Как взять кредит, если в банках отказывают

Срочно нужны деньги, но банки не идут навстречу и отказывают в кредите. Такое часто бывает, если у потенциального заемщика плохая кредитная история. Например, есть просрочки по другим займам или просто накопилось много долгов. Как взять кредит, если банки не одобряют вашу заявку — в статье рассмотрим все основные варианты и дадим рабочие советы.

Почему банки отказывают в кредите

Отказать в займе могут по разным причинам:

Плохая кредитная история (КИ). В ней содержится информация не только о погашенных, но и текущих займах. Все отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы имеют право запрашивать кредитную историю перед выдачей займа. Если были просрочки, в новом кредите, скорее всего, откажут.

Высокая долговая нагрузка. Банки считают, какое количество долгов у вас уже есть. Если их много, то показатель долговой нагрузки (ПДН) высокий, а значит, в новом займе могут отказать. При расчете ПДН банки следуют Указанию ЦБ РФ № 5782-У. Они запрашивают кредитную историю, рассчитывают ПДН и принимают решение, выдавать ли кредит и на каких условиях.

Проблемы с законом. Если вы переступали черту закона, банки обратят на это внимание. Даже если кредит одобрят, то не на самых выгодных условиях (например, под высокий процент). Еще банки обращают внимание на исполнительные производства. Часто отказывают людям, которые уклоняются от уплаты алиментов, штрафов, налогов.

Несоответствие требованиям банка. Не получится взять кредит, если вы не проходите по внутренним правилам финансовой организации. Среди них могут быть: обязательная прописка, ограничения по возрасту, российское гражданство, минимум три месяца на последнем месте работы, стабильный доход.

Ошибки в документах. Чтобы взять кредит, необходимо собрать определенный пакет документов. Обычно просят паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, ИНН, СНИЛС. Проверьте, все ли документы вы предоставили, не допустили ли ошибок при заполнении заявления на кредит. Если предоставите ложные сведения, в займе откажут.

Что делать, если не одобряют кредит

Взять деньги в долг можно не только в банке. Займы оформляют микрофинансовые организации (МФО) и частные кредиторы.

Микрофинансовые организации быстро выдают кредиты, но под большие проценты. МФО редко смущает плохая кредитная история. Чтобы взять  деньги в долг, достаточно паспорта.

Частные кредиторы выдают займы из собственных средств. Деньги предоставляют под расписку или договор займа. Выгода частных кредиторов — в высоких процентах.

Если нужна помощь в получении кредита, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Это посредник между финансовой организацией и потенциальным заемщиком. Брокер подсказывает, как действовать, чтобы получить деньги. Например, он ищет финансовую организацию, готовую выдать кредит, и помогает с оформлением документов.

Получить займ в МФО

Обычно МФО выдают микрозаймы — краткосрочные кредиты с высокой ставкой, которая может достигать 0,8% в день. Раньше процент был еще выше, но с 1 июля 2023 года вступил в силу Закон № 613-ФЗ — он ввел новые правила для МФО.

Еще одно законное ограничение — максимальная переплата по займу не может превышать 130% от всей суммы. Это касается процентов, штрафов, других платежей. Например, если взяли займ 20 000 рублей, то долг с процентами не может быть больше 46 000 рублей.

Но несмотря на все ограничения, оформлять микрозаймы по-прежнему рискованно и невыгодно. Брать деньги в МФО следует только в крайних случаях, если понимаете, что точно вернете задолженность в срок.

Во-первых, по займу очень высокие проценты. Во-вторых, МФО часто навязывают дополнительные платные услуги. Если вы все же решили оформить микрозайм, проверьте, состоит ли выбранная МФО в государственном реестре.

Обратиться к частному кредитору

Частные кредиторы — это современные ростовщики, которые предлагают деньги под процент. Среди них есть честные и нечестные люди. К слову, вторых гораздо больше. В интернете — тысячи объявлений от частных кредиторов, готовых выдать большие суммы чуть ли не под «честное слово». Большая часть из них — мошенники. Они используют самые разные схемы обмана. Например, просят внести задаток, предоставить копии или оригиналы (!) документов, назвать реквизиты банковской карты, включая секретный код на обратной стороне.

Обычно мошенники предлагают огромные суммы и фантастически низкие ставки — это первое, что должно насторожить. Честные кредиторы выдают деньги под огромные проценты — минимум 50% годовых. Иногда ставки доходят до 100% и выше. Крупную сумму сразу никто не даст. И да, обязательно попросят залог. Если коротко, то в любом случае брать деньги у частных кредиторов — опасно.

Найти кредитного брокера

В отличие от частных инвесторов, кредитные брокеры не выдают деньги, а помогают с оформлением займов. Например, ищут банк или микрофинансовую организацию, готовую дать в долг заемщику даже с плохой кредитной историей. В среднем, брокеры берут за свои услуги около 10% от размера займа.

Подвох в том, что далеко не все брокеры работают честно. Одни — сначала берут предоплату за свои услуги, а затем «исчезают». Другие — подделывают документы, сговариваются с сотрудниками банков и используют другие нелегальные методы работы.

Все, что делает кредитный брокер, можете сделать и вы сами. Выделите несколько часов, чтобы оценить предложения разных банков и посмотреть отзывы заемщиков — кто и где брал займы даже с плохой кредитной историей.

Если все-таки решили действовать через брокера, прочитайте другую нашу статью — в ней рассказали, как избежать мошенников и не потерять деньги.

Как сделать так, чтобы банк одобрил кредит

Вот несколько советов, которые увеличат ваши шансы взять кредит в банке.

Согласитесь на дополнительные условия. Вас могут попросить открыть в этом же банке зарплатную карту, подключить дополнительные услуги, найти созаемщиков и поручителей, оставить в залог имущество.

Участвуйте в программах улучшения кредитной истории. Такие предложения есть в некоторых банках. Суть в том, что первый раз заемщику выдают кредит с высокой процентной ставкой и на короткий срок. Если он выплачивает задолженность вовремя, может взять новый кредит на более выгодных условиях.

Используйте кредитную карту. Банки могут не одобрить займ, но выдать кредитную карту. Скорее всего, лимит по ней будет небольшой. Однако если вовремя вносить ежемесячные платежи, через некоторое время лимит увеличат. Минус в том, что по кредитке очень высокие проценты.

Обратитесь в банк, в котором уже брали когда-то кредит. Если ввернули его без просрочек, банк будет к вам более лояльным. Шанс получить новый займ возрастет.

Попробуйте рефинансировать текущие кредиты. Рефинансирование — это перекредитование. Вы берете новый займ, которым закрываете все предыдущие. Плюсов у рефинансирования много, но минусы тоже есть. Например, банки его не одобрят, если у вас есть открытые просрочки.

Все финансовые организации обязательно проверяют заемщика перед выдачей кредита. Никто не может дать гарантий, что кредит точно одобрят. Если есть возможность взять займ в банке, лучше выбрать этот вариант. Микрофинансовые организации работают с максимально высокими ставками. Частные кредиторы, с которыми вы лично не знакомы, могут быть обманщиками. Даже кредитные брокеры не могут дать стопроцентной гарантии одобрения.

В каком банке точно дадут кредит

Не существует банков, которые выдают кредиты всем и каждому. Займ не одобрят, если у вас плохая кредитная история. Ее запрашивают каждый раз перед выдачей кредита.

В кредитной истории есть информация о прошлых и текущих займах, их сумме, наличии просрочек. Чтобы посмотреть свою КИ, найдите бюро кредитных историй, в которых она хранится. Проще всего сделать это через Госуслуги — в разделе «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Когда узнаете, в каком бюро хранится ваша история, отправьте в него запрос о предоставлении отчета. Дважды в год это можно делать бесплатно.

Еще у каждого заемщика есть персональный кредитный рейтинг (ПКР). Он измеряется по шкале от 1 до 999 баллов. Чем больше баллов, тем выше шанс получить кредит. Посмотрите свой рейтинг перед подачей заявки на кредит, чтобы оценить свои шансы на одобрение.

Если банки отказывают в кредите, обдумайте другие варианты. Например, оформление микрозайма или обращение к кредитному брокеру. Главное — оценить все «за» и «против». Если не уверены, что сможете вернуть микрозайм вовремя, откажитесь от его оформления.

Если у вас много долгов, подумайте о банкротстве. Эта единственная процедура, которая позволяет законно списать все задолженности. После банкротства вы никому и ничего не будете должны. Кредитная история обнуляется, а значит, можно брать новые кредиты в банках, если они потребуются. Проконсультируйтесь с юристами ФПА, чтобы узнать больше о процедуре банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В каком банке можно взять кредит, если везде отказывают?

   Нет банков, которые выдают кредиты всем без исключения. Любая финансовая организация сначала проверит кредитную историю заемщика и посмотрит, есть ли у него другие займы и были ли по ним просрочки.

2. Почему не говорят причину отказа в кредите?

   По закону банки не обязаны сообщать, по какой причине отказывают в кредите. Попробуйте узнать это напрямую у кредитного менеджера. Если он не говорит, проанализируйте сами, какие могли быть причины. Возможно, вы допустили ошибки при сборе и оформлении документов.

3. Отображаются ли в кредитной истории отказы от банков?

   Да, каждый отказ банка в выдаче займа отражается в кредитной истории. В ней фиксируется даже количество запросов на кредит. Именно поэтому отправлять заявки лучше не во все банки сразу, а в 2-3 организации.

4. Где взять кредит, если везде отказ?

   Если вам отказали банки и другие финансовые организации, у вас, возможно, уже есть другие займы и даже просрочки по ним. Один из законных выходов из такой ситуации — пройти процедуру банкротства. В этом случае все долги спишут.