Как не получить кредит по наследству

Бывает, что в наследство остается не только имущество, но и долги умершего (например, по кредитам и микрозаймам). Если вступить в наследство, придется погашать задолженности даже после смерти заемщика. Кажется, что оптимальный вариант — это принять имущество умершего, но отказаться от его долгов. Только есть нюанс: по закону так поступать нельзя. В этой статье разбираемся:

• по какому принципу долги умершего передаются по наследству
• можно ли разориться при вступлении в наследство
• в каком случае долги по кредиту можно не платить

Что наследуется после смерти родственника

Наследство — это имущество, имущественные права и обязанности, принадлежавшие умершему (ст. 1112 ГК РФ). С имуществом все понятно: к нему относятся вещи, право собственности на которые принадлежало наследодателю (например, мебель, автомобиль, недвижимость). Что касается имущественных прав, то к ним, например, относятся авторские отчисления за издание книг, если покойный был писателем или ученым.

С имущественными обязанностями дело обстоит сложнее: под ними понимаются долги умершего, но не все из них наследуются. Допустим, долги по кредитам или микрозаймам переходят по наследству, а вот алименты и другие обязательства, неразрывно связанные с личностью наследодателя, — нет.

Имущество, а вместе с ним имущественные права и обязанности, неразрывно связаны друг с другом. Невозможно одновременно принять имущество, но отказаться платить по кредиту умершего родственника.

Наследство распределяется по закону или завещанию.

Завещание имеет приоритет. Если оно имеется, то имущество будет распределяться согласно последней воле умершего. В завещании могут указываться любые наследники и они получат свою долю, независимо от степени родства.

Если завещания нет, наследство распределяется по закону — в порядке очередности.

Первая очередь — это самые близкие родственники, то есть дети, родители и законный супруг. Внуки умершего могут претендовать на свою долю по праву представления — если их родитель умирает раньше своего собственного родителя, то есть наследодателя.

Ко второй очереди относятся братья, сестры, бабушки и дедушки, к третьей — дяди и тети. Наследники последующих очередей перечислены в ст. 1145 ГК РФ. Например, наследником в последнюю, девятую очередь выступает государство.

Все имущество, а также долги по кредиту умершего, делятся поровну между всеми представителями каждой очереди. Например, если из всех родственников первого порядка есть только сын, он получает 100% наследства. Если сын и дочь, то каждый из них получает по 50%. Сестры и братья могут претендовать на свою долю только в случае, если усопший был бездетным и разведенным, а его родители уже скончались.

На вступление в наследство у родственников есть 6 месяцев. Отсчет начинается со следующего дня после смерти наследодателя. Для принятия наследства необходимо обратиться к нотариусу.

Если срок пропущен, его можно попытаться восстановить через суд. Но потребуются серьезные аргументы (например, справка о том, что наследник тяжело болел и, соответственно, не мог посетить нотариальную палату).

В случае, когда гражданин не хочет вступать в наследство (и платить по кредиту умершего родственника), достаточно направить нотариусу заявление об отказе или просто подождать, пока пройдет полгода.

Какие долги не передаются по наследству

Все имущество, включая имущественные права и обязанности умершего, образуют наследственную массу. Исключением являются долги, связанные непосредственно с личностью усопшего:

• административные штрафы     
• задолженность по алиментам  
• компенсация вреда здоровью

Такие долги не переходят по наследству, поэтому платить по ним не придется.

Как наследуются кредиты

Если кредитный долг  перешел по наследству, размер выплат для каждого из наследников будет рассчитываться, исходя из следующих условий:

• Как возникли наследственные права: в порядке очередности, установленной законом, или по завещанию. Долги распределяются пропорционально размеру принятого наследства. Поэтому в первом случае, если наследство принимается по закону, кредиты делятся поровну между всеми наследниками, а во втором — распределяются в зависимости от реальной доли, которая досталась каждому из них.  
• Какая ценность имущества, переданного по наследству. Банк не может требовать с наследников сумму, превышающую стоимость перешедших к ним активов. Например, если наследник получил 1 млн рублей, кредитор не может взыскать с него больше, даже если сумма долга составляет 10 млн. Если с деньгами, вкладами и ценными бумагами все понятно, то для оценки недвижимости, автомобилей и прочего имущества придется воспользоваться услугами независимого эксперта.     

Кредитный договор не расторгается автоматически после смерти заемщика. Если до того, как человек умер, он платил по кредиту исправно и не допускал просрочек, для его наследников сохраняются условия действующего договора, в том числе и график ежемесячных платежей. Каждый из наследников будет обязан внести сумму, пропорциональную его доле наследства и не превышающую стоимость унаследованного имущества.

Бывает, что после смерти должника его родственники получают в наследство имущество (квартиру, автомобиль), под залог которого был оформлен кредит. Пользоваться этим имуществом они смогут без проблем, но с его продажей или дарением будет сложнее: совершать такие сделки без согласия банка-залогодержателя нельзя.

Наследуются ли кредиты с созаемщиками и поручителями

Ответ на этот вопрос зависит от условий кредитного договора. В нем может указываться, что смерть заемщика отменяет все обязанности по поручительству, — в таком случае поручителю не придется погашать кредит.

Если такого пункта нет, то обязательства поручителей по погашению долга сохраняются. Но, выплатив нужную сумму, поручитель в свою очередь становится кредитором для наследников и получает право требовать с них возмещения расходов в судебном порядке.

В случае с созаемщиком ситуация обстоит иначе: он обязан выплатить задолженность по кредиту даже в случае смерти основного должника. Он, в отличие от поручителя, не сможет затем требовать от наследников возмещения расходов.

Как не получить долги по наследству

Получить страховое возмещение. Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика, то наследник сможет оформить выплату и погасить задолженность в банке. Деньги не переводятся напрямую наследнику, а поступают сразу кредитору. Но бывают случаи, когда размер возмещения больше остатка по кредиту, — тогда оставшиеся средства передаются наследнику: он вправе распоряжаться по своему усмотрению.

Подать заявление о банкротстве умершего должника. Если в состав наследства входит жилье, которое является единственным для наследников, они могут подать заявление о банкротстве усопшего. Так как единственное жилье по закону нельзя изымать, оно не войдет в конкурсную массу и не будет продано с торгов. В итоге наследники останутся с квартирой и без долгов.

Полностью отказаться от наследства. Но здесь важно оценить все риски: если по наследству переходит квартира, а размер задолженности меньше ее рыночной стоимости, то от имущества можно не отказываться. Как вариант: вступить в наследство, реализовать квартиру и погасить задолженность умершего, а оставшуюся часть денег использовать по своему усмотрению.

Чтобы отказаться от наследства, отягощенного долгами, можно стратегически выждать 6 месяцев со дня смерти должника, не обращаясь к нотариусу. Другой вариант — сразу направить письменный отказ от своей доли. В тексте можно указать конкретных родственников, в чью пользу вы отказываетесь, — им перейдет как имущество, так и долги наследодателя.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как отказаться от наследства, чтобы не платить кредит?

   На вступление в наследство отводится 6 месяцев. Если вы не собираетесь этого делать, достаточно не обращаться к нотариусу на протяжении всего этого срока либо сразу же направить ему письменный отказ от своей доли.

2. Какие долги не передаются по наследству?

   Неразрывно связанные с личностью должника: административные штрафы, долги по алиментам, а также компенсации за причиненный вред здоровью, потерю кормильца и другие преступления. Все остальные, в том числе долги по коммунальным услугам и налогам, переходят к наследникам.

3. Что будет, если не платить кредит по наследству?

   Если вы вступили в наследство, но решили не платить кредит за умершего родственника, банк начислит неустойку, передаст дело внутренней службе взыскания, а в последующем — начнет взыскание через суд и приставов либо обратится к коллекторам.

4. Можно ли отказаться от наследственных долгов?

   Отказаться только от долгов, но при этом получить имущество в наследство нельзя. Если вы отказываетесь от наследственных долгов, то вместе с ними — отказываетесь и от вещей, имущественных прав, принадлежавших наследодателю.