Как самозанятому взять кредит

Для банков самозанятые граждане — высокорисковая категория заемщиков. У таких клиентов нет стабильного фиксированного дохода, а значит, и нет гарантии своевременного внесения ежемесячных платежей. В последнее время ситуация немного изменилась: появилось больше программ кредитования, ориентированных на плательщиков НПД — налога на профессиональный доход. Делимся списком банков, которые выдают кредиты самозанятым, и рекомендациями по их оформлению.

Можно ли взять кредит как самозанятый

Самозанятые могут оформлять любые виды кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты.

НПД — специальный налоговый режим, который ввели в 2019 году, поэтому финансовые организации еще не полностью наладили схему работы с такой категорией плательщиков.

Люди, работающие по трудовому договору, имеют стабильный доход. Даже если он небольшой, человек получает его регулярно и может ежемесячно выделять фиксированную сумму на платеж по кредиту. У самозанятых уровень доходов плавающий. Из-за отсутствия стабильности банки настороженно относятся к таким клиентам.

С каждым годом число фрилансеров растет, поэтому кредиторы стали лояльнее относиться к самозанятым, хотя уровень дохода подтверждать придется. Проще всего получить кредитную карту, сложнее — ипотеку. Теоретически самозанятый может оформить любой кредитный продукт, но придется найти банк, который лояльно относится к фрилансерам.

На каких условиях выдают кредиты самозанятым

У многих крупных банков есть программы кредитования для самозанятых. Среди них: ВТБ, Сбер, «Альфа», Т-Банк (бывший — «Тинькофф»), Россельхозбанк и другие.    

Условия по кредитам для самозанятых обычно менее выгодные, чем стандартные. Если полная стоимость займа одинаковая, самозанятым предложат меньший лимит и более долгие сроки выплаты.

В случае с ипотекой банк может одобрить меньшую сумму и запросить высокий первоначальный взнос. На сайтах банков условия кредитования для самозанятых и официально трудоустроенных могут не отличаться, но они — предварительные.

На практике по одной и той же программе самозанятому часто предлагают повышенные ставки или ограниченные лимиты.

Есть ли специальные программы кредитования самозанятых

В 2019 году Правительство РФ запустило программу льготного кредитования малого и среднего бизнеса, получившую название «Программа 1764». Ее участниками стали 100 российских банков, готовых выдать бизнесменам займ под сниженный процент.

Теоретически самозанятые могли бы получить кредит до 10 млн рублей на 3 года для развития своего дела по ставке, составляющей размер ключевой ставки ЦБ + 3,5%, однако на практике им не предложат такие суммы. Доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год, поэтому самостоятельно вернуть 10 млн рублей за 3 года невозможно. В случае превышения лимита доходов налогоплательщик теряет право применять НПД.

Для соответствия условиям льготного кредитования нужно удовлетворять следующим критериям:

• работать в приоритетной отрасли
• зарегистрироваться в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства 
• не иметь долгов по налогам и прочим финансовым обязательствам на сумму свыше 50 тыс. рублей

Подробную информацию о получении льготного кредита по «Программе 1764» можно узнать на сайте национального проекта «Мой Бизнес». Остальные условия зависят от кредитора. Например, в МСП Банке дополнительно требуются хорошая кредитная история и срок регистрации в качестве самозанятого не менее 3 месяцев.

Как самозанятому взять кредит: 4 шага

Порядок оформления кредита для самозанятого стандартный:

1. Подготовка документов. Какие бумаги потребуются — зависит от условий банка и кредитного продукта. Например, потребительский займ почти везде выдают по паспорту, а вот для одобрения ипотеки потребуются справки о доходах, семейном положении и другие документы, в том числе на недвижимость.
2. Подача заявки в банк. Проще всего заполнить и отправить анкету в мобильном приложении или на сайте банка.
3. Ожидание ответа от банка. Заявку могут принять, отклонить или запросить у заемщика дополнительные документы.
4. Получение кредита. Деньги перечисляются после заключения кредитного договора.

Подтверждение дохода

Многие самозанятые дополнительно устраиваются на официальную работу — это не противоречит условиям налогового режима. Наличие стабильного заработка повысит вероятность одобрения кредита на более выгодных условиях. Справку о доходах запросите у работодателя или закажите на Госуслугах. 

Справку по форме КНД 1122036, подтверждающую уровень дохода самозанятого, можно получить в приложении «Мой налог» (в разделе «Прочее» выберите пункт «Справка о доходах»). Система моментально сформирует документ с электронной подписью Федеральной налоговой службы (ФНС). 

Как самозанятому получить кредит в банке без отказа

Перед одобрением кредита банки проверяют клиента: его кредитную историю, стабильность дохода, наличие других займов и финансовых обязательств, семейное положение.

В каждом случае кредитор принимает решение в индивидуальном порядке — универсального способа, гарантирующего получение кредита, нет. В выдаче займа могут отказать без объяснения причин.

Как самозанятому повысить шансы на получение кредита:

1. Привлечь поручителей или созаемщиков. Когда есть лица, готовые подстраховать клиента, банк меньше рискует потерять выданные средства.
2. Взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Преимущество таких займов в низком проценте. Но если с погашением возникнут проблемы, заемщик рискует потерять заложенное имущество.
3. Улучшить кредитную историю. Погасить имеющиеся задолженности и не допускать возникновения новых.
4. Сделать большой первоначальный взнос. Иногда для самозанятых — это обязательное требование. 
5. Попросить кредит в банке, клиентом которого являетесь. 
6. Оформить займ на близкого человека и выступить созаемщиком или поручителем. Фактический заемщик должен иметь официальную зарплату и хорошую кредитную историю. Тогда шанс получить кредит вырастет, а условия будут более выгодными.

Что будет, если самозанятый просрочит выплату кредита

Последствия просрочки кредита самозанятым — такие же, как и у других заемщиков. Кредитор свяжется с клиентом и уточнит причину неуплаты. В случае финансовых проблем попробуйте договориться о реструктуризации или отсрочке платежа. Если не погашать долг длительное время, его могут передать в работу коллекторам (по агентскому договору или договору цессии).

Если вернуть долг своими силами у банка или коллекторов не получится, они обратятся в суд и потребуют принудительного взыскания. Судебные приставы-исполнители возбудят исполнительное производство, в рамках которого могут списать деньги со счетов должника, арестовать и продать его имущество, а также применить другие меры принудительного взыскания.

Решить проблему с долгами можно до начала исполнительного производства и взаимодействия с приставами. Оформление банкротства поможет законно избавиться от задолженности по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным платежам. Узнать больше о процедуре вы всегда можете на бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как взять кредит самозанятому человеку?

   Порядок действий для самозанятого такой же, как и для других заемщиков. Нужно найти подходящее кредитное предложение, подать заявку, собрать и предоставить в банк пакет документов. Подтвердить уровень дохода самозанятого можно справкой по форме КНД 1122036 из приложения «Мой налог».

2. Какие банки дают кредиты самозанятым?

   У крупных банков есть отдельные программы кредитования для самозанятых. Часто их условия менее выгодные по сравнению с обычными займами (например, выше ставка или ниже кредитный лимит). Самозанятый может получить льготный кредит с пониженной ставкой, если берет его на развитие своего дела.

3. Почему банки не дают кредиты самозанятым?

   Поскольку самозанятые не имеют стабильного фиксированного дохода, банки рассматривают их как заемщиков с высоким уровнем риска. Если прибыль самозанятого сильно отличается от месяца к месяцу, или ее среднего размера недостаточно для осуществления выплат, банки откажут в выдаче кредита.