяц за пользование кредитом. Снизить сумму поможет:

   • Досрочное погашение займа, если есть свободные деньги.
   • Рефинансирование — получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.
   • Реструктуризация — изменение условий кредитного договора (например, увеличение срока возврата).

2. Что будет, если платить по кредиту меньше, чем положено?

   Если не вносить ежемесячный платеж в установленном размере, появится долг. Это означает, что банк будет начислять пени за просрочку и штрафы, а ваша кредитная история ухудшится. Банки могут передать проблемные долги коллекторам или попытаться вернуть их через суд.

3. Как начисляются проценты при аннуитете?

   Проценты при аннуитете начисляются на остаток основного долга по кредиту, который уменьшается с каждым платежом. При этом сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Однако в начале срока большая часть платежа идет на погашение процентов, а в конце — на выплату основного долга.