Как рефинансировать микрозаймы

Широкая реклама микрофинансовых услуг, граничащая с навязыванием, а также быстрая выдача займов создают обманчивое ощущение, что и вернуть долг так же легко. Однако высокие проценты приводят к тому, что заемщики берут еще один займ, чтобы перекрыть другой.

Так продолжается до тех пор, пока человек не остается один на один сразу с несколькими займами в разных МФО. Начинаются просрочки, звонки от кредиторов, долги стремительно растут из-за неустойки. В такой ситуации кажется, что объединение всех займов в один —  верное решение.

Рассказываем, действительно ли выгодно рефинансировать микрозаймы, какие банки объединяют кредиты без отказа и что делать, если нет возможности погасить все долги.

Что такое рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Этот инструмент может быть выгодным, но только при условии, что вам предлагают более низкую процентную ставку.

Рефинансирование не избавляет от кредита, а только заменяет один долг на другой. Деньги, которые получены при рефинансировании, нельзя потратить на путешествия, новый смартфон или другие цели. Это целевой кредит, который можно направить только на погашение долгов.

Смысл рефинансирования займов сводится к тому, чтобы продлить срок кредита, уменьшить процентную ставку или снизить ежемесячный платеж. Еще рефинансирование позволяет объединить все долги в один. Например, вместо 4-5 мелких займов вы будете платить только один большой. В итоге долговая нагрузка снижается. В месяц нужно вносить один платеж, поэтому контролировать долги проще.

Иногда рефинансирование займов путают с реструктуризацией. Однако по условиям они значительно отличаются.

Где можно рефинансировать займы

Рефинансировать микрозаймы можно:

• в банке
• в другой МФО помимо той, что выдала кредит

Хотя банки и микрофинансовые организации предлагают рефинансировать кредит, это вовсе не значит, что они одобрят вашу заявку. Все зависит от кредитной истории заемщика и условий программы.

В банке

Во многих банках есть программы рефинансирования, но в рекламных предложениях часто не упоминают одну маленькую деталь — они не распространяются на микрозаймы.

Рефинансировать займ в банке практически невозможно. Это легко объяснить: обычно клиенты, которые обращаются за перекредитованием, уже вышли на просрочку, и не в одной микрофинансовой организации, а сразу в нескольких. Как правило, у них 3-5 микрозаймов, которые они хотят рефинансировать — взять кредит по более низкой ставке и закрыть им текущие долги. Однако для банков это высокий риск, поэтому рефинансирование, особенно с просрочками, они не одобрят.

В теории можно попытаться найти малоизвестный банк, который предлагает рефинансирование, но и здесь нет гарантии. Кредитную историю проверят в любом случае и когда выяснится, что есть просрочки или сразу несколько открытых микрозаймов, клиенту откажут.

Рефинансирование в банках ориентировано не на микрозаймы, а на потребительские кредиты, автокредиты, ипотеки, кредитные карты.

В другой МФО

С микрофинансовыми организациями ситуация обстоит не лучше. Под программой рефинансирования они часто маскируют очередной займ. Почему это невыгодно:

• Высокие проценты. Практически все МФО выдают займы под 292% годовых. Слово «рефинансирование», которое они используют в рекламе — только для привлечения клиентов. Фактически вы берете новый займ и не на более выгодных условиях, а на тех же самых.
• Недостаточная сумма займа. Представим, что у клиента 3-4 микрозайма, которые он хочет рефинансировать. Размер всего долга — 60 000 рублей. Как правило, МФО не выдают новым клиентам такие суммы. Они могут предложить меньше — условно 30 000 рублей. В лучшем случае этого хватит, чтобы закрыть 1-2 займа, но ведь останутся непогашенные и тот, который оформлен на рефинансирование.

Условия перекредитования

Условия, на которых банки и МФО рефинансируют микрозаймы, различаются в зависимости от конкретной организации. Представим, что вам удалось найти МФО, которая согласна выдать нужную сумму для рефинансирования, несмотря на другие займы и просрочки.

Тогда в компании от вас потребуют не только паспорт, но и подтверждение дохода (например, справку 2-НДФЛ). МФО в любом случае проверит кредитную историю и запросит справки о действующих займах. «На руки» деньги, скорее всего, не выдадут, а сразу переведут в счет погашения долгов.

Как объединить все микрозаймы в один

1. Уточните общую сумму долга по всем микрозаймам. Не забудьте прибавить к ней неустойку, которая начисляется, если просрочить оплату. Отдельно посмотрите, какие проценты действуют по каждому из займов.
2. Сравните предложения банков и МФО. Основные критерии, которые важно учитывать при выборе программы рефинансирования:

• Размер кредита. Убедитесь, что его достаточно для полного погашения всех микрозаймов с процентами и неустойкой.
• Ставка. В банках проценты будут значительно меньше, чем в МФО, но как мы уже знаем, они крайне редко одобряют рефинансирование займов.
• Сроки погашения. Убедитесь, что вы сможете вернуть новый кредит, который взяли на рефинансирование. Если МФО выдает крупную сумму (например, 60 000 рублей), то вносить платежи придется каждые две недели.
• Другие условия. Например, требования к заемщику по возрасту, официальному трудоустройству, доходу.

Когда соберете всю информацию, оцените, насколько выгодны условия нового займа по сравнению с текущим.

3. Подайте заявку на рефинансирование. Практически во всех банках и тем более микрофинансовых организациях можно подать онлайн-заявку. Не направляйте анкеты сразу всем кредиторам, которых смогли найти — информация об отклоненных заявках отображается в кредитной истории.

Дождитесь, пока банк или МФО рассмотрит вашу заявку. Если ответ будет положительным, внимательно изучите и подпишите договор. Убедитесь, что кредитор перевел деньги в счет погашения микрозаймов, а для большей надежности запросите в каждой МФО справку об отсутствии задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Когда выплата по микрокредиту становится для заемщика непосильной, рефинансирование выглядит как хорошая возможность избавиться от долга. На первый взгляд, рефинансирование позволит:

• избежать судебного взыскания долга
• получить дополнительное время, чтобы избавиться от кредита
• объединить несколько микрозаймов в один
• погашать кредит на более выгодных условиях
• избежать негативной записи в кредитной истории

Однако вероятность получить рефинансирование микрозаймов в банке практически равна нулю. Кредитные организации обращают внимание на платежеспособность клиентов, отсутствие просрочек, кредитную историю и перспективы возврата денег в случае одобрения кредита. Если вы решились на рефинансирование микрокредита, стоит учесть, что в действительности его сложно получить. И вот, почему:

Представьте себе двух заемщиков. У одного — ипотека, у другого — микрозаймы. Оба пытаются рефинансировать свои кредиты.

У первого хорошая кредитная история, постоянный доход и своевременные платежи. Он хочет рефинансировать кредит просто потому, что в другом банке проценты по ипотеке снизились. Рефинансирование поможет ему получить кредит по более выгодной ставке.

У второго заемщика плохая кредитная история, он с трудом справляется с обязательствами по выплатам и близок к тому, чтобы стать должником. Рефинансирование во втором случае — большой риск для кредитора, поэтому банку проще отказать, чем выдать сомнительный кредит.

Где взять деньги для погашения микрозаймов

Вот несколько вариантов найти деньги и погасить микрозаймы, от более реальных к менее:

• заработать
• занять у родственников или друзей
• продать личное имущество
• рефинансировать кредит

Если эти способы не подходят, остается одно — подойти к погашению долга реалистично. Проконсультируйтесь бесплатно с юристами ФПА и узнайте, подходит ли ваш случай под банкротство.

Согласно закону №127-ФЗ каждый, кто не имеет возможности рассчитаться с банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами, может списать долги. Здесь все обстоит иначе, чем с рефинансированием или реструктуризацией — все долги списываются навсегда.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли сделать рефинансирование на микрозаймы?

   Займы можно рефинансировать в микрофинансовых организациях, но под высокий процент. Получить кредит в банке, чтобы объединить все микрозаймы в один, практически невозможно.

2. Какой банк рефинансирует микрозаймы без отказа?

   Банков, которые рефинансируют все займы, не существует. Все заявки рассматриваются индивидуально.

3. Можно ли объединить все займы в один?

   Можно, если МФО пойдет на рефинансирование микрозаймов. В случае объединения текущие кредиты будут погашены, а заемщик продолжит платить по одному кредиту, который будет выдан на новых условиях.

4. Что делать если у тебя много микрозаймов?

   Если микрозаймов много, а платить нечем, попробуйте их рефинансировать. Банки крайне редко идут на такое перекредитование, но можно попытаться подать заявку в 1-2 организации при условии, что вы не вышли на просроченную задолженность. Другой, более надежный вариант — оформить банкротство.