Как закрыть просроченные займы: помощь и советы

Займы «до зарплаты» выглядят удобно: быстро, без проверок, небольшая сумма, деньги на карту, не выходя из дома. Но срок возврата — короткий, а проценты — очень высокие. Игнорируя риски, люди берут по несколько займов и попадают в долговую яму с бесконечными штрафами. Рассказываем, на какую помощь можно рассчитывать, если вы оказались в такой ситуации и как списать все долги перед МФО.

Какие МФО прощают долги

Микрофинансовых организаций, которые прощают долги, не существует. Не имеет значения, на каких условиях вы получили займ или сколько времени его не платите — долг не простят, не спишут и не забудут.

Микрозайм — это, как правило, небольшая сумма, которую микрофинансовая организация выдает заемщику на короткий срок под большой процент. Такие займы «до зарплаты» обычно предоставляют на 14-28 дней месяца, а проценты начисляются за каждый день пользования.

С 1 июля 2023 года закон ограничил проценты по микрозаймам:

• максимальная процентная ставка в день — 0,8%
• максимальный размер годовых — 292%
• переплата по займу, включая проценты и штрафы, — максимум 130% от суммы кредита (если вы взяли его на год или меньше)

Это касается микрозаймов, оформленных после принятия закона. Для тех, что вы взяли ранее, будут действовать прежние условия: например, до 1 июля 2023 года ставка по займам могла достигать 1% в день, а общая переплата — 150%.

Работу МФО контролирует государство:

• Микрофинансовые компании (МФК) — крупные, могут выдавать займы до 1 млн рублей и выпускать облигации. За их работой напрямую следит Центральный Банк России;
• Микрокредитные компании (МКК) — менее крупные, у них больше ограничений, они выдают займы до 500 000 рублей. За их работой следят саморегулируемые организации (СРО). Прежде чем начать работу, МКК должна вступить в СРО.

Банк России ведет реестр всех МФО, которые имеют право выдавать займы. Прежде чем оформлять его, убедитесь, что компания состоит в реестре.

Что будет, если не платить займ

Если не вернуть микрозайм, долг будет расти за счет неустойки: штрафов и пени. Размер неустойки тоже ограничен законом. Если на задолженность в период просрочки начисляются проценты, то неустойка не может быть больше 20% годовых. Если проценты не начисляются, то пени составят 0,1% за каждый день просрочки.

Неустойку начисляют только на сумму просроченной задолженности. Например, если вы взяли займ на 20 000 рублей, который нужно возвращать частями, но не внесли первый платеж в размере 5 000 рублей, то пени начислят именно на сумму платежа и процентов, а не на всю сумму задолженности в целом.

Вместе с начислением неустойки начнутся звонки из микрофинансовой организации с требованиями вернуть долг. Если этого не сделать, займ могут передать коллекторам по договору цессии или агентскому соглашению. В первом случае коллекторское агентство становится новым кредитором, а во втором — представляет интересы МФО, оказывая услуги за вознаграждение.

Приятного в контактах с коллекторами мало: сам факт того, что вам звонят, пишут смс или приезжают домой, требуя деньги, уже вызывает дискомфорт. Особенно учитывая, что многие коллекторские агентства нарушают закон: звонят или пишут чаще, чем можно, угрожают клиентам.

Если МФО обратится в суд, а затем к приставам, должнику дадут 5 дней на добровольную оплату долга — срок отсчитывается с момента получения им постановления. Как правило, людям не хватает денег, чтобы расплатиться сразу. Тогда приставы начинают принудительное взыскание: арестовывают счета, списывают деньги, поступающие на карту, взыскивают до 50% от зарплаты, ограничивают выезд за границу и применяют другие неприятные меры.

Обратится ли МФО в суд за неуплату

Микрофинансовые компании могут подать на должника в суд, но делают это редко. Судебный процесс — долгий и затратный: оплаты требуют услуги адвоката, госпошлины, заседания. Но самое главное, решение суда не дает МФО гарантий, что должник вернет займ.

Напротив, суд может помочь заемщику:

• уменьшить неустойку, если она «несоразмерна последствиям нарушения обязательства», то есть просрочка займа не нанесла серьезного ущерба МФО, но при этом затрудняет положение должника (ст. 333 ГК РФ)
• отсрочить исполнение решения суда: должник может попросить суд об отсрочке выплаты, если подтвердит сложное материальное положение (из-за болезни, увольнения)

К тому же, не факт, что приставы смогут вернуть долг. Они действуют исключительно в рамках закона, а вот коллекторы часто от них отступают, поэтому МФО с большей вероятностью продаст им долг, чем обратится в суд.

Помощь в погашении займов с просрочками

Если микрозаймов много, а платить их нечем, не отчаивайтесь: это не безвыходная ситуация. Если дело не дошло до суда, свяжитесь с каждой микрофинансовой организацией — узнайте, какие программы помощи у них есть для должников. Возможно, кредитор пойдет на уступки, которые помогут снизить долговую нагрузку, чтобы вы могли постепенно расплатиться.

Если проблемные займы передали коллекторам, сделайте то же самое. Конечно, не во всех, но в некоторых агентствах есть внутренние программы помощи. Можно не рассчитывать на многое, но иногда предлагают списать около 5% от суммы долга, если погасить его одним платежом.

Рассказываем, какие еще есть варианты помощи по микрозаймам.

Реструктуризация долга

Попробуйте договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации, то есть изменении условий договора займа. Например, кредитор может предоставить кредитные каникулы на своих условиях, а еще — отменить накопившиеся штрафы полностью или частично.

Однако МФО — не благотворительные организации. Во-первых, они могут отказать вам в реструктуризации — это право, а не обязанность кредитора. Во-вторых, если МФО и пойдет вам навстречу (например, частично «спишет» неустойку), то только если вы докажете, что находитесь в трудном положении. Допустим, потеряли работу или ушли на длительный больничный. «На слово» не поверят — придется подтверждать все основаниями и документами.

Рефинансирование займа

Рефинансировать долг — значит заменить несколько займов одним кредитом на выгодных условиях. Предположим, вы взяли три займа, по которым копятся штрафы из-за просрочек. Чтобы облегчить нагрузку, вы обращаетесь в банк и берете крупный кредит под меньший, чем в МФО, процент. Этим кредитом вы покрываете все займы и штрафы и теперь расплачиваетесь только с банком.

Какие есть нюансы:

• Банки не рефинансируют микрозаймы. Можно взять обычный потребительский кредит, но только если уверены: вы сможете его выплатить. В любом случае ставка по такому кредиту будет выше, чем по программе рефинансирования.
• Получить кредит не удастся, если у вас плохая кредитная история (КИ). Например, если микрозаймы уже просрочены, то эта информация отображается в КИ — банки ее увидят и скорее всего, откажут в кредите.
• Некоторые МФО тоже предлагают рефинансирование. Но от таких услуг лучше отказаться — ставка по микрозаймам достигает 292% годовых. Если решите рефинансироваться в МФО, попадете в настоящую долговую ловушку.

Антиколлекторы

Антиколлекторские фирмы часто предлагают помощь должникам с МФО, но по факту они могут только одно — настроить переадресацию, чтобы все звонки от микрофинансовых организаций и коллекторов поступали им. Уровень стресса это снизит, но долг никуда не денется. Само собой, услуги антиколлекторов платные. За свою «помощь» они просят около 15 000 рублей в месяц.

Вот бесплатный совет, за который антиколлекторы возьмут минимум 5 000 рублей: чтобы прекратить звонки из МФО или коллекторского агентства, подайте официальный отказ от взаимодействия по образцу. Тогда вам не смогут звонить, писать в мессенджерах и социальных сетях, наведываться к вам домой. Все, что останется кредитору — отправлять письма почтой.

Профессиональная помощь в списании займов

Ситуация, когда нечем расплатиться по займам, многим кажется безвыходной. Должники начинают занимать деньги у родных или продавать имущество. Проблема в том, что у этих мер нет гарантий: что, если вам не займут денег, а имущество не получится продать? Вы потратите время, долг при этом будет ежедневно расти, а МФО будут требовать его любыми законными способами.

В таких случаях мы рекомендуем задуматься о банкротстве — это законный способ списать все долги, которые у вас есть: от кредитов и микрозаймов до налогов и задолженностей по ЖКУ. Опытные юристы возьмут на себя проведение вашего банкротства и поддержат вас на всех этапах. С началом процедуры требования кредиторов в отношении вас будут прекращены: МФО не смогут дальше начислять проценты и неустойку — долги перестанут расти.

Чтобы получить помощь в списании займов, обращайтесь к профессионалам. Юристы компании ФПА всегда готовы проконсультировать вас, ведь каждый случай — индивидуален. В нашей практике — только выигранные дела и списанные долги. Если вам нужна помощь, сделайте шаг к решению проблемы и запишитесь на бесплатную консультацию.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как закрыть микрозаймы, если их много?

   Попробуйте рефинансировать долг: возьмите в банке крупный кредит, которым вы сможете покрыть займы и штрафы по ним. Важно: процент по такому кредиту должен быть максимально выгодным для вас. Банки могут отказывать вам из-за просроченной задолженности по займам, но стоит продолжать поиск подходящего варианта. Не советуем идти за рефинансированием в МФО, это будет невыгодно и только усилит кредитную нагрузку.

2. Сгорает ли долг по микрозайму?

   Нет, микрозаймы не сгорают. Этого не произойдет, даже если микрофинансовую организацию исключат из реестра Центробанка или истечет срок исковой давности. В последнем случае МФО все равно может обратиться в суд, передать просроченную задолженность коллекторам или самостоятельно продолжить досудебное взыскание.

3. Можно ли обнулить микрозаймы?

   Полностью избавиться от долгов можно только через процедуру банкротства — тогда ваши обязательства перед кредиторами «обнулятся». Это сложный и длительный процесс, который лучше доверить юристам. В остальных случаях можно лишь снизить долговую нагрузку (например, договориться с МФО о новых условиях выплат).