Если с карты можно потратить больше денег, чем есть на счете, значит, к ней подключен овердрафт. В Сбербанке такая услуга предоставляется только юридическим лицам и ИП. Однако дебетовые карты, к которым овердрафт был привязан несколько лет назад, еще остались — их владельцы до сих пор могут тратить больше, чем есть на счете.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто такое овердрафт
В переводе с английского overdraft означает «перерасход» — такое название полностью отражает суть услуги.
Работает овердрафт просто — к счету клиента привязывается кредитная линия с установленным лимитом. В первую очередь со счета расходуются деньги клиента. Когда они будут полностью использованы, автоматически начинают расходоваться заемные средства — с той самой кредитной линии. По сути, клиент получает краткосрочный займ.
Овердрафт не будет задействован, если на карте имеются собственные средства клиента.
В чем разница между кредитной картой и овердрафтом
Первое отличие — это счет, к которому привязана кредитная линия. Овердрафт подключается к счету дебетовой карты (например, к Молодежной или Тревел СберКарте), тогда как кредитка — это отдельный пластик и отдельный счет.
По овердрафту нет возможности погасить всю задолженность в льготный период. Дело в том, что такая опция не предусмотрена в принципе. Соответственно, при использовании любой суммы со счета овердрафта на задолженность будут начисляться проценты.
Следующее отличие — в схеме погашения задолженности. Долг по кредитной карте выплачивается ежемесячными платежами в течение нескольких месяцев, а может даже и лет. Задолженность по овердрафту гасится сразу при поступлении денег на счет. Когда вы пополняете карту, банк в первую очередь списывает полную сумму долга.
Обычно срок погашения задолженности по овердрафту составляет 30 дней. В некоторых случаях он может быть увеличен до 60 дней.


Овердрафт в Сбербанке для физических лиц
Сейчас услугу овердрафта в Сбербанке нельзя подключить на дебетовые карты физических лиц. Однако зарплатные карты с овердрафтом все еще существуют.
В начале двухтысячных эта услуга часто предоставлялась клиентам. Многие банки, включая Сбер, подключали ее по умолчанию — в основном, на зарплатные карты. Такой подход часто приводил к не самым приятным ситуациям: если во время оплаты собственных средств было недостаточно, зарплатный счет уходил в минус — многим клиентам это не нравилось, но поделать они ничего не могли. Примерно так у россиян происходило знакомство с овердрафтом.
Сегодня принцип действия услуги остался тем же, а вот подход банков существенно изменился:
— во-первых, теперь овердрафт в Сбербанке подключается только ИП или юрлицам
— во-вторых, ИП и юрлица подключают услугу по собственному желанию — подают заявление в банк
На зарплатные карты овердрафт в Сбербанке не подключается с 2016 года. Однако уже подключенная услуга так и остается действующей, поэтому некоторые клиенты Сбера до сих пор пользуются овердрафтом.
Банк периодически меняет условия, по которым возможен перерасход: например, если постоянно допускать просрочки, лимит сократят. И напротив, если активно пользоваться овердрафтом и своевременно погашать долг, банк может увеличить кредитную линию.
Если зарплатная карта долгое время не используется и на нее не поступают платежи, Сбербанк может и вовсе предложить закрытие овердрафта.
Технический овердрафт в Сбербанке
Существует два вида овердрафта по дебетовым картам Сбербанка. Первый — это привычный нам овердрафт, то есть официально разрешенное превышение лимита.
Второй вид — технический овердрафт. Чаще всего он возникает из-за программных сбоев. Например, клиент совершает покупку на сайте или в магазине, оплата производится картой, но по техническим причинам деньги не списываются. Ориентируясь на остаток суммы по карте, клиент совершает еще одну покупку на все средства на счете. Позже списание за первую покупку все же происходит, из-за чего на карте образуется технический овердрафт.
Следующая причина — резкая смена курса валют. Например, клиент оплачивает товар в иностранном магазине с рублевого счета. Если в момент конвертации рубля в другую валюту произойдет резкая смена курса, на карте может образоваться вынужденный минус.
Аналогичная ситуация возникает, когда на карте подключены автоматические платежи (например, подписка на платное приложение). Если клиент тратит с карты все деньги и в этот момент наступает время оплаты подписки, на счете может образоваться технический овердрафт.
Иногда для снятия наличных клиенты используют банкоматы сторонних банков. Представим, что клиент снял с карты все деньги, но не учел, что сумма должна включать и комиссию за обналичивание. Соответственно, комиссия списывается с карты, на которой уже нулевой баланс. Как следствие, счет уходит в минус, и возникает технический овердрафт. Конечно, такая ситуация возникает редко — большинство банкоматов выдают сумму с учетом комиссии.
Если на карте образовался технический овердрафт, действовать нужно как можно быстрее. Обязательно выясните причину, по которой произошло списание сверх лимита.
Если списание связано с технической ошибкой на стороне банка, обратитесь к сотрудникам Сбера и узнайте, как действовать. Обычно достаточно просто пополнить счет на ту сумму, которая ушла в минус, но иногда сотрудники просят написать заявление о списании средств в счет долга.
Если же технический овердрафт образовался по вашей вине, значит, нужно как можно быстрее погасить задолженность.
Дело в том, что на долг по техническому овердрафту банк начисляет высокие проценты. Кроме того, возможны дополнительные штрафные санкции. Именно из-за этих условий решение вопроса с задолженностью не стоит откладывать в долгий ящик.
Овердрафт, как и любой другой кредитный продукт, влияет на кредитную историю.
Касается это как обычного, так и технического овердрафта. Вся информация о просрочках передается в бюро кредитных историй и негативно отражается на вашем финансовом «досье».
Условия овердрафта для ИП и организаций
По овердрафту для ИП и организаций в Сбербанке действуют определенные условия. Например, за открытие лимита по овердрафту взимается комиссия. Ее размер зависит от суммы, которая предоставляется в кредит, и его срока. Комиссия в Сбербанке составляет 2-3%, но не менее 15 000 рублей. Этот платеж является единоразовым и вносится еще до открытия овердрафта.
Другие условия по овердрафту в Сбербанке:
- Срок, на который подключается услуга — до 36 месяцев
- Срок траншей — от 30 до 90 календарных дней. За это время нужно полностью погасить задолженность, после чего овердрафтом можно пользоваться снова
- Процентная ставка по услуге — от 18%
- Валюта, в которой предоставляется овердрафт — российский рубль
- Лимит — от 54 000 до 34 000 000 рублей. Сумма всегда рассчитывается индивидуально, в зависимости от оборота и надежности предприятия
- Каждые 30 календарных дней лимит овердрафта пересматривается
Требования к заемщикам
Не каждая организация может подключить овердрафт в Сбербанке. У банка есть определенные критерии, которым должна соответствовать компания.
Например, фирма должна работать по основному виду деятельности не менее полугода. Причем опыт работы должен быть положительным, то есть приносить стабильный доход, а расчетный счет компании должен регулярно пополняться. Также по счету, на который планируется подключение овердрафта, не должно быть задолженностей.
Если речь об ИП, здесь действуют еще два требования. Первое — владельцу бизнеса должно быть не более 70 лет. Второе — он должен быть резидентом РФ.
Компания не сможет подключить овердрафт к расчетному счету, если на нем отсутствует оборот или же он есть, но нестабильный.
Ограничения
В первую очередь деньги с овердрафта нельзя обналичивать или отправлять на личные счета (например, другие дебетовые карты). С овердрафта нельзя выдавать займы или переводить средства в счет погашения банковской задолженности. Купить за счет овердрафта ценные бумаги или увеличить уставной капитал тоже не выйдет.
Зато можно оплачивать налоги, отправлять денежные средства в счет аренды помещения, закупать материалы, товары и сырье, необходимое для работы предприятия.
За счет овердрафта можно перечислить заработную плату сотрудникам или рассчитаться с контрагентами.
Как подключить овердрафт в Сбере: пошаговая инструкция для ИП
Подключить овердрафт в Сбербанке просто. Достаточно нескольких действий:
- Заполнить заявку на открытие линии овердрафта в приложении «Сбербанк Онлайн» или в любом отделении банка
- Приложить необходимые документы. Обычно для открытия овердрафта достаточно заявления, копии паспорта, налоговой и бухгалтерской отчетности. Однако банк может запросить дополнительные документы
- Дождаться решения и подписать договор онлайн
Если Сбер одобрит овердрафт, к расчетному счету будет прикреплена кредитная линия.
Как платить по овердрафту
Физические и юридические лица выплачивают задолженность по одинаковым правилам. Во-первых, долг погашается автоматически после поступления денег на счет. Если речь идет о зарплатной карте, значит, задолженность по овердрафту будет выплачиваться из заработной платы или другого поступления, если оно будет зачислено раньше (например, если знакомый вернет вам долг переводом).
Если по вашему счету не происходит периодических начислений (например, если карта зарплатная, а вы уволились из организации для которой она была оформлена), значит, вы можете вносить деньги на счет самостоятельно. Допустим, наличными через банкоматы и в отделении банка, либо через приложение Сбербанк онлайн.
Что будет, если не погасить долг
Если платеж по овердрафту был просрочен, ежедневно начисляется неустойка в размере 0,1% от общей суммы долга, а процентная ставка в разы увеличивается.
При длительной просрочке банк, скорее всего, обратится в суд, а затем — в ФССП. Приставы могут накладывать арест на имущество и счета, ограничивать выезд за границу и предпринимать другие действия, чтобы добиться погашения долга.
Небольшой срок кредитования играет на руку в начислении процентов — у вас не будет большой переплаты по займу. Однако в такой короткий срок не всегда удается вернуть весь долг. Тогда можно попробовать договориться со Сбербанком о реструктуризации задолженности или небольшой отсрочке.
Идти клиенту навстречу или нет — решает Сбербанк. Он может отказать в реструктуризации и потребовать немедленного погашения долга. Обжаловать отказ нельзя, поскольку изменение условий овердрафта — это право, а не обязанность банка.
Если в реструктуризации отказано или вы понимаете, что в любом случае не справитесь с погашением долгов, стоит задуматься о банкротстве. Процедура позволяет полностью списать все долги. Будь то задолженность перед налоговой, банками, микрофинансовыми организациями или другими кредиторами. Получите бесплатную консультацию юристов ФПА, чтобы узнать больше о банкротстве и заручиться поддержкой профессионалов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как работает овердрафт в Сбербанке?
-
Можно ли отказаться от овердрафта?
-
Как узнать лимит овердрафта в Сбербанке?