Где надежнее всего хранить деньги

При планировании своего бюджета люди неизбежно размышляют: что делать с деньгами, которые остаются после вычета всех обязательных платежей и ожидаемых расходов. Можно просто тратить их или откладывать на черный день, сразу извлекать небольшой, но надежный пассивный доход или рассчитывать на значительную выгоду в будущем с риском все потерять. Рассмотрим ответы на вопрос о том, где лучше хранить деньги.

Копить или тратить — битва мнений

«Жить здесь и сейчас, ни в чем себе не отказывая» и «всегда думать о завтрашнем дне» — две обобщенные точки зрения на то, как распоряжаться свободными средствами. Приверженцы каждого подхода выдвигают свои аргументы.

Это примеры полярных мнений, но впадать в крайности необязательно. Если грамотно распределять доходы и расходы, можно найти баланс. На практике большинство россиян все же пытаются формировать финансовую подушку безопасности и увеличивать ее.

Где хранить наличные деньги

Банковские карты и вклады удобны, но многие люди все равно предпочитают хранить сбережения наличными. Одни не доверяют самим банкам, другие остерегаются мошенников.

Вот основные недостатки:

• Деньги обесцениваются. Инфляция остается высокой, поэтому деньги теряют в цене, если просто лежат.
• Перевозка наличных создает проблемы. Есть опасность нападения и кражи, а валюту, эквивалентную 10 000 долларов, не получится вывезти за границу (сумму в рублях больше этого лимита придется декларировать).
• Риски утраты. Владение наличными связано с рисками потери и повреждения. Их можно лишиться из-за пожара или затопления в доме.

Для хранения наличных средств, особенно в крупном размере, стоит выбрать надежные способы.

В банковской ячейке

В банке можно арендовать сейф разных размеров сроком до нескольких лет. Безопасность гарантирована, но стоимость такой услуги подойдет не всем.

Например, в Альфа-Банке аренда маленькой ячейки на год обойдется в 15 000 рублей, а в Сбербанке — в 20 880 рублей.

В домашних условиях

Если не хотите тратиться на банковскую ячейку, купите домашний сейф. Это лучше, чем держать деньги под матрасом, в банках из-под продуктов, вентиляции или сливном бочке.

Однако шансы защититься от профессиональных воров минимальные. Если они попадут в квартиру, то, скорее всего, вскроют сейф на месте или заберут с собой. Класть в него все имеющиеся ценности слишком опасно.

Где лучше всего хранить безналичные деньги

Безналичный формат хранения средств намного удобнее и безопаснее. К тому же он может приносить дополнительный доход.

Счет в банке

Самый простой вариант — открыть банковский счет, позволяющий свободно вносить и снимать деньги.

Весомый плюс состоит в том, что на счета, при оформлении которых проводилась идентификация личности клиента, распространяется государственная система страхования вкладов (ССВ). Если у входящего в нее банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет деньги.

Но компенсируют максимум 1,4 млн рублей. Все, что сверх этой суммы, нужно требовать через включение в реестр требований кредиторов.

Есть несколько разновидностей счетов:

• Лицевой (текущий) счет

Его открывают физлица, в том числе самозанятые, чтобы хранить накопления, получать зарплату, оплачивать товары. К счету можно привязать несколько карт.

Хотя деньги на счете застрахованы, они тоже обесцениваются из-за инфляции.

• Расчетный счет

Таким счетом пользуются юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Последним это необязательно, но появляются дополнительные возможности: разделять личные и бизнес-расходы, совершать сделки более чем на 100 тысяч рублей, получать доступ к эквайрингу, тендерам, госзакупкам, грантам и субсидиям, кредитам и лизингу.

Обслуживание расчетного счета платное, также он требует настройки бухгалтерской отчетности.

• Накопительный счет

Это счет позволяет не только хранить, но и зарабатывать на процентах. Поскольку нет ограничений на пополнение и вывод средств, ставки здесь ниже, чем по вкладам, и часто меняются.

Некоторые банки начисляют проценты только при выполнении конкретных условий: например, хранить минимум 5 000 рублей или тратить в месяц от 20 000 рублей.

Основные преимущества накопительного счета:

• Свободное пользование деньгами.
• Страховка на 1,4 млн рублей.
• Большой выбор тарифов.
• Получение дохода даже с непродолжительным сроком хранения.

Карта

Дебетовая карта привязывается к лицевому счету, позволяет хранить деньги, оплачивать товары и услуги. В зависимости от тарифа можно извлекать выгоду:

• Кэшбэк

За покупки по карте банк возвращает часть стоимости. Каждый месяц можно выбрать несколько категорий: допустим, 1% на все покупки, 5% на такси, аптеки, одежду и обувь. Магазины-партнеры предлагают кэшбэк до 20–30% и различные акции.

Чаще всего суммы максимального кэшбэка в месяц лимитированы, но если грамотно выбирать категории и следить за скидками, это становится приятным бонусом.

• Процент на остаток

Принцип такой же, как у накопительного счета, но речь идет именно о деньгах на дебетовой карте. Получение дохода обычно связано с соблюдением критериев по тратам и суммам хранения.

Вклад

Это самый прибыльный способ хранить деньги в банке. Клиент заключает договор и открывает вклад (депозитный счет) на конкретную сумму, срок и процент. Банк пускает эти деньги в оборот и тоже получает доход, поэтому ему выгодны долгосрочные вклады.

Процентная ставка по вкладам выше, чем по накопительным счетам, и фиксируется на весь срок.

Некоторые банки предлагают ежемесячную капитализацию. Начисления происходят не только на сумму вклада, но и на проценты, поступившие в предыдущие месяцы.

Проценты, в том числе с капитализацией, выплачивают ежемесячно или в конце срока вместе с вкладом. Наиболее выгоден второй вариант. Такие вклады нужно открывать на срок, в который точно не понадобятся деньги, или на сумму, которую в случае форс-мажора удастся достать другим образом.

Другие способы хранения

Финансовый рынок предлагает еще несколько возможностей хранить деньги так, чтобы они работали на вас. Это требует более глубоких знаний и осознания рисков, поэтому даем информацию не в качестве советов, а для ознакомления.

Ценные бумаги

Ценная бумага — официальный документ в строгом формате. Она торгуется на фондовом рынке и может приносить доход в виде процентов.

Вам понадобится официальный посредник с лицензией Центробанка РФ. После заключения договора и уплаты комиссии откроется доступ к бирже и появится брокерский счет для доходов.

• Облигации

Благодаря облигациям эмитент (тот, кто их выпускает) берет много небольших кредитов у инвесторов (покупателей). Это выгоднее, чем занимать в банке, ведь эмитенты сами устанавливают сумму, срок займа, процентную ставку и частоту выплат. 

Обычно облигации выпускают частные компании или государство. Например, государству необходимы 10 млн рублей на научные разработки. Оно выпускает 10 тысяч ОФЗ, каждая из которых стоит 1 000 рублей.

Покупателям гарантируют возврат стоимости через пять лет в конкретную дату. Им станут выплачивать 15% от потраченной суммы. Купоны (проценты) будут начислять каждые полгода (15% разделят на две выплаты в год по 75 рублей).

Облигации — безопасная инвестиция, поскольку выплаты по ним гарантированы. Самые надежные — ОФЗ, так как кредит берет государство, а единственный риск инвестора — государственный дефолт. 

Конкуренция на фондовом рынке высокая, поэтому эмитенты привлекают инвесторов высокими процентами. Чем выше ключевая ставка ЦБ РФ, тем дешевле торгуются облигации, а покупатели получают больше прибыли.

• Акции

Это ценные бумаги, которые делают покупателя совладельцем компании. Чем больше акций, тем весомее ваш голос на собрании акционеров.

Компания выпускает акции и продает их на бирже, чтобы получить деньги на развитие без кредита в банке.

Если инвесторам нравится компания, они покупают акции, получают долю во владении и дивиденды (проценты) — прибыль, поделенную между акционерами. Но такие выплаты происходят только по решению акционеров и директоров. Их могут утвердить лишь раз в несколько лет.

Однако есть вероятность, что стоимость акций резко упадет, а деньги на брокерском счете не застрахованы. Если бумаги подешевеют и вы потеряете деньги, государство ничего не компенсирует.

ПИФы

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — это организация на фондовой бирже, у которой есть свой портфель с активами. В нем могут лежать ценные бумаги нескольких компаний, недвижимость, нефтяные опционы, драгоценности.

Имуществом ПИФа распоряжается управляющая компания. Она делает все, чтобы приносить прибыль пайщикам, а они платят комиссию. Это удобно, потому что во всех тонкостях торговли на бирже профессионалы разбираются за вас.

ПИФы безопаснее отдельных акций: даже если обанкротится один эмитент, у которого фонд приобрел активы, остальные продолжат приносить доход. Маловероятно, что одновременно обесценится весь портфель. Однако вложения в ПИФы не застрахованы.

Иностранные валюты

Один из способов уберечь деньги от инфляции — купить иностранную валюту. Ее можно оставить для путешествий или продать дороже, если курс вырастет. 

На фоне нестабильного курса рубля многие думают о вложении в доллары или евро. Но они находятся на пике стоимости, поэтому о выгоде говорить не приходится. Все большую популярность набирает китайский юань, однако его ценность сильно зависит от внутренней политики КНР.

Драгоценные металлы

Если приобрести золото, серебро или платину, заработать на них получится в случае продажи по большей цене.

Но стоимость драгметаллов колеблется, поэтому лучше вкладываться на долгий срок и отслеживать ситуацию на рынке.

Цену за 1 унцию Лондонская биржа устанавливает в долларах, а Центробанк РФ пересчитывает ее на рубли за 1 грамм. Если рубль дешевеет по отношению к валюте США, золото вырастает в цене, и наоборот.

Не стоит инвестировать в металлы все сбережения. Используйте часть, а остальные, например, держите на вкладе.

Недвижимость

Это классический способ вложения денег. Вы покупаете жилье или коммерческие помещения, а затем сдаете их в аренду и получаете пассивный доход.

Минусы в том, что недвижимость постоянно дорожает, для приобретения нужен большой стартовый капитал, а продать объекты быстро не получится. Однако за счет роста цен со временем удастся реализовать их дороже.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Где лучше всего хранить свои деньги?

   Есть несколько надежных способов: банковский вклад (проценты фиксируются на срок вклада, деньги застрахованы, а доход гарантирован), накопительный счет (деньги можно периодически выводить и класть обратно, проценты начисляют на среднемесячную сумму, ежедневный или минимальный остаток), облигации федерального займа (доход по ним гарантирован, а единственный риск — дефолт государства).

2. Какой самый безопасный способ хранить наличные дома?

   Хранить наличные дома небезопасно в любом случае. Но если вы так решили, найдите место, которое придумали сами, а не увидели по телевизору или в интернете. Лучше положить маленькую сумму туда, где воры ищут первым делом, а основную спрятать подальше. Есть шанс, что они посчитают это единственной заначкой.

3. Где категорически нельзя хранить деньги?

   Не храните деньги дома в очевидных местах: шкафах, баночках для косметики или еды, в матрасах и подушках, за плинтусом или в вентиляции, в холодильнике, духовке или сливном бачке, за картинами и зеркалами. Все эти места воры обыщут в первую очередь.