«Отдам ипотеку в добрые руки!» — так звучит знаменитая шутка про один из самых частых видов кредитования. Ипотека нередко становится объектом сарказма среди заемщиков, а все дело — во внушительной переплате. Однако даже на ипотечном кредите можно сэкономить, если оформить его по сниженной ставке. Рассказываем, как получить ипотеку под небольшой процент и как его уменьшить, если договор с банком уже подписан.
Содержание статьи
Всё содержаниеКак снизить ставку по ипотеке на этапе оформления
Часто заемщики думают, что снизить процент по ипотеке можно только одним способом — внести крупный первоначальный взнос. На самом деле, вариантов гораздо больше.
Реструктуризация, рефинансирование, изначальный выбор банка с максимально выгодной процентной ставкой — это далеко не все способы, которые помогут сделать условия более удобными.
Выбор банка и программы кредитования
Первый шаг к хорошей процентной ставке по ипотечному кредиту — сравнение условий в разных банках.
Для отдельных категорий граждан бывают индивидуальные условия. Например, зачастую банки предлагают более выгодный процент для своих клиентов — держателей зарплатных карт.
В этом случае ставка по ипотечному кредиту может быть на 0,4-0,6% ниже, чем по общей программе. Даже такая «скидка» позволяет существенно сэкономить.
Например, вы берете в ипотеку квартиру стоимостью 5 000 000 рублей, на 20 лет под 10% годовых.
В год переплата по составит 329 034рублей. К концу срока кредитования общая переплата достигнет 6 580 690рублей.
Если же снизить процент по ипотеке всего на 0,5%, ежегодная переплата снизится до 309 297 рублей, а общая — до 6 185 937 рублей. Получается, снизив ставку всего на 0,5%, вы сможете сэкономить почти 400 000 рублей. Согласитесь, побороться есть за что.
Чтобы снизить процент по ипотеке, можно воспользоваться одной из госпрограмм — например, семейной. Полный перечень программ, доступных в вашем регионе, можно посмотреть на сайте Спроси.Дом.РФ.
Увеличение первоначального взноса
Самый очевидный способ снизить ставку по ипотечному кредитованию — внести крупный первоначальный взнос. Чем больше денег заемщик внесет изначально, тем ниже будут риски банка. Значит, финансовая организация сможет предложить сниженную на 0,5-2,5% процентную ставку по ипотеке.
Например, если первоначальный взнос по выбранной программе составляет 10% от стоимости квартиры, постарайтесь внести больше — 15-20%.
Оформление страховки
Вместе с ипотекой заемщик в обязательном порядке страхует недвижимость, которую покупает. Отказаться от этой страховки нельзя — она введена на законодательном уровне и не влияет на процентную ставку.
Однако можно оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Оно дает банку уверенность в том, что даже если заемщик потеряет платежеспособность, просрочки по кредиту не будет.
Если отказаться от добровольной страховки, процент по ипотеке увеличится. На сколько он будет больше — зависит от банка. Например, в Сбере надбавка составляет 1%, а в Совкомбанке — 2,75%.
Покупка жилья в новостройке
Самая низкая процентная ставка действует на квартиры в новостройках. Дело в том, что ликвидность такой недвижимости выше, чем на вторичном рынке. Если заемщик перестанет платить ипотеку, банку будет проще и быстрее продать квартиру в новостройке, чем в «хрущевке».
Аналогично — с загородными домами. Как правило, ставка по ипотекам на их покупку выше, чем на квартиры, — в среднем, на 2-3%.
Еще одно преимущество покупки жилья в новостройках — это программы кредитования от самих застройщиков, по которым действует сниженная процентная ставка. Например, в Москве и Санкт-Петербурге есть застройщики, которые предлагают квартиры в ипотеку под 0,1% годовых. Правда, стоимость такого жилья будет выше, чем в среднем по рынку.
Хорошая кредитная история
У заемщика, который периодически пользуется продуктами банка, не допускает просрочек и к тому же владеет безупречной кредитной историей, выше шансы получить выгодный процент по ипотеке.
Еще до обращения в банк постарайтесь закрыть текущие кредиты и кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь — это поможет снизить кредитную нагрузку.
Обязательно проверьте кредитную историю и убедитесь, что в ней нет ошибок (например, неучтенных платежей по предыдущим займам). Дважды в год отчет можно получить бесплатно. Для этого узнайте, где хранится ваша кредитная история, а затем — направьте запрос в БКИ.
Как снизить процент по действующей ипотеке
Изначальная процентная ставка по ипотеке зафиксирована в договоре. Банк или заемщик не могут изменить ее в одностороннем порядке. Однако никто не мешает им «договориться» — например, поменять условия кредита по соглашению сторон.
Существует несколько способов снизить процентную ставку по действующей ипотеке.
Реструктуризация
Ипотеки, как и обычные кредиты, можно реструктуризировать, то есть изменить условия. Например, можно поменять валюту, тип платежей (с аннуитетных на дифференцированные или наоборот), снизить проценты.
Обычно банки редко одобряют снижение ставок, особенно по ипотекам. Дело в том, что любая ставка в кредитной сфере формируется не просто так. Банк берет процентную ставку ЦБ РФ на текущий момент, добавляет к ней свою наценку и под полученный процент выдает ипотеки.
Ставка ЦБ РФ меняется в зависимости от ситуации в стране и в мире. Стандартный шаг изменения процентной ставки — от 0,25% до 0,5%. Актуальную ставку можно отслеживать на сайте Центробанка.
Так вот, если ставка ЦБ РФ снизилась (например, через 2-3 года после оформления ипотеки), заемщик может подать в банк заявление с просьбой о снижении процентов.
Конечно, у банка нет обязанности идти навстречу заемщикам — в уменьшении ставки по ипотеке могут отказать. Однако в некоторых случаях этот инструмент работает.
Заявление можно составить в свободной форме или по образцу, полученному в банке.
В заявлении обязательно укажите:
- Ваши реквизиты: ФИО, паспортные данные, адрес регистрации
- Дату и номер договора ипотеки
- Причину, по которой вы запрашиваете снижение процентной ставки
Не забудьте указать актуальные контактные данные, чтобы банк мог связаться с вами и озвучить решение по пересмотру процентной ставки.
Заявление можно лично отнести в отделение банка, отправить почтой или подать онлайн (например, через мобильное приложение). В среднем, такие обращения рассматриваются 5-10 дней.
Рефинансирование ипотечного кредита
Простыми словами, рефинансирование — это перекредитование. Заемщик получает новый кредит по более низкой ставке, которым закрывает действующую ипотеку.
Оформить рефинансирование можно в том же банке, где взята ипотека. Это сработает, если организация предлагает несколько программ, по одной из которых ставка ниже, чем по вашему кредиту.
Однако чаще всего за рефинансированием обращаются в сторонние банки, которые привлекают новых клиентов за счет низких процентных ставок.
Если вы хотите рефинансировать ипотеку, то первое, что нужно сделать — рассчитать выгоду. Сравните условия разных банков и узнайте, какие документы потребуется собрать.
Не забудьте про дополнительные расходы. Придется оплатить оценку недвижимости, страховку, комиссии банка. Важно, чтобы новая ставка была хотя бы на 1% ниже, чем текущая, иначе смысла в рефинансировании не будет.
Чтобы снизить процент по ипотеке, подайте заявку в выбранный банк, дождитесь одобрения квартиры, заключите новый договор и переоформите залог.
Почему банк отказывается снижать ставку
Чаще всего причины связаны с плохой кредитной историей, высокой долговой нагрузкой, отказом от страхования, неофициальным трудоустройством или покупкой неликвидной недвижимости (например, загородного дома).
Однако не всегда отказ в снижении процентов как-то связан с заемщиком. Возможно, причина в другом — например, в увеличении ключевой ставки ЦБ РФ. Если она растет, а вы хотите уменьшить проценты по ипотеке, то увы — ничего не выйдет, потому что банкам это невыгодно.
Как уменьшить переплату: альтернативные способы
Уменьшить переплату можно и без снижения процентной ставки по ипотеке. Вот несколько способов, как это сделать.
Досрочное погашение
В этом случае процентная ставка не пересчитывается, но меняется срок кредитования, а значит, снижается общая сумма переплаты. Досрочно погасить ипотеку можно, например, за счет средств материнского капитала или собственных накоплений.
Оформление налогового вычета
При покупке квартиры можно вернуть часть уплаченного подоходного налога. Если говорить о реальных цифрах, то можно получить 260 000 рублей, если жилье стоит 2 000 000 рублей или больше. Оформить налоговый вычет можно через ФНС или работодателя.
Что делать, если нет денег платить за ипотеку
Если нет возможности платить за ипотеку, можно воспользоваться рефинансированием или кредитными каникулами.
Рефинансирование доступно с государственной поддержкой, если за услугой обращается молодая семья. Однако в перекредитовании откажут, если есть текущие просрочки по ипотеке или другим займам (например, потребительским кредитам).
Ипотечные каникулы позволяют получить отсрочку до полугода. Их можно оформить, если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации (например, потерял работу). Все основания, по которым можно взять каникулы, перечислены в ст. 6-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. К тому же, есть дополнительные условия — например, размер ипотеки не должен превышать 15 000 рублей.
Однако и рефинансирование и кредитные каникулы — только временные меры. Их может оказаться недостаточно, чтобы разобраться со всеми трудностями и продолжить выплаты по графику.
Единственный выход из ситуации, когда платить по ипотеке и другим кредитам нечем, — это банкротство. Проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать, как законно списать все долги.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Можно ли снизить ставку по уже взятой ипотеке?
-
Сколько раз можно подавать заявление на снижение процентов по ипотеке?
-
Что делать, если банк отказал в снижении ставки?