Где и как взять кредит, чтобы закрыть им кредитные карты

«Взять кредит, чтобы закрыть им другие кредитные карты, можно в банке, а можно в микрофинансовой организации. На этом статья завершена. Спасибо за внимание». Это самый простой и самый быстрый ответ. Но неправильный. Рассказываем, почему.

Где взять кредит для погашения кредитной карты

Если вы возвращаете долги вовремя, ваша кредитная история будет безупречной. Можете взять деньги в любом банке. Но даже если просрочки случались, можно найти организацию, которая выдаст кредит. Главное, чтобы на момент обращения за займом не было открытых просрочек.

Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования. Другими словами, если вы взяли кредит в одном банке и сложно платить по такой ставке и в таком размере, обращаетесь в другой. Там процент ниже, а значит, ежемесячно вы пла́тите меньше. Это называется «снизить кредитную нагрузку».

Бывает, что человек набрал много кредитов. Или взял один, но отдает за него больше 50% дохода. Это высокая кредитная нагрузка. Банк посчитает, что вы не сможете платить, и не даст кредит. Рефинансировать старый тоже откажется. Обычно после такого люди обращаются в микрофинансовые организации.

Выгодно ли закрывать кредитку другим займом

«Выгодно. Или нет». Именно так можно ответить откровенно: бывает по-разному.

Закрыть кредитную карту новым кредитом — значит рефинансировать долг, то есть, взять деньги в другом банке — на условиях, которые выгоднее. Чтобы ставка была ниже, ежемесячный платеж меньше, льготный период — дольше. Объединить платежи по нескольким кредитным картам в один тоже можно.

Рефинансировать кредитку можно двумя способами: взять целевой потребительский кредит или оформить новую кредитную карту.

Если человек берет целевой потребительский кредит, то получает деньги наличными или на карту — не кредитную, а обычную дебетовую. Можно оформить кредитную карту и закрыть прежние кредитки — это называют упрощенным финансированием.

Пример. Андрей пропустил льготный период по кредитной карте. Долг — 100 000 рублей. Минимальный платеж — 5% от задолженности. Процентная ставка — 36% годовых.

В первый месяц просрочки Андрей заплатит: 100 000 * 5% = 5000 рублей.
Сюда входят проценты: 100 000 * 36% / 12 = 3000 рублей.
Остаток, который уменьшит основной долг: 5000 – 3000 = 2000 рублей.
После уплаты задолженность по карте: 100 000 – 2000 = 98 000 рублей.

Если Андрей ежемесячно станет выплачивать 5 000 рублей, то потратит 31 месяц.
Переплата составит 54 995 рублей.

Но Андрей оформил рефинансирование в другом банке, получил деньги и закрыл долг по карте. Условия перекредитования: ставка — 17% годовых; срок — 31 месяц.
Теперь он ежемесячно отдает банку 4 008 рублей. Переплата: 24 256 рублей.

Рефинансирование —  не гарантированная экономия. В нашем примере срок погашения одинаковый — 31 месяц, но банк может сам выбрать срок, на который готов дать деньги.

Если бы Андрей получил деньги на 6 лет, переплатил бы 60 172 рубля. На 7 лет — переплатил бы 71 661 рубль. Тут выгоднее платить по кредитной карте и дальше — рефинансировать бессмысленно.

Но если долг составляет 500 000 рублей, тогда неважно, на сколько банк растянет рефинансирование. Банковский кредит даже на 10 лет выйдет дешевле, чем кредитная карта по ставке 36% годовых.

Важно учитывать, в какой момент вы берете кредит: в начале выплат или ближе к концу.

Пример. Руслан закрывает долг 100 000 рублей по кредитной карте. Он платит ежемесячно 5 000 рублей. Ставка — 36% годовых. Общий срок погашения — 31 месяц. Платить еще 6 месяцев. Осталось погасить 31 147 рублей. Переплата за 6 месяцев — 2 913 рублей.

Руслан захотел рефинансировать долг. Банк согласился выдать 31 147 рублей на 6 месяцев по ставке 17% годовых. Руслан должен платить 5 452 рубля в месяц. За полгода он переплатит 1 562 рубля, то есть сэкономит на выплате по кредитке 1 351 рубль (2913 – 1562 = 1351).

Если перекредитоваться на год, ежемесячный платеж будет 2 841 рубль, зато переплата 2 942 рубля, то есть больше, чем по кредитке. Руслан подумал и отказался рефинансировать долг.

К слову, обратись Руслан в банк хотя бы через полгода с начала выплат, сэкономил бы 20 546 рублей.

Суть в том, что обращаться за рефинансированием целесообразно в первой половине выплат. Если вы уже погасили половину долга и больше, экономия от рефинансирования минимальная или ее вовсе нет.

Рефинансирование или потребительский кредит наличными

Банки часто предлагают специализированные программы рефинансирования по кредитным картам. Ставки разные. Но банки всегда учитывают, как выдают деньги: наличными или на кредитную карту.

Так, в Альфа-Банке минимальная ставка при выдаче наличных — 5,5%. Такой процент обычно предлагают, если человек получает зарплату на карту банка.

Пример. Денис накопил долг 300 000 рублей по трем кредитным картам. Минимальный платеж — 7%. Процентная ставка — 36%. Ежемесячно Денис отдает банку 21 000 рублей. Он будет гасить долг 19 месяцев и переплатит 97 598 рублей.

Денис обратился в другой банк, чтобы рефинансировать долг. Банк одобрил 300 000 рублей под 6% годовых. Срок договора — 3 года.

Теперь Денис платит 9 127 рублей в месяц. Он снизил платеж на 11 873 рубля (21 000 – 9 127 = 11 873). За 3 года переплата составит 28 557 рублей.

За счет рефинансирования Денис экономит: 97 598 – 28 557 = 69 041 рубль.

Если же оформить кредитку, минимальная ставка — 11,99%.

Денис хочет рефинансировать долг с помощью новой кредитной карты. Банк одобрил кредит 300 000 рублей под 14,5% годовых и выдал кредитку. Срок договора — 3 года.

Теперь Денис платит 10 326 рублей в месяц. Он снизил платеж на 10 674 рубля (21 000 – 10 326 = 10 674). За 3 года он переплатит 71 747 рублей. За счет рефинансирования Денис экономит: 97 598 – 71 747 = 25 851 рубль.

Как видно, даже вариант с кредитной картой выгоднее, чем изначальные платежи по ставке 36% годовых. Явный плюс рефинансирования — низкие проценты. В этом есть резон: банки получают клиента, который уже платит, поэтому снижают проценты, чтобы платили именно им.

Не всегда получается рефинансировать долг, чтобы закрыть кредитные карты: банки не обязаны давать кредиты, это их право. Но банк может предложить обычный потребительский кредит. Посчитаем, насколько это выгодно.

Олег потратил 300 000 рублей с кредитной карты. Льготный период еще не истек, поэтому просрочки нет и кредитная история не страдает. Но если это случится, банк начислит 36% годовых на весь долг. Минимальный платеж — 7%. В предыдущем примере Денис будет платить 21 000 рублей в месяц и переплатит 97 598 рублей.

Олег хотел рефинансировать долг, но банк одобрил только нецелевой потребительский кредит. Ставка — 33% годовых. срок — 5 лет. В этом случае Олег ежемесячно будет платить 10 266 рублей, то есть уменьшит платеж на 10 734 рублей (21 000 – 10 266 = 10 734).

Однако за 5 лет Олег выплатит банку 615 960 рублей. Переплата — 315 960 рублей. Это на 218 362 рубля больше, чем переплата по кредитке.

Даже если банк снизит ставку до 20% и выдаст кредит на 3 года, переплата будет 101 367 рублей. Это все равно выше переплаты по кредитке.

Участвовать в программах рефинансирования выгоднее, чем просто выплачивать долги по кредиткам. Неважно, как именно банк дает деньги — наличкой или с помощью новой кредитной карты, в любом случае, вы экономите.

Обычный потребительский кредит, как говорится, рядом не стоит с программой рефинансирования. Вы получите минимальный процент, если берете наличкой. Однако не списывайте со счетов рефинансирование с помощью кредитной карты — порой это даже выгоднее, поскольку есть льготный период.

Если успеваете «рефинансированной» кредитной картой закрыть прежнюю кредитку и вернуть деньги по льготному периоду, то вообще не платите проценты. Причем, льготный период стартует снова. Тогда можно беспроцентно платить долг по второй и третьей кредитке (если они есть). В такой ситуации кредитная карта — лучший вариант рефинансировать долг.

Как взять кредит, чтобы закрыть им другие долги: инструкция

Мы уже выяснили: чтобы погасить долги по кредитной карте, можно взять потребительский кредит или оформить рефинансирование.

Потребительский кредит — не лучший вариант. Объясним, как рефинансировать долги по кредитной карте.

Какие документы потребуются

Некоторые банки просят только паспорт, если кредит небольшой (например, до 200 000 рублей). Если же сумма крупная, требуют еще один документ из этого перечня:

• паспорт или загранпаспорт;
• СНИЛС — страховое пенсионное свидетельство;
• свидетельство ИНН — бумажное или электронное (можно заказать в кабинете налогоплательщика на сайте ФНС);
• водительское удостоверение;
• бумажный полис или пластиковую карту ОМС — обязательного медицинского страхования;
• дебетовую или кредитную карту любого банка.

Банки могут отказать клиенту, если считают его слишком юным или наоборот. Кто-то говорит, что это нарушение ст. 19 Конституции России. Но статья 19 не запрещает банкам устанавливать возрастной ценз для кредитования, поэтому привлечь их к ответу невозможно.

Часто банки уточняют доход клиента и хотят видеть справку о доходах, выписку об индивидуальном лицевом счете (а до 1 января 2023 года — еще и справку из ПФР). Без них сумму кредита уменьшат или не дадут вообще.

Как выбрать программу

Выше мы разобрали разные ситуации, поэтому здесь можно резюмировать.

Обращайте внимание на ставку, по которой рефинансируете задолженность. Она должна быть меньше ставки по кредитке. Обычно проблемы с этим не возникает: практически по всем программам рефинансирования ставка ниже, чем по кредитным картам.

Важен срок, на который берете кредит. Если он большой, можно переплатить, даже когда ставка небольшая. Логика проста: чем быстрее рассчитаетесь с банком, тем меньше переплатите на процентах.

Если выбираете варианты с оформлением кредитной карты, смотрите, где больше льготный период. При условии, что ставки и сроки кредитования одинаковы, все решает время, когда можно вернуть деньги без процентов.

Оформление кредита и погашение задолженности

Вот что вы делаете, чтобы оформить кредит:

1. Подаете в банк заявку: в электронном виде (на сайте) или в офисе. Каждый банк разрабатывает свою форму, поэтому просто заполняете поля — указываете ФИО, телефон, электронную почту, реквизиты паспорта, стаж работы, зарплату.
2. Ожидаете решения: как правило, ответ приходит за несколько минут.
3. В этот же день получаете деньги на дебетовую карту, либо приходите в офис за кредитной картой или наличкой.

Если получили кредитную карту, переводите деньги правильно: в банкомате или мобильном приложении выберите раздел «Кредиты», а потом «Кредиты в другом банке» (названия могут отличаться, но суть одинакова).

Нельзя просто закинуть деньги на другую карту, иначе банк расценит такой платеж как нецелевой, снимет комиссию и отключит льготный период. Если запутались, особенно в первый раз, — обратитесь к сотруднику в офисе или позвоните на горячую линию.

Банк может отказать, если ваш случай это:

• плохая кредитная история,
• повторное рефинансирование,
• низкий доход,
• скромный трудовой стаж;
• преклонный возраст.

Если перекредитование одобрили, внимательно прочитайте договор. Проверьте еще раз ставку и срок кредита, общую сумму и ежемесячный платеж. Не должно быть никаких неожиданностей. Появились вопросы — не подписывайте договор, пока не развеете сомнения. Иначе будет мучительно больно, если не сможете сэкономить или вовсе потеряете деньги.

Как только погасили долги по кредиткам, нужно их закрыть. Сделайте это обязательно, иначе банк может списывать средства за обслуживание и дополнительные услуги (вдруг они есть, а вы не знали). Тогда все снова — долг, двузначные проценты за просрочку и удар по кредитной истории.

Возьмите паспорт и в офисе банка напишите заявление — попросите закрыть кредитку. Саму карту брать не обязательно. Вам покажут расчет оставшегося долга (если он есть) — погаси́те его. Еще подать заявку на закрытие счета можно онлайн, если вы пользуетесь мобильным банком. Карту закроют не сразу, придется подождать 1-2 месяца. За это время снова могут появиться «неоплаченные долги». С ними придется разобраться и заплатить, если банк имел право их начислить. 

Когда аннулируют кредитную карту, обязательно получите справку о закрытии. Это защита от банка — он теперь не сможет сделать вас должником: счет закрыт. Если банк молчит, держите руку на пульсе — узнавайте сами, что с картой. Как только закрыли, отправляйтесь за справкой.

Стоит ли брать займ в МФО для погашения кредитной карты

Мы писали выше: если человек платит более 50% дохода, чтобы гасить кредиты, банк не выдаст новый. В теории, поможет микрофинансовая организация, хотя «поможет» — это сильно сказано. Ставки по займам в МФО откровенно грабительские, а за просрочки начисляют пени и штрафы.

С 1 июля 2023 года максимум, что может переплатить клиент МФО — это 130% от суммы займа. То есть: к примеру, за взятые взаймы 10 000 рублей будет возвращено не больше 23 000 рублей. Учтено все вместе: займ 10 000 рублей плюс проценты, пени, штрафы — не больше 130% от его суммы. Так требует Закон № 353-ФЗ.

Даже такая переплата может создать настоящую долговую яму. А если взять не 10 000 рублей, а 100 000 рублей, получаются просто неподъемные суммы.

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не работали тесно с клиентами, чья долговая нагрузка превышает 50% дохода. Он даже потребовал, чтобы в 4 квартале 2023 года доля таких граждан не превышала 30% от заемщиков МФО (к слову, в 3 квартале не было вообще никаких лимитов). Доля тех, кто платит больше 80% дохода, — не более 15%.

Но есть лазейка: в декабре 2023 года Центробанк включает в долговую нагрузку займы 10 000 рублей и больше. МФО сразу придумали схему: дробить займы. К примеру, клиент берет 45 000 рублей. Ему дают не 45 000 рублей сразу, а 5 займов по 9000 рублей. В итоге общий займ – 45 000 рублей, а долговая нагрузка клиента — ноль.

Центробанк уже знает эту уловку, поэтому с 1 января 2024 года включает в долговую нагрузку займы меньше 10 000 рублей. Теперь микрофинансовые организации не смогут вытягивать из клиентов последние деньги.

В 2024 году банки выдают кредиты по средней ставке 33,5%. Причем, это полная ставка — с процентами и страховкой. Максимальная ставка — 66%. Это немало, но по сравнению с МФО — пустяк.

Микрофинансовые организации дают займы под 200% и выше. Вот наглядный пример — заем под 292% годовых. Как говорится, почувствуйте разницу.

Проценты МФО в 4-5 раз выше банковских, но сроки кредитования меньше: максимальный — 1 год, минимальный — 5 дней. К слову, закон позволяет давать взаймы даже на 1 день, но МФО так не делают. Они посчитали, что рентабельно давать деньги на 5 дней и больше.

Кредитная карта — самый дорогой банковский продукт. К примеру, если обналичить Сберкарту, банк уже на следующий день начислит 29,8% годовых — никакого льготного периода. Просрочите минимальный (обязательный) платеж — запла́тите 36% годовых на всю просрочку плюс 0,1% ежедневных пеней.

Потребительский кредит недалеко ушел от кредитки. Но сравните эти «милые» проценты с тем, что берет микрофинансовая организация. Причем 0,8% в день — далеко не максимальная, а порой единственная ставка, по которой выдают кредиты. Беспроцентный льготный период для первых клиентов не берем — это рекламный ход, чтобы завлечь человека, а потом уже зарабатывать.

В сухом остатке: 30-50% годовых по банковским продуктам против 250-292% по займам МФО. Причем сроки микрокредитов тоже микроскопические: чаще всего несколько дней, реже — несколько месяцев. Выплачивать их откровенно сложно, а порой невозможно. Вот почему займ по всем параметрам хуже, чем самый дорогой банковский кредит.

Вариант, который явно лучше микрозайма — реструктуризация или кредитные каникулы. В первом случае вы просите банк пересмотреть условия по кредитной карте: сбить проценты, снизить минимальный платеж, увеличить льготный период. Тут нужны основания: падение дохода, высокая финансовая нагрузка, болезнь. Заявление лучше подавать в офисе банка. Обязательно приложите выписки и справки, которые подтверждают тяжелое материальное положение.

Кредитные каникулы вы не просите, а требуете от банка. Если доходы упали больше чем на 30%, вы вправе оформить кредитные каникулы на срок до полугода. В этот период вы сами решаете, погашать долг частично или не платить совсем. Однако каникулы одобряют не всем. Нужны документы, подтверждающие снижение дохода или ущерб от чрезвычайной ситуации (например, аварии). Кроме того, отсрочка предоставляется не по всем займам — например, ее нельзя взять на потребительский кредит, если он больше 450 000 рублей.

Когда не надо брать кредит, чтобы закрыть другой

Не берите кредит на погашение задолженности по кредитной карте, которую не планируете закрывать. Если не закроете счет по заявлению, рано или поздно снова потратите деньги с кредитки — это замкнутый круг.

Если переплата по программе рефинансирования больше, чем текущие платежи по кредитке, нет смысла брать кредит. Да, ежемесячный платеж наверняка снизится, но срок увеличится и рефинансирование выйдет дороже.

Если до погашения долга осталось несколько месяцев месяцев, рефинансирование бесполезно: выиграете копейки или вообще не получите выгоды — ее съедят проценты.

Бывает, что тяжелая кредитная нагрузка способна похоронить любые планы разделаться с долгами. В лучшем случае банк не одобрит рефинансирование. В худшем — человек не справится с платежами (там успеть заплатить, здесь успеть пополнить). Именно так долги и растут. Но даже в этой ситуации есть выход.

Если нечем платить, рассмотрите вариант банкротства. Это единственный законный способ списать задолженность по кредитной карте, обычным потребительским кредитам, другим обязательствам. Проконсультируйтесь с юристами ФПА и узнайте, как действовать в вашей ситуации, чтобы полностью списать все долги.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли взять кредит, чтобы погасить кредитную карту?

   Закон позволяет брать кредит, чтобы погасить кредитную карту. Это называется «рефинансировать долг».

   Банк может отказать, если у вас:

   • — плохая кредитная история,
   • — повторное рефинансирование,
   • — низкий доход,
   • — скромный трудовой стаж;
   • — преклонный возраст.

   Если банк одобрил рефинансирование, всегда считайте, сколько переплатите, и сравнивайте с платежами по кредитной карте.

2. Где точно дадут кредит на рефинансирование?

   Если возвращаете долги вовремя, ваша кредитная история безупречна и вы можете взять деньги в любом банке.

   Многие из них предлагают специальные программы рефинансирования. Другими словами, если взяли кредит в одном банке и вам сложно платить по такой ставке и в таком размере, обращаетесь в другой банк, где процент ниже и тогда ежемесячно будете платить меньше. Это называется «снизить кредитную нагрузку».

   Если кредитная нагрузка высокая, банк не даст кредит. Рефинансировать старый тоже откажется. Тогда люди обращаются в МФО. Там кредит наверняка дадут, но проценты будут дикие.

3. Можно ли одновременно рефинансировать кредит и кредитную карту?

   Да, одновременно рефинансировать кредит и кредитную карту — реально. Банк может объединить несколько долгов, чтобы выдать новый кредит — один на всех. То есть по всем долгам будет одна ставка и единый срок погашения.

   С другой стороны, банки выдвигают условия для такого рефинансирования. Часто требуют:

   1. Чтобы по кредитной карте не было просрочек в последние 3-6 месяцев;
   2. Клиент внес хотя бы 3 платежа по кредиту;
   3. Долг превышал минимальную сумму (например, 50 000 рублей), иначе рефинансировать невыгодно;
   4. До окончания договора, по которому возник долг, осталось не меньше 3 месяцев.