Перед оформлением кредита банки предлагают стать участником различных страховых программ. Если вы соглашаетесь, то полную стоимость полиса удастся вернуть в период охлаждения, а частично — при досрочном погашении обязательств. Расскажем о нюансах в возврате страховых премий: какие условия должен выполнить заемщик, что конкретно нужно сделать и сколько времени займет процесс. Объясним, в каком размере вернутся затраты на страхование и как быть, если ваши права нарушаются.
Содержание статьи
Всё содержаниеМожно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении
Закон позволяет отказаться от добровольной страховки, которую клиент банка приобрел при получении кредита.
Первые 30 дней с момента оформления (до января 2024 года этот срок составлял 14 дней) называются периодом охлаждения. Если страховое событие еще не наступило, заемщику обязаны отдать деньги за полис в полном размере.
Когда 30 дней уже истекли, возможны несколько вариантов. Некоторые договоры предусматривают индивидуальные сроки, в которые разрешается вернуть часть страховой премии. Также человек имеет право обратиться в суд, чтобы тот признал страховку навязанной.
Но самый реальный сценарий — добиться возврата страховых сумм при досрочном погашении кредита. Главное, чтобы договор был заключен после 1 сентября 2020 года.
Например, вы взяли кредит на пять лет, а выплатили его за три года. По заявлению можно вернуть страховую премию за два года, а остальные деньги покрывают срок, в который вы могли пользоваться услугами страховой компании.
По договорам, оформленным раньше сентября 2020 года, условия могут быть другими. Если там прописано, что страховка никак не связана с суммой долга, то средства не возвращаются.
Условия для возврата страховки при досрочном погашении
Если хотите вернуть страховые премии после периода охлаждения, это возможно при досрочном погашении кредита. Нужно внести всю сумму задолженности, а не придерживаться графика платежей.
Также удостоверьтесь в том, что не возникало страховых случаев. Если заемщик получал выплату по страховке хотя бы один раз, возврат суммы страховки будет недоступен.
Вернуть деньги разрешается по следующим полисам:
- страхование жизни при оформлении потребительского кредита
- страхование ответственности по потребительским кредитам и кредитным картам
- страхование имущества, которое не находится в залоге
- страхование риска потери дохода
К обязательному относится страхование ипотечной квартиры или автомобиля, который находится в залоге. Отказаться от него невозможно, а вернуть сумму по досрочному погашению банк не разрешит.
Как оформить возврат страховой премии
Проще всего оформить отказ от страховки в первые 30 дней после заключения договора. В рамках периода охлаждения удастся вернуть деньги по страховой премии в полном объеме.
Напишите заявление на расторжение договора и возврат средств в отделении страховой компании или отправьте его на электронную почту. Первый вариант надежнее, если вы опасаетесь допустить ошибки при заполнении. Обязательно укажите реквизиты счета, и в течение семи рабочих дней на него должны поступить деньги.
Список документов
Для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита заявление в страховую компанию следует направить в течение семи дней с момента оплаты кредита. Пакет документов также включает:
- паспорт
- страховой полис и квитанцию, которая подтверждает его оплату
- копию кредитного договора
- справку из банка о погашении кредита
Отказ от страховки не всегда помогает сэкономить. Банки предлагают более выгодные условия, если клиент соглашается на дополнительные услуги. В случае отказа от полиса они могут повысить процентную ставку по кредиту.
Срок возврата страховки по кредиту
В случае полного досрочного погашения кредита возврат денег по страховке осуществляется в 7-дневный срок со дня подачи заявления (ч. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Обычно страховая компания сама уведомляет о положительном или отрицательном решении, но иногда приходится звонить на горячую линию.
Что делать, если страховая отказала в возврате денег
Прежде всего запросите письменное обоснование отказа. Компания действует законно, если:
- страховой случай уже наступил, и была выплачена компенсация
- договор страхования заключен раньше 1 сентября 2020 года
- факт полной досрочной оплаты кредита не подтвердился
- не оплачена вся сумма взносов за страхование
- речь идет об обязательной страховке
Другие объяснения (например, невозможность возврата денег после периода охлаждения) — повод подать судебный иск. Дополнительно в нем можно потребовать покрытия судебных расходов и выплаты морального ущерба.
Для доказательства своей правоты приложите все квитанции, копию договора со страховщиком и бумагу, в которой он мотивирует свой отказ.
Можно ли вернуть деньги при коллективном страховании
Если вы присоединились к программе коллективного страхования, для возврата денег нужно обращаться напрямую в банк. В остальном процедура такая же, как и для индивидуального страхования.
На коллективное страхование тоже распространяется период охлаждения в 30 дней, поэтому средства должны отдать назад в полном объеме.
При досрочном погашении кредита учитывайте, что банковскую комиссию за подключение к договору коллективного страхования (нередко она достигает 80–90% от стоимости полиса) точно вернуть не получится.
Какую часть страховой премии можно вернуть
Если расторгнуть договор страхования в период охлаждения, удастся вернуть всю страховую премию.
При досрочном погашении кредита сумма возврата по страховке рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Также из нее вычитают расходы, указанные в договоре. В среднем вернуть удастся не более 30–40% от уплаченной суммы.
Например, вы взяли 500 000 рублей на три года и оформили страховку, которая составляет 3% годовых от размера кредита. Страховая премия составит 45 000 рублей.
С банком удалось полностью расплатиться за один год, так что по заявлению на расторжение договора страхования можно было рассчитывать на деньги за оставшиеся два года, то есть 30 000 рублей. Однако страховая компания вычла из них 60% в качестве расходов на ведение дела и перевела 12 000 рублей.
Зачем нужна страховка при оформлении кредита
У большинства банков процентная ставка по кредиту со страховкой ниже, чем без нее. Хотя иногда при детальных расчетах оказывается, что выгодная ставка перекрывается стоимостью полиса. Это приводит к значительной переплате.
Страховка дает банку гарантию, что он получит свои средства. Она покроет часть или все выплаты по кредиту, если с заемщиком произойдет непредвиденная ситуация, которая относится к страховым событиям.
Однако полис распространяется только на те риски, которые указаны в договоре. В остальных случаях человеку придется погашать задолженность самостоятельно. Допустим, страховка может не покрывать получение инвалидности из-за заболеваний, которые были диагностированы до заключения договора.
Если платить по кредиту нечем и страховка не решает эту проблему, единственный вариант — пройти банкротство физлица. В финале процедуры списываются все задолженности:
- перед банками
- микрофинансовыми организациями
- частными кредиторами
- налоговой
- поставщиками услуг ЖКХ
- другими кредиторами
Начать подготовку к банкротству вы всегда можете с бесплатной консультации у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Специалисты помогут со сбором документов, необходимых для процедуры, подготовят заявление в суд и возьмут на себя представление ваших интересов на каждом этапе банкротства вплоть до полного списания долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какая сумма страховки возвращается при досрочном погашении кредита?
-
Что будет, если отказаться от страховки по кредиту?
-
Сколько ждать возврат страховки по кредиту?
-
Когда нельзя вернуть страховку по кредиту?
