Что такое страховое мошенничество и как с ним бороться

Страхование минимизирует негативные последствия от непредвиденных обстоятельств. Оно бывает обязательным и добровольным. Поскольку речь идет о платных полисах и страховых выплатах, эта сфера привлекает многих любителей легкой наживы. От их действий страдают как страхователи, так и страховщики. Расскажем подробнее о страховом мошенничестве, распространенных схемах обмана и наказании для преступников. Объясним, как от них защититься и что делать пострадавшим.

Виды страховых мошенничеств

Мошенничество в страховой сфере — это хищение чужого имущества путем обмана. Оно может касаться наступления страхового случая или завышения размера страховой выплаты (ст. 159.5 УК РФ).

Аферисты пытаются заработать на возмещении, которое полагается пострадавшему страхователю, или заполучить деньги за оформление страховки.

Вот несколько популярных схем, в которых жертвами становятся граждане и страховые компании:

• Продажа фальшивых полисов. Человеку предлагают купить полис ОСАГО или страховку для путешественников по выгодной стоимости. На деле он подписывает бланк компании, у которой отозвана или приостановлена лицензия.
• Искажение сведений в страховом документе. Посредники занижают мощность автомобиля или площадь жилья, чтобы уменьшить размер страховой премии.
• Оформление полисов через фишинговые сайты. Они имитируют сайты настоящих страховых компаний и выдают поддельные полисы. Одновременно под угрозу раскрытия попадают данные карты, с которой произведена оплата.
• Инсценировка страховых случаев. Заключив договоры, недобросовестные клиенты пытаются получить возмещение. Страхователем жизни и здоровья может оказаться человек с неизлечимым заболеванием. В качестве застрахованных домов выступают муляжи, непригодные для проживания, а угнанный автомобиль на поверку является грудой металлолома.

Чем опасно мошенничество в страховой сфере для клиентов

Страховые компании лучше подготовлены к попыткам обмануть их. У них есть ресурсы, чтобы предотвращать случаи мошенничества или хотя бы делать ущерб менее серьезным.

Те, кто приобретает страховку, особенно впервые, защищены в меньшей степени. У одних это связано с невысоким уровнем финансовой грамотности, у других — с беспечностью и нежеланием углубляться в детали.

В зоне особого риска находятся пожилые люди, которые не знают, как проверить подлинность полиса, наличие лицензии у страховой компании и агентского договора у ее представителя.

Расскажем о реальном случае: 70-летний гражданин Н. из Ульяновской области попал в ДТП, и позже его признали виновником. В результате аварии пенсионер умер в больнице. Другой участник инцидента потребовал возмещения ущерба.

Выяснилось, что Н. ездил по поддельному полису ОСАГО, о чем даже не догадывался. Продавец этого «документа» был освобожден от уголовной ответственности по ст. 78 УК РФ, поскольку на момент смерти Н. истек срок давности (2 года после совершения преступления небольшой тяжести).

Обязанность по выплате компенсации пострадавшему легла на плечи вдовы пенсионера как единственной наследницы. После утраты супруга она еще 3 года находилась под давлением приставов.

Фальшивый полис не позволяет получить страховую выплату, когда для этого возникают основания. Также владельцу грозят:

• штрафы ГИБДД за использование недействительного документа
• подозрение в мошенничестве при предъявлении полиса в страховой компании и привлечение к уголовной ответственности
• судебные тяжбы после ДТП, если другая сторона подаст иск о возмещении ущерба

Мошенничество с остальными видами страховок (медицинскими, туристическими) чревато не менее серьезными последствиями. При любом сценарии человек лишается право на возмещение, если наступает страховой случай. Ему приходится самому оплачивать лечение и нести другие расходы.

Наказание за страховое мошенничество в России

В статье 159.5 УК РФ прописаны следующие санкции за страховое мошенничество в зависимости от обстоятельств:

• штраф до 500 000 рублей
• исправительные работы сроком до 2 лет
• обязательные работы сроком до 480 часов
• принудительные работы до 5 лет с ограничением свободы на 1-2 года или без него
• арест на срок до 4 месяцев
• ограничение свободы на срок до 2 лет
• лишение свободы на срок до 6 лет

Освобождение от уголовной ответственности и закрытие дела допускаются по ст. 25 УПК РФ и ст. 76 УК РФ, если возместить пострадавшей стороне ущерб и договориться о примирении.

Меры уголовной ответственности применяются в том случае, если сумма похищенного — не менее 2 500 рублей. Иное признается мелким хищением, а не мошенничеством, и предусматривает наказание по ст. 7.27 КоАП РФ.

Санкции за подделку (изготовление, распространение) документов устанавливает ст. 327 УК РФ: от ареста и ограничения свободы до принудительных работ и лишения свободы.

За использование фальшивого полиса виновнику могут назначить штраф, исправительные, обязательные работы или арест.

Как защититься от страхового мошенничества

Чтобы не потерять деньги и избежать дополнительных проблем при наступлении страхового случая, придерживайтесь этих рекомендаций:

• Оформляйте полис в офисе страховой компании или на ее официальном сайте. Предварительно убедитесь, что она имеет действующую лицензию и имеет право на конкретные виды страхования. Проверить страховщика можно на сайте Центробанка РФ в разделе «Участники финансового рынка» или через Единый государственный реестр субъектов страхового дела.
• Изучайте документы страхового агента (паспорт, агентский договор, доверенность). Ищите информацию о нем на сайте страховой компании в перечне партнеров или звоните в офис для уточнения.
• Внимательно читайте договор и сверяйте данные со своими документами (паспортом, свидетельством о праве собственности, ПТС). Любые несовпадения нужно исправлять.
•  Выясняйте подлинность страхового документа (например, полиса автострахования — на сайте РСА). Если бланк имеет статус «Утерян» или содержит неверные сведения, не вносите оплату.
• Ни при каких условиях не сообщайте посторонним лицам данные банковских карт и коды из СМС.

Если компания доставляет полис только курьером, сотрудники уклоняются от встречи в офисе, агент не предоставляет свои документы, тарифы на полис невероятно выгодные — все это должно вызывать подозрения. Откажитесь от оформления, обратитесь к авторитетным и проверенным участникам рынка.

Что делать пострадавшему от мошенничества в сфере страхования

Если вы поняли, что все же попались на уловки аферистов, не паникуйте, но и не пускайте ситуацию на самотек.

Оперативно напишите заявление в полицию, приложите копии имеющихся документов (если сохранилась переписка с мошенником-агентом — скриншоты). Дождитесь результатов проверки. В случае отказа в возбуждении дела можете обратиться в прокуратуру.

Также сообщите о случившемся в страховую компанию и отправьте электронное обращение в Центробанк РФ через интернет-приемную.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько дней дается на рассмотрение заявления о мошенничестве?

   Согласно ст. 144 УПК РФ, полиция должна рассмотреть заявление в течение трех суток. В некоторых случаях по ходатайству следователя или дознавателя срок могут продлить до десяти суток.

2. Какая статья УК РФ регулирует наказание за мошенничество в сфере страхования?

   Наказание за умышленное незаконное получение страховых выплат предусмотрено в ст. 159.5 УК РФ. Оно зависит от того, совершено преступление индивидуально или группой лиц, а также использовалось ли служебное положение. Решением суда могут стать штрафы, исправительные и обязательные работы, лишение свободы.

   Санкции за оборот поддельных страховых документов регламентирует ст. 327 УК РФ. Преступлением считается изготовление, распространение и использование фальшивого полиса.

3. Какая сумма подпадает под мошенничество?

   К уголовной ответственности по статьям 159–159.6 УК РФ за мошеннические действия привлекут, если сумма похищенного больше 2 500 рублей. Если меньше — деяние определяют как мелкое хищение и наказывают по ст. 7.27 КоАП РФ.