Top.Mail.Ru
Реструктуризация долга по кредиту в суде: порядок, сроки и условия - fpa.ru
Соглашение о принятии Cookies ФПА обрабатывает cookies с целью персонализации, чтобы пользоваться веб-сайтом было удобнее. Вы можете запретить обработку сookies в настройках браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с политикой использования cookies. Читайте подробнее, как ФПА защищает ваши персональные данные.
Соглашение о принятии Cookies ФПА обрабатывает cookies для вашего удобства. Читайте подробнее как ФПА защищает ваши персональные данные.
Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 25.07.2024
  • Обновлено 25.07.2024
  • Просмотров 527
  • Время прочтения 10 минут

Как сделать реструктуризацию кредита в суде

Как сделать реструктуризацию кредита в суде Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Екатерина выплачивала кредит два года, когда на работе сообщили о снижении зарплаты. Девушка сразу же задумалась о реструктуризации кредита. Но несколько месяцев назад проблемы с зарплатой уже появлялись, и Екатерина допустила просрочку платежа. Может ли теперь банк отказать в реструктуризации займа? Да, поскольку изменение условий кредитного договора — это право, а не обязанность банка. Но Екатерина может пойти другим путем — сделать реструктуризацию долга по кредиту через суд.

Содержание статьи

Всё содержание

Как добиться реструктуризации долга

Реструктуризация кредита — это изменение текущих условий договора с банком. Обычно кредитор увеличивает срок займа, снижая ежемесячный платеж. Например, вместо 15 000 рублей нужно отдавать 10 000 рублей, но не 5 лет, как планировалось изначально, а на год больше.

При реструктуризации снижается ежемесячная нагрузка на бюджет и, соответственно, вероятность выхода на просроченную задолженность. Но возрастает переплата — в нашем примере заемщику придется платить банку на год больше, в течение которого по-прежнему будут начисляться проценты.

Помимо увеличения сроков выплаты кредита, в рамках реструктуризации банк может предложить отсрочку или кредитные каникулы.

В первом случае дату платежа по кредиту сдвигают на несколько дней или даже недель, во втором — на полгода. Отсрочку предоставляют по внутренним программам банка, а кредитные каникулы действуют для всех граждан — с начала 2024 года они предоставляются на основании закона № 353-ФЗ.

Кредитные каникулы не являются инициативой банка. Чтобы их оформить, необходимо самостоятельно подать заявление и дополнить его документами, подтверждающими одно из оснований:

  1. Уменьшение заработной платы (или другого дохода) более чем на 30% за последние два месяца по сравнению с предшествующим годом
  2. Либо причинение ущерба имуществу, условиям проживания вследствие, которое произошло вследствие чрезвычайной ситуации (например, пожара, наводнения, техногенной аварии)

Каждый вариант реструктуризации будет актуален в разных ситуациях. Например, в случае Екатерины отсрочка мало поможет. Руководство не сообщило, когда восстановит прежний уровень зарплаты сотруднику. Поэтому маловероятно, что спустя пару месяцев финансовая ситуация Екатерины улучшится. Очевидно, что для девушки самый удобный вариант — реструктуризация со снижением ежемесячного платежа.

Мы уже говорили: решение о реструктуризации кредита — это добровольный шаг банка. Принудительно заставить организацию изменить схему выплаты долга не получится.

Чтобы найти возможные варианты выплаты долга, банк запрашивает документы, которые подтверждают обстоятельства, вызвавшие финансовые затруднения клиента, например:

  • медицинские документы, если заемщику предстоит долгое лечение в стационаре
  • справки с места работы о снижении зарплаты
  • документы, подтверждающие выход в декрет

Екатерина выяснила, какие документы необходимо собрать, подготовила их и подала в банк. Но в реструктуризации кредита ей отказали без объяснения причин.

Девушка пыталась выяснить, почему банк отказал в услуге, и даже хотела подать документы повторно, но менеджер банка объяснил, что повторная заявка не повлияет на решение.

Можно ли обжаловать отказ банка в суде

В поиске выхода из ситуации Екатерина решила обратиться в суд, но для начала записалась на консультацию к юристу. Специалист объяснил девушке, что реструктуризация — это изменения, которые принимаются по соглашению сторон. Другими словами, и банк, и заемщик принимают подобное решение добровольно.

Резюмируем: принудительно, даже через суд, заставить банк изменить условия выплаты кредита нельзя.

Подписывая кредитный договор, заемщик изначально соглашается на определенные условия. Изменение порядка выплат через суд будет прямым нарушением прав кредитора.

Другое дело — кредитные каникулы, предоставляемые по закону № 353-ФЗ, или ипотечные каникулы по закону № 76-ФЗ. В случае отказа банка должник может обратиться в Центробанк и в суд. Если ситуация попадает под критерии, прописанные в законодательстве, значит, суд обяжет банк предоставить заемщику отсрочку.

Рассчитайте условия реструктуризации с учётом ваших индивидуальных условий закредитованности
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?
1 из 4

Как получить реструктуризацию по кредиту в суде

Если коротко: подать заявление о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд и дождаться первого заседания по делу.

Если подробнее: с 2015 года в России работает банкротство физических лиц, одной из процедур в котором является реструктуризация задолженности.

Как все происходит:

  1. Суд принимает заявление гражданина и решает, признавать его просьбу о признании неплатежеспособности обоснованной или нет.
  2. Если заявление признается обоснованным, суд назначает финансового управляющего и определяет, какую процедуру назначить дальше — реструктуризацию или реализацию.
  3. Далее составляется график реструктуризации, в котором указывается, сколько должник будет платить каждый месяц и в течение какого времени.
  4. Если суд утвердит план реструктуризации, должник постепенно рассчитывается с банками, микрофинансовыми организациями и остальными кредиторами.

Сроки и условия судебной реструктуризации

Утверждение плана реструктуризации. На собрании кредиторов финансовый управляющий представляет проект графика реструктуризации задолженности.

Если большинство кредиторов голосуют «за», значит, на следующем этапе план будет утверждать арбитражный суд. Если достигнуть соглашения не удалось, на доработку проекта суд может предоставить дополнительное время — до двух месяцев.

Важно!
В 2024 году максимальный срок реструктуризации составляет 5 лет, если его одобрили кредиторы, и 3 года, если план не был одобрен кредиторами, но его утвердил суд.

Содержание плана реструктуризации. Он включает такую информацию: как будет погашаться задолженность, в какие сроки, каким будет размер платежей и другие условия. Также в плане учитываются и проценты, начисленные на основную сумму долга.

В процедуре банкротства нельзя оформить реструктуризацию по одному отдельному долгу. Например, если у должника есть обязательства перед банками, коммунальными компаниями и налоговой службой, в процедуре банкротства реструктуризация коснется всех долгов.

Проценты. Когда оформляется реструктуризация по кредиту через суд, действуют не обычные договорные, а мораторные проценты — они равны ставке Центробанка. Пени и штрафы тоже не начисляются, поэтому заемщику проще рассчитаться с банком и остальными кредиторами.

Последствия. Если гражданин соблюдает план, то самостоятельно погашает все долги. Но у большинства физических лиц нет такой возможности, поэтому наши юристы добиваются пропуска этапа реструктуризации — тогда суд сразу объявляет должника банкротом и вводит реализацию.

Именно реализация завершается выдачей определения, которым арбитражный суд списывает долги:

Реструктуризация долгов через суд без банкротства

Без банкротства тоже можно добиться изменения условий выплат по кредиту через суд. Но это уже не будет считаться реструктуризацией.

Через суд должнику могут предоставить отсрочку исполнения решения. Например, если банк обратился с исковым заявлением и получил решение о взыскании задолженности, ответчик может попросить отсрочку.

Главное — предоставить документы, подтверждающие причину, по которой выплата кредита в настоящий момент невозможна (например, долгое лечение в стационаре). Заявление подается в суд, который вынес решение о взыскании задолженности.

Помимо отсрочки, суд может предоставить рассрочку кредита (точнее, исполнения решения). Этот вариант позволит выплачивать кредит постепенно — посильными суммами и по графику. Чтобы получить рассрочку, в суд также необходимо подать заявление и документы, подтверждающие причину, по которой она необходима.

Запросить отсрочку в выплате долгов через суд удастся только, если сам банк обратился в суд для взыскания просроченного кредита.

Также суд может снизить размер неустойки, которую начислил банк. Но только в случае, если начисленные штрафы и проценты будут признаны несоразмерными долгу.

Рассрочка или отсрочка по суду предоставляется на срок примерно от 4 до 6 месяцев. Небольшую отсрочку, сроком до 10 дней, должнику может предоставить судебный пристав.

Решение об отложении исполнительных действий сотрудник Федеральной службы судебных приставов (ФССП) принимает самостоятельно. Но, как и в случае с предоставлением отсрочки через суд, должнику нужно предоставить документы, подтверждающие необходимость отсрочить выплату кредита.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. В каком случае судья назначает реструктуризацию долгов?

    Добиться реструктуризации долга через суд можно при оформлении банкротства. На собрании кредиторов необходимо представить план реструктуризации задолженности.

    Если план реструктуризации удовлетворяет большинство кредиторов, значит, он будет принят. Если же большинство кредиторов выступили «против», план реструктуризации передадут в арбитражный суд.

    Максимальный срок реструктуризации, если план одобрен кредиторами, составляет 5 лет. Если план не одобрили кредиторы, но его утвердил суд, максимальный срок составит 3 года.

  2. Как добиться реструктуризации долга?

    Реструктуризация — это добровольная услуга, которую может оказать банк. В случае наступления тяжелой жизненной ситуации должнику нужно сообщить об этом в финансовую организацию и уточнить, что требуется для предоставления реструктуризации.

    В этом случае банк попросит заполнить заявление на реструктуризацию и предоставить документы, подтверждающие наступление сложной ситуации. Такими документами могут быть, например, медицинские свидетельства и заключения, если должнику предстоит долгое лечение в стационаре, справка о выходе в декрет или справка с работы о снижении зарплаты работнику.

  3. Почему могут отказать в реструктуризации?

    Основная причина — отсутствие документов, подтверждающих сложную финансовую ситуацию. Но основания для отказа могут быть и другими, банк не обязан их озвучивать.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.9
На основе 78 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!

    С 03 июля 2024 года по 31 августа 2024 года ФПА (ИНН: 7838051976) проводит акцию, предметом которого выступает договор на оказание услуг по сопровождению процедуры банкротства на безвозмездной основе. С подробными условиями проведения акции можно ознакомиться перейдя по ссылке

    ООО "Финансово-правовой альянс" стал победителем всероссийского конкурса производителей товаров и услуг ЗВЕЗДА КАЧЕСТВА РОССИИ - 2023 в номинации "защита прав потребителей в сфере финансовых услуг", который ежегодно проводится с целью поощрения достижений при оказании услуг высшего качества, направленных на повышение удовлетворения потребительских запросов и ожиданий граждан, их комфорта и благополучия.

    * Учредитель и организатор конкурса - общероссийское общественное движение в защиту прав и интересов потребителей "Объединение потребителей России".

    **Конкурс проводится в порядке, предусмотренном Положением о всероссийском конкурсе отечественных производителей «Звезда качества России», ежегодно утверждаемым Центральным Советом Движения.