Как составить финансовый план семьи

Подготовили подробное руководство — как составить финансовый план семьи, чтобы перестать жить от зарплаты до зарплаты, накопить на мечту и уверенно смотреть в будущее 💡

Что такое финансовый план семьи

Это четкая стратегия, как распоряжаться деньгами: сколько тратить, сколько откладывать, на какие цели копить. Например, на ремонт в квартире, семейное путешествие или обучение детей.

Такой план включает бюджет доходов и расходов, сбережений, инвестиций. Например, в нем указываются все источники дохода семьи и обязательные траты: от покупки еды и одежды до счетов за коммунальные услуги.

Финансовый план можно разработать на любой срок: несколько дней, месяцев или даже лет, все зависит от цели. К примеру, у семьи есть цель — через два года купить автомобиль. В таком случае можно разработать общий финансовый план на два года, а внутри разбить его на более короткие промежутки.

Так, чтобы купить новый семейный седан, нужно за два года накопить 1,2 млн рублей. Для этого семье предстоит откладывать 50 000 рублей каждый месяц. Глобальная цель разбивается на 24 месяца, каждый из которых семья ведет учет доходов и расходов.

Для чего вашей семье финансовый план

Финансовый план можно назвать дорожной картой ваших денег. Он помогает семье понимать, на что деньги тратятся и как их лучше использовать. С его помощью можно достигать важных целей, таких как покупка нового дома или семейного автомобиля, оплата образования детей, формирование сбережений на пенсию.

Финансовый план — это не абстрактные идеи, а конкретные шаги.

Предположим, у семьи есть мечта — поездка на море. Из мечты формируется цель — накопить определенную сумму для поездки на курорт, например, за полгода. Для достижения цели нужен четкий финансовый план: 

• Сколько откладывать каждый месяц, чтобы спустя полгода на счету находилась нужная сумма.
• Сколько денег приносят все источники дохода семьи, включая пассивные.
• Какие есть обязательные расходы: на продукты, коммунальные услуги, проезд.

7 преимуществ планирования

Финансовый план — это не ограничения, а свобода. Вот его основные преимущества:

Случаи, когда семье нужен финансовый план

Если коротко: планирование нужно всегда и всем. Для семей учет доходов и расходов необходим, чтобы совместно решать финансовые вопросы, достигать крупных целей, избегать споров. Благодаря бюджету можно определить приоритеты и распределить деньги так, чтобы каждый член семьи чувствовал себя комфортно. Можно выделить несколько случаев, когда семья особенно нуждается в планировании:

Виды бюджетов

Каждая семья ведет свой бюджет по-разному. В одних семьях супруги участвуют в тратах в равной степени, в других — каждый сам за себя. Основные типы семейных бюджетов: раздельный, совместный, смешанный.

Раздельный

Если супруги выбирают раздельный бюджет, значит каждый из них самостоятельно управляет своими доходами и расходами. Такая схема будет полезной, если один из партнеров зарабатывает больше или у пары разные финансовые цели. Например, муж может отвечать за оплату коммунальных услуг и покупку продуктов, а жена — за аренду квартиры или расходы на ребенка.

Совместный

Формируется, когда муж и жена вместе управляют доходами и расходами. При такой схеме все поступления и траты объединяются в общий бюджет. Супруги вместе принимают решения о том, как тратить деньги. Например, у мужа и жены есть общая цель — покупка дома. Для ее достижения они объединяют все доходы и ведут дневник трат. Решают, сколько нужно откладывать каждый месяц, и договариваются, какие покупки требуют согласования.

Смешанный

Третий вариант — смешанное планирование — это комбинация раздельного и совместного бюджетов. Супруги выделяют из своей зарплаты определенную сумму на общие расходы, такие как аренда жилья, коммунальные услуги, продукты. Оставшиеся деньги остаются на личные расходы. Такой формат подойдет парам, перед которыми стоит общая цель, но вместе с этим есть желание сохранить финансовую независимость. К примеру, супруги могут вместе откладывать деньги на отпуск, а остальные расходы делить пропорционально доходам каждого.

Как составлять финансовый план

Первый шаг — поставить цель. Это может быть покупка нового автомобиля, путешествие за границу, погашение долгов, например, кредитов, накопление средств на переезд или что-то другое.

Второй шаг — выбрать способ учета доходов и расходов. Сводить информацию можно по-старинке: например, делать записи в ежедневнике. Еще можно использовать электронные таблицы, например, «Эксель» или «Гугл».

Есть специальные приложения, в которых можно:

• Указывать свой доход.
• Записывать расходы.
• Сканировать чеки.
• Формировать цели.
• Создавать копилки с автопополнением и пользоваться другими функциями.

Третий шаг — разработать план действий. Фиксировать доходы, анализировать расходы, расставлять приоритеты, например, по принципу 50/30/20. Важно фиксировать сроки для каждой цели, чтобы отслеживать прогресс, и регулярно пересматривать план.

Четвертый шаг — мотивировать себя и всех членов семьи. Например, можно вместе с детьми вести график визуализации на холодильнике или собираться всей семьей в кафе при достижении промежуточных целей.

Превратить мечту в конкретный план

Финансовая цель семьи начинается с двух вопросов: «Что именно мы хотим?» и «Когда?»

Примеры правильной постановки целей:

• Вместо «хотим съездить в отпуск» — «за 6 месяцев отложить 150 000 рублей, чтобы поехать на море».
• «Купить новую машину» — «за два года накопить 1,2 млн рублей на новый семейный седан».

Помните: финансовая цель должна быть амбициозной, но достижимой.

Секреты правильного учета

Ведение финансового плана начинается с доходов и расходов:

• В первую очередь, это заработная плата всех членов семьи, а также доходы от инвестиций, дивидендов, процентов по вкладам. В зависимости от модели семейного бюджета (раздельный, совместный или смешанный) выделяется часть доходов, которая уходит в общую копилку. 
• Следующий пункт — учет расходов. Во внимание берутся все траты, которые имеют место в жизни семьи: жилищно-коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, образование, медицинское обслуживание, развлечения, подарки и прочее.

Важно фиксировать даже мелкие траты — только так удастся найти баланс между «жить сегодня» и «копить на будущее».

Вот пример, который показывает как мелочи влияют на большие цели: если каждый день после работы тратить 250 рублей, например, на стакан кофе, то за 21 рабочий день уйдет 5 250 рублей. За год сумма превысит 60 000 рублей. 

Мелкие ежедневные расходы — еще один повод научить ребенка финансовой грамотности. Дети часто не осознают, как мелкие покупки, например, жвачки, наклейки, фастфуд, превращаются в крупные суммы. Тут можно привести похожий пример: если ребенок каждый день тратит 150 рублей, за месяц «исчезает» около 4 500 рублей — это стоимость сразу нескольких новых игр или книг.

Анализ доходов и расходов

Все мы знаем: расходы бывают обязательными и для души необязательными.

К обязательным относится все, без чего нельзя обойтись: жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, медицина и образование. Эти расходы важно планировать в первую очередь, так как они обеспечивают комфортное существование. 

Но есть и такие траты, которые можно отложить или даже отказаться от них совсем:

• Вещи, которые вы купили под влиянием акций: «Это мне надо!»
• Одежда, аксессуары про запас — вроде пятой пары кроссовок.
• Неиспользуемые подписки и сервисы.
• Еда вне дома.
• Такси вместо общественного транспорта.
• Дорогие бренды.
• «Хотелки» в кредит.

Как выбраться из минуса

Бывает, что расходы превышают доходы, и такая ситуация — проблема для любой семьи. Собрали несколько рекомендаций, которые помогут сбалансировать расходы и доходы за несколько недель:

Что часто упускают

Иногда возникает «эффект снежного кома» — это когда несколько незапланированных расходов разрушают финансовое равновесие семьи. Чтобы такого не произошло, важно учитывать еще несколько ключевых статей расходов.

Грамотный финансовый план — это не только про «сколько зарабатываем и на что тратим», но и про подготовку к возможным финансовым трудностям.

Можно ли пересматривать финансовый план

Финансовый план семьи — это не догма. Его можно и нужно корректировать, тут все зависит от жизненных обстоятельств и результатов, которые удалось достигнуть. Вот несколько примеров, когда план можно пересмотреть:

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Что дает семье финансовый план?

Финансовый план для семьи — это как навигатор. Он помогает понять, куда вы движетесь: сколько зарабатываете, на что тратите, как и на что откладываете деньги. Планирование дает уверенность в будущем, позволяет эффективно управлять деньгами и достигать поставленных целей.

Что должно входить в финансовый план?

Основные разделы:

1. Цели, которые стоят перед семьей: глобальные и промежуточные.
2. Все источники дохода, такие как зарплата, дивиденды, проценты.
3. Расходы, например, аренда или ипотека, продукты питания, транспорт, коммунальные услуги, развлечения.
4. Часть доходов, которая идет на будущее или конкретную цель.

Что входит в обязательные расходы семьи?

К обязательным тратам семьи относятся, например:

• Жилье: аренда, погашение ипотеки.
• Питание.
• Транспорт.
• Коммунальные услуги.
• Связь.
• Медицинское обслуживание.
• Образование.
• Налоги.

Другими словами, обязательные статьи расходов — это траты, без которых семья не может нормально жить и поддерживать привычный уровень комфорта.

Какие бывают источники доходов семьи?

Вот основные источники дохода, которые необходимо добавить в финансовый план:

• Заработная плата.
• Доходы от инвестиций: например, дивиденды, проценты по вкладу.
• Прибыль от собственного бизнеса, например, если кто-то из супругов зарегистрирован как ИП или открыл свою компанию.
• Социальные пособия и выплаты от государства.
• Денежные подарки.