Что такое основной долг в МФО

В ситуации, когда срочно нужны деньги, люди предпочитают обращаться в микрофинансовые организации (МФО), а не банки. Во-первых, МФО выдают займы даже при плохой кредитной истории. Во-вторых, заявки рассматривают быстрее — в течение пары минут. Однако торопиться с обращением в микрофинансовую организацию не стоит — заемщик сильно рискует стать должником, особенно если не читает договор и не знает обо всех нюансах. Рассказываем, что такое основной долг в МФО и как действовать, если нет возможности его погасить.

Что такое МФО

Существует два вида микрофинансовых организаций — микрокредитные (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Оба вида предоставляют гражданам рублевые займы в небольшом размере и на короткий срок.

Главное отличие МКК и МФК для заемщика связано с суммой займа. Микрокредитная компания не вправе выдавать займ на сумму более полумиллиона рублей, а микрофинансовая — более одного миллиона рублей.

Деятельность МФО регулируется федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Все лицензированные МФО вносят в государственный реестр на сайте Центробанка, который в том числе занимается надзором за их работой. Исключение составляют микрокредитные компании, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО) в сфере финансового рынка.

Как получить микрозайм в МФО

Микрофинансовая организация самостоятельно определяет сроки рассмотрения заявки и перечень документов, которые должен представить клиент для получения займа.

Перед выдачей средств МФО обязана проинформировать заемщика о:

• Порядке и условиях предоставления микрозайма.
• Условиях договора микрозайма и возможности их изменения по инициативе МФО или клиента
• Перечне и размере всех платежей, связанных с получением и возвратом микрозайма
• Последствиях нарушения условий договора микрозайма
• Правах и обязанностях клиента

Если заявку заемщика одобрили, между организацией и гражданином заключается договор микрозайма.

В договоре микрозайма должны быть указаны:

• Сумма займа. В микрокредитной компании выдадут не более пятисот тысяч рублей, в микрофинансовой — не более одного миллиона рублей.
• Срок действия договора и срок возврата. Они определяются по согласованию сторон. Как правило, договор действует до полной выплаты суммы задолженности.
• Процентная ставка. Поскольку займ выдается на короткий срок, проценты могут указываться за каждый день. С 1 июля 2023 года максимальная ставка составляет 0,8% в день — не более.
• Количество, размер и периодичность платежей, способ их внесения. Периодичность и размер платежей зависят от суммы, срока займа и графика, приложенного к договору. Платежи вносятся в счет погашения процентов, основного долга, пени и штрафов (при их наличии).

Договором может быть предусмотрен только один платеж за весь срок действия: тогда выплата процентов производится одновременно с возвратом суммы основного долга. Обычно вносить платежи можно в офисе МФО, переводом на расчетный счет, через платежные терминалы, почтовым переводом.

• Условия досрочного погашения микрозайма. Гражданин имеет право досрочно вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с даты получения займа. При этом необходимо выплатить проценты за каждый день пользования деньгами.

Если досрочный возврат происходит за пределами этого срока, заемщик предварительно уведомляет об этом МФО. Организация не вправе применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма в случае, когда уведомление направлено не менее чем за десять календарных дней.

• Ответственность заемщика за нарушение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. При возникновении просрочки по договору, по которому срок возврата займа не превышает один год, штраф начисляется только на непогашенную часть суммы основного долга.

Если во время просрочки МФО продолжает начислять проценты за пользование займом, то размер штрафа не должен превышать 20% годовых. Если проценты не начисляются, размер штрафа не должен составлять более чем 0,1% ежедневно на невыплаченную сумму займа.

Основной долг и проценты по микрозайму

Сумма займа в МФО состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это сумма, за получением которой заемщик обратился в МФО. Например, вы подаете заявку и получаете микрозайм в размере 12 000 рублей — это и есть основной долг. Все, что вы переплатите, — это проценты и неустойка.

Основной долг указывается в договоре отдельно, чтобы на его основе рассчитать:

• проценты за пользование микрозаймом
• размер штрафных санкций в случае просрочки платежей

Обычно микрозаймы нужно возвращать одним платежом, поэтому основной долг выплачивается сразу вместе с процентами. Но бывают исключения. Например, если основной долг большой, его возврат могут разделить на несколько отдельных платежей с периодичностью в 1-2 недели.

При заключении договора микрозайма обычно составляется график внесения платежей. В этом документе отражается размер платежа и дата его внесения. В графике может быть указано, из чего состоит платеж: то есть какие части основного долга и процентов будут погашены каждым платежом.

Микрофинансовые организации используют два вида платежей:

• аннуитетный
• дифференцированный

При аннуитетном платеже в счет погашения займа каждый раз вносится одна и та же сумма. Чтобы ее рассчитать, надо сложить сумму основного долга и процентов, а затем полученный результат поделить на количество платежей. В начале срока договора основная часть платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на погашение основного долга. Во второй половине срока — наоборот.

При дифференцированных платежах вносятся разные суммы, размер которых уменьшается с каждым платежом. При этом часть платежа, которая идет на погашение основного долга, остается неизменной, снижается сумма процентов.

Таким образом, оба вида платежей состоят из двух частей: сумма основного долга и процентные начисления. Каким образом будет производится оплата займа, определяет МФО.

Микрофинансовые организации, как правило, используют аннуитетную схему платежей, у которой есть плюсы и минусы. С одной стороны, аннуитетные платежи удобны для клиента, так как сумма платежа не меняется весь период. С другой стороны, при внесении платежа в меньшем размере, чем предусмотрено договором (особенно в начале действия договора микрозайма), платеж пойдет только на погашение процентов, сумма основного долга останется неизменной.

Можно ли выплатить основной долг, а потом проценты

Согласно ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», если суммы платежа недостаточно для полного исполнения обязательств по договору займа, задолженность погашается в следующей очередности:

• проценты
• основной долг
• неустойка (штраф, пеня)
• проценты, начисленные за текущий период платежей
• сумма основного долга за текущий период платежей
• иные платежи

Даже если вы указываете, что вносите сумму в счет погашения основного долга, а не процентов, это не будет иметь значения.

Если вы решите вернуть займ до истечения срока договора, рекомендуем взять у МФО расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом на планируемую дату досрочного возврата. Организация не вправе отказать в досрочном погашении займа.

Получение займа в микрокредитной организации имеет ряд преимуществ:

• Не нужно собирать большое количество документов
• Можно получить займ с неофициальной работой без возможности подтвердить доход
• Займ одобрят даже с плохой кредитной историей
• Заявку рассматривают в минимально короткий срок

Однако на этом все плюсы микрокредитования заканчиваются. За короткий промежуток времени долг перед МФО ощутимо вырастет.  Сумма, которая должна быть возвращена компании, нередко вызывает недоумение у заемщика — она значительно больше, чем основной долг.

Это связано с высокими процентами, начисляемыми за пользование микрозаймом. Максимальная процентная ставка составляет 0,8% в день или 292% в год. Переплата по займам, оформленным на срок меньше года, с учетом процентов, неустойки (штрафов, пени), иных платежей не может превышать 130%.

Как не платить основной долг и проценты по микрозайму

Просрочка при внесении очередного платежа грозит клиенту начислением неустойки — штрафов и пени. Если нет возможности внести очередной платеж по микрозайму, в первую очередь необходимо уведомить МФО о сложившейся ситуации. Один из вариантов решения проблемы — попросить отсрочку. Возможно, организация пойдет навстречу и перенесет срок внесения очередного платежа без начисления дополнительных процентов.

Если договориться не удалось, МФО может предоставить различные варианты, которые позволят продлить срок кредитования платно или с начислением процентов:

1. Услугу пролонгации, то есть продление срока погашения кредита. Это — платная опция, плюс за каждый новый день продления начисляются дополнительные проценты.
2. Реструктуризацию — изменение графика внесения платежей или срока договора в интересах клиента.
3. Рефинансирование — перекредитование.

Вероятнее всего, микрофинансовая организация не выдаст новый займ для погашения старого. Один из вариантов — взять кредит в банке на более выгодных условиях, за счет которого вернуть заем в МФО.

Если договориться с МФО не удается, а банк не выдает деньги для закрытия займа, финансовое положение может ухудшиться. Тогда есть способ законно списать долг — оформить банкротство. Чтобы узнать больше о процедуре и начать подготовку к полному списанию долгов, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как досрочно погасить займ в МФО?

   О досрочном погашении необходимо уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, чтобы избежать штрафных санкций. Сумму, которую необходимо внести для полного погашения займа, вам лучше узнать в МФО, так как каждая компания устанавливает свои способы расчета платежей и погашения кредита. Как правило, эта сумма состоит из суммы невозвращенного основного долга и процентов за пользование займом. Напоминаем, что МФО не вправе отказать в досрочном возврате долга.

2. Как защитить себя от мошенников и выбрать лучшую МФО?

   Сведения о легально работающих МФО внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если в реестре нет данных об организации, с ней нельзя заключать договор.

   Кроме того, МФО обязана иметь сайт, где можно заранее посмотреть условия выдачи займа. Особое внимание уделите процентной ставке, возможности досрочного возврата, размеру штрафных санкций. Чтобы определить полную сумму займа, включающую в себя основной долг и проценты, воспользуйтесь кредитным калькулятором.