Как отказаться от страховки по кредиту по новым правилам

Любой банк хочет гарантий того, что в любом случае вернет свои деньги по кредиту. Поэтому предложение или даже навязывание страхового полиса — частая практика. Расскажем, когда заемщик может отказаться от страховки, а в каких случаях она обязательна. Объясним, что делать, если банк навязал дорогой и невыгодный клиенту полис.

Может ли банк навязывать страховку по кредиту

Страхование бывает обязательным и добровольным. Отказаться от заключения договора страхования нельзя при оформлении ипотечного кредита. Объект недвижимости, который приобретается в рамках ипотеки и является залогом по кредиту, должен быть застрахован. Но речь идет только о стенах и перекрытиях: отделка и обстановка могут быть застрахованы отдельно — такой полис покупать необязательно.

Еще есть страхование каско, которое оформляется для транспортных средств и покрывает ущерб, причиненный хищением, угоном или повреждением имущества. Например, если автомобиль пострадает в ДТП, страховая компания компенсирует ремонт или выплатит полную стоимость машины (с учетом амортизации) в случае критичных повреждений. При оформлении автокредита многие банки требуют от заемщика такой полис — это тоже законно.

Навязывать страховку по остальным кредитам банк не имеет права. Отказывать в выдаче кредита только из-за того, что человек не стал оплачивать страховой полис, тоже незаконно. Однако банк не обязан называть причину, по которой он отказал потенциальному клиенту в выдаче денег. Даже если дело именно в отказе от заключения договора страхования, заявитель не получает объяснений.

На людей, которые не хотят оформлять страховку, банки могут воздействовать, снижая процентную ставку по кредиту в случае приобретения полиса. Например, Сбербанк уменьшает ставку по ипотеке на 1%, если клиент страхует жизнь и здоровье. По закону такая страховка не является обязательной. То есть заемщик самостоятельно оценивает свою выгоду и решает, нужен ли ему полис.

Случаи, в которых можно отказаться от страховки по кредиту

Клиент вправе отказаться от заключения договора страхования по кредиту во всех случаях, кроме:

• ипотеки
• любого другого кредита под залог имущества (чаще всего автокредита)

При оформлении потребительского кредита, микрозайма или кредитной карты отказаться от страховки можно. Это допустимо как на стадии подготовки документов, так и после их подписания, в том числе страхового полиса.

Как отменить страховку по кредиту

Отказаться от страховки проще всего на стадии получения кредита. Оформляя его через банковское приложение, потенциальный заемщик может сам выбирать условия, включая дополнительные страховки. При заполнении заявки уберите ползунки напротив опций, связанных со страхованием. При этом сразу станет понятно:

• сколько стоит страховка
• как ее нужно оплатить (единовременным платежом при оформлении кредита или равными платежами в течение всего периода погашения)
• как изменятся условия кредитования при отказе от оформления договора страхования

При оформлении кредита в банке отказаться от договора страхования получается не всегда. Менеджеры обычно получают доход от каждого проданного полиса, поэтому стремятся оформить страховку, даже если она крайне невыгодна для клиента. Так нередко возникают внушительные расходы на оплату услуг страховой компании. Более того, страховую премию могут списать сразу из тех денег, которые были выданы в кредит.

Например, заемщик оформил 5-летний потребительский кредит на 1 млн рублей, а на руки получил только 940 000. Остальные деньги ушли на оплату страховки за весь период кредитования, причем банк сразу перевел их в страховую компанию.

Если отказаться от страховки при оформлении кредита не получилось, это можно сделать позже. Расторгнуть договор страхования разрешается в течение так называемого периода охлаждения. Раньше он составлял 5 дней, потом срок увеличили до 14 дней, а с 21 января 2024 года — до 30 дней.

Если при оформлении кредита банк навязал ненужную и невыгодную страховку, а период охлаждения еще не истек, действуйте следующим образом:

1. Оцените, стоит ли отказываться от страховки. Нужно понять, не является ли она обязательной, и грамотно спрогнозировать последствия отказа. Например, банк может увеличить процентную ставку по кредиту так, что размер переплаты окажется больше, чем стоимость страхового полиса.
2. Подайте в страховую компанию заявление об отказе. Это можно сделать через почту или лично в офисе. Форма заявления законом не утверждена, поэтому напишите его самостоятельно или скачайте образец на сайте страховой компании.

Если во время периода охлаждения наступил страховой случай, то вернуть страховую премию, уплаченную при покупке полиса, не удастся.

Чем рискует заемщик при отказе от страховки по кредиту

Заключение договора страхования по кредиту не означает, что от него непременно следует избавляться. Иногда покупка полиса оказывается более выгодной, чем отказ:

• При наступлении страхового случая страховка действительно помогает, так как остаток долга перед банком выплачивает страховая компания.
• В случае отказа от договора страхования банк может увеличить процентную ставку по кредиту. Тогда есть риск, что переплата окажется больше размера страховой премии.
• Некоторые банки предлагают дополнительные бонусы и привилегии при оформлении страхования. Например, Совкомбанк возвращает проценты по кредиту, если заемщик платит его без досрочных погашений и оформляет страховку.

Обычно банки предлагают купить страховку в своей дочерней организации (например, у Сбера есть страховая компания «Сбербанк Страхование»).

Если условия договора страхования не устраивают, заемщик может приобрести аналогичный страховой полис с таким же покрытием, но в другой компании (при условии что она имеет кредитный рейтинг «А-» и выше). Банк уже не сможет повысить процентную ставку, а заемщик не только защитит себя на случай проблем со здоровьем или потери работы, но и сэкономит.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли отказаться от страховки по кредиту без повышения процентной ставки?

   Отказаться от договора страхования по кредиту без повышения процентной ставки можно только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. Иногда банки включают условие об изменении процентной ставки при отказе от страхования: если полис не оплатить — ставка будет увеличена.

   Проще всего отказаться от страховки при оформлении кредита через приложение. Там сразу видно, сколько стоит полис, как его оплатить, какая ставка будет применяться со страховкой и без нее.

2. Как отказаться от страховки по кредиту после подписания договора?

   Расторгнуть договор страхования после подписания кредитного договора возможно в течение 30 дней после его заключения — в течение периода охлаждения. Для этого нужно подать в страховую компанию заявление об отказе. Оно составляется в свободной форме или по образцу, установленному страховщиком. Подать заявление можно лично или по почте — заказным письмом с уведомлением о вручении.

3. Какая сумма возвращается при отказе от страховки?

   При отказе от договора страхования в период охлаждения (30 дней) страховщик должен вернуть всю сумму страховой премии, уплаченной при оформлении страхового полиса (п. 5 указания Банка России № 3854-У).