Звонок бесплатныйБесплатная горячая линия
  • Автор статьи Копырина Анжелика Владимировна
  • Опубликовано 25.01.2024
  • Обновлено 28.01.2024
  • Просмотров 344
  • Время прочтения 20 минут

Как выбрать кредитную карту

Как выбрать кредитную карту Финансово-правовой Альянс Санкт-Петербург ул. Ефимова, 4/А, оф. 326 190031 88124256918
Финансово-правовой Альянс

Банки выдают кредитные карты не по доброте душевной — они так зарабатывают. Однако получать выгоду от кредиток могут и те, кто ими пользуется. Главное, выбрать подходящую карту, не выходить за пределы льготного периода и настроить кэшбэк.

Содержание статьи

Всё содержание

Чем выгодна кредитная карта

В двух словах: тем, что вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Кредитный лимит — это сумма, которую банк дает в долг. Лимит всегда рассчитывается индивидуально. Даже если у вас со знакомым один и тот же доход, ему могут выдать кредитку с лимитом, который будет ощутимо больше или меньше.

К примеру, вам дали кредитку с лимитом 50 000 рублей. Это максимальная сумма, которая лежит на карте. Можете снять ее сразу — ку́пите новый телевизор. Если же кредитный лимит 500 000 рублей или 1 000 000 рублей (есть и такие), хватит даже на подержанную машину или дачу.

Деньги, которые вы сняли с кредитной карты, можно вернуть без процентов в течение определенного срока. Такой срок называется льготным периодом.

Пример. Вы купили по кредитке телевизор за 50 000 рублей. Льготный период — 30 дней. Если успеете вернуть 50 000 рублей на карту до того, как истечет месяц, процентов не будет.

Льготный период — это время, когда вы бесплатно пользуетесь деньгами банка. Такой срок может быть разным, в зависимости от банка: 30, 90, 180 дней и даже больше.

Этим кредитная карта выгодно отличается от обычного кредита. Потому что кредит требует справок и поручителей, а гасить нужно с процентами — льготного периода нет. Сравните сами.

Первая ситуация. Вы берете потребительский кредит, чтобы купить холодильник. Сумма — 100 000 рублей. Срок — 6 месяцев. Средняя ставка в январе 2024 года — 33,5% годовых.

Вы платите ежемесячно 18 333 рубля. Переплата за 6 месяцев — 9 995 рублей.

Вторая ситуация. Оплачиваете 100 000 рублей с кредитной карты. Льготный период — 180 дней. Обязательный ежемесячный платеж — 4000 рублей. Это не проценты — деньги полностью уменьшают основной долг.

За 6 месяцев заплатите 24 000 рублей (4000 рублей * 6 месяцев = 24 000 рублей).

Если в течение льготного периода (180 дней) успеете вернуть оставшиеся 76 000 рублей (100 000 – 24 000 = 76 000), тогда переплата — 0 рублей. Как говорится, почувствуйте разницу.

Однако нельзя сказать, что кредитка всегда выгодна. Расскажем, когда ее можно использовать, а когда не стоит этого делать.

Как правильно пользоваться кредиткой

Кредиткой удобно оплачивать товары или услуги (например, ЖКХ). Менее выгодно пополнять карты других банков — могут быть проценты. 

Забудьте о кредитной карте, если хотите снять наличку — почти все банки берут проценты.

К примеру, обналичиваете 20 000 рублей с кредитной карты Сбера. Банк тут же снимет комиссию 3% от суммы, но не менее 390 рублей. То есть на руки получили 20 000 рублей, а на карте появился долг: 20 000 + (20 000 * 3%) = 20 600 рублей. И не забудьте добавить проценты на задолженность — на снятие наличных льготный период не действует.

Почему банкам не нравится, когда вы обналичиваете кредитку? Потому что магазины платят банкам процент с каждой покупки, которую вы оплачиваете картой.

Вспомним пример с холодильником. Вы заплатили 100 000 рублей с кредитной карты. Но продавец получит не всю сумму. Есть еще 3 участника продажи.

Первый — банк, который подключил в магазине терминал оплаты (ту самую «коробочку», к которой вы прикладываете карту, чтобы списать деньги). Это банк-эквайер.

Второй — банк, который выпустил вашу кредитную карту. Это банк-эмитент.

Третий участник — платежная система, которая перечисляет деньги с вашей кредитной карты на расчетный счет магазина.

Комиссия с каждой сделки — примерно 2%. С продажи холодильника за 100 000 рублей комиссия будет 2000 рублей (100 000 * 2% = 2000). Из этих денег 100 рублей возьмет платежная система; 200 рублей достанется банку-эквайеру; 1700 рублей заберет банк-эмитент.

Другими словами, банк, который выдал вам кредитную карту, с каждой покупки в магазине получает 85% комиссии (банку-эквайеру достанется 10%, а платежной системе — только 5%).

Поэтому банки заманивают клиентов большими льготными периодами и часто не берут деньги за обслуживание карты. Они могут себе это позволить, ведь все равно заработают на покупках. Но только если вы расплачиваетесь безналом. Как только решили снять деньги, все резко меняется.

Получается, что кредитной картой выгодно покупать в магазинах, оплачивать ЖКХ и другие услуги, но не обналичивать деньги. Можно даже гасить кредит в другом банке и экономить на процентах — тоже безналом.

Еще одно условие: когда оплачиваете товары или услуги, укладывайтесь в беспроцентный период. Это важно для вашего кошелька.

Пройдите тест и узнайте, подходите ли вы под банкротство:
Исключительно для жителей Санкт-Петербурга и Ленобласти СПб и ЛО
Какова общая сумма задолженности перед всеми кредиторами?

В сумму долгов можно включить не только сам кредит, но и пени, проценты, а также задолженности по ЖКХ, штрафы ГИБДД и налоги

Менее 50 000 руб. 50≤ т.р. Более 3 000 000 руб. ≥3 млн.р.
1 из 9

Рекомендации от экспертов по выбору кредитной карты

Прежде всего, оцените кредитный лимит и льготный период. Если карту навязали в банке или по телефону, значит, она вам не особо нужна. Поэтому пригодится лишь для походов по магазинам. Подойдет минимальный кредитный лимит: 10 000, 20 000, 30 000 рублей.

Если нужна крупная покупка (от 100 000 рублей и выше), свяжитесь с банком и выясните, что нужно, чтобы увеличить кредитный лимит.

Так, в Альфа-банке дают до 100 000 рублей по паспорту. Свыше 100 000 рублей — запросят еще СНИЛС, водительское удостоверение или карту другого банка (чтобы оценить кредитоспособность). Лимит от 200 000 рублей до 1 000 000 рублей оформят, если добавите справку о доходах и налогах.

Льготный период — из этой же серии. Если время от времени расплачиваетесь кредиткой за продукты, вполне хватит льготного периода 30-60 дней. Для крупных покупок лучше взять карту, где можно не платить 180 дней и больше.

Еще выясните, есть ли услуга «Рассрочка». Тогда сможете гасить не все сразу, а растянуть платежи на 6-9 месяцев и больше. Но самое главное — не будете платить проценты, даже если льготный период закончится. 

Самые популярные кредитные карты выдают Альфа-банк, Уралсиб и Тинькофф. Расскажем подробнее.

  • Альфа-банк предлагает кредитку «Целый год без процентов».

По названию видно, что льготный период — 365 дней. Но это маркетинговый ход. Столько получите, если расплатитесь картой в 30-дневный срок с момента активации. Если позже — будет лишь 60 дней без процентов. Закончится льготный период — начнутся проценты: от 11,9% до 29,5% задолженности.

Мы ранее говорили: у любой кредитной карты есть обязательный платеж. Каждый месяц. Обычно он 2-3% долга. По карте «Год без процентов» разлет от 2% до 10%, но минимум 300 рублей. Конкретный процент банк устанавливает индивидуально — так указано на сайте.

Кредитный лимит: от 5 000 рублей до 1 000 000 рублей. Обслуживание карты — бесплатно. Кэшбэк (возврат части платежей на карту баллами) — до 50% покупки. Рассрочки нет.

С помощью карты «Целый год без процентов» можно рефинансировать кредит другого банка. Другими словами, вы гасите долг прямо с кредитки. Сумма — до 800 000 рублей. Но пополнить карту нужно в 100-дневный срок — тогда процентов не будет. За просрочку заплатите 5,9% суммы долга и еще 150 рублей.

Отметим: с карты можно снимать наличку без процентов, но только 50 000 рублей в месяц и только в течение льготного периода.

  • Уралсиб предлагает карту «120 дней на максимум».

Тоже понятно, что льготный период — 120 дней. Но подводных камней нет. Банк реально дает 120 дней на покупку, вне зависимости от времени с момента вручения карты. Если не успеете — попадете на суровые проценты: от 19,89% от 69,9% (банк ставит их индивидуально).

Обязательный платеж каждый месяц: 3% от задолженности, но минимум 300 рублей.

Кредитный лимит: до 1 500 000 рублей. Обслуживание карты — бесплатно. Кэшбэк баллами — до 30% покупки (1 балл = 1 рубль). Рассрочки нет.

Банк не взимает комиссию за обналичивание средств. Банкомат Уралсиба, чужой банкомат, офис «родного» банка и любого другого — комиссии нет. Хитрость в том, что при снятии денег не работает льготный период. Поэтому на следующий день закапают проценты: 69,9% годовых (тут вилки нет — тариф четкий).

Карта «120 дней на максимум» позволяет рефинансировать кредиты в других банках. Для этого нужно прийти в офис и обратиться к менеджеру. Если самостоятельно перечислить деньги, банк решит, что это простой перевод на карту или счет. Тогда отключит льготный период и начислит 69,9% годовых на сумму долга.

  • Тинькофф предлагает кредитную карту «Платинум».

Льготный период разный. Если просто покупать — 55 дней. Если закрывать кредиты в других банках — 120 дней.

Банк заявляет, что устанавливает минимальный ежемесячный платеж индивидуально. Зато ограничивает максимальный размер — не больше 8% долга.

Карта позволяет покупать в рассрочку — платить частями в течение 12 месяцев. Минимальный чек — 1 000 рублей. Можно включить рассрочку для недавних покупок. Проценты по окончании льготного периода: от 12% до 59,9% годовых.

Кредитный лимит: от 15 000 рублей до 1 000 000 рублей. Обслуживание бесплатное, но лишь в первый год. Потом ежегодно придется платить 590 рублей. Кэшбэк баллами — до 30% (1 балл = 1 рубль). Но 30% можно получить лишь за покупки у партнеров банка. Если выбираете магазины сами, кэшбэк будет 1%.

Можно переводить с карты на карту без комиссии — до 50 000 рублей (через мобильное приложение). Если пополняете карту в 55-дневный срок, то процентов нет. Не успели — заплатите от 30% до 69,9% годовых.

Карта позволяет рефинансировать кредиты других банков. Лимит — 1 кредит в год. Для этого нужно обратиться в банк (по сути, позвонить в техподдержку, потому что нет операционных офисов) и активировать услугу «Перевод баланса». Далее перечисляете деньги на кредитную карту или кредитный счет в другом банке. Это без комиссии. Льготный период — 120 дней. Рефинансировать можно на сумму, которая доступна по кредитной карте.

Тинькофф не любит тех, кто обналичивает деньги. Он сразу берет комиссию: 2,9% от снятой суммы и еще 290 рублей. Но главное — отключает льготный период и начисляет от 30% до 69,9% годовых на сумму долга.

Это тройка лидеров. Если хотите кредитную карту, в первую очередь присмотритесь к ним. Впрочем, бывает, человек не пользуется кредиткой. Что с ней делать? Сейчас расскажем.

Можно ли держать, но не пользоваться кредитной картой

Даже если кредитка лежит мертвым грузом, это не значит, что вы ничего не должны банку. Он может брать деньги за СМС-оповещение или обслуживание карты.

Тогда на карте появится долг: 1000-2000 рублей и больше. В конце года банк увеличит его — снимет 500, 600, 1000 рублей — за обслуживание. Другими словами, просто за то, что выдал вам карту.

Если в момент списания денег нет — все, вы должник. Банк начислит проценты и пени. Еще может добавить разовый штраф.

В общем, если не пользуетесь кредитной картой, закройте ее. Но банк потребует заплатить долг, если он есть. Это законно. Поэтому расплатитесь с банком, а потом напишите заявление на закрытие карты.

К сожалению, банк не закроет карту моментально. Потребуется 1-2 месяца. Долг может появиться снова. Его снова придется оплатить. Когда карту аннулируют, попросите в банке справку о закрытии. Тогда можете быть уверены, что больше ничего не должны.

Но бывает, деньги с кредитки снял, а вернуть не получается. Если не платить проценты, основной долг и минимальный платеж, банк в итоге подаст в суд. Затем получит исполнительный лист и передаст его приставам. Те возбудят исполнительное производство и спишут деньги с ваших счетов, а если их нет — заберут имущество в счет долга. Но выход есть.

Когда нечем платить по кредитке или другим обязательствам, задумайтесь о банкротстве. Это единственный законный способ списать задолженность. Чтобы узнать больше о процедуре банкротства, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Какие минусы у кредитной карты?

    Главный минус кредитки — высокая процентная ставка. Если не уложились в льготный период, банк будет начислять проценты на сумму долга. Ставка часто достигает 70% годовых. Это перекрывает все преимущества и выгоду, которые можно получить от кредитки.

  2. В чем выгода кредитной карты?

    В двух словах: тем, что вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно. Но при условии, что вернете долг, пока действует льготный период. Он отличается, в зависимости от банка, и обычно составляет 30-60 дней. Еще по кредиткам неплохой кэшбэк. Однако бонусы можно получать и по дебетовым картам. Брать для этого кредитку необязательно.

  3. Как пользоваться кредитной картой без процентов?

    Вот основные рекомендации:

    Оформите карту, где есть льготный период. Это срок, в течение которого можно пользоваться кредиткой и не платить банку проценты. Да, есть карты без льготного периода, но они явно проигрывают «льготникам».

    Укладывайтесь в грейс-период. Так называется льготный период, о котором сказали выше. Чем он длиннее, тем дольше можно пользоваться деньгами банка и не платить проценты. В среднем льготный период составляет 30-60 дней, но может быть 180 и даже 365 дней.

    Выберите карту с бесплатным обслуживанием. Это важно, если вы пользуетесь кредиткой редко или не пользуетесь совсем. Тогда и платить ничего не нужно.

Автор публикации
Копырина Анжелика Владимировна Руководитель подразделения судопроизводства по банкротным делам
Об авторе
Анжелика Владимировна отвечает за работу специалистов по сопровождению клиентов во время судебных заседаний. Сотрудники ее отдела организуют все взаимодействие с судом до момента окончания процедуры, представляют и защищают интересы банкротов. У наших клиентов нет необходимости присутствовать в суде: всю работу во время судебных процессов юристы Анжелики Владимировны берут на себя.
Оценка статьи
4.8
На основе 37 голосов

Наши гарантии

Пункт 3.1. Договора закрепляет: 3.1. Исполнитель гарантирует полное освобождение Заказчика от долгов. В обратном случае оплата юридических услуг возвращается Заказчику в полном объеме по первому требованию в течение 7 рабочих дней.

Перезвоним и бесплатно проконсультируем

Расскажем про процедуру списания кредитов и долгов, условия, цены, сроки и преимущества. Ответим на все имеющиеся у вас вопросы

    Мы гарантируем безопасность и сохранность Ваших данных. Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с «Политикой конфиденциальности»

    Фото руководителя отдела клиентского сервиса
    Чернова Екатерина Юрьевна Руководитель отдела клиентского сервиса
    Прекратите звонки и угрозы коллекторов

    Прекратите звонки и угрозы коллекторов

    На основании предоставленного АО "РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ" (АО "РБК") исследования в октябре 2023 г, был сделан вывод о том, что компания «Финансово-правовой альянс» является лидером по среднесписочной численности юристов среди компаний, специализирующихся на банкротстве граждан в России.

    Сотни юристов ежедневно работают над тысячами дел наших клиентов по всей России. За время своей работы мы списали миллиарды рублей клиентам, предоставляя гарантии списания долгов в договоре.

    Финансово-правовой Альянс - спишите свои долги в крупнейшей в России компании по банкротству с гарантией в договоре!