Как выбраться из долгов?

Примерно у 60% российских заемщиков возникают трудности с погашением кредитов. Если к ним добавить ежемесячные платежи по ипотеке, займы в микрофинансовых организациях, долги перед налоговой службой и другие обязательства, то человек оказывается в настоящей «долговой яме».

Хорошие новости: выбраться из неё реально. Для того чтобы вы смогли успешно разобраться со всеми задолженностями, мы собрали 5 самых эффективных способов. Рассказываем, как выбраться из долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа.

5 способов, которые помогут вам выбраться из долгов

Сейчас каждый человек может взять кредит. Это удобно: ведь купить новый телефон, автомобиль и даже квартиру теперь проще. Однако условия многих банков кажутся выгодными только поначалу, пока не наступает время платить по кредитам и займам.

Мы собрали 5 способов, которые могут вам помочь, и рассказываем, как выбраться из долгов.

1. Реструктурировать долг

Что делать: попросите банк изменить условия кредитования. С помощью реструктуризации можно частично или даже в полном объеме списать начисленные проценты, снизить размер ежемесячного платежа по кредиту или процентную ставку.Условия реструктуризации кредитов в каждом банке разные. Чтобы уточнить их, позвоните консультанту или обратитесь в отделение. Так вы сможете детально обсудить условия и узнаете, какие документы и заявления потребуются.

Закон не запрещает взять кредит после банкротства, но обязывает сообщать об этом при подаче заявки. На практике банки настороженно относятся к этой категории граждан и неохотно выдают кредиты на крупные суммы без залога.

Результат: через реструктуризацию вы снизите долговую нагрузку. Однако у этого способа есть минусы: далеко не все банки (и, тем более, микрофинансовые организации) соглашаются реструктуризировать долг, а даже если и дают согласие, то могут увеличить срок кредита. В итоге вы переплатите, что банку только выгодно.

2. Получить кредитные каникулы

Что делать? Узнать, согласен ли банк предоставить вам кредитные каникулы. Они оформляются в форс-мажорных ситуациях: например, если заемщик потерял работу или долго находится на больничном.

Кредитные каникулы дают отсрочку по внесению ежемесячных платежей. Обычно они предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев. Заемщику при этом необходимо представить документы, подтверждающие, что у него сложилась форс-мажорная ситуация.

Результат: зависит от решения банка. Если он согласится предоставить кредитные каникулы, то у должника появится время «для передышки», за которое можно погасить другие долги, например, по налогам или штрафам.Однако учитывайте, что кредитные каникулы предоставляются в очень редких случаях. Для этого нужно иметь положительную кредитную историю, своевременно вносить предыдущие платежи и собрать все необходимые документы.

3. Рефинансировать задолженность

Что делать? Обратиться в банк, чтобы объединить разные кредиты или заменить условия на более выгодные. Допустим, у вас 3 займа, и по каждому из них вы вносите ежемесячные платежи. Согласитесь: удобно будет объединить их под одной ставкой и платить один раз в месяц.

Рефинансирование кредитов также позволяет изменить условия. К примеру, вы взяли заём под ставку 10%. Через 3 года узнали, что сейчас такой кредит можно оформить под 5% годовых. В этом случае обратитесь в «свой» или «чужой» банк, чтобы перекредитоваться на других условиях.

Результат: долговая нагрузка снижается. Однако, как и в случае с реструктуризацией, этот способ подойдет только в том случае, если банк согласится изменить условия кредитования.Если речь идет о долгах перед микрофинансовыми организациями, коллекторами, физическими или юридическими лицами, то стоит выбрать другой вариант действий. Еще один минус рефинансирования — сроки. Процедура занимает до 2-3 месяцев.

4. Продать имущество

Что делать? Составьте план действий. Во-первых, посчитайте: сколько вы должны банкам, МФО, третьим лицам, госорганам. Во-вторых, определитесь, какое имущество пригодно для продажи. Речь идет о дорогостоящем имуществе. Например, чтобы погасить долги, можно продать:

• автомобиль
• ювелирные украшения
• дорогую технику
• картины, предметы интерьера
• нежилую недвижимость: гаражи, хозяйственные постройки и прочее

Результат: вы рассчитаетесь с кредиторами, если отдадите им деньги, полученные от продажи имущества. Однако учитывайте, что продажа некоторого имущества (например, машины) может занять до нескольких месяцев. И, конечно, этот способ не подойдет тем должникам, у которых нет дорогостоящих вещей.

5. Начать банкротство физлица

Что делать? Обратиться за юридической помощью, чтобы инициировать банкротство. Оно возможно как в судебном, так и во внесудебном (через МФЦ) порядке. Выбор способа зависит от того, какую сумму вы должны кредиторам, и есть ли у вас имущество, подлежащее реализации.

При банкротстве в судебном порядке вводится одна из процедур — реструктуризация долгов либо реализация имущества. Каждая из них позволяет восстановить финансовое положение и решить проблему закредитованности.

Результат: вы выберетесь из «долговой ямы». В отличие от других способов разобраться с долгами, банкротство физического лица гораздо эффективнее — оно позволяет списать все долги, а не только кредиты.

У человека, принявшего решение обанкротиться, долги списываются полностью и навсегда, а не частично и не на какой-то промежуток времени (например, на 3-6 месяцев, как в случае с ипотечными каникулами).

Также останавливаются исполнительные производства. Новые начисления по кредитам и другим долгам начинаются уже с того момента, как заявление гражданина о признании финансовой несостоятельности принимается к производству.

Полезные лайфхаки от юристов

Первым делом мы рекомендуем посчитать все долги. Выпишите их на лист или создайте отдельный файл, в который будете вносить все правки (например, после того, как заплатите ежемесячный платеж и сумма долга снизится). Этот лайфхак подходит не только тем, кто столкнулся с долгами, но и тем, кто хочет контролировать свое финансовое положение.

Несколько лайфхаков, которые помогут вам быстрее разобраться с кредитами и другими долгами:

• Записывайте расходы. Звучит банально? Только на первый взгляд. Разделите расходы по категориям (например, продукты, транспорт, одежда) и записывайте, сколько и на что тратите. В конце месяца вы наглядно увидите, на чем можно сэкономить.

• Экономьте. Даже такому очевидному правилу стоит серьёзно уделить внимание: это самый эффективный «помощник» в борьбе с долгами. Смените тарифы на связь, берите обед на работу из дома, встречайтесь с друзьями дома, а не в кафе, чтобы не заказывать блюда «просто за компанию».

• Продайте ненужные вещи. Даже простая разгрузка гардероба поможет получить деньги, которые можно потратить на погашение кредита. Подумайте, что вы сможете продать (возможно, аксессуары, спортивное снаряжение). Этот способ подойдет и в том случае, если у вас нет дорогостоящего имущества.

• Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые. Еще одно правило, о котором все знают, но мало кто соблюдает. Постарайтесь не оформлять займы в МФО — там самые невыгодные условия, и кредиторы часто перепродают долги «чёрным» коллекторам, которые готовы пойти на все, чтобы вернуть задолженность.

• Избавьтесь от чувства вины. Многие должники настолько отчаиваются, что совершают ошибки, за которые приходится потом расплачиваться еще большим размером долга. Поймите, что вы не отказываетесь от обязательств, а просто не справляетесь с выплатой. Не бойтесь искать выходы, консультироваться у юристов и защищать свои права.

И главное: действуйте вместе с профессионалами. Если вы решили оформить банкротство, то не стоит пытаться сделать все самостоятельно. Даже составление заявления и подготовка документов требуют опыта и знания закона.

Лучшим решением станет обращение за профессиональной юридической помощью. Уже на первой консультации мы ответим на все ваши вопросы и определимся со стратегией действий. Наши юристы помогут вам быстро и надежно разобраться со всеми долгами.