Пенсионеры нередко берут кредиты, потому что рассчитывают на постоянный источник дохода — пенсию. Многие пожилые люди работают, и это дает уверенность в том, что кредит будет погашен вовремя. Однако любая непредвиденная ситуация может привести к тому, что выплачивать долги окажется нечем. Рассказываем, что делать, если пенсионер не может выплатить кредит и как его списать по закону.
Содержание статьи
Всё содержаниеМожно ли пенсионеру не платить кредит
С точки зрения банков пенсионеры отличаются от остальных заемщиков. Но это касается только условий кредитов, а не их возврата. Например, во многих банках установлен максимальный возраст для одобрения займа — 70-75 лет. Кроме того, у пенсионеров часто просят обеспечение по кредиту (например, предоставления жилья в залог).
Но когда речь заходит о возврате долга, ситуация меняется. Пенсионер, как и любой другой заемщик, обязан вернуть деньги независимо от ситуации, в которой он находится. В случае задолженности перед банком пенсионера-должника ждут те же самые последствия, что и студента, оформившего кредит.
Что будет, если пенсионер перестанет платить по кредиту
Пенсионеру, который перестал платить по кредиту, придется столкнуться с не самыми приятными последствиями:
Звонки из отдела досудебного урегулирования. Сначала банк будет настойчиво требовать погашения долга. О том, как устроены отделы досудебного урегулирования в банках, мы рассказывали в другой статье.
Неустойка. С первого дня пропуска платежа на остаток задолженности банк начнет начислять пени и штрафы. С учетом того, что банки не стремятся сразу же обращаться в суд для взыскания, со временем долг значительно увеличится.
Обращение в суд. Если долг менее 500 000 рублей, банк подаст заявление на выдачу судебного приказа — он выносится в упрощенном порядке. В случае если задолженность по кредиту больше полумиллиона рублей, банк обратится в суд с исковым заявлением.
После взыскания денег судом банк направит исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). В этом случае деньги должника и его имущество могут быть арестованы. Каждый месяц с пенсии будет удерживаться до 50% в счет погашения задолженности.
Помимо списания денег из пенсии, судебный пристав-исполнитель может:
- запретить управлять автомобилем
- ограничить право на выезд за пределы страны
- арестовать и изъять имущество
- использовать другие меры принудительного взыскания
Передача долга коллекторам. Банк может не обратиться в суд, а продать задолженность коллекторскому агентству. Его сотрудники вправе звонить и писать должникам, а также встречаться с ними лично. У нас есть статьи о том, как работают разные коллекторские агентства: например, «Филберт» и «АйДи Коллект». Даже при условии, что коллекторы соблюдают закон, в общении с ними мало приятного.
Что делать, если пенсионеру нечем платить кредит
Если вы больше не в состоянии платить по кредиту, попробуйте договориться с банком. Попробуйте разные варианты, чтобы исправить ситуацию:
Кредитные каникулы. С 1 января 2024 года они действуют на постоянной основе. Это значит, что можно получить отсрочку по выплате кредита на 6 месяцев, но есть ограничения. Например, на них могут рассчитывать только те пенсионеры, доход которых снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, или которые пострадали от чрезвычайной ситуации.
Условия, которые позволяют пенсионеру получить каникулы:
Минус кредитных каникул в том, что получить их сложно, особенно пенсионерам. Как правило, у них стабильный доход — пенсия по старости. С каждым годом она индексируется, поэтому не уменьшается, а напротив, немного, но увеличивается.
Рефинансирование. Это то же самое, что перекредитование. Вы берете новый займ, которым погашаете предыдущий. Рефинансировать долги выгодно, если новый кредит предоставляют на лучших условиях (например, под более низкий процент).
Плохие новости в том, что в 2024 году сложно найти действительно выгодную программу рефинансирования. Кроме того, если текущий кредит уже вышел на просрочку, в банке могут отказаться выдавать новый займ.
Реструктуризация. Можно попытаться изменить условия договора. Это уменьшит ежемесячные платежи, но продлит срок выплат по займу. В отличие от кредитных каникул, рефинансировать кредит банки не обязаны — это их право. Пенсионер может подать заявление на реструктуризацию, но придется приложить документы, подтверждающие серьезность оснований. Банк рассмотрит заявку и примет решение — возможно, согласится снизить размер ежемесячных платежей.
Другие варианты. Как правило, эти способы либо мало осуществимые, либо невыгодны для пенсионера, поэтому не будем подробно на них останавливаться. Обычно предлагают:
- Получить кредит под залог недвижимости и закрыть им текущий долг. Минусы: такой способ связан с серьезным риском остаться без жилья, поэтому если недвижимость единственная, закладывать ее не стоит.
- Переоформить кредит на родственника пенсионера. Минусы: придется заручиться согласием не только родственника, но и банка.
Как пенсионеру списать долги в банках: новый закон
На самом деле этот закон не новый — для физических лиц он действует с 2015 года. Речь идет о законе №127-ФЗ, по которому каждый неплатежеспособный гражданин может списать все долги. Банкротство означает, что будут аннулированы все задолженности сразу: кредиты, микрозаймы, платежи по жилищно-коммунальным услугам.
Пенсионеры могут оформить банкротство в стандартном порядке, но начинать нужно с разбора ситуации и подготовки к процедуре. На бесплатной консультации юрист компании «Финансово-правовой альянс» ответит на все вопросы, проанализирует ваш случай и подготовит индивидуальный список документов, которые потребуются для списания долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли обнулить кредит пенсионеру?
-
Можно ли сесть в тюрьму за неуплату кредита?
