Как вернуть денежные средства, если обманул банк

Навязывание страховки, изменение кредитного договора, скрытые комиссии — все это примеры банковского мошенничества. Когда вас торопят подписать важный документ или отказываются выдать проект договора — это повод насторожиться. Однако обманывают не только банки, но и отдельные люди — как сотрудники, так и мошенники со стороны.

Если вы стали жертвой финансовых махинаций, надо обращаться в специальные ведомства и органы. Как доказать вину банка, куда жаловаться и можно ли вернуть денежные средства — рассказываем в статье.

Обман в банковской сфере — с кем и почему такое может произойти

В большинстве случаев обманывает, конечно, не банк, а его сотрудники. Они идут на мошенничество, потому что хотят больше заработать: украсть деньги или получить хорошую премию к зарплате за проданный банковский продукт.

Вот несколько обманов, которые  встречаются чаще всего:

• Навязанная страховка. Страховку могут продать под видом вклада с повышенной ставкой. Клиент действительно может получить какую-то сумму с такого «вклада», но не всегда. Еще один обман со страховкой — при оформлении кредита. Сотрудник банка может уверять, что без этого документа займ не выдадут. Помните: единственная обязательная по закону страховка — на недвижимость при оформлении ипотеки.
• Изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке. Банк не может повышать процентную ставку, вводить новые штрафы или вносить другие изменения по своей инициативе. Если в договоре есть пункт о том, что «банк вправе менять условия в одностороннем порядке» или «вносить изменения в правила обслуживания», он не будет иметь никакой юридической силы — об этом говорит определение Верховного суда РФ.
• Неверный расчет задолженности. Если в кредитном договоре не указаны дополнительные комиссии и сборы, взимаемые банком, — это обман. Например, финансовые организации не могут брать комиссию за досрочное погашение кредитной задолженности.
• Содействие мошенникам. Некоторые банковские сотрудники могут сотрудничать с мошенниками, например, оформлять кредиты на других людей. Разумеется, таких сотрудников мало, но исключать подобные случаи нельзя.

К сожалению, иногда человек сам попадается на аферы злоумышленников и теряет деньги. Банк нельзя обвинить в мошенничестве, если вы сообщили данные карты и пароли посторонним лицам. Например, назвали CVV с обратной стороны карты или озвучили код, пришедший в СМС.

Случаи телефонного мошенничества, когда злоумышленники представляются сотрудниками банка, стали частыми. Чтобы защитить свои деньги, не разговаривайте ни с кем, кто представляется банковскими работниками, по телефону. Прервите разговор и перезвоните в банк на официальную горячую линию или обратитесь в один из офисов лично.

Кто виноват: банк или сотрудник

Сложно представить, чтобы банк пошел на прямой обман клиентов — высоки риски, в том числе репутационные. Однако кредитные организации находят способы запутать граждан: например, предлагают кредит, условия по которому описаны сложными терминами.

Чтобы точно понимать условия займа, используйте «Памятку заемщика по потребительскому кредиту», которую подготовил Центральный банк для повышения финансовой грамотности населения. Из памятки вы узнаете, на что обратить внимание при оформлении кредита и что означают основные термины.

На прямой обман чаще всего идут конкретные сотрудники банка. Они могут подключать дополнительные услуги без вашего разрешения, включать необязательную страховку в стоимость кредиту, требовать комиссии или плату за отдельные действия (например, за подбор тарифа).

Куда жаловаться на мошенничество

Есть целый ряд ведомств и органов, которые принимают жалобу на банк. Куда именно обращаться, зависит от сути претензии. Например, если по вине банка произошла утечка персональных данных, нужно обращаться в Роскомнадзор. А если вы пострадали из-за конкретного сотрудника, лучше обратиться в сам банк. Последний проведет внутреннее расследование и привлечет нарушителя к ответственности.

В банк

Если вас обманули, пожалуйтесь в сам банк — тот самый, где произошло правонарушение. Клиентов часто обманывают в небольших филиалах, а головные офисы могут об этом даже не знать. Сообщите руководству банка, чтобы происшествие расследовали, провели проверку и нашли виновных. Переписка с банком может стать важным доказательством и аргументом в вашу пользу, если дело дойдет до суда.

Вы можете обратиться в банк онлайн — часто на официальных сайтах финансовых организаций есть специальная форма для обращений. Если хотите получить официальный ответ, направьте жалобу по почте заказным письмом с уведомлением. В претензии укажите, что случилось, чем вы недовольны, как и в какой срок банк может решить проблему. Не забудьте оставить контакты, чтобы с вами смогли связаться. К жалобе приложите документы и другие доказательства, например, копию кредитного договора или скриншоты переписки с банком.

В Центральный банк

ЦБ РФ — это главный банк страны, который контролирует работу других финансовых организаций и следит за соблюдением законов. Центробанк принимает жалобы не только на банки, но и на МФО, страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), биржи.

Например, Центробанк поможет, если вам навязали страховку, незаконно списали деньги со счета или требуют вернуть больше, чем предусмотрено договором. Жалобу можно подать через интернет-приемную, отправить почтой или подать лично в общественной приемной в Москве.

Вот инструкция, как направить претензию онлайн на сайте Центробанка:

1. Откройте интернет-приемную ЦБ РФ
2. Выберите раздел «Подать обращение в электронном виде», затем — «Подать обращение»
3. Выберите тематику обращения (например, «Высокий процент по кредиту»)
4. Приложите документы, которые подтверждают обман или другие нарушения

Все жалобы рассматривает специальная служба по защите прав потребителей Банка России в течение 30 дней. Если информация, которую вы предоставили, подтвердится, Центробанк обяжет финансовую организацию вернуть вам деньги, а кроме этого — может оштрафовать ее.

Если вы не знаете, в какое именно ведомство стоит обратиться по вашему вопросу, пишите в Центробанк. Например, можно установить мобильное приложение «ЦБ онлайн» и связаться со специалистом в чате либо позвонить на горячую линию по номеру 300 с мобильного телефона.

Финансовому омбудсмену

Финансовый уполномоченный — это человек, который помогает гражданам уладить спор с банком, пока дело не дошло до суда. Все, что касается работы финансового омбудсмена, регулирует закон №123-ФЗ.

Подать жалобу финансовому уполномоченному можно, если:

• речь идет о сумме до полумиллиона рублей
• с момента возникновения спора прошло не больше трех лет

Обратиться с претензией нужно через официальный сайт финансового омбудсмена:

1. Зайдите в личный кабинет — это легко сделать, если у вас есть профиль на Госуслугах
2. Проверьте личные данные, которые подтянутся автоматически
3. Подайте жалобу — ее можно создать с помощью интеллектуального помощника или заполнить стандартную форму

Вам предложат заполнить сведения о банке, обманувшем вас, предмет спора, размер требования и суть обращения. На сайте омбудсмена есть подробное видео, как правильно подать жалобу.

В Роспотребнадзор

В это ведомство стоит обращаться, если вам подключили дополнительные услуги без вашего согласия и вы их оплатили. Например, страховку или юридический, медицинский, любой другой сервис. Роспотребнадзор проверит информацию и, если она подтвердится, банк оштрафуют.

Жалобу можно подать через официальный сайт Роспотребнадзора:

1. Откройте раздел «Отправить обращение» и выберите, как будете его подавать, — с авторизацией через Госуслуги или без нее.
2. Заполните личные данные и оставьте контакты — анонимные обращения не рассматриваются.
3. Выберите нужное подразделение Роспотребнадзора и напишите текст обращения.
4. Прикрепите документы — любые, которые относятся к претензии.

Срок ответа на жалобу составляет 30 дней.

В Роскомнадзор

Если из-за банка сведения о вас стали известны посторонним, жалуйтесь в Роскомнадзор. Это ведомство контролирует соблюдение закона о персональных данных. Например, именно Роскомнадзор разбирает жалобы по поводу отправки рекламы клиентам банка без их разрешения.

Претензию можно оставить через интернет-приемную ведомства или отправить ее по электронной почте: [email protected]

В полицию

Бывает, что банковские сотрудники обманывают и даже угрожают заемщикам, которые просрочили выплату кредита. Если такое происходит, нужно обращаться в полицию. Главное, приложить к заявлению доказательства (например, аудиозапись разговора).

Если у вас похитили деньги, стоит сразу написать заявление в правоохранительные органы. Злоумышленники пользуются разными схемами обмана, вот несколько примеров:

• Телефонные мошенники звонят от имени банка и просят назвать цифры из смс-сообщения
• Нелегальная финансовая организация построила пирамиду и под видом вклада предлагает приносить ей деньги
• Мошенник оформил займ на ваше имя

Если вы напишете заявлению в полицию, у вас будет шанс вернуть деньги через суд, когда мошенников поймают.

В суд

Если ни одно ведомство вам не помогло, а вы настроены решить проблему и вернуть деньги, на банк можно подать иск. Обратитесь в суд по месту вашего жительства или по месту регистрации банка.

Вы можете принести заявление в канцелярию суда, отправить ее почтой или подать онлайн через ГАС «Правосудие».

Если банк начисляет неустойку на просроченный кредит согласно договору — это не обман. Жаловаться на то, что организация вводит штрафные санкции, бессмысленно, если они прописаны в договоре и не превышают ограничения, установленные законом.

Аналогично — с переуступкой просроченного долга. И банк и микрофинансовая организация могут продать задолженность коллекторскому агентству, но только если оно работает легально, то есть состоит в реестре ФССП.

Если понимаете, что не можете погасить кредиты или микрозаймы, оформите банкротство. Тогда все долги, что у вас есть, будут списаны по закону. Чтобы узнать больше о процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Куда жаловаться на незаконные действия банка?

   Есть сразу несколько ведомств, которые могут вам помочь. Куда именно направить претензию, зависит от самой жалобы. Так, например, если у вас украли деньги телефонные мошенники, сразу идите в полицию. А если вы считаете, что банк нарушает законодательство, обратитесь в Центробанк.

2. Как подать жалобу в Банк России?

   Вы можете подать жалобу онлайн на официальном сайте Банка России, отправить претензию по почте или принести ее лично в общественную приемную в Москве.

3. Как правильно судиться с банком?

   Прежде чем судиться с банком, поговорите с представителями финансовой организации. Затем отправьте жалобу в специализированные ведомства, например, в Банк России или финансовому омбудсмену. Если их ответы вас не устроят, подавайте иск в суд. Предоставьте судье все ответы, которые получили от самого банка и ведомств.

4. Чем грозит суд с банком?

   Если суд не встанет на вашу сторону, вам откажут в требованиях по иску. Вы не сможете вернуть деньги, потраченные на госпошлину: придется самостоятельно оплатить услуги юристов, если они помогали вам в суде.