Представим ситуацию: у человека несколько потребительских кредитов, а вдобавок пара кредитных карт, оформленных в разных банках. Из-за потери работы начались просрочки: вовремя внести каждый платеж просто невозможно. В такой ситуации многие задумываются о рефинансировании. Если перекредитоваться, долговая нагрузка снизится и платить будет проще. Вот только просрочки уже были, а значит, кредитная история испорчена. Но скажем сразу: это не приговор. Разбираемся, какие банки дают рефинансирование с плохой кредитной историей и что делать, если в перекредитовании везде отказывают.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое рефинансирование
Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить один или несколько других займов. Вот пример: у вас три кредита, по которым разные ставки: от 18 до 29% годовых. Вы можете их рефинансировать: получить новый большой кредит под условные 22% годовых, закрыть им все три займа в других банках и платить всего один ежемесячный платеж.
Обычно такую услугу оказывает сторонний банк, в котором у человека нет кредитов, но бывает и по-другому. Например, Сбер предлагает рефинансировать свои же кредиты:


Иногда рефинансирование дает возможность получить на руки часть свободных денег. Допустим, заемщик строит загородный дом, что требует долгосрочного вложения средств. Если уже имеется кредит, а тем более не один, вряд ли банк одобрит новые займы при средних доходах. Однако можно оформить рефинансирование и получить от другого кредитора более крупную сумму, за счет которой будут закрыты прежние обязательства.
В большинстве случаев рефинансирование позволяет платежеспособным заемщикам пересмотреть вопрос расчетов с кредиторами, не загоняя себя в долговую яму. По новому договору должник будет вносить один платеж в доступном и заранее оговоренном размере.
Вот несколько нюансов, о которых важно знать:
- В 2025 году рефинансировать кредиты невыгодно — ключевая ставка Центробанка высокая, поэтому банки выдают новые займы под соответствующие проценты.
- Если вы рефинансируете кредит, то указываете реквизиты действующих займов в других банках. Новый кредитор перечислит деньги самостоятельно, а вам «на руки» выдаст только дополнительную сумму сверх лимита на рефинансирование (если вы ее запрашивали).
- Формально рефинансирование требует тех же действий, что и получение нового кредита. Необходимо заполнить анкету, приложить документы и дождаться решения от банка.
Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей
Рефинансировать займы с плохой кредитной историей можно, если:
- Просроченная задолженность возникала не больше 1-2 раз, длилась максимум несколько дней и была быстро погашена
- Заемщик, у которого плохая кредитная история, предоставляет банку дополнительное обеспечение: передает имущество (например, автомобиль) в залог или приводит поручителя
Любой банк, в который вы обращаетесь за рефинансированием, проверит кредитную историю. Всю информацию он получит от бюро кредитных историй (БКИ), которые собирают сведения о кредитах и займах граждан, обрабатывают их и хранят в течение 7 лет. Информация о количестве текущих и погашенных кредитов, регулярности платежей, просрочках и задолженностях образует кредитную историю клиента.
Даже если кредитная история плохая, никто не запрещает обратиться в банк за рефинансированием. Однако гарантий, что рефинансирование одобрят, нет. Если в момент подачи заявки есть стабильная работа, высокий доход или имущество, которое можно предложить под залог, вероятность получить новый кредит с целью погашения старых займов возрастает.
Как рефинансировать кредит, если были просрочки
Рассмотрим подробнее алгоритм действий для клиента с плохой кредитной историей и желанием пройти рефинансирование:
- Изучите разные программы. Узнать о том, предлагают ли банки кредит с рефинансированием и какие требования предъявляют к заемщикам, можно на их официальных сайтах. Практически везде есть калькулятор для расчета долговой нагрузки — вы можете заранее просчитать, насколько выгодно будет перекредитоваться на предлагаемых условиях. Полезными бывают отзывы клиентов, уже оформлявших рефинансирование, в банке, который вы выбрали.
- Подготовьте документы. Что именно необходимо для обращения в банк, обычно тоже указано на сайте. Если не нашли информацию, позвоните по телефону горячей линии или посетите офис лично. Для одобрения кредита может понадобиться справка о доходах, выписка из трудовой книжки или пенсионное удостоверение, а также свидетельство о праве собственности, если хотите оформить кредит под залог имущества.
- Подайте заявку. Анкету на рефинансирование можно подать онлайн или офлайн — в отделении банка. К ней приложите запрашиваемые документы и дождитесь решения. Обычно его принимают в течение 1-2 дней, но все зависит от банка.
В идеале — готовиться к варианту с рефинансированием еще до того, как образуются первые просрочки по кредитам. В противном случае кредитная история будет испорчена и шанс на одобрение заявки снизится. Банки охотно идут навстречу новым клиентам, которые имеют положительный кредитный рейтинг или только разовые просрочки по старым кредитам.
Какие банки одобряют рефинансирование при плохой кредитной истории
Вряд ли вы отыщете банк, который безусловно и безотказно рефинансирует кредиты каждого желающего. Все-таки целью коммерческих организаций является получение прибыли. Кредитор заинтересован в новых клиентах, но добросовестных и платежеспособных. Поэтому, рассматривая варианты рефинансирования с плохой кредитной историей, не удивляйтесь частым отказам.
Чтобы упростить поиск, мы собрали предложения нескольких популярных банков, хотя рефинансирование возможно и в менее известных.
Можно рефинансировать до 6 кредитов любых банков, кроме займов в МФО. У клиента не должно быть текущих просроченных задолженностей. Подробные условия и список документов можно посмотреть здесь.
Одно из основных требований к заемщикам — постоянный доход после вычета НДФЛ от 10 000 рублей. Полные условия, на которых Альфа-Банк предоставляет рефинансирование с плохой кредитной историей, доступны на сайте.
Условия рефинансирования доступны на сайте банка. В отличие от многих кредиторов, «Тинькофф» не переводит деньги на погашение других кредитов — заемщику придется сделать это самостоятельно до даты внесения второго платежа.
Можно рефинансировать до 5 любых кредитов, независимо от того, где они были взяты, — в Совкомбанке или другой организации. Подробные условия доступны по ссылке.
При выборе программы рефинансирования помните, что «бесплатный сыр только в мышеловке». Внимательно изучайте условия программы до подписания договора с банком.
Что делать, если в рефинансировании отказано
Если кредитная история заемщика тоже оставляет желать лучшего, рефинансирование кредита вряд ли одобрят. Просроченные займы в прошлом, открытые исполнительные производства по взысканию любых долгов, наличие систематических просроченных платежей — все это снижает шансы до минимума. Клиентам с плохой кредитной историей изначально не одобряют кредит либо предлагают настолько невыгодные условия, что соглашаться на них нет смысла. Однако выход все равно есть — рассказываем, что можно предпринять, если в рефинансировании отказывают из-за просрочек в прошлом.
Подтвердите платежеспособность
Докажите банку, что ваше финансовое состояние улучшилось, а значит, вы сможете своевременно вносить ежемесячные платежи. Предоставьте справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме того, кредитор может учитывать другие источники дохода (например, от сдачи квартиры в аренду).
Есть еще несколько способов снизить риски для банка. Первый — предоставить ликвидное имущество в качестве залога. Например, подойдет автомобиль или недвижимость, но только не единственное жилье (это слишком большой риск). Второй вариант — привлечь платежеспособного поручителя.
Улучшите кредитную историю
Удалить или очистить кредитную историю нельзя, но ее можно улучшить. Это потребует времени: придется брать новые небольшие займы и своевременно их возвращать, не допуская просрочек. В некоторых банках действуют специальные программы по улучшению кредитной истории, но фактически это обычные кредиты, которые выдаются под высокие проценты.
Чтобы поднять персональный кредитный рейтинг (ПКР), откройте депозитный или индивидуальный инвестиционный счет. И помните, что главное — это закрыть все текущие просрочки. Если этого не сделать, новые займы, даже небольшие, не выдадут.
Обратитесь за реструктуризацией
Реструктуризацию и рефинансирование часто путают, но на деле — это разные программы. Реструктуризация означает, что вы не берете новый кредит, а меняете условия текущего займа. Конечно, «меняете» не самостоятельно, а по договоренности с банком.
Практически все кредиторы, включая Сбер, Альфа-Банк, ВТБ и других, готовы одобрить реструктуризацию даже с плохой кредитной историей. Однако потребуется предоставить документы, которые подтвердят, что вы действительно в трудном финансовом положении и не можете платить по кредиту (например, подойдет справка о постановке на учет в качестве безработного).
Оформите банкротство
Бывает, что вы прикладываете максимум усилий для решения проблемы с долгами, но все впустую. В таком случае не забывайте, что можете полностью от них избавиться, даже при плохой кредитной истории и просроченных платежах. Такую возможность дает Федеральный закон № 127-ФЗ, который закрепляет право каждого гражданина списать все неподъемные долги: от кредитов и микрозаймов до штрафов, налогов и платежей по жилищно-коммунальным услугам.
Однако на пути к избавлению от долгов важно заручиться поддержкой профессионалов. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» готовы бесплатно проконсультировать и взять на себя полное ведение вашей процедуры банкротства с гарантией списания долгов по договору.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что такое рефинансирование кредита?
-
Можно ли сделать рефинансирование с плохой кредитной историей?
-
Какой банк рефинансирует кредиты без отказа?