Как начисляется неустойка по кредиту

Каждому известно: просрочил платеж по кредиту — жди штраф от банка. Но ограничится ли дело одним штрафом? Ведь существует такое понятие как, например, неустойка. Или это одно и то же? Рассказываем, что такое неустойка по кредиту, есть ли максимальные размеры штрафов и как действовать, если нет возможности закрыть долг перед банком.

Что такое неустойка по кредиту

На самом деле, неустойка за просрочку — это финансовое наказание, санкция за нарушение обязательств. Она назначается в форме штрафа или пени. Одновременно договором может быть установлен штраф за нарушение, а кроме того — неустойка за каждый день просрочки.

Понятие неустойки закреплено и в законодательстве РФ. Закон № 353-ФЗ прямо разрешает кредиторам использовать такой вид санкций, если заемщик выполняет свои обязательства ненадлежащим образом (например, не вносит ежемесячные платежи вовремя). Дополнительных доказательств для начисления неустойки банк предъявлять не должен — вполне достаточно самого факта просрочки.

Виды неустойки по кредиту

Как мы сказали выше, в понятие неустойки входят два вида начислений — штраф и пени.

Штраф — это санкция, которую банк назначает единоразово.

Пример: Предположим, факт просрочки платежа по кредиту уже есть. В договоре прописано, что в таком случае должнику будет начислена неустойка — штраф в размере 5% от просроченной задолженности. В случае если сумма не внесенного по графику платежа составляет 10 000 рублей, то к долгу добавится еще и штраф — 500 рублей.

Пени — это тоже неустойка, но в отличие от штрафа, они начисляются за каждый день просроченной задолженности.

Вернемся к нашему примеру: Еще один пункт в договоре гласит, что помимо единовременного штрафа в 5% от просроченной задолженности, на саму задолженность ежедневно будет начисляться 0,05% от ее суммы — это и есть пени.

Закон не запрещает финансовым организациям использовать обе санкции сразу. На просроченную задолженность может быть начислен штраф, после чего ежедневно может начисляться и пеня.

Что закон ограничивает, так это размер штрафных санкций. Об этом расскажем далее.

Сколько составляет неустойка по кредиту

Каждый банк самостоятельно определяет размер неустойки. Например, в одном банке размер штрафа может быть 10% годовых от суммы просроченной задолженности, а в другом — 15%. Чтобы узнать, сколько будет неустойка по вашему займу, посмотрите кредитный договор с банком.

Если по кредиту начисляется неустойка, то она не может превышать значения, установленные законом:

• не более 20% годовых, если на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту
• не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются

Как рассчитать размер неустойки

Чтобы правильно рассчитать размер штрафных санкций, откройте кредитный договор с банком и найдите в нем схему расчета неустойки. Возможных вариантов может быть несколько:

Расчет неустойки исходя из размера платежа. В этом случае заемщику начисляется пеня. По закону она не должна превышать 0,1% в день, а вот начисляться может по-разному: раз в день, в неделю или даже раз в месяц. Подробные условия будут прописаны в договоре.

Пример: Предположим, ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 000 рублей. 1 февраля 2024 года заемщик допустил факт просрочки. Теперь ежедневно в качестве пени будет начисляться 0,1% от просроченного платежа или же 5 рублей. Итого за неделю сумма неустойки составит 35 рублей, за месяц — 155 рублей.

Расчет неустойки по специальной формуле. Финансовая организация вполне может и не указать конкретные условия начисления неустойки в договоре. В таком случае применяется расчет с использованием формулы.

Выглядит формула так:

Пеня = просроченный платеж х на дни просрочки x (ставка рефинансирования / 300)

Ключевую ставку на нужную дату можно посмотреть на сайте Центробанка.

Вернемся к примеру: В феврале 2024 года ставка рефинансирования составляла 16% годовых. Посчитаем неустойку за один день, которая получится при использовании формулы:

5000 / 100 х 1 х (16/300) = 2,6 рубля

Соответственно за неделю штрафные начисления составят 18,2 рубля, а за месяц — 80,6 рублей.

Чтобы не тратить время на расчеты, удобнее воспользоваться калькулятором. Тогда будет достаточно указать все данные, включая период начисления неустойки и размер ставки.

Например, размер просроченного долга составляет 20 000 рублей. Если предположить, что должник не выплачивал займ уже два месяца — с декабря 2023 года по февраль 2024 года, — а неустойка начислялась в максимальном размере 20% годовых, то она составит 689 рублей 49 копеек.

Фиксированная сумма. Здесь речь идет о штрафе. То есть, за несоблюдение заемщиком договорных отношений ему начисляются штрафные санкции в фиксированном размере.

К слову, это не значит, что размер штрафа не может увеличиваться. Условия, при которых неустойка будет расти, прописываются в договоре. Например, штраф за первую просрочку может составлять 500 рублей. Если же заемщик допускает повторные просрочки — сумма будет увеличиваться согласно пунктам в договоре.

Пример: Семен Семенович  — не очень добросовестный плательщик. В банке у него был оформлен кредит, ежемесячный платеж по которому составлял 10 000 рублей. По условиям договора штраф за первую просрочку составлял 500 рублей. Штраф за последующие просрочки каждый раз увеличивается на 100 рублей.

В один прекрасный день не очень добросовестная часть Семена Семеновича взяла верх, и он допустил просрочку платежа. Банк начислил штраф в размере 500 рублей. Следующий платеж Семен Семенович тоже совершил не вовремя. Банк вновь отказался понять и простить заемщика и начислил уже 600 рублей штрафа.

Узнав, что на просроченную задолженность еще и начисляется ежедневная пеня, Семен Семенович решил больше просрочек не допускать.

Может ли банк взыскать неустойку больше суммы долга

В редких случаях банк может попытаться взыскать неустойку больше суммы долга. Однако такие санкции будут признаны незаконными. Также подобные действия могут быть расценены как попытка кредитора незаконно обогатиться за счет должника.

Суть неустойки заключается в том, чтобы подтолкнуть заемщика к своевременному возврату задолженности.

Как снизить размер неустойки по кредиту

Если начисленная неустойка несоразмерно велика, можно попробовать ее уменьшить. Однако мирным путем сделать этого, скорее всего, не получится. Для снижения величины неустойки нужно будет обратиться в суд. Часто по таким делам суды снижают неустойку, если сочтут ее неоправданно высокой.

Случай из судебной практики: в декабре 2022 года Шарыповский суд Красноярского края в судебном заседании по иску от ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика принял решение о снижении неустойки, так как счел ее несоразмерной. Банк выдвигал требования о 120% годовых. В ходе заседания суд снизил размер неустойки до 20% годовых, согласно ФЗ N 353.

Что делать, если банк начисляет неустойку

Если банк начисляет неустойку по кредиту — значит, факт просрочки уже есть. У заемщика вполне могла произойти ситуация, когда кредит стало выплачивать сложнее: например, изменилось финансовое положение или случились неприятности со здоровьем. На этом этапе уже стоит задуматься о том, как выйти из сложившейся ситуации.

Можно попробовать решить ее с банком. В этом случае стоит обсудить возможность предоставления кредитных каникул или реструктуризации.

Кредитные каникулы — это возможность приостановить выплату долга по кредиту на основании уменьшения дохода заемщика. Доход должен снизиться не менее чем на 30% и этот факт нужно будет подтвердить в банке.

Реструктуризация — это изменение графика погашения кредита с учетом возможностей должника. Общая сумма задолженности не снизится, но банк может пойти навстречу и увеличить срок кредитования — тогда ежемесячный платеж снизится.

Минусы этих процедур заключаются в том, что ни одна из них не решает проблему с долгом. Возвращать деньги кредитору придется в любом случае.

Кредитные каникулы — это всего лишь временная передышка. Причем за время кредитных каникул банк начисляет проценты, которые придется погасить позднее. С реструктуризацией не лучше — кредитный договор продлевается, значит, и общая переплата банку в итоге возрастает.

Однако выход в любом случае есть — оформить банкротство. Процедура поможет законно аннулировать не только сам кредит, но и всю неустойку: и штрафы, и пени. Кроме того, результатом станет списание и других задолженностей, таких как налоги, платежи по ЖКУ, штрафы ГИБДД, микрозаймы. Чтобы узнать подробности о процедуре, запишитесь на бесплатную консультацию к юристам ФПА.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как начисляется неустойка по кредиту?

   Условия начисления неустойки указываются в договоре. Обычно используется один из вариантов:

   1. Расчет неустойки исходя из размера платежа. В этом случае заемщику начисляется пеня. По закону пеня не может превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа. Начисляется она раз в день, в неделю или даже раз в месяц.
   2. Расчет неустойки по специальной формуле. Если конкретные условия не указаны в договоре, значит применяется расчет неустойки с использованием формулы:

   Пеня = просроченный платеж x на дни просрочки x (ставка рефинансирования/300)

2. Когда начисляется неустойка по кредиту?

   Неустойка начисляется с первого дня просрочки по кредиту. Более подробные условия указаны в кредитном договоре с банком.

3. Какой максимальный размер неустойки?

   Максимальный размер неустойки определен как 20% годовых. Если говорить о неустойке, начисляемой за каждый день просрочки по кредиту, то она не может превышать 0,1% годовых от просроченной задолженности.