Как вернуть страховку по кредиту в банке ВТБ

Страховка — это дополнительная услуга, которую активно продвигают при оформлении кредитов в любом банке, включая ВТБ. Заемщики, наоборот, стараются избежать лишних трат, поэтому идут на отказ от страхования сразу или уже после подписания договора.

Объясним, зачем нужен страховой полис, как вернуть страховку по кредиту в ВТБ и что делать, если деньги не отдают.

Страхование кредитов в ВТБ — что это и зачем нужно

Страховка по кредиту не настолько бесполезна, как многие считают. Она минимизирует кредитные риски для обеих сторон.

При наличии страхового полиса банк уверен, что все равно получит свои деньги, а заемщик — что при форс-мажоре кредит не придется погашать его семье. Если наступает страховой случай, остаток кредита выплачивает компания-страховщик. У банка ВТБ это АО «СОГАЗ».

Полис достается заемщику не бесплатно. Его полная стоимость делится на весь срок действия кредита, увеличивая ежемесячный платеж, либо полис приходится покупать заранее. Обычно необходимость платить больше и служит главной причиной для отказа от страховки по кредиту в ВТБ.

В ипотечном кредитовании без страхового договора никуда, так как здесь фигурируют очень крупные суммы. Однако по потребительскому кредиту оформлять полис необязательно, пусть менеджеры банков и пытаются убедить заемщиков в обратном. Право клиента отказаться от страховки закреплено законом, а навязывать эту услугу запрещено. 

В ВТБ страховка по кредиту называется «Финансовым резервом». Банк признает, что без полиса процентная ставка будет выше (стандартная практика для всех крупных кредиторов). Но все описано так, будто подключение страховки снижает ставку по кредиту, а не отказ от нее увеличивает процент. С такой формулировкой страховка выглядит не только полезной, но и выгодной.

При наступлении страхового случая клиенту ВТБ (или его родственникам) необходимо зарегистрировать это событие в приложении «ВТБ Онлайн», подать документы в офис банка либо отправить по электронной почте (их полный список опубликован отдельным файлом на сайте организации).

Максимальный срок рассмотрения документов составляет 40 дней. В случае одобрения АО «СОГАЗ» выплачивает заемщику сумму, необходимую для погашения задолженности перед банком.

Что такое период охлаждения

Период охлаждения — срок, в течение которого заемщик может официально отказаться от страховки по кредиту в ВТБ и вернуть полную стоимость полиса. Это распространяется не только на потребительское кредитование, а вообще на все добровольные страховки, кроме:

• страхования при поездке в другую страну
• автомобильного полиса «Зеленая карта» (аналог ОСАГО, действующий за рубежом)
• полисов, необходимых для ведения профессиональной деятельности (например, нотариальной или аудиторской)

Раньше период охлаждения составлял всего 5 дней после заключения договора, с 2018 года он увеличился до 14 дней, а с января 2024 года — до 30 дней (только по потребительским кредитам). В теории срок может быть и больше, но страховщики утверждают минимальный порог, чтобы не терять клиентов.

Отказаться от полиса разрешается не только в период охлаждения, но и позже, пока не наступил страховой случай (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Но если сделать это, например, через полгода после оформления договора, уже потраченные на страховку деньги никто не вернет.

Законная возможность отказа от страхового полиса не означает, что у него не будет негативных последствий. Внимательно изучайте кредитный договор: обычно после возвращения страховки банк увеличивает процентную ставку по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки в ВТБ

В ВТБ, как и в любом другом банке, можно отказаться от страховки в момент оформления кредита. Исключение — ипотека, где страхование заемщика обязательно.

Даже если менеджер пытается убедить, что без полиса потребительский кредит не выдадут, не верьте. Банк пересчитает процентную ставку в сторону увеличения, но вряд ли отклонит заявку в целом. Особенно если у вас хорошая кредитная история и высокий подтвержденный доход.

Сотрудники банков обычно получают премию за каждый заключенный страховой договор, а значит, выступают заинтересованной стороной. Но перед тем как окончательно отказаться от полиса, попросите подготовить два графика платежей — со страховкой и без. Условия для незастрахованных клиентов могут оказаться настолько невыгодными, что дешевле будет оплатить полис.

С 1 сентября 2020 года заемщики имеют право на частичный возврат неизрасходованной части страховки при досрочном погашении кредита. Например, вы взяли кредит на два года, а вернули его уже через год. Тогда страховая компания должна вернуть половину стоимости полиса. Если же зафиксированный в договоре страховой случай наступил, о возврате денег можно забыть — страховщик выполнил все обязательства.

Порядок действий

Придерживайтесь следующей инструкции:

1. Напишите заявление на отказ от страхования. Если планируете подавать в бумажном виде, то распечатайте в двух экземплярах — для страховой компании и для себя.
2. Подготовьте обязательные документы: скан паспорта (страницы с фото и регистрацией), копию страхового полиса, банковские реквизиты для перечисления средств. Если отказываетесь от страховки по причине досрочного погашения кредита, понадобится справка из банка.
3. Подайте заявление в страховую компанию — у ВТБ это СОГАЗ. Можно принести его в филиал страховщика (отдел банковского страхования), направить через форму обратной связи или личный кабинет на сайте компании. Еще один вариант — передать через отделение банка, в котором оформляли кредит.

Если вы отказались от страховки в период охлаждения (первые 30 дней после выдачи кредита), деньги должны вернуть за 10 дней, а при досрочном погашении — в течение семи дней. Если запросили возврат безналичным переводом, то срок ожидания увеличивается на три дня.

Что делать, если ВТБ отказывается возвращать деньги за страховку

Банк и страховая компания могут отказать в расторжении договора страхования. Вот распространенные причины:

В этих случаях отказ в возврате страховки будет обоснованным. Но если вы считаете, что банк или страховая нарушают закон, можете жаловаться в различные инстанции:

• В Центробанк РФ — по телефону 8 (800) 250-40-72 или через интернет-приемную на сайте. Это наиболее действенный способ. Обычно одного запроса со стороны регулятора хватает, чтобы страховая компания сама связалась с вами и урегулировала вопрос.
• В Роспотребнадзор. Проверка будет организована в соответствии с законом «О защите прав потребителей». Телефон общей горячей линии — 8 (800) 100-00-04, для вопросов финансового характера есть отдельный номер — 8 (800) 100-29-26.
• К финансовому уполномоченному. Это можно сделать через специальный сервис на портале Госуслуги. Омбудсмен работает бесплатно, но рассматривает только обращения по суммам не более 500 000 рублей. На полисы ОСАГО лимит не распространяется.

Если жалобы в эти ведомства не принесут положительного результата, останется только подать на банк или страховую компанию в суд.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Сколько стоит страховка кредита в ВТБ банке?

   Полная стоимость полиса зависит от нескольких факторов: размера, процентной ставки и срока кредита, а также выбранного тарифа страхования. Их всего два — «Базовый» и «Оптима». Точную сумму назовет менеджер перед подписанием договора.

2. Как вернуть деньги за страховку по кредиту в ВТБ?

   Заполните заявление, приложите к нему сканы паспорта (страницы с фото и регистрацией), копию полиса и передайте документы в СОГАЗ — официальному страховому партнеру ВТБ. Максимальный срок возврата по закону составляет 10 дней для наличных денег и 13 дней для безналичного перевода.

3. Какая сумма возвращается при отказе от страховки?

   Если вы отказались от страхования в период охлаждения (для потребительских кредитов он составляет 30 дней), то вернуть должны полную стоимость полиса. Если запросили возврат страховки после досрочного погашения кредита — только часть, пропорциональную оставшемуся сроку.