Просрочек по микрозаймам лучше не допускать, и на это есть как минимум две причины. Во-первых, микрофинансовые организации никогда не отличались лояльностью: с первого дня просрочки на задолженность начисляются пени и штрафы, а заемщику начинают звонить с требованиями немедленно вернуть деньги. Во-вторых, из-за просрочки по микрозаймам кредитная история сильно портится, поэтому на выгодные условия в банках можно не рассчитывать. Эта статья — подробное руководство по восстановлению репутации заемщика. Собрали 7 способов улучшить кредитную историю, которые дадут результат, даже если у вас были или есть просрочки по микрозаймам.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое кредитная история
Информация о всех ваших займах и кредитах собирается и хранится в кредитной истории (КИ). В этом отчете зафиксировано, когда, куда и за какими суммами вы обращались, получили ли одобрение, а главное — вовремя ли вносили платежи.
Все данные хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Согласно закону № 218-ФЗ банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны передавать им сведения обо всех заемщиках.
Кстати, если вы занимаете средства в разных банках, те могут отправлять отчеты о ваших финансовых операциях в разные бюро. Тогда кредитная история будет храниться по частям. Например, информация о клиентах Сбербанка обычно находится в Объединенном Кредитном Бюро (ОКБ), а ВТБ — в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Каждый банк самостоятельно выбирает, с каким бюро он будет работать.
Чтобы собрать кредитную историю воедино, придется направить запросы в несколько бюро. Узнать контакты своих БКИ можно на Госуслугах: просто введите в поиск по порталу «кредитная история» и следуйте инструкции.
Хорошей называется кредитная история, в которой есть данные о взятых в долг деньгах и их благополучном возвращении, особенно в последние два-три года. Для банка это лучший признак вашей благонадежности, чем полное отсутствие кредитов. Обладатели хорошей КИ могут рассчитывать на дальнейшее одобрение займов, в том числе более крупных и на выгодных условиях.
Можно ли испортить кредитную историю микрозаймами
Микрозаймы влияют на КИ точно так же, как обычные кредиты. Если вовремя выплачиваете долги, кредитная история улучшается, а вот если допускаете просрочки, она ухудшается.
Однако есть нюанс: большое количество микрозаймов, оформленных одновременно, является сигналом о высокой долговой нагрузке — это насторожит любой банк. Кроме того, просрочки по микрозаймам принесут вашей КИ значительный ущерб, в особенности незакрытые. Если вы не можете вовремя внести небольшой платеж по микрозайму, как вы справитесь с возвращением более крупной суммы? Никак. Вот и банки так считают.
Через сколько обновляется КИ с просрочками по микрозаймам
Банки и микрофинансовые организации обязаны передавать актуальную информацию в БКИ. На это им предоставляется три рабочих дня — так говорит закон № 218-ФЗ. Кредиторы передают все сведения: о внесении ежемесячного платежа по кредиту, просроченной задолженности, подаче заявки на новый займ.
Даже если вы опоздаете с оплатой на 1-2 дня, информация об этом попадет в кредитную историю и ухудшит ее. И не потому, что банк не хочет с пониманием относится к вашей ситуации, а просто потому, что обязан передавать все сведения, какими бы они ни были. Если кредитор этого не сделает, ему грозят штрафы.
Данные по всем кредитам и займам хранятся в БКИ в течение семи лет. Причем срок вычисляют отдельно по каждой записи. То есть, чтобы КИ стала чистой, должно пройти семь лет с момента погашения последнего кредита, в котором вы допустили просрочку. И конечно, вы не должны брать новых займов, кредитных карт или рассрочек.
Мало кто согласится ждать так долго. И этим пользуются мошенники. Есть компании, которые предлагают за плату исправить вашу кредитную историю: удалить или заменить в ней «плохие» записи на хорошие. Знайте, что это незаконно и невозможно.
Исправить кредитную историю можно, но вариантов не так много:
- Удалить недостоверную информацию, например, о просрочке, которую вы не допускали. Мы уже рассказывали, как это сделать и куда обращаться.
- Постепенно восстановить кредитную историю. Подробнее о способах улучшения — рассказываем в следующем разделе.
- Оформить банкротство. Тогда все долги спишут, а значит, записи о текущих просрочках по микрозаймам будут недействительными.
Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
Вот 7 способов улучшить кредитную историю после просрочки одного или нескольких микрозаймов:
- Закройте просроченные долги. Внесите платежи и дальше придерживайтесь графика выплат, если он был установлен микрофинансовой организацией. Пока вы не закроете текущие просроченные задолженности, исправлять кредитную историю бессмысленно: с каждым днем она будет становиться только хуже.
- Откройте вклад в банке. Банковские вклады, депозиты и накопительные счета не отражаются в кредитной истории. Тем не менее их наличие продемонстрирует вашу платежеспособность.
- Получите кредитную карту. Возьмите кредитку с небольшим лимитом и своевременно вносите ежемесячные платежи. Так у вас получится пополнить КИ хорошими записями. Чтобы не переплачивать, рассмотрите варианты кредитных карт с беспроцентным периодом.
- Возьмите небольшой кредит. Он влияет на КИ лучше, чем кредитная карта, но есть нюансы. Во-первых, с помощью кредитной карты можно сэкономить на процентах (но здесь важна дисциплинированность: своевременно вносить платежи). Во-вторых, если кредитная история испорчена микрозаймами, то потребительский кредит могут и не одобрить. Поэтому, если КИ плохая, сначала оформите кредитную карту, а спустя время, когда она немного восстановится, подайте заявку на кредит.
- Оформите рефинансирование или реструктуризацию. Если вам трудно вносить установленный размер платежей по кредиту или микрозайму и из-за этого вы допускаете просрочки, рассмотрите возможность реструктуризации долга.
Реструктуризация — это изменение условий по действующему кредиту (например, уменьшение ежемесячного платежа). Такую возможность предоставляют многие банки. Только учитывайте, что уменьшение платежа влечет за собой увеличение общего срока кредитования, а значит, возрастает итоговая переплата.
Вы также можете рефинансировать свои займы: взять более выгодный кредит в своем или другом банке, а прежний закрыть досрочно. Таким образом можно погасить текущие задолженности перед разными организациями и оставить только один займ. Но у рефинансирования с плохой кредитной историей есть свои нюансы, о которых мы рассказывали в другой статье.
- Купить товар в рассрочку, которую предоставляет банк. Рассрочка — это те же заемные средства, поэтому информация о ней заносится в кредитную историю. Каждый приобретенный таким образом товар и своевременное погашение долга пополняет вашу КИ позитивными записями и влияет на персональный кредитный рейтинг.
- Оформить банкротство. Это единственный способ убрать из кредитной истории записи о текущих просрочках по микрозаймам, когда нет денег на их погашение. Банкротство, то есть признание финансовой несостоятельности, означает списание всех долгов: по кредитам, микрозаймам, квартплате и даже налогам.
Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты помогут со сбором документов, подготовят заявление в суд и возьмут на себя представление ваших интересов на каждом этапе банкротства, пока все долги не будут списаны.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как долго сохраняется плохая кредитная история?
-
Как очистить кредитную историю от микрозаймов?
-
Как улучшить кредитную историю после просрочки микрозайма?