Как исправить кредитную историю через суд

Вам отказали в кредите несколько банков, и вы не понимаете, почему: стабильный доход, отсутствие просрочек, низкая долговая нагрузка… Таких клиентов еще поискать! Но: «извините, в займе отказано». На самом деле, не такая уж и редкая ситуация. Скорее всего, в вашу кредитную историю закралась ошибка, из-за которой в глазах банковских алгоритмов вы выглядите не самым благонадежным заемщиком.

В каких случаях можно исправить кредитную историю

Кредитная история — это своего рода финансовый дневник. В нем хранится вся информация о ваших кредитах и займах, платежах, задержках — в общем, практически все, что связано с финансовыми обязательствами.

Все сведения хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Подробно о том, как они устроены, мы рассказывали в другой статье. Если коротко, то БКИ получают информацию от организаций, которые выдают кредиты и займы: от банков, микрофинансовых компаний и даже потребительских кооперативов.

Исправить КИ можно, но только если в ней указана недостоверная информация. Типичная ситуация: заемщик погасил кредит, а банк не передал сведения в БКИ. Результат — ошибка в кредитной истории и отказ в новых займах.

Еще недостоверная информация может появиться в кредитной истории из-за действий мошенников. Если они получат доступ к чужим паспортным данным, то могут набрать с десяток микрозаймов. На такой случай у нас есть подробная инструкция, как правильно действовать, чтобы не платить по чужим долгам.

Главная проблема кредитной истории в том, что она собирается «по кусочкам». Отчеты могут храниться сразу в нескольких бюро — все зависит от того, с какими из них сотрудничают ваши кредиторы. Например, Сбер обычно передает информацию в ОКБ, а Тинькофф — в НБКИ и «Скоринг Бюро».

Как исправить кредитную историю

Банки никогда не проверяют, соответствуют ли данные в КИ действительности. Увы, следить за тем, есть ли в вашей кредитной истории ошибки, нужно самостоятельно: это может быть ежегодным ритуалом вашей финансовой гигиены. Если обнаружите неточность, ее можно исправить — тогда в будущем не будет проблем при оформлении кредитов или ипотеки.

Исправить кредитную историю можно двумя способами:  через суд или в досудебном порядке — рассказываем о способах, которыми можно это сделать.

Получить отчет из БКИ

Сперва выясните, в каком или каких БКИ находятся сведения о ваших кредитах. Проще всего сделать это бесплатно, подав заявление на Госуслугах.

Подайте запрос в БКИ. В каждом из БКИ можно бесплатно получить данные вашей кредитной истории, но только дважды в год — потом только за деньги. У разных бюро свой алгоритм выдачи КИ, но во всех случаях самый простой способ — подать заявку на сайте. Также можно сделать это по почте, как обычной, так и электронной, либо лично в офисе, если он есть в вашем городе.

Проверьте кредитную историю. Это несложно, если у вас не очень много действующих кредитов. Те, что вы уже выплатили, отмечены статусом «счет закрыт». Если по факту займ закрыт, но в кредитной истории нет соответствующей отметки, то это ошибка — ее нужно исправлять.

Обратиться в банк

Сразу идти в суд нельзя. Если раньше для оспаривания кредитной истории граждане должны были направлять заявления в БКИ, которые затем обращались за уточнением в банк, то с 1 января 2022 года у россиян появилась возможность запросить изменение кредитной истории в том месте, где она формируется, то есть, у кредитора.

Чтобы это сделать, составьте заявление с требованием исправить ошибки. Подать его можно на сайте банка, по электронной почте или заказным письмом. Для надежности рекомендуем последний вариант.

Банк обязан за 10 рабочих дней уточнить информацию и направить в БКИ актуальные данные для исправления кредитной истории, либо прислать вам мотивированный отказ. В этом случае у вас появится право решить проблему через суд.

Как составить обращение в банк:

• Избегайте эмоциональных высказываний. Даже если сотрудники банка действительно совершили ошибку, ваше недовольство не поможет оспариванию кредитной истории.
• Предоставьте доказательства того, что в кредитной истории ошибка: приложите копии квитанций об оплате, скриншоты из личного кабинета, выписки со счетов.
• Будьте точны. Добиться своего получится быстрее, если вы точно укажите все даты и суммы платежей.
• Четко сформулируйте свой запрос: укажите, что именно в кредитной истории не соответствует действительности и каких действий вы ждете от банка.

Также вы можете «по старинке» обратиться в бюро. Но рассмотрение займет до 20 рабочих дней, и БКИ в итоге все равно будет уточнять информацию в банке. Прибегать к этому способу стоит, если ошибок в кредитной истории много, либо если они имеют общий характер, а не относятся к конкретному займу.

Подготовить документы и заявление в суд

Если вы обратились в банк или БКИ, но они отказались исправлять ошибки в кредитной истории, самое время подать заявление в суд. К нему нужно приложить документы, которые подтвердят ошибку.

Что можно использовать:

• договор, который вы заключили, оформляя кредит
• график платежей
• переписку с банками и коллекторами
• подтверждение того, что ваш долг передали коллекторам
• чеки о платежах по кредиту
• материалы исполнительного производства
• выписки по счетам

Заявление вместе с документами подается в районный или городской суд по месту вашего проживания. Ответчиком указывайте банк, который направил в БКИ недостоверные сведения. Либо отмечайте бюро как заинтересованную сторону, если организация, где вы брали кредит, ликвидирована.

Заявление в суд должно содержать информацию о ложных сведениях в КИ, ссылку на собранные вами доказательства и подтверждение того, что вы действительно пытались решить проблему до суда — обращались в банк или БКИ.

Если суд подтвердит наличие недостоверных сведений, то обяжет банк или БКИ внести изменения в кредитную историю.

Как удалить кредитную историю

Удалить кредитную историю нельзя. Такие «услуги» часто предлагают мошенники — обещают людям убрать всю информацию из бюро кредитных историй за 20-40 тысяч рублей. Конечно, они ничего не удаляют, а просто скрываются с деньгами.

Пожалуй, единственное исключение — если все сведения, которые содержатся в кредитной истории, ошибочны. На практике такие случаи крайне редки, но все же возможны (например, если человек ни разу не брал кредиты, а мошенники оформили займы без его ведома).

Если вся информация в вашей КИ достоверная, то даже обращение в суд не поможет ее удалить. Но сведения о просрочках можно убрать другим законным способом — оформить банкротство. Тогда все кредиты и займы, с выплатой которых вы не справляетесь, спишут. Это означает, что кредитная история обнулится — в ней не будет информации об открытых просрочках. Чтобы узнать, как происходит банкротство и какие документы потребуются для процедуры, обращайтесь за бесплатной консультацией к юристам компании ФПА.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли исправить плохую кредитную историю?

   Да, если «плохая» составляющая кредитной истории — это ошибка. Но если сведения достоверны, то они будут храниться в КИ в течение 7 лет.

2. Как законно обнулить кредитную историю?

   Для этого нужно погасить все долги и в течение 7 лет не брать кредитов. Другой вариант — оформить банкротство. Тогда все долги, которые у вас есть, спишут — в кредитной истории не будет информации о просрочках.

3. Можно ли удалить кредитную историю через суд?

   Да, но только в том случае, если все сведения в ней ошибочны, а у вас нет долгов и вы не брали кредитов. Только мошенники предлагают удалить кредитную историю за вознаграждение.

4. Что делать, если в кредитной истории ошибки?

   Если вы обнаружили неточность в кредитной истории, обратитесь в банк, который допустил ошибку. Если он отказывается исправлять информацию, нужно писать заявление в суд. Еще можно подать обращение в бюро, где хранится кредитная история, но в любом случае информацию будут уточнять у кредитора — то есть банка.