Что такое срочный банковский вклад

Срочный вклад — это как сейф с процентами. Вы кладете деньги, а банк платит вам за их использование. Но не все знают, что разница между удачно и неудачно выбранным вкладом может достигать 30% годового дохода. При вкладе в 500 000 рублей это уже 150 000 рублей разницы! Что такое срочный банковский вклад и можно ли на нем заработать — рассказываем в статье.

Что такое срочный банковский вклад

Банковские вклады бывают двух типов: до востребования и срочные. Первые можно забрать со счета в любой момент, что очень удобно. Но проценты по таким вкладам обычно невысокие. Срочный вклад не выйдет вернуть раньше указанной в договоре даты, не потеряв уже начисленные проценты. При досрочном закрытии клиент обычно просто получает свои деньги обратно, и ни копейкой больше.

Процентная ставка по срочным вкладам обычно самая высокая, так как для банков они выгоднее вкладов до востребования. Когда клиент открывает срочный вклад, банк заранее знает, в течение какого срока может распоряжаться его средствами. С вкладами до востребования такой уверенности нет. Более того, если клиенты начнут массово забирать их (как бывает во время финансовых кризисов), банк может не выдержать такой потери капитала и разориться.

Виды срочных вкладов

Срочные банковские вклады бывают:

• Краткосрочными и долгосрочными. Срок действия первых чаще всего составляет от 3 до 6 месяцев. Банки могут рекламировать их как сезонные или акционные предложения с повышенной процентной ставкой. Долгосрочные вклады действуют от года до 5 лет.
• Рублевыми и валютными. Проценты по вкладам в валюте ниже, чем по рублевым. За время действия вклада курс валюты может подрасти, а может и упасть. Но это неизбежный риск валютных депозитов.
• Сберегательными и накопительными. Первые нельзя пополнять: сколько вы положили на депозит, столько и заберете по окончании его действия (плюс проценты). Накопительные вклады позволяют делать дополнительные взносы, а проценты будут начисляться с учетом обновленной суммы вклада.
• Со снятием и без. Большинство срочных депозитов допускают преждевременное закрытие счета только со «сгоранием» всех начисленных процентов. Но существуют также вклады, с которых можно снять часть денег без потери доходности. Не все — только до какого-то неснижаемого минимума. И ставка по ним все равно будет ниже, чем по обычным срочным вкладам.
• Инвестиционными. Говоря кратко, при открытии такого вклада вы разрешаете банку использовать часть ваших денег для инвестиций. Если все пройдет удачно, вы получите дополнительную прибыль. Если инвестиции окажутся неудачными — потеряете деньги без возможности возврата.

Что такое капитализация процентов по срочному вкладу

Капитализация — это присоединение уже начисленных процентов к телу (изначальной сумме) вклада, в результате чего проценты рассчитываются от постоянно растущей суммы. Простыми словами — начисление процентов на проценты.

Срочный вклад с капитализацией всегда выгоднее обычного. В том, насколько выгоднее, важную роль играет периодичность капитализации. Это временной промежуток, с которым она проводится: каждый день, неделю, месяц, раз в квартал, полгода или год. Чем чаще происходит капитализация, тем больше сумма, от которой каждый раз рассчитываются проценты. Следовательно, выше общий доход. Проценты по обычному вкладу, в свою очередь, начисляются всего один раз — в момент его снятия.

Вам совсем не обязательно вычислять капитализацию самостоятельно. На сайтах крупных банков есть калькуляторы вкладов, в которых можно задать ее в качестве условия.

Как открыть и закрыть срочный вклад в банке

Чтобы взять кредит или открыть вклад, необязательно посещать отделение банка. Эти услуги доступны в мобильном приложении и личном кабинете на сайте. Закрыть вклад тоже можно онлайн. Но нужно быть внимательным, чтобы не перепутать дату закрытия — иначе банк может обнулить проценты.

Есть две даты:

• Дата окончания вклада — последний день хранения средств на банковском счету. Она обязательно указывается в договоре.
• Дата возврата вклада — день, начиная с которого можно забрать деньги из банка. Это следующий календарный день после даты окончания, а если она выпадает на выходной — то следующий рабочий день.

Продлить вклад может и сам вкладчик, если решит, что потребности в деньгах пока нет. Многие банки разрешают забирать срочные вклады в виде наличных, даже если они оформлялись онлайн.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что означает срочный вклад?

   Слово «срочный» здесь значит, что вклад открывается на какой-то конкретный срок. И если забрать его до указанной в договоре даты, банк обнулит все начисленные проценты.

2. В чем отличие срочного вклада от вклада до востребования?

   Вклад до востребования можно закрыть когда угодно без потери процентов, а срочный — только по окончании его действия. При этом процентная ставка по срочным вкладам выше, чем по депозитам до востребования.

3. Какой вклад приносит наибольший доход?

   Среди срочных вкладов потенциально наибольший доход приносят инвестиционные. Но при неудачных вложениях деньги будут просто потеряны без какой-либо компенсации.

   Также очень выгодны вклады с капитализацией — начислением процентов на проценты. Обычно банки предлагают самые высокие ставки на долгосрочные вклады, но сейчас все наоборот.

   Из-за финансовой неопределенности граждане склонны закрывать, а не открывать вклады, поэтому банки пытаются привлечь новых клиентов большими процентами по краткосрочным депозитам.