Что делать, если банк отказывается возвращать страховку по кредиту

Когда вы берете кредит, то банк предлагает страховку от всего на свете: болезней, потери работы, других форс-мажоров. Соглашаться или нет — личное дело каждого заемщика. Разумеется, если дело не касается ипотеки или автокредита — тут без страхования не обойтись.

Но представим ситуацию: вы купили страховку, а спустя неделю передумали и хотите вернуть деньги. Или погасили кредит досрочно и никакая страховка теперь не нужна, а банк отказывается возвращать деньги.

Что делать, куда обращаться с заявлением и как заставить банк вернуть страховку по кредиту — рассказываем в статье.

Что такое страховка по кредиту

Страховка — это защита от финансовых потерь, которые связаны с разными ситуациями. Это может быть временная нетрудоспособность, порча имущества, потеря работы.

Договор страхования по кредиту подписывается не с банком, а со страховой фирмой. Другое дело, что почти у всех крупных банков есть страховые компании, которые входят с ними в одну группу. Например: ООО СК «Сбербанк страхование», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование». 

Другой вопрос — обязательно ли оформлять страховку. Все зависит от вида страховой программы и кредита. Если оформляете ипотеку, то по закону придется согласиться на страхование. Все дело в том, что приобретаемое имущество будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не внесете последний платеж по кредиту.

Говорят, что страховка больше нужна банку, чем заемщику. Но это миф. Если возникнут долги, то залоговую квартиру или машину выставят на продажу, чтобы компенсировать денежные потери. Страхование позволит этого избежать. Если наступит страховой случай, заемщику выплатят компенсацию.

В остальных случаях, когда дело не касается ипотеки и автокредита, страхование является обязательным. И значит, от него можно отказаться еще до подписания кредитного договора или после, включая период охлаждения.

Договор по страховке заключают одновременно с кредитным. Иногда банки предлагают более выгодные условия для заемщиков, которые соглашаются на дополнительные услуги. Например, снижают процентную ставку на несколько пунктов, сокращают ежемесячный платеж или предоставляют возможность отсрочки.

Можно ли вернуть страховку после получения кредита

Да, у клиентов есть возможность отказаться от страховки даже после заключения договора. Для этого нужно написать заявление и указать причину, по которой вы хотите отказаться от услуги.

Разберем основные причины, позволяющие разорвать договор досрочно.

«Период охлаждения»

Иногда сотрудники банка давят на потенциального заемщика. Тонко намекают, что отказ от дополнительных услуг может привести к отклонению заявки на кредит.

Если вас «дожали» и вы не смогли отказаться от страховки до заключения договора, то это можно сделать в «период охлаждения». По закону № 359-ФЗ вам предоставляется 30-дневный срок, в течение которого можно разорвать договор без потери средств.

Если вы хотите отказаться от страховки в течение 30 дней с момента заключения договора, нужно написать заявление. Возьмите паспорт, страховой полис и обратитесь в отделение страховой компании, которая заключила с вами договор. Вам дадут образец заявления, его нужно заполнить и отдать сотруднику.

Если вы разрываете договор в «период охлаждения», то возвращаете всю стоимость страховки.

Досрочное погашение кредита

Если вы досрочно погасили кредит, можно вернуть часть страховых премий.

Разберем на примере: вы взяли ипотеку на 20 лет и застраховали залоговое имущество. Сразу заплатили 60 000 рублей (3 000 рублей за один год). Если вы закроете ипотеку за 15 лет, то можно написать заявление и расторгнуть договор со страховой компанией. Деньги вернут за оставшийся срок в 5 лет — 15 000 рублей.

Обратите внимание, что при досрочном погашении кредита можно отменить даже страхование залогового имущества.

Для отмены страховки также необходимо обратиться в страховую компанию. Предъявите документ, который подтвердит, что вы закрыли кредит. Вам выдадут заявление на расторжение страхового договора в связи с досрочным погашением кредита. Не забудьте взять с собой паспорт и страховой полис. Договор расторгнут, а деньги отправят на те реквизиты, которые вы указали.

Другие обстоятельства

Если вы не успели расторгнуть договор в «период охлаждения», а до выплаты кредита еще далеко, то отменить страховку будет сложнее.

Условия возврата средств зависят от договора. При отказе от страховых услуг вернуть деньги в полном объеме можно только в течение 30 дней с момента заключения договора.

Иногда отказ от страховки меняет условия кредита. Нужно внимательно прочитать договор. Если вы видите, что отмена страховки приведет к увеличению процентной ставки, нужно посчитать переплату.

Разберем на примере: вы хотите купить новый компьютер и решили оформить потребительский кредит. Стоимость компьютера — 120 000 рублей.

Банк предлагает два варианта:

• Ставка 15% на один год
• Или ставка 10%, но еще 2% от суммы нужно отдать на страхование задолженности.

В первом случае вы переплатите 9 964,41 рублей, а во втором — 6 593,93 рублей по кредиту + 120 000 * 2% = 2 400 рублей по страховке. Итого: 8 993, 93 рублей.

Таким образом, лучше взять кредит с низкой процентной ставкой и не отказываться от страховки.

Срок возврата денег по страховке

Обычно деньги возвращают в течение 10 дней. Их отправляют по реквизитам, указанным в заявлении.

Если через 10 дней не получили деньги, свяжитесь со страховой компанией. Возможно, сумма не поступила, потому что банк долго обрабатывает перевод. Это техническая неполадка, на которую страховая компания повлиять не может.

Также не исключен вариант, что ваше заявление обработали и не утвердили. Ситуация может так сложиться, если вы приложили не все документы. Например, решили расторгнуть договор в связи с досрочным погашением кредита, но не приложили выписку из банка.

Что делать, если страховая компания отказывается от возврата

Напоминаем, что вернуть деньги в любой компании можно, если вы досрочно погасили кредит или уложились в «период охлаждения».

Если вы написали заявление, а сотрудники страховой ответили отказом, то стоит написать жалобу в компетентные органы: прокуратуру, Роспотребнадзор или суд.

Еще можно связаться с финансовым уполномоченным — он рассматривает все вопросы, связанные с гражданами и финансовыми организациями.

Страховая компания

Прежде всего свяжитесь со страховой компанией. Если сотрудники считают, что вам не полагается возврат денег, они должны предоставить письменный отказ с обоснованием. Получите копию отказа и прикладывайте к жалобам, которые будете подавать в компетентные органы.

Роспотребнадзор

Если страховая компания не соблюдает условия договора, вы можете написать жалобу. Для этого зайдите на официальный сайт Роспотребнадзора и укажите следующую информацию: свои ФИО, телефон, почту, адрес, отделение Роспотребнадзора по вашему региону.

В отведенном поле напишите, что определенная страховая компания отказывается возвращать вам страховую премию в связи с разрывом договора в «период охлаждения» или в связи с досрочным погашением кредита. К жалобе можно прикрепить архив с документами: письменный отказ страховой компании, страховой полис, страховой договор.

Жалобу рассматривают в течение 30 дней. В любом случае с вами свяжутся сотрудники Роспотребнадзора и расскажут о своем решении. Если выявят нарушения, страховую компанию могут оштрафовать.

Прокуратура РФ

Если Роспотребнадзор не реагирует на ваши обращения, подайте жалобу в прокуратуру. Заявления принимают онлайн через интернет-приемную. Другие варианты: отправить документы почтой или лично отнести в местную прокуратуру. С собой возьмите паспорт, копию страхового полиса, копию страхового договора и письменный отказ в возврате денег.

В течение месяца прокуратура решит вопрос и свяжется с вами.

Суд

Если цена иска менее 100 000 рублей, нужно обращаться в мировой суд, если же цена иска превышает указанную сумму — в районный.

К исковому заявлению приложите копию паспорта, страхового полиса и договора. Также не забудьте приложить письменный отказ страховой компании в возврате средств.

Потребуется оплатить госпошлину, ее размер можно подсчитать с помощью калькулятора на сайте Верховного суда РФ.

В течение месяца заявление рассмотрят и вынесут решение по возврату страховых премий.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Может ли страховая отказать в выплате страховки при досрочном погашении кредита?

   Нет, в 2020 году вступили в силу поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (закон № 483-ФЗ). Вы разрываете договор в связи с досрочным погашением кредита, а значит, имеете законное право на возврат части страховой премии. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию.

2. Куда обращаться, если не вернули страховку по кредиту?

   Подайте претензию в страховую компанию, а, если это не помогло, обратитесь в Роспотребнадзор, прокуратуру, к финансовому уполномоченному. Другой вариант — обращение с исковым заявлением в суд.

3. Можно ли через суд вернуть страховку по кредиту?

   Да, если вы оформили страховку имущества, обратиться в суд можно в течение 2 лет. Срок исковой давности по страхованию жизни и здоровья — 3 года.

   Но сначала попытайтесь решить проблему без суда (например, через страховую компанию, финансового омбудсмена, Роспотребнадзор).

4. Какие банки не возвращают страховку по кредиту?

   Сбербанк, Т-Банк (бывший «Тинькофф»), ВТБ, Альфа-Банк и другие кредитные организации предлагают страхование в компаниях, которые входят с ними в одну группу. Например, у Сбера это ООО СК «Сбербанк страхование». Страховщик не может отказать в возврате денег, если не истек период охлаждения или кредит был погашен досрочно.