Электронный кошелек: что это и какие виды бывают

К безналичному расчету с помощью карт, QR-кодов и NFC уже привыкли почти все. Однако с годами платежных средств становится только больше. Сейчас популярность набирают электронные кошельки. С их помощью можно выполнять любые операции, например, оплачивать коммунальные услуги или покупки в интернете.

В этой статье разберем: что такое электронный кошелек, какие есть виды кошельков в России, и как ими пользоваться.

Что такое электронный кошелек

Электронный кошелек или e-wallets — это система, которая позволяет хранить цифровые деньги и рассчитываться ими в интернете. Цели использования могут быть разными: от оплаты товаров и услуг до перевода криптовалют. По сути, электронный кошелек — это аналог банковского счета.

Пополнять такой кошелек можно через любой банк, в некоторых случаях можно вносить наличные через терминал. Кроме того, кошельки обычно поддерживают привязку кредитных и дебетовых карт, поэтому с пополнением или снятием средств проблем не будет. Также некоторые электронные кошельки предполагают международные переводы, но за такие операции, скорее всего, придется платить комиссию.

Виды электронных кошельков

Электронные кошельки можно разделить на несколько видов: программные, аппаратные и облачные.

Программные

К ним относятся электронные кошельки, которыми можно пользоваться с помощью приложения. Его устанавливают на компьютер, телефон или планшет. Напоминает приложения банков: можно отслеживать баланс, делать переводы, оплачивать покупки и проводить другие привычные операции. 

Один из популярных электронных кошельков этого вида — Trust Wallet. Из плюсов: легко открыть и использовать. Однако программные кошельки менее защищены, чем аппаратные. Дело в том, что вся информация хранится на устройстве, а злоумышленники могут взломать аккаунт, например, с помощью фишинга.

Иногда к программным электронным кошелькам относят Apple Pay, SberPay или MirPay. Но это не совсем кошельки в классическом понимании, а платежные системы, которые используют данные банковских карт для бесконтактной оплаты через NFC.

Аппаратные

У таких кошельков личные ключи к средствам пользователя хранятся на отдельном устройстве, которое напоминает флешку. Это гарантирует высокий уровень безопасности. Информации просто не будет на компьютере, пока вы не подключите к нему устройство. Примером может служить электронный кошелек Ledger. Он обеспечивает защиту данных даже в случае, если компьютер пользователя будет заражен вирусом.

Облачные

Электронный кошелек с деньгами хранится на сервере, поэтому получить доступ к средствам можно с любого устройства, если есть интернет. Одним из ярких примеров является PayPal или ЮMoney. Облачные кошельки обеспечивают удобный доступ к деньгам, но они зависят от безопасности сервера и могут быть уязвимы для хакерских атак.

Облачные кошельки отличаются от аппаратных (где ключи хранятся офлайн на устройстве) и программных (где пользователь контролирует приватные ключи). Можно сказать, что облачные форматы жертвуют некоторой безопасностью ради удобства доступа, поэтому больше подходят для хранения небольших сумм.

Как работают электронные кошельки

Люди доверяют банкам больше, чем электронным кошелькам, и это понятно. Банки работают уже много лет. Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк — все их знают. Люди привыкли, что банки надежные, а электронные кошельки делают компании, которые не так известны. Многие люди о них вообще не слышали. Поэтому и не доверяют: неизвестно, что это за фирма и не исчезнет ли она завтра.

Чтобы развеять опасения, необходимо разобраться — как работают электронные кошельки и регулируется ли их использование на законодательном уровне.

Основные принципы работы

Электронные кошельки работают по принципу безопасного хранения данных о средствах пользователя. Программа работает как банковское приложение:

• Есть человек, его счет и компания, которая подключает кошелек.
• С помощью зашифрованных ключей программа позволяет соотнести конкретного пользователя с конкретным счетом.
• Речь идет об уникальных наборах символов, которые используются для шифрования и дешифрования данных.
• При проведении платежей, кошелек отправляет запрос на сервер, где проверяется наличие средств и правильность введенных данных.
• После подтверждения транзакции, деньги моментально переводятся на счет получателя.

Также есть возможность настроить автоматическую оплату каких-то операций или привязать кошелек для оплаты покупок на разных сайтах.

Законны ли электронные кошельки в России

Существует Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который определяет, какие виды систем работают в России официально. Там же закреплены базовые принципы работы операторов электронных денежных средств: как проводят платежи, какие правила должны соблюдать компании, что требуется от пользователя.

Кошельки относятся к электронным средствам платежа, которые описываются в законе. Компании обязаны соблюдать законодательство РФ, как и классические банки. Поэтому использовать электронные кошельки в России совершенно законно. 

Проблемы возникают у тех людей, которые пытаются использовать это платежное средство для незаконных схем. В связи с этим действует Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов». Он устанавливает требования к идентификации пользователей и мониторингу операций. Простыми словами, государство получает возможность проверить: чей кошелек, откуда деньги и куда они пошли. 

Точно ли деньги в безопасности

Важную роль в работе кошельков играет блокчейн — это база данных, которая позволяет проводить операции и соотносить их друг с другом. Так пользователь может быть уверен, что деньги перейдут на нужный счет только с его одобрения. Так как данные в блокчейне практически невозможно подделать, деньги не получится украсть. Этот принцип делает транзакции прозрачными. В любой момент компания сможет проверить историю переводов.

Кроме того, электронные кошельки используют методы шифрования для защиты данных пользователей. Применяют специальные алгоритмы, которые защищают каждую операцию и сам кошелек. Например, протоколы SSL и TLS используются для шифрования данных при их передаче между пользователем и сервером. Так как механизм достаточно сложный, хакерам очень редко удается получить доступ к чужим счетам.

Однако часто пользователей интересует безопасность криптовалютных кошельков. Полноценного регулирования криптовалют в России нет, но Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах» утверждает базовые правила работы с цифровыми активами.

Криптовалютные кошельки существенно отличаются от традиционных электронных кошельков. Они предоставляют пользователям полный контроль над своими средствами, но вместе с тем накладывают большую ответственность за их сохранность. В отличие от обычных электронных кошельков, потеря доступа к криптовалютному кошельку чаще всего означает безвозвратную потерю средств.

Как выбрать подходящий электронный кошелек

Мы раскрыли основные виды кошельков: одни удобны для повседневного использования, другие — подходят для безопасного хранения больших сумм. Разберем основные моменты, на которые нужно обращать внимание при выборе электронного кошелька.

Цель и частота использования

Если электронный кошелек вам нужен для повседневных покупок, то стоит остановиться на программном или облачном кошельке. Они позволяют быстро оплачивать товары и услуги. Если цель — хранить криптовалюту, то лучше выбрать аппаратный кошелек, который гарантирует высокий уровень защиты. Многие используют комбинированный подход: основные средства держат на аппаратном кошельке, небольшие суммы для повседневных трат — на программном.

Валюта и способы оплаты

Некоторые электронные кошельки поддерживают только рубли, другие могут работать с иностранными валютами. Например, PayPal и Tinkoff Wallet позволяли проводить операции в долларах и евро. Также нужно проверить, как работает система пополнения счета. Возможно, вам не будет удобно постоянно пополнять кошелек вручную, и будет лучше просто привязать карту своего банка к платежной системе.

Безопасность 

При выборе электронного кошелька обратите внимание, какими способами защищают ваши деньги. Вот основные функции, которые будут полезны:

Комиссии и лимиты на транзакции

В этом вопросе все платежные средства отличаются, потому что условия диктуются компанией. Обязательно ознакомьтесь с ними заранее и задайте интересующие вопросы сотрудникам. Используйте для этого мобильный телефон, чат поддержки и другие каналы связи. Некоторые кошельки могут взимать комиссии за переводы между пользователями или за пополнение баланса. Также у большинства есть лимит на переводы в сутки и в месяц. 

Топ-3 российских электронных кошельков

Оставляем подборку электронных кошельков, которые подойдут для повседневного использования — оплаты товаров и услуг.

ЮMoney (бывший Яндекс.Деньги)

ЮMoney — один из самых популярных электронных кошельков в России. Он позволяет оплачивать товары и услуги в интернете, переводить деньги между пользователями и привязывать карты обычных банков. ЮMoney также предлагает пользователям открыть физическую карту. С ее помощью можно снимать деньги в банкоматах и оплачивать покупки в обычных магазинах. Также действует программа лояльности с кэшбэком и бонусами.

SberPay

SberPay — это не электронный кошелек в прямом смысле, а платежная система от Сбербанка. Пользователи могут оплачивать покупки как онлайн, так и офлайн, благодаря привязке обычной карты этого банка. Есть отдельное приложение SberPay для телефонов, оплата проходит с помощью NFC.

MirPay

MirPay — это платежный сервис, который разработали для удобства пользователей в России. Можно совершать бесконтактные платежи, если ваш телефон поддерживает NFC. MirPay позволяет использовать банковские карты разных банков. Главное, чтобы они относились к системе «Мир». Подобное приложение сложно назвать самостоятельным кошельком, так как остается полная привязка к классическому банку.

Как открыть электронный кошелек

Зарегистрироваться можно на официальном сайте или в приложении электронного кошелька, если оно разработано и доступно для скачивания. Почти всегда для регистрации используется номер телефона. Например, чтобы создать кошелек ЮMoney, достаточно указать номер, подтвердить его кодом из сообщения и придумать пароль для входа в кошелек. 

В соответствии с требованиями закона № 115-ФЗ, для полноценного использования электронного кошелька необходимо пройти идентификацию. Если используете номер телефона, то дополнительных подтверждений, скорее всего, не потребуется. Дело в том, что в России номер привязан к паспорту. Однако подтвердить личность можно и другими способами:

• Через Госуслуги, самый быстрый способ.
• В офисе банка-партнера.
• С помощью селфи, сделанного с паспортом в руках.

Также будет полезно включить двухфакторную аутентификацию, настроить уведомления об операциях и установить лимиты на снятие денег.

Как пополнить электронный кошелек

Пополнить электронный кошелек можно разными способами. Перечислим основные:

• Картой любого банка.
• Переводом по реквизитам.
• Переводом с других электронных кошельков.
• Через терминалы оплаты, банкоматы, салоны связи.
• В отделении банка.

Обратите внимание, что к некоторым кошелькам достаточно привязать основную карту. Так работает, например, SberPay. В таком случае пополнять ничего не нужно, при оплате средства автоматически списываются с банковского счета.