Екатерина выплачивала кредит два года, когда на работе сообщили о снижении зарплаты. Девушка сразу же задумалась о реструктуризации кредита. Но несколько месяцев назад проблемы с зарплатой уже появлялись, и Екатерина допустила просрочку платежа. Может ли теперь банк отказать в реструктуризации займа? Да, поскольку изменение условий кредитного договора — это право, а не обязанность банка. Но Екатерина может пойти другим путем — сделать реструктуризацию долга по кредиту через суд.
Содержание статьи
Всё содержаниеКак добиться реструктуризации долга
Реструктуризация кредита — это изменение текущих условий договора с банком. Обычно кредитор увеличивает срок займа, снижая ежемесячный платеж. Например, вместо 15 000 рублей нужно отдавать 10 000 рублей, но не 5 лет, как планировалось изначально, а на год больше.
При реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на бюджет и, соответственно, вероятность выхода на просроченную задолженность. Но возрастает переплата — в нашем примере заемщику придется платить банку на год больше, в течение которого по-прежнему будут начисляться проценты.
Помимо увеличения сроков выплаты кредита, в рамках реструктуризации банк может предложить отсрочку или кредитные каникулы.
В первом случае дату платежа по кредиту сдвигают на несколько дней или даже недель, во втором — на полгода. Отсрочку предоставляют по внутренним программам банка, а кредитные каникулы действуют для всех граждан — с начала 2024 года они предоставляются на основании закона № 353-ФЗ.
Кредитные каникулы не являются инициативой банка. Чтобы их оформить, необходимо самостоятельно подать заявление и дополнить его документами, подтверждающими одно из оснований:
- Уменьшение заработной платы (или другого дохода) более чем на 30% за последние два месяца по сравнению с предшествующим годом
- Либо причинение ущерба имуществу, условиям проживания вследствие, которое произошло вследствие чрезвычайной ситуации (например, пожара, наводнения, техногенной аварии)
Каждый вариант реструктуризации будет актуален в разных ситуациях. Например, в случае Екатерины отсрочка мало поможет. Руководство не сообщило, когда восстановит прежний уровень зарплаты сотруднику. Поэтому маловероятно, что спустя пару месяцев финансовая ситуация Екатерины улучшится. Очевидно, что для девушки самый удобный вариант — реструктуризация со снижением ежемесячного платежа.
Мы уже говорили: решение о реструктуризации кредита — это добровольный шаг банка. Принудительно заставить организацию изменить схему выплаты долга не получится.
Чтобы найти возможные варианты выплаты долга, банк запрашивает документы, которые подтверждают обстоятельства, вызвавшие финансовые затруднения клиента, например:
- медицинские документы, если заемщику предстоит долгое лечение в стационаре
- справки с места работы о снижении зарплаты
- документы, подтверждающие выход в декрет
Екатерина выяснила, какие документы необходимо собрать, подготовила их и подала в банк. Но в реструктуризации кредита ей отказали без объяснения причин.
Девушка пыталась выяснить, почему банк отказал в услуге, и даже хотела подать документы повторно, но менеджер банка объяснил, что повторная заявка не повлияет на решение.
Можно ли обжаловать отказ банка в суде
В поиске выхода из ситуации Екатерина решила обратиться в суд, но для начала записалась на консультацию к юристу. Специалист объяснил девушке, что реструктуризация — это изменения, которые принимаются по соглашению сторон. Другими словами, и банк, и заемщик принимают подобное решение добровольно.
Резюмируем: принудительно, даже через суд, заставить банк изменить условия выплаты кредита нельзя.
Подписывая кредитный договор, заемщик изначально соглашается на определенные условия. Изменение порядка выплат через суд будет прямым нарушением прав кредитора.
Другое дело — кредитные каникулы, предоставляемые по закону № 353-ФЗ, или ипотечные каникулы по закону № 76-ФЗ. В случае отказа банка должник может обратиться в Центробанк и в суд. Если ситуация попадает под критерии, прописанные в законодательстве, значит, суд обяжет банк предоставить заемщику отсрочку.
Как получить реструктуризацию по кредиту в суде
Если коротко: подать заявление о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд и дождаться первого заседания по делу.
Если подробнее: с 2015 года в России работает банкротство физических лиц, одной из процедур в котором является реструктуризация задолженности.
Как все происходит:
- Суд принимает заявление гражданина и решает, признавать его просьбу о признании неплатежеспособности обоснованной или нет.
- Если заявление признается обоснованным, суд назначает финансового управляющего и определяет, какую процедуру назначить дальше — реструктуризацию или реализацию.
- Далее составляется график реструктуризации, в котором указывается, сколько должник будет платить каждый месяц и в течение какого времени.
- Если суд утвердит план реструктуризации, должник постепенно рассчитывается с банками, микрофинансовыми организациями и остальными кредиторами.
Сроки и условия судебной реструктуризации
Утверждение плана реструктуризации. На собрании кредиторов финансовый управляющий представляет проект графика реструктуризации задолженности.
Если большинство кредиторов голосуют «за», значит, на следующем этапе план будет утверждать арбитражный суд. Если достигнуть соглашения не удалось, на доработку проекта суд может предоставить дополнительное время — до двух месяцев.
Содержание плана реструктуризации. Он включает такую информацию: как будет погашаться задолженность, в какие сроки, каким будет размер платежей и другие условия. Также в плане учитываются и проценты, начисленные на основную сумму долга.
В процедуре банкротства нельзя оформить реструктуризацию по одному отдельному долгу. Например, если у должника есть обязательства перед банками, коммунальными компаниями и налоговой службой, в процедуре банкротства реструктуризация коснется всех долгов.
Проценты. Когда оформляется реструктуризация по кредиту через суд, действуют не обычные договорные, а мораторные проценты — они равны ставке Центробанка. Пени и штрафы тоже не начисляются, поэтому заемщику проще рассчитаться с банком и остальными кредиторами.
Последствия. Если гражданин соблюдает план, то самостоятельно погашает все долги. Но у большинства физических лиц нет такой возможности, поэтому наши юристы добиваются пропуска этапа реструктуризации — тогда суд сразу объявляет должника банкротом и вводит реализацию.
Именно реализация завершается выдачей определения, которым арбитражный суд списывает долги:
Реструктуризация долгов через суд без банкротства
Без банкротства тоже можно добиться изменения условий выплат по кредиту через суд. Но это уже не будет считаться реструктуризацией.
Через суд должнику могут предоставить отсрочку исполнения решения. Например, если банк обратился с исковым заявлением и получил решение о взыскании задолженности, ответчик может попросить отсрочку.
Главное — предоставить документы, подтверждающие причину, по которой выплата кредита в настоящий момент невозможна (например, долгое лечение в стационаре). Заявление подается в суд, который вынес решение о взыскании задолженности.
Помимо отсрочки, суд может предоставить рассрочку кредита (точнее, исполнения решения). Этот вариант позволит выплачивать кредит постепенно — посильными суммами и по графику. Чтобы получить рассрочку, в суд также необходимо подать заявление и документы, подтверждающие причину, по которой она необходима.
Запросить отсрочку в выплате долгов через суд удастся только, если сам банк обратился в суд для взыскания просроченного кредита.
Также суд может снизить размер неустойки, которую начислил банк. Но только в случае, если начисленные штрафы и проценты будут признаны несоразмерными долгу.
Рассрочка или отсрочка по суду предоставляется на срок примерно от 4 до 6 месяцев. Небольшую отсрочку, сроком до 10 дней, должнику может предоставить судебный пристав.
Решение об отложении исполнительных действий сотрудник Федеральной службы судебных приставов (ФССП) принимает самостоятельно. Но, как и в случае с предоставлением отсрочки через суд, должнику нужно предоставить документы, подтверждающие необходимость отсрочить выплату кредита.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
В каком случае судья назначает реструктуризацию долгов?
-
Как добиться реструктуризации долга?
-
Почему могут отказать в реструктуризации?