Как узнать кредитную историю?

Кредитная история — это документ, отражающий информацию обо всех кредитах и займах физических лиц. Дополнительно в нем указывается индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР), на который многие банки и микрофинансовые организации обращают внимание при выдаче кредитов и займов.

Мы расскажем вам, как быстро проверить свою кредитную историю в 2023 году, для чего это нужно, и через какие сервисы такую информацию можно получить бесплатно.

Как формируется кредитная история

Банки и другие кредитные организации (например, микрофинансовые) всегда передают сведения о выдаче кредитов и займов, своевременности погашения и допущении просрочек в бюро кредитных историй (БКИ). Подача этой информации является обязательной и как правило, осуществляется в автоматическом режиме.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

У каждого физического лица, пользовавшегося кредитными продуктами, имеется индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Учитывая это значение, банки и микрофинансовые организации решают, давать ли займ гражданину, в каком размере и под какую процентную ставку.

Факторы, от которых зависит рейтинг:

• Кредитная активность. Если размеры и количество непогашенных кредитов и займов крупные, то рейтинг будет снижен. Другое дело — наличие 1-2 долгосрочных кредитов, по которым заемщик регулярно вносит платежи.
• История платежей. Даже короткие просрочки приводят к падению кредитного рейтинга. Чем больше штрафов и просрочек и чем они длительней, тем ниже индивидуальный показатель. И напротив, если всегда вовремя вносить средства, рейтинг будет расти.
• Кредитный опыт. Предполагается, что чем больше у гражданина своевременно погашенных кредитов, тем лучше. Плюсом также является сотрудничество с разными кредитными организациями и оформление разных продуктов: потребительских кредитов, автокредитов, ипотек и других.

Шаг 1. Узнаем, где хранится КИ

Банки могут передавать сведения в разные бюро кредитных историй. Получается, что данные одного заемщика могут храниться как в одном, так и в нескольких БКИ. И чтобы узнать, в каких именно, нужно сначала определиться, где запрашивать документы. Первым делом нужно выяснить, в каком бюро хранится кредитная история физического лица. Сделать это можно разными способами и все они бесплатные:

• перейдите на официальный сайт Центрального банка России и отправьте онлайн запрос на предоставление списка БКИ. Для этого потребуется ввести паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

• откройте единый портал «Госуслуги» и получите доступ к списку организаций, в которых хранится кредитная история. Сделать это можно только при наличии подтвержденного аккаунта.
• лично — вы можете самостоятельно обратиться в банк, микрофинансовую организацию или бюро КИ.

Шаг 2. Запрашиваем КИ

В течение 1-2 дней после отправления запроса вы получите список бюро, в которых находится ваша кредитная история. Напоминаем, что это может быть одна или сразу несколько организаций, их количество не ограничено.

Теперь нужно запросить отчет у конкретного бюро КИ. Сделать это можно разными способами:

• Лично в бюро. Обратитесь в БКИ с устным запросом о предоставлении кредитной истории. С собой обязательно возьмите документ, подтверждающий личность. Если нет возможности обратиться в БКИ, то можно посетить сотрудничающую с ним организацию.

• На сайте БКИ. Необходимо зарегистрироваться на сайте организации и подтвердить личность (например, через расчетный счет или аккаунт на портале «Госуслуги»). Затем в личном кабинете нужно выбрать раздел «Мои услуги» и найти вкладку «Получить КИ».      

• Другие способы. Направить запрос в бюро также можно, отправив телеграмму, e-mail (при наличии электронной цифровой подписи), запрос через почту, и так далее.

Платно или бесплатно?

Бесплатно узнать кредитную историю можно 2 раза в год в электронной форме  и 1 раз в год на бумажном носителе. Если вы направляете запрос чаще, то БКИ могут предоставлять сведения за отдельную плату. Стоимость услуги они определяют самостоятельно.

Например, «Национальное бюро кредитных историй» предоставляет выписки за 450 рублей, а «Эквифакс» за 395 рублей.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно прийти в БКИ лично?

   Да, можно узнать кредитную историю и рейтинг физического лица, лично посетив бюро. Однако учитывайте, что в России немногим больше 10 БКИ, и большинство из них расположены в крупных городах.

2. Какие документы нужны для того, чтобы узнать кредитную историю?

   Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность физического лица. Из дополнительной информации может потребоваться код субъекта кредитной истории.

3. Можно ли исправить КИ?

   Формально — да, но на практике — сложно. Чтобы исправить кредитную историю и рейтинг, необходимо много раз брать кредиты на разные суммы и исправно выплачивать. Это займет, как минимум, 3-5 лет, если не больше.

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, то не стоит брать очередной кредит, чтобы перекрыть старые долги. Это не исправит проблему, а наоборот, только ухудшит и без того непростое положение.

Лучшее решение — банкротство физических лиц. В 2023 году оно позволяет списать все долги, а значит, вам не нужно будет снова оформлять займы и кредиты. Доверьте ведение банкротства профессионалам — юристам нашей компании.