Кредитной картой можно оплачивать покупки, когда не хватает денег. Но кредитка может стать головной болью и разорить на процентах и штрафах. Чтобы этого не произошло, мы подготовили подробную инструкцию, как пользоваться кредитной картой и не платить проценты.
Содержание статьи
Всё содержаниеКак правильно пользоваться кредиткой
Если вы — обладатель кредитной карты, можете пользоваться деньгами бесплатно. Это отличается от обычного кредита: в случае с ним вы берете, например, 100 000 рублей, а возвращаете 115 000 рублей. То есть отдаете больше. Всегда.
С кредитной картой иначе. Можно потратить 100 000 рублей и вернуть столько же. Никаких процентов. Но чтобы так делать, нужно соблюдать четыре правила — сейчас о них расскажем.
Возвращайте долг до конца льготного периода
Вы купили ноутбук и оплатили его кредитной картой. У вас есть некоторое время, чтобы вернуть деньги и не платить банку проценты. Это «некоторое время» называется льготным периодом. В каждом банке он свой.
Например, в Сбербанке льготный период до 120 дней — зависит от вида кредитной карты. Если в этот срок успеваете вернуть на счет все, что потратили, тогда не платите проценты.
К примеру, ноутбук вы купили 1 октября 2023 года. Оплатили 100 000 рублей кредитной СберКартой. Тогда получаете льготный период 120 дней. Если пополняете карту не позднее 29 января 2024 года, то не платите проценты за пользование банковскими деньгами. Но есть нюанс. Точнее, два.
Во-первых, из 120 дней первые 30 дней вы получаете, если купили ноутбук, то есть в нашем примере — 1 октября. Если же расплатились 30 октября, тогда из 30 дней остается всего один. Объясняем, почему.
Банк отсчитывает льготный период с первого числа календарного месяца, а не с момента, когда вы купили товар. Остальные 90 дней не меняются — банк честно дает их на погашение кредита. Получается, если купили ноутбук 30 октября, тогда льготный период составит 1 + 90 = 91 день. Не 120, а 91 день. Не забывайте об этом.
Второй нюанс: даже когда льготный период 120 дней, это не значит, что Сбер позволит забыть на четыре месяца о долге. Каждый месяц вы обязаны возвращать минимум 2% долга по карте. Это обязательный платеж. В нашем примере он составляет 2000 рублей (100 000 x 2%). Если забудете внести эту сумму, банк сразу начислит проценты по ставке 36% годовых и пени «в подарок» — 0,1% суммы долга ежедневно.
Такие нюансы есть у любой кредитной карты. Помните их и соблюдайте. Тогда всегда будете наслаждаться льготным периодом.
Если беспроцентный срок истек, а по карте есть долг, переплаты не избежать. Например, в том же Сбере действует ставка 27,6% годовых (если платили на МегаМаркете, тогда 9,8%). В день это почти 0,08% от задолженности.
Так, если купили ноутбук 1 ноября 2023 года, внесли обязательные платежи в ноябре и декабре (по 2000 рублей), задолженность по карте будет: 100 000 – 2000 – 2000 = 96 000 рублей.
Тогда каждый день стоит: 96 000 x 0,08% = 72,6 рубля. За неделю это 508 рублей. За месяц — почти 2 180 рублей.
Не снимайте наличные с кредитной карты
Банкам выгодно, чтобы клиент оплачивал покупки кредитной картой, потому что они получают процент с такой транзакции — от магазинов и сайтов. Именно поэтому банки стимулируют безналичные покупки.
Когда человек просто снимает деньги с кредитной карты и успевает погасить долг, пока действует льготный период, банки ничего не получают. Вот почему за обналичивание они берут комиссию и выключают беспроцентный период.
К примеру, вы сняли в банкомате 10 000 рублей. Банк возьмет процент. В нашем примере со Сбером это 27,6% от обналиченной суммы, то есть 2 760 рублей. Другими словами, вы получили в банкомате 10 000 рублей, а на карте появился долг: 10 000 + 2760 = 12 760 рублей.
Еще банк аннулирует льготный период. Он будет начислять 27,6% годовых на сумму долга, которая, между прочим, уже не 10 000 рублей, а 12 760 рублей. Ежедневный процент: 12 760 х 27,6% / 365 = 10 рублей.
Получается так. Сегодня вы сняли с кредитной карты 10 000 рублей. Уже завтра вы должны банку: 10 000 + 2760 + 10 = 12 770 рублей. А через месяц обязаны вернуть 13 070 рублей.
Вывод: не снимайте наличку с кредитной карты.
Оформите рассрочку с кредитки
Банки бьются за клиентов, которые пользуются кредитными картами. Чтобы их привлекать, придумали рассрочку — по сути, обычную покупку в кредит. Но есть отличие: когда расплачиваетесь картой, проценты по кредиту не гасите вообще или платите сильно меньше.
Например, Тинькофф предлагает два типа рассрочки: «у партнеров» и «по кнопке».
Рассрочка у партнеров означает, что вы покупаете товары на сайтах и в магазинах, с которыми сотрудничает Тинькофф. Тогда платить проценты не нужно. Правда, вы должны активировать саму услугу, но банк уверяет: все равно это выгодно. Вывод подтверждает расчетами.
Так, если оплатили с карты покупку на 60 000 рублей и выплачиваете долг частями 6 месяцев, то переплатите 6 000 рублей. Расчет учитывает льготный период 55 дней и дальнейшие проценты. При активации услуги «Рассрочка» вы разово платите 3 600 рублей и больше ничего. Экономите 2 400 рублей.
Рассрочку по кнопке можно оформить для покупок, которые совершили ранее по кредитной карте. Главное, чтобы это случилось недавно и минимум на 1000 рублей. За активацию услуги «Рассрочка» Тинькофф возьмет комиссию. Она разная — зависит от суммы и длительности рассрочки, которую можно растянуть до 12 месяцев.
Хоум Банк предлагает рассрочку за покупки у партнеров и в любых других магазинах. Если верить информации на сайте, за активацию услуги платить не надо.
К примеру, если покупаете кроссовки за 6000 рублей у партнера банка, то кредит на полгода обойдется в 0 рублей. За ту же рассрочку в магазине, который не является партнером, придется заплатить комиссию 75 рублей в месяц. Получается, что за полгода вы переплатите 450 рублей.
Своевременно вносите ежемесячные платежи
Если нарушить график обязательных платежей, льготный период сгорит. Тогда банк начислит проценты, подчас откровенно грабительские. Конечно, не стоит выходить за график. Ежемесячно вносите минимальный платеж. Он действительно небольшой — всего 3-5% от суммы покупки.
Вернемся к ноутбуку за 100 000 рублей по кредитной СберКарте. Размер обязательного платежа — 2% от задолженности по карте. Если вы купили ноутбук 1 октября, тогда внести ежемесячный платеж нужно в ноябре и декабре, а в январе закроете долг.
В ноябре нужно внести на карту: 100 000 * 2% = 2000 рублей.
Остаток долга будет: 100 000 – 2000 = 98 000 рублей.
В декабре тоже можете зачислить 2000 рублей, но вправе оплатить чуть меньше, ведь задолженность уже не 100 000, а 98 000 рублей.
Вы можете внести: 98 000 х 2% = 1960 рублей.
Повторимся: ежемесячный платеж — главная нить, на которой держится весь льготный период. Если хотя бы раз просрочили обязательный платеж, ниточка порвется. Тогда банк аннулирует льготный период и сразу начислит проценты.
Можно ли не платить проценты по кредитной карте
Можно, в течение льготного периода. Когда он закончится, банк начислит проценты — их придется обязательно оплатить.
Проценты по кредитной карте — это двузначные числа. Если выйти за льготный период при пользовании той же СберКартой, банк станет ежедневно начислять 0,08% от суммы долга. Если не хватает 50 000 рублей, долг будет расти на 38 рублей в день. Задолженность в 100 000 рублей ежедневно увеличивается почти на 76 рублей.
Банк обязывает клиента платить ежемесячно, независимо от суммы покупки и продолжительности льготного периода. Мы уже выяснили: если не заплатить 2% от суммы долга по кредитной СберКарте, банк начислит штраф по ставке 36% годовых и добавит пени — 0,1% суммы долга ежедневно.
Когда долг 50 000 рублей — это почти 100 рублей в день: 0,1% штраф и 0,1% пени. При задолженности в 100 000 рублей она ежедневно растет на 197 рублей.
Если игнорировать правила банка, можно за полгода задолжать половину стоимости покупки. Но если вносите обязательные платежи и укладываетесь в льготный период, тогда не будете платить проценты, штрафы и пени по кредитной карте.
Как остановить начисление процентов
Речь идет о ситуации, когда вы не уложились в льготный период. Тогда банк начисляет проценты. Чтобы это остановить, необходимо полностью погасить задолженность. Если вы не можете оплатить всю сумму сразу, есть вариант подать в банк заявление о реструктуризации долга. Возможно, вам одобрят отсрочку по процентам в течение 1-3 месяцев.
Но это послабление «здесь и сейчас». Потому что долги все равно не спишут. Как только срок реструктуризации закончится, банк начислит все, что вы должны были выплатить, и потребует рассчитаться.
Другой вариант: кредитные каникулы. Их можно получить на 6 месяцев. В течение этого срока вы не выплачиваете основной долг и не гасите проценты. Как и в случае с реструктуризацией, долг не простят, а только отсрочат.
Оба способа помогают перенести или уменьшить ежемесячные платежи по кредитной карте. На какое-то время. Навсегда остановить начисление процентов нельзя. Но можно отменить.
Как отменить проценты по кредитной карте
Если вы не платите проценты, основной долг и минимальный платеж, банк в итоге подаст в суд. Затем получит исполнительный лист и передаст его приставам. Те возбудят исполнительное производство и спишут деньги с ваших счетов.
Еще банк может передать проблемный долг коллекторам. Это значит, что вам будут регулярно звонить, писать, а возможно, и навещать лично — и всё это с требованием немедленно погасить задолженность.
Единственный законный способ отменить проценты по кредитной карте вместе с основным долгом — пройти процедуру банкротства. Признание финансовой несостоятельности означает, что все задолженности, которые у вас есть, спишут.
Главное — доверить ведение процедуры профессионалам. Проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать, подходит ли банкротство в вашем случае и какие документы необходимо подготовить для начала процедуры.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как приостановить проценты по кредитной карте?
-
Сколько можно не платить по кредитной карте?
-
Как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты?
