Как займы в МФО влияют на кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это не просто отчет, который содержит информацию о кредитах и займах, а нечто более важное. Иногда ее называют финансовым «портретом», который наглядно иллюстрирует платежеспособность заемщика. Каждый банк запрашивает кредитную историю, когда решает, выдавать займ или нет. Разбираемся, как микрозаймы влияют на кредитную историю и можно ли ее улучшить, если в прошлом были просрочки в микрофинансовых организациях (МФО).

Попадают ли микрозаймы в кредитную историю

Да, в кредитную историю попадают абсолютно все контакты физического лица с финансовыми организациями — как «полноценные» кредиты, так и микрозаймы. При этом фиксируется не только выданный займ, но и сам факт обращения за ним, даже если в итоге вместо денег заемщик получил отказ.

Также в КИ учитывается следующая информация:

• заявки на кредиты и займы
• даты внесения ежемесячных платежей
• наличие и длительность просрочек
• поручительство по кредитам третьих лиц
• долги по услугам ЖКХ
• невыплаченные алименты
• любые задолженности перед государством — штрафы, налоги и прочее

На основе этих данных рассчитывается персональный кредитный рейтинг (ПКР). Если он низкий, можно не рассчитывать на выгодные ставки по ипотечным или автомобильным кредитам, а также на одобрение крупного кредита вообще. Заемщику с очень плохой КИ, в которой будут сплошные просрочки и неоплаченные штрафы, банк, скорее всего, не выдаст даже карту с минимальным лимитом.

Но вот МФО чаще «входят в положение»: они выдают деньги гораздо охотнее, в том числе и заемщикам, чей кредитный рейтинг находится в «красной» зоне. Правда, на значительно менее выгодных условиях — максимальная годовая ставка может достигать 292%.

Хранением и обработкой КИ занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Они также предоставляют МФО отчеты по потенциальным клиентам. Как все устроено:

1. Гражданин обращается за деньгами
2. МФО автоматически запрашивает у бюро отчет по кредитной истории клиента, в которой подробно расписаны все прошлые и действующие, закрытые и просроченные займы        
3. На основании отчета организация делает вывод, стоит ли выдавать гражданину деньги и если да, то в каком размере
4. В БКИ передается информация о выданном займе или об отказе
5. Бюро добавляет новую запись в кредитную историю
6. Микрофинансовая организация впоследствии информирует БКИ обо всех платежах, просрочках и дате полного погашения задолженности

Вы в любой момент можете посмотреть свою кредитную историю. Но сначала нужно узнать, в каком именно бюро она находится, — это легко сделать на Госуслугах.

Портится ли кредитный рейтинг от микрозаймов

Микрозайм, выплаченный без просрочек, не может снизить кредитный рейтинг. Однако многие эксперты считают, что постоянные обращения в МФО все-таки снижают шансы на получение кредита. Банк может воспринять их как знак того, что заемщик привык жить не по средствам и не умеет грамотно распоряжаться деньгами. Еще хуже, если в КИ будут отображены многочисленные одновременные запросы в разные МФО. Они намекают на то, что человек действует поспешно, а его финансовые перспективы прогнозу не поддаются.

Единичные микрозаймы не влияют на кредитную историю. Но скоринговые системы банков могут включать проверку на займы. Допустим, условно в определенном банке может стоять ограничение до пяти займов за полгода. Если выяснится, что у потенциального клиента их было больше, в кредите откажут. Но повторимся, это условный пример. О том, как устроены скоринговые системы в каждом конкретном банке, остается только догадываться.

Любые просрочки по микрозаймам негативно влияют на кредитный рейтинг. Шансы на получение «полноценного» кредита в этом случае стремительно улетучиваются — чем крупнее банк, тем меньше он заинтересован в таких клиентах.

Что будет, если не платить микрозаймы

Если не возвращать микрозаймы, на задолженность начислят неустойку, а к возврату подключат внутреннюю службу взыскания МФО. Как правило, это небольшой колл-центр, сотрудники которого будут постоянно звонить с настойчивыми требованиями погасить долг. Здесь важно сказать, что они тоже обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ. Например, звонить из МФО по поводу просроченной задолженности вам могут не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Что касается других последствий, то среди них: возможная передача долга коллекторам, обращение в суд, а также в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). У сотрудников ФССП больше полномочий, чем у отдела взыскания банка или коллекторов вместе взятых. Они могут удерживать до 50% от дохода должника (по некоторым требованиям — до 70%) и даже арестовывать его имущество с последующей реализацией. В двух словах: не погашать микрозайм — плохая идея.

Через сколько дней просрочка попадает в КИ

Микрофинансовые организации подают информацию о просрочках в БКИ в течение трех рабочих дней с момента их возникновения. Размер самой просрочки, равно как и микрозайма в целом, никакой роли не играет. Именно поэтому многие банки запрашивают на одобрение кредита до 3-5 дней — чтобы максимально обезопасить себя от рисков. Как только запись о просрочке будет внесена в кредитную историю, рейтинг заемщика снизится.

Какие МФО не передают информацию в БКИ

Все легальные МФО обязаны передавать данные о своих клиентах в бюро кредитных историй. За нарушение этого правила у них могут отозвать лицензию на работу. Если компания обещает выдать займ без внесения в кредитную историю, она либо намеренно вводит в заблуждение, либо работает в «серой зоне», то есть неофициально. В любом случае, с такой организацией дел лучше не иметь.

С полным перечнем всех аккредитованных МФО можно ознакомиться на сайте Центробанка РФ. Чтобы открыть перечень, выберите раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». В реестре указаны не только все действующие, но и исключенные МФО. Не нашли компанию, у которой планируете одолжить денег, в первом списке, зато нашли во втором? Лучше с ней не связываться: ухудшение кредитной истории может стать самой меньшей из проблем.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозаймов

МФО предъявляют меньше требований к заемщикам, чем банки. Но повторимся, за такой легкостью скрываются высокие процентные ставки, достигающие 292% годовых. Иногда микрозаймы оформляют, чтобы повысить общий кредитный рейтинг, но здесь есть несколько важных нюансов:

• Чтобы улучшить рейтинг, нужно брать десятки микрозаймов и своевременно их возвращать. Спустя несколько лет, возможно и удастся повысить ПКР, но только не все банки на него ориентируются: они используют собственные скоринги, которые обычно негативно реагируют на большое количество микрозаймов.
• Есть риск оказаться в долговой «ловушке». На возврат микрозаймов дают минимум времени — обычно около 7-14 дней. Если не успеть погасить долг, на задолженность начислят неустойку. Если оформите несколько займов одновременно, можете оказаться в ситуации, когда платить будет нечем.

Чтобы улучшить КИ, можно прибегнуть к помощи самих банков. Некоторые из них предлагают специальные программы или тарифы по кредитным картам, предназначенные именно для восстановления кредитной истории.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Влияют ли микрозаймы на кредитную историю и если да, то как?

   Если все они погашены вовремя и их не несколько десятков, то положительно. Собственно, как и любое другое успешно закрытое финансовое обязательство: автокредит, ипотека, кредитная карта. Вся информация по микрозаймам отображается в КИ и хранится в кредитных бюро. Если МФО не будет передавать сведения в БКИ, то может лишиться лицензии. Так, данные о любой, даже самой минимальной просрочке поступают в БКИ максимум за три дня.

2. Почему микрозаймы портят кредитный рейтинг?

   Строго говоря, сами по себе микрозаймы ничего испортить не могут. Снижают рейтинг в первую очередь просрочки по ним. Но чересчур часто захаживать в МФО все-таки не стоит. Банк может расценить большое количество микрозаймов в КИ как низкую финансовую грамотность и непредсказуемость заемщика. Оформить кредит на хороших условиях после этого будет сложно. Одновременная отправка заявок сразу в несколько микрофинансовых организаций — еще более тревожный признак для банковских систем проверки, этого точно следует избегать.

3. Можно ли получить микрозайм с плохой кредитной историей?

   Зависит от МФО, в которую вы обращаетесь, и кредитного рейтинга. Обычно микрофинансовые организации одобряют займы, даже если в отчете из БКИ есть информация о просрочках. Но если есть текущие долги, в микрозайме могут отказать.

Как исправить кредитную историю, если были просрочки по микрозаймам

Закрыть все текущие задолженности, взять небольшой кредит или кредитную карту и своевременно вносить ежемесячные платежи — это медленный, но верный способ исправить кредитную историю, даже если в ней есть записи о просрочках в МФО. Однако в случае, когда нет возможности выплатить долги, поможет оформление банкротства. Это законный способ аннулировать задолженности, которые у вас есть:

• микрозаймы
• кредиты
• налоги
• штрафы ГАИ
• платежи за коммунальные услуги
• другие обязательства

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс».